沒有人愿意面對自己的死亡。也許這就是為什么，根據(jù)蓋洛普民意調(diào)查，只有不到一半的美國成年人立有遺囑，說明他們死后希望如何處理自己的遺產(chǎn)。問題在于，如果沒有遺囑，死者遺產(chǎn)的處理可能會更加復(fù)雜。
遺產(chǎn)規(guī)劃中一個經(jīng)常被忽視的方面是，當(dāng)某人去世后，銀行賬戶會被如何處理，而這又取決于是否指定了受益人以及賬戶類型。
當(dāng)某人去世后，銀行賬戶會發(fā)生什么（有受益人或沒有受益人）？
當(dāng)某人去世后，其銀行賬戶（包括支票、儲蓄或貨幣市場賬戶）將成為其“遺產(chǎn)”的一部分，“遺產(chǎn)”是一個法律術(shù)語，指死者的財產(chǎn)和資產(chǎn)。他們的遺產(chǎn)將進入遺囑認證程序，即承認遺囑并指定遺囑執(zhí)行人管理遺產(chǎn)和分配資產(chǎn)的程序。遺囑認證平均需要六到九個月的時間才能完成，因此無法從賬戶中取款對于需要錢來支付逝者最后費用的親人來說，可能是一個很大的困難。
如果死者有遺囑，他們的資產(chǎn)將按照其意愿分配。但如果沒有遺囑或遺囑沒有明確提及銀行賬戶，則由州法律和賬戶結(jié)構(gòu)決定如何處理其賬戶。
如果有受益人
賬戶持有人可以在銀行賬戶上指定受益人，并賦予他們死后即付的身份。如果這一安排是在賬戶持有人去世之前作出的，賬戶的所有權(quán)將立即轉(zhuǎn)移給受益人。由于這種結(jié)構(gòu)，“死后即付”安排不受遺囑認證的約束，因此更容易獲得賬戶中的資金。儲蓄賬戶、支票賬戶和定期存單都可以有死后即付受益人。
如果沒有受益人
如果賬戶持有人去世時沒有指定受益人，賬戶將被凍結(jié)，并進入遺囑認證程序。在此期間，賬戶中的錢將無法動用，直到遺囑認證程序完成并由遺囑執(zhí)行人分配遺產(chǎn)。
如果是聯(lián)名賬戶
聯(lián)名賬戶的處理方式取決于賬戶協(xié)議和死者所在州的法律。通常，共同賬戶包括生存者繼承權(quán)，在這種情況下，未亡人自動成為賬戶中所有資金的所有者（無論是誰貢獻了這筆錢），賬戶不會成為遺囑遺產(chǎn)的一部分。不過，幸存的聯(lián)名賬戶持有人需要提供死亡證明或類似文件，以便銀行核實死亡情況并更新記錄。
如果死者所在的州沒有生存者繼承權(quán)規(guī)定，則賬戶中的資金將在遺囑認證過程中通過遺產(chǎn)分配。
如果沒有遺囑
在遺囑認證過程中，法院將審查遺囑的合法性。在此期間，賬戶將被凍結(jié)。如果遺囑被認定有效，遺囑執(zhí)行人將處理遺產(chǎn)資產(chǎn)的分配。
如果沒有遺囑，則根據(jù)各州的法律處理遺產(chǎn)，而各州的法律各不相同。一般來說，未亡配偶在分配資產(chǎn)時享有第一優(yōu)先權(quán)。如果沒有在世的配偶，資產(chǎn)將分配給子女或其他家庭成員。在多人組成的大家庭中，如果有多人要求分配部分遺產(chǎn)，遺囑認證程序可能會非常復(fù)雜，需要花費大量時間來解決。
銀行賬戶保險
在聯(lián)邦保險銀行賬戶或信用合作社開立的存款賬戶由聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）或國家信用合作社股份保險基金（NCUSIF）提供擔(dān)保。每個機構(gòu)、每個賬戶持有人、每個所有權(quán)類別的存款最高可達25萬美元。
當(dāng)某人去世時，F(xiàn)DIC和NCUSIF將繼續(xù)為該銀行賬戶提供保險，就像死者仍在世一樣，自其去世之日起再持續(xù)六個月。此后，賬戶保險可能會受到承保限額的影響。例如，如果子女繼承了該賬戶，而這些資金總余額超過25萬美元，則差額可能不在承保范圍內(nèi)。
如何申領(lǐng)已故親人的銀行賬戶
既然你知道了某人去世后銀行賬戶會發(fā)生什么，你就可以制定一個計劃來處理親人的資產(chǎn)。如果有親人去世，可以按照以下步驟管理他們的銀行賬戶：
確保你有權(quán)繼續(xù)向前推進：當(dāng)某人去世時，除非你是共同所有人或具有死后即付身份的指定受益人，否則他們的銀行賬戶是無法訪問的。您需要等待遺囑認證程序完成，并等待法院授予你訪問賬戶的合法權(quán)限。要提取資金或關(guān)閉賬戶，你需要成為法定遺囑執(zhí)行人或受托人，或獲得遺囑認證法院的許可。
收集文件：要取款或關(guān)閉賬戶，銀行或信用社將需要死者的死亡證明文件以及你管理賬戶的授權(quán)文件。通常會要求你提供以下文件：
你的身份證明復(fù)印件，如駕照或護照
死者的死亡證明，如經(jīng)認證的死亡證明復(fù)印件
有關(guān)賬戶的文件，包括賬戶號碼、死者的法定姓名及其社會安全號
你有權(quán)管理遺產(chǎn)的證明文件，例如你的遺囑執(zhí)行人身份確認書或由法院簽發(fā)的遺產(chǎn)管理書
聯(lián)系銀行或信用合作社：準(zhǔn)備好必要的文件和詳細信息后，親自或致電銀行或信用社的客戶服務(wù)熱線與之聯(lián)系。在審查必要文件后，銀行將關(guān)閉賬戶。如果關(guān)閉時賬戶中還有資金，銀行會將資金轉(zhuǎn)給賬戶受益人或指定繼承人。
常見問題（FAQs）
什么是銀行賬戶受益人？
銀行賬戶受益人是指在賬戶持有人去世后指定接收賬戶資金的人。賬戶持有人死亡后，受益人可立即獲得這筆錢。
如果某人去世時沒有立遺囑，會發(fā)生什么情況？
如果某人去世時沒有留下遺囑，則被視為“無遺囑”死亡。這意味著遺囑認證法院負責(zé)決定如何分配他們的資產(chǎn)。
遺囑執(zhí)行人可否使用死者的銀行賬戶？
可以。遺囑執(zhí)行人負責(zé)清算賬戶并根據(jù)遺囑分配資金。但是，遺囑執(zhí)行人不得將資金用于個人需要。
如果受益人已經(jīng)去世，誰將得到這筆錢？
如果賬戶的主要受益人去世，資金將分配給任何或可能的受益人。如果都沒有，則根據(jù)州法律進行分配。
