FAFSA憑什么打敗529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃
NCES記錄了所有學(xué)位授予機(jī)構(gòu)的平均學(xué)費(fèi)。根據(jù)美國(guó)國(guó)家教育統(tǒng)計(jì)中心National Center for Education Statistics（NCES）的數(shù)據(jù)，近年來公立四年制大學(xué)的學(xué)費(fèi)年增長(zhǎng)率一直保持在3%左右。私立學(xué)校的學(xué)費(fèi)漲幅普遍較高。在2020-2021學(xué)年，由于疫情影響，大學(xué)學(xué)費(fèi)通脹基本暫停。但在2021-2022學(xué)年，學(xué)費(fèi)通脹又開始上升。
面對(duì)每年大學(xué)學(xué)費(fèi)上漲和未來的通貨膨脹，子女大學(xué)學(xué)費(fèi)將成為家庭中僅次于購(gòu)房的一項(xiàng)重大支出，可想而知，有一份良好穩(wěn)健的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃當(dāng)后盾，是非常必要的。若家中有數(shù)名子女，所涉及的大學(xué)費(fèi)用更龐大，這對(duì)一般中產(chǎn)家庭來說，數(shù)十萬的大學(xué)學(xué)費(fèi)并不是小數(shù)目。如父母未有充分準(zhǔn)備，實(shí)際難以在短時(shí)間內(nèi)從自己的積蓄及資產(chǎn)中調(diào)動(dòng)過來；早作準(zhǔn)備和計(jì)劃十分必要，這樣才能確保子女獲得無后顧之憂且有質(zhì)量保障的教育機(jī)會(huì)。
01關(guān)于529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃
一談到大學(xué)教育計(jì)劃，家長(zhǎng)們最熟悉的就是529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃。該計(jì)劃得名來自于稅法529條款(Section 529 of the Internal Revenue Code)，是一種教育基金。根據(jù)美國(guó)證券交易委員會(huì)(SEC)給出的定義，這是一個(gè)享有賦稅優(yōu)惠，可以儲(chǔ)蓄金錢以備支付未來大學(xué)費(fèi)用的戶頭。
投資者可以選擇一個(gè)組合或者多種投資，混合投資在不同的股票和債券并賺取收益，任何在計(jì)劃里所賺的收益，均無須付州和或聯(lián)邦稅，累計(jì)的資金可以用來支付全美所有大學(xué)(包括專業(yè)學(xué)校在內(nèi))，只要是用于符合教育支出用途即可。
綜上所述，529儲(chǔ)蓄計(jì)劃最大的優(yōu)勢(shì)就是稅賦優(yōu)惠(增加延稅時(shí)間和免稅)。
但是，529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃最大的弊端就是影響孩子獲得獎(jiǎng)學(xué)金或政府經(jīng)濟(jì)資助的資格，或是減少獎(jiǎng)學(xué)金和資助的數(shù)額。原因很簡(jiǎn)單，529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃是一個(gè)直接面向大學(xué)儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)蓄帳戶。如果你設(shè)置了此賬戶就等于在告訴政府："我已經(jīng)為我孩子的大學(xué)儲(chǔ)蓄了錢"。政府會(huì)說："好極了，看起來你不需要幫助，我會(huì)把錢給沒有為上大學(xué)儲(chǔ)蓄的人 "。
為什么529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃并不是很好的選擇
根據(jù)美國(guó) FAFSA(免費(fèi)申請(qǐng)聯(lián)邦學(xué)生援助)官方文件顯示，每個(gè)希望申請(qǐng)資助的高中畢業(yè)生需要填寫的文件。在此文件中，政府需要您將所有資產(chǎn)披露到此申請(qǐng)中，而且政府明確表示他們需要了解的是"資產(chǎn)"，在這份資產(chǎn)名單中，529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃就是其中之一。
最終，529計(jì)劃會(huì)成為一個(gè)陷阱，你為孩子大學(xué)儲(chǔ)蓄越多，你把自己的資產(chǎn)暴露給政府的就越多，政府會(huì)提供給你的錢就越少。如果你不想"暴露"為孩子保存了多少資產(chǎn)，529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃顯然不是很好的選擇。
此外，529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃還有一些其他局限：
（1）529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃賬戶里投資設(shè)有上限，每年最高只能存入15,000元，夫妻總計(jì)30,000萬元。
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（2）529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃能免稅，但卻只能專款專用，累積資金可用來支付學(xué)費(fèi)，還能支付參考書及其他就學(xué)所需要的相關(guān)費(fèi)用，但不合格的就要交盈利所得稅和聯(lián)邦稅務(wù)罰款。
（3）529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃是一款共同基金，但也不同于其他普通的共同基金，529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃內(nèi)的資產(chǎn)配置，不能像其他共同基金一樣隨時(shí)交易，只允許每年進(jìn)行一次"資產(chǎn)配置"，但是投資者很難確定什么時(shí)候是重新分配投資的好時(shí)機(jī)，因此投資收益非常不穩(wěn)定，基金價(jià)值可以快速增長(zhǎng)也可以快速下降。
對(duì)于申請(qǐng)者當(dāng)中的懷孕婦女，新醫(yī)保的福利包括產(chǎn)前婦科檢查和生產(chǎn)過程所產(chǎn)生的醫(yī)療及藥物的費(fèi)用，同時(shí)新生嬰兒的檢查保健費(fèi)用也全面覆蓋。
在此，分享一個(gè)真實(shí)的案例：
2008年，投資者在年初重新分配529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃內(nèi)的共同基金，當(dāng)美國(guó)市場(chǎng)在年底開始下降時(shí)，由于年初已經(jīng)重新配置過資產(chǎn)了，投資者無法再次配置，因此導(dǎo)致其計(jì)劃損失了近一半的錢。
03有沒有比529更好的大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃
既擔(dān)心暴露資產(chǎn)影響孩子申請(qǐng)獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，但又深知為孩子做好儲(chǔ)備又是必須的，這兩難的局面如何解決？其實(shí)有很好的替代計(jì)劃可以幫助你把孩子的大學(xué)儲(chǔ)備金存在政府看不到的地方，而且還合理合法享受稅務(wù)優(yōu)惠以及保留使用上的彈性。
我們?cè)倩仡^看看FAFSA的規(guī)定，政府規(guī)定了什么是"投資"，因?yàn)檫@會(huì)計(jì)入孩子的經(jīng)濟(jì)援助中，但其實(shí)政府也告訴你投資"不包括"以下這些：
1. 不包括你居住的房子
2. 也不包括你的退休儲(chǔ)蓄
3. 人壽保險(xiǎn)中的現(xiàn)金值
參保人可免費(fèi)享有每年一次全面的常規(guī)身體健康檢查。新醫(yī)改規(guī)定，這一預(yù)防類的體檢費(fèi)由保險(xiǎn)公司全額支付。如果投保人超過50歲，不論性別，每年都能接受一次全面免費(fèi)的大腸鏡檢查。婦女同胞還可額外獲得年度乳房和宮頸抹片檢查等婦科類項(xiàng)目。19歲以下孩童，還享有視力保險(xiǎn) (Vision Insurance) 和常規(guī)疫苗注射（Immunization Shots)。
04完全可以合理合法幫孩子放教育金
我們都知道傳統(tǒng)的退休計(jì)劃有如401K、IRA、年金、人壽保險(xiǎn)等。各種計(jì)劃在操作或在稅務(wù)上各有掣肘。如401K你不能拿出錢，因?yàn)槿绻阍?9.5歲取出錢會(huì)被罰。
比如人壽保險(xiǎn)，擁有和529大學(xué)儲(chǔ)蓄計(jì)劃類似的稅務(wù)優(yōu)惠，而且就像政府規(guī)定的那樣，這不是資產(chǎn)，可以讓你給孩子的錢不"暴露"出來，完全不影響孩子獲得政府資助申請(qǐng)，此外，人壽保險(xiǎn)本身的現(xiàn)金價(jià)值，在使用上還非常有彈性。
通過比較各種計(jì)劃，人壽保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就突顯出來了。但是，市面上那么多種人壽保險(xiǎn)，應(yīng)該挑選什么樣的人壽保險(xiǎn)？選擇哪家公司的保險(xiǎn)可以作為替代計(jì)劃呢？
05目前美國(guó)市面上最受歡迎的險(xiǎn)種是什么
目前美國(guó)市面上有很多種保險(xiǎn)，你除了能夠購(gòu)買定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄分紅型萬能險(xiǎn)這三個(gè)種類之外，另外生前就能直接獲得利益的險(xiǎn)種還有：指數(shù)型萬能險(xiǎn)。
指數(shù)型萬能險(xiǎn)(IUL)，這種保險(xiǎn)的收益與美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)(S&P500)走勢(shì)掛鉤。有時(shí)候也可以跟著香港恒生指數(shù)或歐洲指數(shù)。通常年化收益6%-8%，但每年的回報(bào)都會(huì)有一個(gè)封頂，每個(gè)公司的封頂情況不同，通常大概是11%封頂，有些公司也可以做到13%-15%封頂。這類保險(xiǎn)的好處是：它擁有保底設(shè)計(jì)，就算是指數(shù)跌了，現(xiàn)金值也不會(huì)虧。
因此基于以上但不局限于以上原因，指數(shù)型萬能險(xiǎn)是目前最受海內(nèi)海外人士青睞的一款保險(xiǎn)。一些保險(xiǎn)公司的指數(shù)型萬能險(xiǎn)還設(shè)計(jì)有：長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、絕癥險(xiǎn)、子女學(xué)費(fèi)貸款低利息等等優(yōu)惠條款。
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