隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，越來越多的中國(guó)人過上了更富足的生活，每年大批的中國(guó)游客在世界各地購(gòu)買奢侈品，房子，車子和保險(xiǎn)。
最近碰到很多赴美旅游和赴美生子的客戶，發(fā)現(xiàn)他們只知道對(duì)比產(chǎn)品的回報(bào)率，卻并不太清楚在美國(guó)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)到底好在哪。
那么今天就跟大家說說美國(guó)的人壽保險(xiǎn)到底好在哪？
美國(guó)保險(xiǎn)歷史悠久
美國(guó)的第一家保險(xiǎn)公司早在1735年在Charleston, South Carolina 成立，至今282年的歷史。1752年，本杰明.富蘭克林創(chuàng)立Philadelphia Contributionship 至今任在運(yùn)營(yíng)。
作為全美第一家專注于人壽的保險(xiǎn)公司, 至今已經(jīng)運(yùn)營(yíng)265年。
而Insurance Company of North America則是第一家發(fā)行股票的保險(xiǎn)公司，該公司成立于1792年。
而從1851年起美國(guó)就開始擁有了完善的保險(xiǎn)體系，各州也擁有保險(xiǎn)局，用來監(jiān)管各州的保險(xiǎn)公司。同時(shí)完善法律不準(zhǔn)許保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，只準(zhǔn)許被并購(gòu)（并購(gòu)并不影響客戶權(quán)益）。
歷史的悠久并不只是談資，它不僅讓美國(guó)擁有更完善的法律體系保障客戶的權(quán)益，更嚴(yán)格得監(jiān)管著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。
因?yàn)橛辛擞凭玫臍v史，不僅讓美國(guó)保險(xiǎn)容量占全世界的26.8%，也使得美國(guó)保險(xiǎn)有了下一條優(yōu)勢(shì)......
產(chǎn)品的理念
有了歷史悠久的優(yōu)勢(shì)，美國(guó)的人壽保險(xiǎn)在產(chǎn)品的理念上才變得更加超前。在中國(guó)的朋友可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)種類其實(shí)比美國(guó)還多，人壽，重疾，醫(yī)療等等。
想要給自己完整的保障不得不買好幾份保險(xiǎn)。但美國(guó)現(xiàn)有的IUL類型產(chǎn)品不只包含了人壽和重疾，還將指數(shù)型的高回報(bào)融合了進(jìn)來，使得美國(guó)的人壽保險(xiǎn)保障更加全面。
而功能這么全面的產(chǎn)品不只是在國(guó)內(nèi)買不到，在整個(gè)亞洲地區(qū)目前都還沒有理念這么完善超前的產(chǎn)品。
理念的超前更是帶來了第三條優(yōu)勢(shì)......
保費(fèi)低，回報(bào)高
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)低不僅僅是因?yàn)槊绹?guó)人口死亡率比中國(guó)低（中國(guó)人口死亡率大約是美國(guó)的兩倍）而更大的差別在于產(chǎn)品本身。
區(qū)間型的匯報(bào)產(chǎn)品大大的降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)及負(fù)擔(dān)，從而產(chǎn)品的保費(fèi)也比其它國(guó)家更低，基本上是國(guó)內(nèi)的五分之一，香港的三分之一，臺(tái)灣的二分之一。
重大疾病的保障
很多中國(guó)國(guó)內(nèi)的客戶告訴我重大疾病的保障在國(guó)內(nèi)是要單獨(dú)買重疾的保險(xiǎn)，而美國(guó)的人壽保險(xiǎn)大多數(shù)都包含了重大疾病的保障。不僅如此，很多國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司還列出了什么疾病在重大疾病的保障中，而沒提到的可能不予保障。
而美國(guó)的重大疾病只看醫(yī)生開出的診斷是否對(duì)生命構(gòu)成威脅，構(gòu)成威脅的所有疾病都按照重大疾病理賠。
(美國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)威脅生命的時(shí)間要求也有不同，有些公司是12個(gè)月內(nèi)有威脅開始理賠，有些公司則增長(zhǎng)至24個(gè)月）
理賠簡(jiǎn)單
理賠的幾率其實(shí)更反映了保險(xiǎn)體系的健全與否。在法律和監(jiān)管極其嚴(yán)格的美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)來講幾乎沒有難理賠的保單。這除了歸功于體系以外，更關(guān)系到保單合約的內(nèi)容，中國(guó)保單往往條條款款很多，而美國(guó)保單則寫得很概括，其實(shí)這樣對(duì)客戶來講能提供更全面的保障。
拿不理賠條款來說，國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)基本上不理賠條款的內(nèi)容要三至四頁(yè)紙才能寫完，而美國(guó)只有三條。
所以更簡(jiǎn)單的合同和更嚴(yán)格的體系造就了美國(guó)保險(xiǎn)理賠簡(jiǎn)單，快速和成功率。
安全
安全這個(gè)話題其實(shí)不是一個(gè)很重要的優(yōu)勢(shì)，畢竟沒有哪個(gè)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)不安全，但美國(guó)的人壽保險(xiǎn)有一個(gè)比較特別的點(diǎn)。
美國(guó)的保險(xiǎn)屬于隱秘資產(chǎn)，其含義是可以躲過所有機(jī)構(gòu)的調(diào)查，基本上所有機(jī)構(gòu)只知道你名下有多少保額的保險(xiǎn)，但并不知道里面有多少錢。
而這個(gè)特點(diǎn)也使得很多公司高管和風(fēng)險(xiǎn)投資者給自己買下巨額保單，即便資產(chǎn)因公司破產(chǎn)被收走，保險(xiǎn)里的錢也是安全的。
抵遺產(chǎn)稅
遺產(chǎn)稅作為美國(guó)中產(chǎn)階級(jí)以上最討厭的稅種來說他的麻煩可不僅僅是針對(duì)美國(guó)人，而對(duì)于在美國(guó)有多處房產(chǎn)和赴美生子的人影響也就大了。
首先對(duì)沒有身份又愛買房子的中國(guó)人來講免稅額只有6萬美金。這也意味著在財(cái)產(chǎn)持有人過世之后在美國(guó)沒有身份的人基本上沒有免稅額。遺產(chǎn)稅最高可征收至40%~55%。
福布斯雜志(Forbes)在2014年3月份公布吉尼斯世界紀(jì)錄 (GuinnessWorld Record) 史上最大的人壽保單：$201Million (2億美元)。
此龐大保單由19家保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)責(zé)任。雖說因?yàn)榉杀Ｗo(hù)我們并不知道這位富豪是誰，但是他買巨額保單的用途其實(shí)就一目了然了。
合理規(guī)避CRS
CRS是Common Reporting Standard的英文縮寫，中文翻譯為“統(tǒng)一申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)”。它的提出者是經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織，也就是OECD（經(jīng)合組織）。
OECD在澳大利亞提出用于指導(dǎo)參與司法管轄區(qū)定期對(duì)稅收居民金融賬戶信息進(jìn)行交換的準(zhǔn)則，旨在通過加強(qiáng)全球稅收合作提高稅收透明度，打擊利用跨境金融賬戶逃避稅行為。
舉個(gè)簡(jiǎn)單例子，比如說我們中國(guó)人有一天去了英國(guó)，存了一筆錢，而且很可觀，那么英國(guó)的銀行就有義務(wù)把中國(guó)人存款的信息金額披露給中國(guó)稅務(wù)總局，這就是信息交換。
但美國(guó)沒加入CRS，它并不是OECD發(fā)布的101個(gè)已經(jīng)簽署的或承諾簽署CRS的國(guó)家或地區(qū)之一。而且根據(jù)美國(guó)稅法，境外人士購(gòu)買美國(guó)壽險(xiǎn)，理賠是可以完全免稅的。
這也是美國(guó)大額保單一直受到全球高凈值客戶的青睞原因之一。
但是不是對(duì)于在國(guó)內(nèi)有資產(chǎn)但人在美國(guó)的人就不用擔(dān)心CRS了呢？
別想的太美，下面來介紹一下美國(guó)國(guó)家稅務(wù)局(IRS)發(fā)布的一份《海外賬戶納稅法案》(FATCA)實(shí)施細(xì)則。
根據(jù)這份細(xì)則，截至2011年12月31日，居住在美國(guó)境內(nèi)、在海外擁有5萬美元以上資產(chǎn)或者居住在美國(guó)境外、在海外擁有20萬美元以上資產(chǎn)的美國(guó)公民和持有美國(guó)綠卡的外國(guó)人都需要在2012年4月15日之前向政府申報(bào)；藏匿海外資產(chǎn)拒不申報(bào)被視為有意逃稅，一經(jīng)查出會(huì)被處以高達(dá)5萬美元的罰款，嚴(yán)重的還會(huì)被判刑。
美國(guó)的人壽保險(xiǎn)不僅僅能規(guī)避CRS，同時(shí)還可以幫助在美國(guó)境外有大額資產(chǎn)人未來面對(duì)高額遺產(chǎn)稅的客戶。
