對于長期生活在美國，想在美國度過晚年的人，都會關(guān)心如何在美國養(yǎng)老。很多在美工作生活的華人也都想為自己的父母了解在美養(yǎng)老的相關(guān)事宜。今天我們就來說說美國的養(yǎng)老政策、醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。
養(yǎng)老金
對于養(yǎng)老來說，其中很重要的一點(diǎn)就是養(yǎng)老金。如何保證自己或家人在退休后，能有一筆用于養(yǎng)老的費(fèi)用呢？
在美國，個(gè)人養(yǎng)老金最常見的三大來源：1. 社會安全退休福利（Social Security Retirement Benefits）2. 公司退休賬戶（401K退休計(jì)劃）3.個(gè)人退休賬戶（IRA）
社會安全退休福利（Social Security Retirement Benefits）
社會安全退休福利（Social Security Retirement Benefits），是美國普通民眾的退休金，是美國最基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，也就是政府每月發(fā)放的養(yǎng)老金。
當(dāng)人們在工作期間支付社會安全稅時(shí)，就會獲得Social Security Benefits 的 credits。每個(gè)符合退休要求的老人都需要有40個(gè)credits。每年最多累計(jì)4個(gè)credits，所以要累計(jì)到40個(gè)credits 至少需要工作十年，中間是允許間斷的。達(dá)到40個(gè)credits后才能領(lǐng)到全額養(yǎng)老金，否則養(yǎng)老金金額就會打折扣。通常，退休金額約為退休前收入的40%。
提前退休：美國最早62歲就可以退休并領(lǐng)取退休金，但是會打7折。越晚領(lǐng)取退休金，打的折扣越少，領(lǐng)取的退休金會越多。
正常退休：如果是在正常退休年齡退休，是可以領(lǐng)取全額退休金。但美國社會保障局設(shè)定了不同的正常退休年齡，是要根據(jù)自己的出生年齡來定的，比如：如果是1943年-1954年出生的人，正常退休年齡為66歲?？梢詤⒖枷聢D：
正常退休年齡和62歲退休金額
（按出生年份）
延遲退休：如果要選擇延遲退休，是可以獲得更多的退休金（Delayed Retirement Credits)。其實(shí)也就是每多工作一年，就為社保記錄增加一年收入。大家可以根據(jù)自己的情況選擇退休的年齡，最后根據(jù)自己的出生年齡、工作時(shí)長來算養(yǎng)老金。
養(yǎng)老金的計(jì)算方法
第一步：取收入最高的35年的年收入總和，如果沒工作35 年，就取所有工作年份的收入。*收入是經(jīng)過通貨膨脹系數(shù)計(jì)算后得出的，因?yàn)?980 年賺1萬當(dāng)然比2010 年賺1萬美金要多得多，社保局有每年的通貨膨脹系數(shù)，最后統(tǒng)一換算成現(xiàn)值。
第二步：將總收入除以35，再除以12得出平均月收入。
第三步：計(jì)算正常退休年齡下的退休金(以2018 年為例)：前$895折算90%，從$895到$5,397區(qū)間折算32%，$5,397之后是折算15%。
例如：某人平均月收入$5,600。那他的退休金就是：$895 * 0.9 +（$5,397 - $895）* 0.32 + （$5,600-$5,397）* 0.15 = $2276.59
此外，還有Supplemental Security Income計(jì)劃，SSI是一個(gè)聯(lián)邦計(jì)劃，每月向收入和資源低于特定財(cái)務(wù)限額的殘疾或失明的成人和兒童支付的款項(xiàng)，SSI也支付給65歲及以上的無殘疾人士，只要他們符合條件。
每月提供的付款以滿足食物、衣服和住所的基本需求。聯(lián)邦每月的基本金額會根據(jù)個(gè)人生活安排和可計(jì)算的收入而有所不同。每個(gè)人所獲得的資金也不同，并且即使你已經(jīng)在接受社會安全殘疾保險(xiǎn)或退休福利，也可能有資格獲得SSI的每月付款。
除了政府發(fā)的這筆退休金外，其余的養(yǎng)老金還可以來源于401K賬戶，以及IRA賬戶。
公司退休賬戶（401K退休計(jì)劃）
1978年，美國國會決定鼓勵(lì)美國國民增加養(yǎng)老儲蓄。國會議員們認(rèn)為，如果能夠提供一種養(yǎng)老金儲蓄途徑，同時(shí)降低州和聯(lián)邦稅，人們就會踴躍參加這一計(jì)劃?！抖愂崭母锓ò浮氛窃谶@樣的背景下得以通過的。
法案的部分條款允許為雇員建立一種延遲納稅的儲蓄計(jì)劃。該計(jì)劃因《國內(nèi)稅收法》中的401條第（k）項(xiàng)而得名，是一種由雇員和雇主共同繳費(fèi)建立起來的完全基金式養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)90年代迅速發(fā)展，逐漸取代了傳統(tǒng)的社會保障體系，401K計(jì)劃已成為美諸多雇主首選的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保障制度。
賬戶管理
雇主為雇員設(shè)立專門的401K賬戶后，雙方共同繳納一定數(shù)量的資金存入賬戶。其中，雇員年度繳費(fèi)總額不得超過規(guī)定上限；雇主為雇員繳費(fèi)的比例由勞資雙方協(xié)議確定，一般為雇員工資的3%到7%。2021年401k的上限是$19,500/年，2023年增加到$22,500/年。401K賬戶歸雇員所有，離職時(shí)由雇員自行轉(zhuǎn)走，轉(zhuǎn)入其選定的任何提供401K計(jì)劃的基金公司。
提供401K計(jì)劃的雇主，一般會指定一個(gè)基金公司管理雇員的401K賬戶，這個(gè)基金通常有各種不同類型的投資組合供員工選擇，有定期存款、股票基金、債券基金、指數(shù)基金以及平衡基金等，投資標(biāo)的從最保守的貨幣市場到最激進(jìn)的新興市場。雇員自主決定投資決策，并承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。一般在年輕時(shí)，雇員會選擇比較激進(jìn)的投資組合，博取較高的投資回報(bào)，但隨著年齡增長，投資方式漸趨保守。雇員退休后從賬戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金取決于繳費(fèi)多少和投資收益狀況。
稅收優(yōu)惠
401K計(jì)劃被稱作“政府給中產(chǎn)階級最大的禮物”，參與401K計(jì)劃的退休人員及其受益人可得到實(shí)實(shí)在在的減稅優(yōu)惠。
稅收優(yōu)惠具體體現(xiàn)為“延遲納稅”（Tax Defer）。法律規(guī)定，雇員在401K賬戶的繳費(fèi)和投資收益均免稅，直到退休后從賬戶領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)才對賬戶總額（包括利息紅利附加增值）上繳個(gè)人所得稅。由于退休人員的收入較退休前普遍下降，納稅基數(shù)隨之減小，再加入投資收益免稅，其實(shí)際繳納的個(gè)人所得稅將大幅下降。
領(lǐng)取條件
401K計(jì)劃養(yǎng)老金領(lǐng)取條件是：
賬戶持有人年滿59.5歲；
死亡或永久喪失工作能力；
發(fā)生大于年收入7.5%的醫(yī)療費(fèi)用；
55歲以后離職、下崗、被解雇或提前退休。
戶主如在59.5歲之前提前取款，將被征收懲罰性稅款；但允許提前借款，再還回賬戶。
戶主退休時(shí)，可以選擇一次性領(lǐng)取、分期領(lǐng)取和轉(zhuǎn)為存款等方式使用401K賬戶資金。雇員在年滿72歲時(shí)，必須開始從個(gè)人賬戶中取款，否則將對應(yīng)取款額征稅50%，這一規(guī)定目的在于刺激退休者的當(dāng)期消費(fèi)，避免社會落入消費(fèi)不足的陷阱。
個(gè)人退休賬戶（IRA）
除了401K，美國常見的退休儲蓄計(jì)劃還有IRA和Roth IRA。IRA是 “個(gè)人退休賬戶”的簡稱，它們與401K的性質(zhì)區(qū)別在于這二者都非雇主代理，需要由個(gè)人主動(dòng)開設(shè)賬戶，雇主不負(fù)責(zé)找代理公司代為管理。
換句話說，401K賬戶是跟著你跳槽來回跳的（每個(gè)雇主選擇的管理公司可能不同，對等投資政策也不大相同)，但I(xiàn)RA類賬戶是你自己開設(shè)的，你換多少家公司，這個(gè)賬戶也不變。
401K與IRA和Roth IRA的區(qū)別
401K存儲的是稅前收入，一定年齡( 59歲半)之后可以取出，取出時(shí)要對總數(shù)，包括這些年的利息紅利附加增值，上繳個(gè)人所得稅 ；
傳統(tǒng)IRA賬戶，個(gè)人可以選擇存儲稅前或稅后收入。如果存的是稅前收入，那一定年齡后（70歲半）取出的時(shí)候也要對總額上繳個(gè)人所得稅。即使存的是稅后收入，多年的附加增值在取出的時(shí)候也還要上繳個(gè)人所得稅。401K與IRA的最大差異主要在性質(zhì)與時(shí)限上：401K有公司對等投資，IRA完全是個(gè)人行為，與雇主無關(guān)；401K取得早， IRA限制更嚴(yán)格，“古來稀” 了才能動(dòng)用。
Roth IRA屬于個(gè)人退休賬戶的一種，與傳統(tǒng)IRA的區(qū)別在于它只接受稅后儲蓄，多年( 59歲半)后取出投資的時(shí)候就不用再交稅了，包括這些年內(nèi)“以錢生錢”所增加的一切利息、紅利等附加值。
聯(lián)邦政府醫(yī)療保險(xiǎn)Medicare
說完養(yǎng)老金，在說說下一個(gè)重要的點(diǎn)——醫(yī)療保險(xiǎn)，這是上了年紀(jì)的人，甚至是晚年時(shí)期特別需要注意的一點(diǎn)。
聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)也就是大家所聽說過的紅藍(lán)卡，是聯(lián)邦政府提供給年滿65歲及殘障人士的基本健康保險(xiǎn)計(jì)劃。
美國的醫(yī)療保險(xiǎn)和福利制度非常復(fù)雜，每年也會在不停改動(dòng)，也并非三言兩語能夠涵蓋所有情況。美國每個(gè)州和每個(gè)人的生活模式都導(dǎo)致養(yǎng)老成本很不一樣。這里以加州為例子，雖說州之間具體的養(yǎng)老項(xiàng)目政策會有不同，但是總體還是基本相似的。
紅藍(lán)卡和白卡并不沖突，符合條件可以同時(shí)擁有兩張卡。
補(bǔ)充說明：
1、紅藍(lán)卡分為4個(gè)部分：A住院計(jì)劃、B醫(yī)療保險(xiǎn)、C優(yōu)勢計(jì)劃、D處方藥保險(xiǎn)計(jì)劃。
01 Part A：
醫(yī)院保險(xiǎn)，幫助支付醫(yī)院的住院護(hù)理、專業(yè)護(hù)理設(shè)施、臨終關(guān)懷和家庭護(hù)理。如果本人或配偶在美國擁有40個(gè)工作基點(diǎn)（Working credits），差不多是工作滿十年且期間都有繳納Medicare taxes，這部分的月費(fèi)就免付；如果不滿40個(gè)工作基點(diǎn)，可能要負(fù)擔(dān)最高400美元及以上的月費(fèi)。
02 Part B：
優(yōu)勢計(jì)劃，是由政府批準(zhǔn)的私營保險(xiǎn)公司推出的紅藍(lán)卡保險(xiǎn)項(xiàng)目。因?yàn)镻art A和Part B只負(fù)擔(dān)80%的費(fèi)用，剩下的20%則需要再配置一個(gè)補(bǔ)充保險(xiǎn)（Medigap），如果加購Part D，月付額實(shí)在太高，而Part C就提供了一個(gè)廉價(jià)的選擇。Part C內(nèi)合格的醫(yī)療計(jì)劃一定包含Part A和Part B的醫(yī)療福利，有些可能還包含Part D。
03 Part C：
處方藥計(jì)劃，幫助支付原始醫(yī)療保險(xiǎn)之外的處方藥費(fèi)用。由私人保險(xiǎn)公司提供，在配置的時(shí)候要注意是否有給付自己的常用藥。
2、白卡由于針對的主要是低收入人群，對于通過子女辦理移民的父母來說，因?yàn)樵谠?jīng)簽署的申請表里有明確說明：如果申請人移民后變成了公共負(fù)擔(dān)，美國政府會考慮使用擔(dān)保人的收入和資產(chǎn)來資助申請人。雖然目前還沒有聽說美國政府有從擔(dān)保人這邊強(qiáng)行拿錢去資助低收入老人，但是也一直保留了這個(gè)權(quán)利，因此要謹(jǐn)慎申請。
醫(yī)療費(fèi)用問題
無論醫(yī)療還是養(yǎng)老住房都會分為：自費(fèi)和公費(fèi)兩種。還是以加州為例子吧，自費(fèi)醫(yī)療可參考的選擇：Medicare（紅藍(lán)卡） 、CoveredCalifornia（加州全保醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃）或私人保險(xiǎn)。
對于Medicare，65歲以上的綠卡持有人，連續(xù)在美居住滿5年以后，就可以申請有月費(fèi)的聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)。在申請方面，美國公民沒有這個(gè)居住時(shí)長的條件限制。
Covered California 是一個(gè)加州政府辦的全保醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，旨在幫助一些沒有在工作中或從公共計(jì)劃獲得醫(yī)療保險(xiǎn)的加州居民，讓私營保險(xiǎn)公司向人們提供負(fù)擔(dān)得起的保險(xiǎn)計(jì)劃。這就是Obamacare（奧巴馬醫(yī)保計(jì)劃）下的項(xiàng)目。
私人健康保險(xiǎn)就比較個(gè)性化，保險(xiǎn)市場上產(chǎn)品琳瑯滿目，可以根據(jù)自身需求去量身定制。一般的保險(xiǎn)比較少能保的是常年對醫(yī)療器械和用品等的需求，比如：成人紙尿褲，呼吸機(jī)，助聽器，輪椅，升降床等等。如果年齡比較大了，需要常年用這些物品，可以在選擇保險(xiǎn)時(shí)特別注意所買的保險(xiǎn)是否覆蓋報(bào)銷此類物品。
