對于長期生活在美國，想在美國度過晚年的人，都會關(guān)心如何在美國養(yǎng)老。很多在美工作生活的華人也都想為自己的父母了解在美養(yǎng)老的相關(guān)事宜。今天我們就來說說美國的養(yǎng)老政策、醫(yī)療保險和養(yǎng)老機構(gòu)。
養(yǎng)老金
對于養(yǎng)老來說，其中很重要的一點就是養(yǎng)老金。如何保證自己或家人在退休后，能有一筆用于養(yǎng)老的費用呢？
在美國，個人養(yǎng)老金最常見的三大來源：1. 社會安全退休福利（Social Security Retirement Benefits）2. 公司退休賬戶（401K退休計劃）3.個人退休賬戶（IRA）
社會安全退休福利（Social Security Retirement Benefits）
社會安全退休福利（Social Security Retirement Benefits），是美國普通民眾的退休金，是美國最基本的養(yǎng)老保險制度，也就是政府每月發(fā)放的養(yǎng)老金。
當人們在工作期間支付社會安全稅時，就會獲得Social Security Benefits 的 credits。每個符合退休要求的老人都需要有40個credits。每年最多累計4個credits，所以要累計到40個credits 至少需要工作十年，中間是允許間斷的。達到40個credits后才能領(lǐng)到全額養(yǎng)老金，否則養(yǎng)老金金額就會打折扣。通常，退休金額約為退休前收入的40%。
提前退休：美國最早62歲就可以退休并領(lǐng)取退休金，但是會打7折。越晚領(lǐng)取退休金，打的折扣越少，領(lǐng)取的退休金會越多。
正常退休：如果是在正常退休年齡退休，是可以領(lǐng)取全額退休金。但美國社會保障局設(shè)定了不同的正常退休年齡，是要根據(jù)自己的出生年齡來定的，比如：如果是1943年-1954年出生的人，正常退休年齡為66歲?？梢詤⒖枷聢D：
正常退休年齡和62歲退休金額
（按出生年份）
延遲退休：如果要選擇延遲退休，是可以獲得更多的退休金（Delayed Retirement Credits)。其實也就是每多工作一年，就為社保記錄增加一年收入。大家可以根據(jù)自己的情況選擇退休的年齡，最后根據(jù)自己的出生年齡、工作時長來算養(yǎng)老金。
養(yǎng)老金的計算方法
第一步：取收入最高的35年的年收入總和，如果沒工作35 年，就取所有工作年份的收入。*收入是經(jīng)過通貨膨脹系數(shù)計算后得出的，因為1980 年賺1萬當然比2010 年賺1萬美金要多得多，社保局有每年的通貨膨脹系數(shù)，最后統(tǒng)一換算成現(xiàn)值。
第二步：將總收入除以35，再除以12得出平均月收入。
第三步：計算正常退休年齡下的退休金(以2018 年為例)：前$895折算90%，從$895到$5,397區(qū)間折算32%，$5,397之后是折算15%。
例如：某人平均月收入$5,600。那他的退休金就是：$895 * 0.9 +（$5,397 - $895）* 0.32 + （$5,600-$5,397）* 0.15 = $2276.59
此外，還有Supplemental Security Income計劃，SSI是一個聯(lián)邦計劃，每月向收入和資源低于特定財務(wù)限額的殘疾或失明的成人和兒童支付的款項，SSI也支付給65歲及以上的無殘疾人士，只要他們符合條件。
每月提供的付款以滿足食物、衣服和住所的基本需求。聯(lián)邦每月的基本金額會根據(jù)個人生活安排和可計算的收入而有所不同。每個人所獲得的資金也不同，并且即使你已經(jīng)在接受社會安全殘疾保險或退休福利，也可能有資格獲得SSI的每月付款。
除了政府發(fā)的這筆退休金外，其余的養(yǎng)老金還可以來源于401K賬戶，以及IRA賬戶。
公司退休賬戶（401K退休計劃）
1978年，美國國會決定鼓勵美國國民增加養(yǎng)老儲蓄。國會議員們認為，如果能夠提供一種養(yǎng)老金儲蓄途徑，同時降低州和聯(lián)邦稅，人們就會踴躍參加這一計劃?！抖愂崭母锓ò浮氛窃谶@樣的背景下得以通過的。
法案的部分條款允許為雇員建立一種延遲納稅的儲蓄計劃。該計劃因《國內(nèi)稅收法》中的401條第（k）項而得名，是一種由雇員和雇主共同繳費建立起來的完全基金式養(yǎng)老保險制度。20世紀90年代迅速發(fā)展，逐漸取代了傳統(tǒng)的社會保障體系，401K計劃已成為美諸多雇主首選的企業(yè)補充養(yǎng)老保障制度。
賬戶管理
雇主為雇員設(shè)立專門的401K賬戶后，雙方共同繳納一定數(shù)量的資金存入賬戶。其中，雇員年度繳費總額不得超過規(guī)定上限；雇主為雇員繳費的比例由勞資雙方協(xié)議確定，一般為雇員工資的3%到7%。2021年401k的上限是$19,500/年，2023年增加到$22,500/年。401K賬戶歸雇員所有，離職時由雇員自行轉(zhuǎn)走，轉(zhuǎn)入其選定的任何提供401K計劃的基金公司。
提供401K計劃的雇主，一般會指定一個基金公司管理雇員的401K賬戶，這個基金通常有各種不同類型的投資組合供員工選擇，有定期存款、股票基金、債券基金、指數(shù)基金以及平衡基金等，投資標的從最保守的貨幣市場到最激進的新興市場。雇員自主決定投資決策，并承擔投資風(fēng)險。一般在年輕時，雇員會選擇比較激進的投資組合，博取較高的投資回報，但隨著年齡增長，投資方式漸趨保守。雇員退休后從賬戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金取決于繳費多少和投資收益狀況。
稅收優(yōu)惠
401K計劃被稱作“政府給中產(chǎn)階級最大的禮物”，參與401K計劃的退休人員及其受益人可得到實實在在的減稅優(yōu)惠。
稅收優(yōu)惠具體體現(xiàn)為“延遲納稅”（Tax Defer）。法律規(guī)定，雇員在401K賬戶的繳費和投資收益均免稅，直到退休后從賬戶領(lǐng)取養(yǎng)老金時才對賬戶總額（包括利息紅利附加增值）上繳個人所得稅。由于退休人員的收入較退休前普遍下降，納稅基數(shù)隨之減小，再加入投資收益免稅，其實際繳納的個人所得稅將大幅下降。
領(lǐng)取條件
401K計劃養(yǎng)老金領(lǐng)取條件是：
賬戶持有人年滿59.5歲；
死亡或永久喪失工作能力；
發(fā)生大于年收入7.5%的醫(yī)療費用；
55歲以后離職、下崗、被解雇或提前退休。
戶主如在59.5歲之前提前取款，將被征收懲罰性稅款；但允許提前借款，再還回賬戶。
戶主退休時，可以選擇一次性領(lǐng)取、分期領(lǐng)取和轉(zhuǎn)為存款等方式使用401K賬戶資金。雇員在年滿72歲時，必須開始從個人賬戶中取款，否則將對應(yīng)取款額征稅50%，這一規(guī)定目的在于刺激退休者的當期消費，避免社會落入消費不足的陷阱。
個人退休賬戶（IRA）
除了401K，美國常見的退休儲蓄計劃還有IRA和Roth IRA。IRA是 “個人退休賬戶”的簡稱，它們與401K的性質(zhì)區(qū)別在于這二者都非雇主代理，需要由個人主動開設(shè)賬戶，雇主不負責找代理公司代為管理。
換句話說，401K賬戶是跟著你跳槽來回跳的（每個雇主選擇的管理公司可能不同，對等投資政策也不大相同)，但IRA類賬戶是你自己開設(shè)的，你換多少家公司，這個賬戶也不變。
401K與IRA和Roth IRA的區(qū)別
401K存儲的是稅前收入，一定年齡( 59歲半)之后可以取出，取出時要對總數(shù)，包括這些年的利息紅利附加增值，上繳個人所得稅 ；
傳統(tǒng)IRA賬戶，個人可以選擇存儲稅前或稅后收入。如果存的是稅前收入，那一定年齡后（70歲半）取出的時候也要對總額上繳個人所得稅。即使存的是稅后收入，多年的附加增值在取出的時候也還要上繳個人所得稅。401K與IRA的最大差異主要在性質(zhì)與時限上：401K有公司對等投資，IRA完全是個人行為，與雇主無關(guān)；401K取得早， IRA限制更嚴格，“古來稀” 了才能動用。
Roth IRA屬于個人退休賬戶的一種，與傳統(tǒng)IRA的區(qū)別在于它只接受稅后儲蓄，多年( 59歲半)后取出投資的時候就不用再交稅了，包括這些年內(nèi)“以錢生錢”所增加的一切利息、紅利等附加值。
聯(lián)邦政府醫(yī)療保險Medicare
說完養(yǎng)老金，在說說下一個重要的點——醫(yī)療保險，這是上了年紀的人，甚至是晚年時期特別需要注意的一點。
聯(lián)邦醫(yī)療保險也就是大家所聽說過的紅藍卡，是聯(lián)邦政府提供給年滿65歲及殘障人士的基本健康保險計劃。
美國的醫(yī)療保險和福利制度非常復(fù)雜，每年也會在不停改動，也并非三言兩語能夠涵蓋所有情況。美國每個州和每個人的生活模式都導(dǎo)致養(yǎng)老成本很不一樣。這里以加州為例子，雖說州之間具體的養(yǎng)老項目政策會有不同，但是總體還是基本相似的。
紅藍卡和白卡并不沖突，符合條件可以同時擁有兩張卡。
補充說明：
1、紅藍卡分為4個部分：A住院計劃、B醫(yī)療保險、C優(yōu)勢計劃、D處方藥保險計劃。
01 Part A：
醫(yī)院保險，幫助支付醫(yī)院的住院護理、專業(yè)護理設(shè)施、臨終關(guān)懷和家庭護理。如果本人或配偶在美國擁有40個工作基點（Working credits），差不多是工作滿十年且期間都有繳納Medicare taxes，這部分的月費就免付；如果不滿40個工作基點，可能要負擔最高400美元及以上的月費。
02 Part B：
優(yōu)勢計劃，是由政府批準的私營保險公司推出的紅藍卡保險項目。因為Part A和Part B只負擔80%的費用，剩下的20%則需要再配置一個補充保險（Medigap），如果加購Part D，月付額實在太高，而Part C就提供了一個廉價的選擇。Part C內(nèi)合格的醫(yī)療計劃一定包含Part A和Part B的醫(yī)療福利，有些可能還包含Part D。
03 Part C：
處方藥計劃，幫助支付原始醫(yī)療保險之外的處方藥費用。由私人保險公司提供，在配置的時候要注意是否有給付自己的常用藥。
2、白卡由于針對的主要是低收入人群，對于通過子女辦理移民的父母來說，因為在曾經(jīng)簽署的申請表里有明確說明：如果申請人移民后變成了公共負擔，美國政府會考慮使用擔保人的收入和資產(chǎn)來資助申請人。雖然目前還沒有聽說美國政府有從擔保人這邊強行拿錢去資助低收入老人，但是也一直保留了這個權(quán)利，因此要謹慎申請。
醫(yī)療費用問題
無論醫(yī)療還是養(yǎng)老住房都會分為：自費和公費兩種。還是以加州為例子吧，自費醫(yī)療可參考的選擇：Medicare（紅藍卡） 、CoveredCalifornia（加州全保醫(yī)療保險計劃）或私人保險。
對于Medicare，65歲以上的綠卡持有人，連續(xù)在美居住滿5年以后，就可以申請有月費的聯(lián)邦醫(yī)療保險。在申請方面，美國公民沒有這個居住時長的條件限制。
Covered California 是一個加州政府辦的全保醫(yī)療保險計劃，旨在幫助一些沒有在工作中或從公共計劃獲得醫(yī)療保險的加州居民，讓私營保險公司向人們提供負擔得起的保險計劃。這就是Obamacare（奧巴馬醫(yī)保計劃）下的項目。
私人健康保險就比較個性化，保險市場上產(chǎn)品琳瑯滿目，可以根據(jù)自身需求去量身定制。一般的保險比較少能保的是常年對醫(yī)療器械和用品等的需求，比如：成人紙尿褲，呼吸機，助聽器，輪椅，升降床等等。如果年齡比較大了，需要常年用這些物品，可以在選擇保險時特別注意所買的保險是否覆蓋報銷此類物品。
