為了防止財富縮水，越來越多的高凈值人士和富裕家庭將美國人壽保險作為資產(chǎn)配置、稅務(wù)規(guī)劃、財富傳承、債務(wù)隔離、養(yǎng)老規(guī)劃的重要工具，為自己、家庭和企業(yè)建立堅實的“防火墻”，使自己和家庭在未來面對危機時，可以多一個選擇，多一份希望。
現(xiàn)在，經(jīng)常都會聽到，“某寶”大佬購買巨額人壽保單，將資產(chǎn)傳承給子女；“某美”老板娘利用大額人壽保單和信托力挽狂瀾，拯救公司于水火等諸如此類的故事。高凈值人士和富裕家庭配置美國大額人壽保單早已不是一件新鮮事。而對于這些商賈巨富、跨境人士，以及富裕家庭而言，為什么非要跑到美國配置一張大額，甚至是巨額的保單呢？
如果你了解了他們配置美國壽險的這9個理由，說不定也會跟隨他們的腳步，為自己和家庭成員配置美國人壽保單。下面我們一起來看看，美國壽險到底有何過人之處，竟成為無數(shù)理財專家、財富高手的常備工具。
1美國壽險歷史悠久，體系完善保險公司安全可靠
時至今日，從1762年第一份美國保單誕生，美國壽險已有200多年的歷史。不管在法律法規(guī)，還是行業(yè)監(jiān)管方面，美國保險行業(yè)在美國金融業(yè)，乃至全球保險行業(yè)都占據(jù)著重要位置。美國的保險體系、法律法規(guī)、市場監(jiān)管體系，以及保險公司經(jīng)營和運作，保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面都是其他各國借鑒和參考的主要對象。
美國保險行業(yè)實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府對保險行業(yè)擁有獨立的立法和管理權(quán)。因此，美國保險公司受到極為嚴格的監(jiān)管，每家保險公司的每款產(chǎn)品都需要通過幾十個州監(jiān)管部門的審批才能推向市場。
除此之外，保險公司還需要向政府繳納充足的風(fēng)險保證金，用以抵抗市場風(fēng)險。如果保證金抵御不住強烈的市場風(fēng)險沖擊怎么辦？不要慌，這個時候再保險公司會出來，為保險公司和每位保單持有人兜底，確保保險公司和保單持有人的合法權(quán)益不遭受損失。這也是為什么，美國800多家人壽保險公司，在多次金融危機的沖擊下，鮮有倒閉或者保單無法兌現(xiàn)的情況發(fā)生。
2全球壽險領(lǐng)域，美國壽險是公認的“性價比之王”
現(xiàn)在，不管在北美、亞洲，還是歐洲，只要在國民生活有保障，經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，都會接觸到商業(yè)保險。一些保險意識強的人，或許已經(jīng)配置相關(guān)保險。如果告訴你，在同等保額下，一般美國壽險的保費是香港、臺灣、韓國的1/3，日本的1/5，內(nèi)地的1/6。你會如何選擇？
美國壽險保費低，杠桿高，其實不難理解。美國壽險的壽命預(yù)期是全球最長的，達到了120歲。因此，美國的保險公司風(fēng)險成本很低。
除此之外，美國保險公司在保險金投資、產(chǎn)品設(shè)計和成本控制等方面都有巨大的優(yōu)勢。以美國最暢銷的IUL（指數(shù)型萬能壽險）為例，保單收益與主要股市指數(shù)掛鉤（如：標普500，恒生等），通過“保底鎖利”的獨特機制，復(fù)利生息，在過去25年，收益保持在7%左右，收益相對比較穩(wěn)定。所以，美國壽險杠桿通?？梢宰龅?倍、10倍，甚至更高。
3美國壽險是全球資產(chǎn)配置必不可少的大類美元資產(chǎn)
近年來，“黑天鵝”與“灰犀?！笔录l發(fā)，作為全球錨定貨幣，美元資產(chǎn)規(guī)避貨幣風(fēng)險的作用越加凸顯，全球投資者購入美元資產(chǎn)避險的需求不斷增加。目前，在美元金融產(chǎn)品市場上，可以提供“保底”和“固定收益”產(chǎn)品，除了部分債權(quán)，銀行存款，對沖證券，就是保險產(chǎn)品了。而在全球低利率，甚至是“零利率、負利率”時代，美國銀行的定期存款利息一直很低迷，隨著近期美聯(lián)儲的頻頻降息，各類銀行存款和債券的利率一跌再跌。對于廣大沒有美國證券交易經(jīng)驗的客戶來說，直接進入對沖交易證券市場，風(fēng)險極大。
美國壽險產(chǎn)品從誕生以來，最大的核心價值便是“保障”，既保人，更保資產(chǎn)。產(chǎn)品設(shè)計之初，便設(shè)置了保底機制，充分保障投資人利益，確保投資人資產(chǎn)安全。是在目前市場環(huán)境下最好的美元投資產(chǎn)品。
4美國壽險是解決全球稅務(wù)規(guī)劃的重要工具
CRS（Common Reporting Standard，即共同申報準則）對于大多數(shù)高凈值人士而言，并不陌生。近年來，只要參加過財稅規(guī)劃等相關(guān)講座，都會聽到CRS。
隨著各國CRS逐漸落地，一場涉及全球一百多個國家和地區(qū)的金融賬戶信息排查正式展開，全球征稅已經(jīng)到來。目前全球已有100多個國家和地區(qū)承諾實施CRS標準，其中不乏曾經(jīng)耳熟能詳?shù)摹氨芏愄焯谩保热纾洪_曼群島、英屬維爾京群島、巴巴多斯、列支敦士登等。此外，已有90多個國家和地區(qū)簽署了多邊自動交換協(xié)議，包括：中國、加拿大、新加坡、日本、韓國、馬來西亞、葡萄牙、西班牙、香港等。這意味著，大量高凈值人士和富裕家庭的海外金融賬戶（包括：存款賬戶、托管賬戶、有現(xiàn)金的基金或者保險合同、年金合約等）將失去隱私，在灼熱的陽光之下被“晾曬”。
美國由于施行FATCA（外國賬戶稅收遵從法，簡稱“肥咖條款”），沒有加入CRS。因此，美國賬戶金融信息，并不與CRS國家進行交換，資產(chǎn)隱私受到保護。而根據(jù)美國國稅局（IRS）規(guī)定，壽險保單內(nèi)的收益免資本利得稅，死亡賠付金免所得稅；與美國不可撤銷信托相結(jié)合，還能免遺產(chǎn)稅。所以，美國壽險可以有效解決全球稅務(wù)規(guī)劃問題，是天然的稅務(wù)規(guī)劃工具。
5美國壽險擁有較高的保密性，個人資產(chǎn)隱私受保護
美國壽險還有一個功效，就是保護個人資產(chǎn)隱私。前文講CRS時，大家已經(jīng)知道，美國是為數(shù)不多幾個沒有加入CRS的國家，美國賬戶金融信息，并不與CRS國家進行交換，資產(chǎn)隱私受到保護。除此之外，美國保單還是一種比較隱秘的資產(chǎn)，內(nèi)容私密，如果不告訴他人，只有投保人知道保單的存在，保密性非常高。
6美國壽險享有司法豁免，不受官司追索
在美國，人壽保險的現(xiàn)金價值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。通過合理規(guī)劃，美國人壽保險可實現(xiàn)財富的隱私和隔離，在一定程度上能夠規(guī)避政治、婚姻等不確定風(fēng)險。
同時，美國壽險配合美國信托，可以最大程度上實現(xiàn)資產(chǎn)保護和風(fēng)險隔離。近年來，有不少中國富人到美國花重金購買壽險，也是看準了壽險不受債主追討、不受官司追索的特性。
7直接傳給指定受益人，避免遺產(chǎn)糾紛
在美國，人壽保單可以指定受益人，根據(jù)個人意愿分配財產(chǎn)，作為避免遺產(chǎn)糾紛的利器。受益人必須是在世的，不能是未出生的孩子，也不能是已經(jīng)逝去的人。如果受益人先于受保人離世的話，又未指定新的受益人，保單會被視為無受益人，而落入遺產(chǎn)范圍，和房屋、銀行存款等需要進行同樣的繼承權(quán)公證。
若被保人不幸身故，美國人壽保單的賠償金將直接傳承給指定的受益人，無其他爭端，也不受婚姻、債務(wù)等因素影響。
8功能強大，提取靈活，一份保單擁有多種功能
美國壽險產(chǎn)品，如IUL等，可以獲得穩(wěn)健的、保本的投資收益，兼具人身保障和理財屬性。對于一張美國人壽保單，功能遠不止這些。除了人身保障和理財屬性外，美國人壽保單還為客戶提供了眾多免費的附加服務(wù)， 如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重傷害等疾病預(yù)支付賠償金，免繳保費條款等。
這些條款擴大了保單的保護范圍，客戶可以根據(jù)自己的實際需求，選擇生前進行免稅提領(lǐng)或傳承，真正做到了一份保單多種功效，解決生、老、病、死等問題。
9理賠簡單，評級制度非常完善
美國人壽保險遵循“嚴進寬出”原則，與其它國家壽險產(chǎn)品相比，理賠附加條款最少，僅有2年內(nèi)自殺不賠。理賠程序極為簡單，只需要填寫理賠申請表，提供身故證明原件，將文件快遞到保險公司即可，無需前往美國進行理賠。
在美國，一旦發(fā)生理賠爭議，美國法律根據(jù)消費者利益最大化的原則，往往站在消費者一方，客戶滿意度較高。此外，美國保險行業(yè)擁有完善的評級制度，全球三大獨立信用評級機構(gòu)（穆迪、標準普爾、惠譽國際）會根據(jù)保險公司的過往歷史、資產(chǎn)負債、理賠能力、盈利能力，以及今后的發(fā)展等，對保險公司的財務(wù)實力和理賠能力進行全面評估。美國保險公司非常重視信譽，因此，只要選擇A級以上保險公司，投保盡可放心。
