美國保險(xiǎn)公司不但大而不倒，而且不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過保險(xiǎn)資金累積和運(yùn)用，成為全球規(guī)模最大最安全的保險(xiǎn)市場。
01、完善的監(jiān)管制度
在美國，保險(xiǎn)業(yè)在傳統(tǒng)上一直由各州自行管理，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營許可證由各州政府頒發(fā)， 同時(shí)還要滿足這個(gè)州對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力方面的要求。因而時(shí)至今日，美國各州對(duì)其州內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理一般是立法、司法和行政的三方監(jiān)管模式。在其200多年的保險(xiǎn)發(fā)展史中，積累了大量監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，形成了以州監(jiān)管為主、聯(lián)邦監(jiān)管為輔的一套完整的分權(quán)監(jiān)管體系。
02、完善的法律制度
對(duì)保險(xiǎn)公司而言，美國各州的保險(xiǎn)法都規(guī)定，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，必須依法提交各種 責(zé)任準(zhǔn)備金，也就是說保險(xiǎn)公司必須從保險(xiǎn)費(fèi)收入中提存資金儲(chǔ)備，用于承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠償。對(duì)個(gè)人而言，美國人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障，通過合理的規(guī)劃人壽保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的隱私和隔離，在一定程度上規(guī)避債務(wù)、婚姻等風(fēng)險(xiǎn)。
03、完善的保證金和清算制度
在美國，各州保險(xiǎn)的監(jiān)管部門都規(guī)定，保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)，應(yīng)按本金的一定比例向保險(xiǎn)監(jiān)管部門指定的銀行繳納保證金，以確保保險(xiǎn)公司的償付能力，這些保證金如沒有得到批準(zhǔn)是不可以動(dòng)用的。正因?yàn)榉傻慕∪捅O(jiān)管部門的得力，迄今為止美國的人壽保險(xiǎn)公司即使破產(chǎn)，也沒有保單未能償付的先例。
04、完善的評(píng)級(jí)制度
在美國，全球三大獨(dú)立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu) Moody’s(穆迪)、Stand & Poor(標(biāo)準(zhǔn)普爾)和Fitch(惠譽(yù)國際)會(huì)通過衡量保險(xiǎn)公司的過往歷史、資產(chǎn)負(fù)債、理賠能力、盈利能力，以及今后的發(fā)展等，對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力和理賠能力進(jìn)行全面評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果，用 A (表示風(fēng)險(xiǎn)小)、B(表示有一定風(fēng)險(xiǎn))、C(表示風(fēng)險(xiǎn)極大)、D(表示已經(jīng)破產(chǎn))進(jìn)行打分。以上 3 家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不僅對(duì)公司進(jìn)行評(píng)估，還評(píng)估各國政府的國債，且威力波及全球;每一次的評(píng)估調(diào)整都會(huì)影響一個(gè)國家甚至全球的金融市場風(fēng)向。美國保險(xiǎn)公司的評(píng)級(jí)都很高，評(píng)分基本都處于A級(jí);同時(shí)，美國保險(xiǎn)公司還受常規(guī)審 計(jì)、清償能力、投資范圍等多方制約，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力和理賠能力都非常強(qiáng)，不會(huì)出現(xiàn)不履行合同的事情。
05、完善的并購和重組制度
通常，保險(xiǎn)公司的市場份額和競爭力不足時(shí)，他們都會(huì)選擇并購或重組來擴(kuò)大規(guī)模，提升競爭力，增加市場份額和提高經(jīng)濟(jì)收益。一般情況下，保險(xiǎn)公司并購或重組都不會(huì)改變已生效的保單。保單的合同條款，收益都維持不變，因此客戶的利益也不會(huì)發(fā)生變化。
不管是普通公司并購，還是保險(xiǎn)公司進(jìn)行并購，都會(huì)涉及復(fù)雜的程序和各方利益，因此離不開完善的法律制度和強(qiáng)大的資本市場為依托。換句話說，美國保險(xiǎn)公司的并購或重組是美國完善的法律制度及資本運(yùn)作市場的產(chǎn)物。
06、再保險(xiǎn)制度
不容易倒并不意味著一定不會(huì)倒，為減少和避免保險(xiǎn)公司倒閉給客戶帶來的損失，給社會(huì)帶來的沖擊，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求所有的保險(xiǎn)公司必須參加再保險(xiǎn)(re-insurance)，用買再保險(xiǎn)所繳的保費(fèi)在每一個(gè)州建立一個(gè)擔(dān)?；?Guarantee fund)。如果某保險(xiǎn)公司要倒閉了，再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)指定另外一家保險(xiǎn)公司接管，由擔(dān)保基金負(fù)責(zé)擔(dān)保，在最大程度上確保了保險(xiǎn)公司的安全性。換句話說，就算保險(xiǎn)公司面臨倒閉，也會(huì)有再保險(xiǎn)“接盤”。
