在美國開車，駕照和汽車保險(xiǎn)都少不了。先不說各州法律都有最低責(zé)任險(xiǎn)（Minimum Liability Insurance）的要求，無保險(xiǎn)上路就等于違法；萬一出意外，美國的醫(yī)療費(fèi)和維修費(fèi)都是出了名的貴，要自己掏錢就是分分鐘破產(chǎn)的節(jié)奏。所以汽車保險(xiǎn)不但要買，還要買夠才行。
那汽車保險(xiǎn)到底怎么選擇，怎么買便宜?要買多少賠付額度才合適，哪些選項(xiàng)應(yīng)該要買，哪些可以去掉降低月費(fèi)?
美國汽車保險(xiǎn)科普
常規(guī)的汽車保險(xiǎn)通常都有以下幾個(gè)項(xiàng)目：
Liability Coverage 責(zé)任險(xiǎn)
Liability 責(zé)任險(xiǎn)也是人們常說的“半?！保@是絕大多數(shù)州都有法律強(qiáng)制要求購買的保險(xiǎn)，包括Bodily injury liability(BIL/人身傷害責(zé)任險(xiǎn))和Property damage liability(PDL/財(cái)產(chǎn)損害責(zé)任險(xiǎn))。當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，如果責(zé)任在你，Liability保險(xiǎn)會(huì)在保額范圍內(nèi)、賠付對(duì)方人身傷害(醫(yī)療費(fèi))以及財(cái)產(chǎn)損失(比如維修費(fèi)、財(cái)物損失等)的費(fèi)用。
大多數(shù)州有強(qiáng)制要求司機(jī)購買責(zé)任險(xiǎn)，比如最低責(zé)任險(xiǎn)保額要求是25/50/20，其中
25表示對(duì)方單人醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)最高賠付$25,000
50表示如果單次意外中對(duì)方有多人受傷，保險(xiǎn)最高賠付總額$50,000
20表示保險(xiǎn)賠付對(duì)方的財(cái)產(chǎn)損失最高$20,000
可以想象，如果意外比較嚴(yán)重，這個(gè)最低保額根本就不夠賠。如果對(duì)方提出起訴，那剩余的錢就要自掏腰包了，這對(duì)于沒什么個(gè)人資產(chǎn)的小伙伴們來說可能無所謂，但如果是有車有房有存款的，分分鐘就要賠到破產(chǎn)了。所以對(duì)于有一定身家的小伙伴們來說，最好購買高于個(gè)人凈資產(chǎn)總值的保額，例如有房子的人通常買至少100/300/50($10萬單人人身傷害/$30萬總?cè)松韨?$5萬財(cái)產(chǎn)損失)，身家更高的人通常會(huì)增加單次意外總?cè)松韨σ约柏?cái)產(chǎn)損失的保額。
Uninsured and Underinsured Motorist Coverage
前面說的Liability Coverage是你撞人的時(shí)候賠付對(duì)方，當(dāng)你被人撞(責(zé)任在對(duì)方)的時(shí)候則是由對(duì)方賠付你。但素，如果對(duì)方?jīng)]有保險(xiǎn)呢?據(jù)官方統(tǒng)計(jì)，美國平均每8個(gè)司機(jī)里面就有1人沒買車險(xiǎn)。
當(dāng)責(zé)任在對(duì)方而對(duì)方?jīng)]有保險(xiǎn)，又或者遇上hit-and-run(肇事逃逸)的時(shí)候，Uninsured Motorist(UM)保險(xiǎn)就會(huì)負(fù)責(zé)報(bào)銷你的損失。UM保險(xiǎn)同樣分Bodily Injury(UMBI)和Property Damage(UMPD)項(xiàng)目，保額通常跟liability一樣。
Underinsured Motorist(UIM)保險(xiǎn)則是在對(duì)方過失也有保險(xiǎn)，但保額不夠賠付你的損失的時(shí)候介入。UM和UIM保險(xiǎn)在部分地區(qū)也有強(qiáng)制購買要求，在其他地區(qū)則是自愿購買原則，對(duì)于只買半保的小伙伴們來說，加點(diǎn)錢購買UM和UIM保險(xiǎn)也是對(duì)自己的一種保障。
Medical Payments CoverageMedPay
保險(xiǎn)是當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，無論責(zé)任在哪方，保險(xiǎn)都將賠付你以及你車上的乘客、或者你授權(quán)的司機(jī)的醫(yī)療費(fèi)用或喪葬費(fèi)用;甚至?xí)r付當(dāng)你以及你的家人走在路上、或乘坐其他人的車時(shí)被其他車輛撞到導(dǎo)致受傷的醫(yī)療費(fèi)用(具體報(bào)銷范圍要咨詢保險(xiǎn)公司)。
在部分地區(qū)，MedPay是強(qiáng)制性的，但大部分地區(qū)都是自愿購買原則。
Personal Injury Protection
PIP與前面提到的MedPay類似，也是不管責(zé)任在哪方，保險(xiǎn)都會(huì)報(bào)銷你、你授權(quán)的司機(jī)以及你車上的乘客因車禍?zhǔn)軅尼t(yī)療和喪葬費(fèi)用，也會(huì)賠付你走路或者乘坐他人車輛時(shí)出車禍?zhǔn)軅馁M(fèi)用。但跟MedPay只負(fù)責(zé)醫(yī)療方面費(fèi)用不同，PIP報(bào)銷范圍更廣泛，PIP甚至?xí)?bào)銷你因?yàn)檐嚨準(zhǔn)軅荒苌习喽鴵p失的工資、需要額外負(fù)擔(dān)的childcare等等車禍導(dǎo)致的非醫(yī)療支出。(具體報(bào)銷范圍要咨詢保險(xiǎn)公司)
PIP保險(xiǎn)在部分地區(qū)是強(qiáng)制購買的，另外一些地區(qū)是自愿原則，但也不是所有州都有這個(gè)選項(xiàng)。
Collision Coverage 碰撞險(xiǎn)
Collision 碰撞險(xiǎn)會(huì)賠付由于碰撞意外導(dǎo)致的你的汽車維修費(fèi)用，包括撞到其他車輛、撞上欄桿或者樹、汽車翻側(cè)、甚至行駛過坑洼路面導(dǎo)致的汽車損壞等行駛中出現(xiàn)的意外情況。
跟責(zé)任險(xiǎn)不同的是，碰撞險(xiǎn)并沒有具體保額，它的賠付上限是你的車子的Actual Cash Value(實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值)減去Deductible(自付額度)。比如你買了一輛$3萬刀的車子，碰撞險(xiǎn)自付額度為$500，開了幾個(gè)月后嚴(yán)重撞成“Totaled”(維修費(fèi)用超出車輛實(shí)際價(jià)值)，而車子現(xiàn)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)是$25000，那保險(xiǎn)最終只會(huì)賠付$24500。碰撞險(xiǎn)的價(jià)格通常跟deductible相關(guān)，自付額度越低，保險(xiǎn)費(fèi)用就越貴。一般來說，leasing租車、貸款買車等時(shí)候，車行或者銀行會(huì)強(qiáng)制車主購買碰撞險(xiǎn)，其余時(shí)候則是自愿購買原則。
Comprehensive Coverage 綜合保險(xiǎn)
除了碰撞導(dǎo)致的車輛損傷以外，還會(huì)有其他不幸意外的情況，比如說車子被大冰雹砸凹了、被倒下的樹砸了、被火災(zāi)殃及、被洪水泡了、甚至被人惡意破壞或者被偷了等等，這個(gè)時(shí)候就需要Comprehensive 綜合意外險(xiǎn)來賠付汽車維修了。還有一個(gè)比較有趣的是，Collision 碰撞險(xiǎn)不保車輛跟動(dòng)物碰撞造成的損失，車子被動(dòng)物撞壞要靠綜合意外險(xiǎn)來報(bào)銷。
綜合意外險(xiǎn)跟碰撞險(xiǎn)一樣，也有deductible選項(xiàng)，賠付上限為車子ACV減去deductible，如果有貸款或者是leasing的情況，一般也是有強(qiáng)制要求的。
其他附加保險(xiǎn)選項(xiàng)
除了以上主要的汽車保險(xiǎn)項(xiàng)目以外，還有另外一些增加小小費(fèi)用(通常每項(xiàng)每個(gè)月加一刀到幾刀)就能加選的保險(xiǎn)項(xiàng)目。比如說：
Rental Reimbursement(租車費(fèi)用返還)：如果你的車子需要留廠修理，保險(xiǎn)會(huì)報(bào)銷這期間你的租車費(fèi)用，通常會(huì)有每天(per-day)以及單次意外總費(fèi)用(per-accident)的上限。
Towing and Roadside Assistance(拖車保險(xiǎn))：如果車子半路出問題，保險(xiǎn)會(huì)提供免費(fèi)的拖車服務(wù)(可能有距離限制)或者其他道路救援服務(wù)，例如派人來幫你解決電池沒電、沒汽油、爆胎換輪胎、車門反鎖等等問題。New-Car Replacement Insurance(新車保險(xiǎn))：前面提到的碰撞險(xiǎn)和和綜合意外險(xiǎn)賠付上限只是車子現(xiàn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，由于新車一下地就貶值，各種車型第一年平均掉價(jià)25%，如果新車不幸totaled，保險(xiǎn)賠付的ACV額度絕對(duì)買不到一輛同款新車，甚至可能連貸款都不夠還。如果你有加買新車保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)也會(huì)賠付同款新車與車子現(xiàn)價(jià)(由collision/comprehensive賠付)的差額減去deductible。但保險(xiǎn)公司不一定有這個(gè)選項(xiàng)。
Gap Insurance(差價(jià)保險(xiǎn))：這個(gè)跟新車保險(xiǎn)類似，它負(fù)責(zé)賠付車子現(xiàn)價(jià)(由collision/comprehensive賠付)與貸款額的差價(jià)減去deductible。如果你貸款時(shí)出的downpayment比較少，又或者車型貶值比較厲害，而且也對(duì)自己的運(yùn)氣沒有太大信心的話，可以考慮加個(gè)差價(jià)保險(xiǎn)做保障。
影響汽車保險(xiǎn)保費(fèi)的十大因素
很多人購買汽車保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)通過降低保額或者提高自付額度來降低保險(xiǎn)費(fèi)用，但其實(shí)保費(fèi)的高低還會(huì)受到其他很多的客觀因素影響。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)各種客觀因素來估算投保人的意外風(fēng)險(xiǎn)，了解這些規(guī)律，可以讓你更清楚怎樣做能夠降低保費(fèi)。
1. 各州要求
居住在哪個(gè)州是影響汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的最大的因素之一，各州的最低車險(xiǎn)保費(fèi)差異可高達(dá)318%。由于各州對(duì)汽車保險(xiǎn)的最低保額和必買項(xiàng)目有所不同，要求越高，保費(fèi)自然越高。
2. 年齡
汽車保險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)因年齡而異，差別可高達(dá)367%。年輕司機(jī)因?yàn)楸徽J(rèn)為經(jīng)驗(yàn)不足并且更有可能發(fā)生事故，會(huì)支付更多的保費(fèi)。25歲以后，司機(jī)的車險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)開始下降。
3. 汽車品牌和型號(hào)
有些車輛的保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)比其他車輛便宜，例如，卡車的保險(xiǎn)比起轎車平均便宜3%。
汽車保險(xiǎn)公司更愿意為安全的車輛投保，因?yàn)閷?dǎo)致高額索賠的風(fēng)險(xiǎn)更小。所以安全等級(jí)高的車輛會(huì)有一些折扣。另一方面，有些車型在統(tǒng)計(jì)上更容易被盜，包括本田雅閣和所有全尺寸福特皮卡，所以保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)升高。4. 高風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)
交通違規(guī)和車禍可能會(huì)使汽車保險(xiǎn)費(fèi)用增加20%~200%。費(fèi)用增加多少取決于違規(guī)的嚴(yán)重程度和過去是否被定罪，多次交通違規(guī)會(huì)被保險(xiǎn)公司視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶。
有些公司對(duì)交通違規(guī)或車禍升價(jià)的有效期僅為三年，但有些公司可能會(huì)將記錄保留更長時(shí)間。如果最后一次違規(guī)/車禍發(fā)生在三年前，就是時(shí)候再次貨比三家，看看能不能讓保險(xiǎn)更便宜了。
5. 年度里程數(shù)
每年駕駛的里程數(shù)也是影響汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的一個(gè)因素，因?yàn)樵诼飞像{駛時(shí)間越長，發(fā)生事故的可能性就越高。因此，每天通勤較長的保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)更貴一些;如果只是休閑偶爾開一下的話，保費(fèi)就會(huì)更便宜。
6. 信用記錄
在大多數(shù)州，信用記錄是保險(xiǎn)公司在計(jì)算保費(fèi)時(shí)使用的一個(gè)重要因素，信用分較差的司機(jī)比有良好信用分的司機(jī)平均多支付71%的保費(fèi)。
但如果你住在加州、馬薩諸塞或夏威夷，這幾個(gè)州不允許保險(xiǎn)公司將信用評(píng)分考慮在汽車保險(xiǎn)費(fèi)用里。但如果你住在其他地方，并且信用分?jǐn)?shù)較高，那么就能省一點(diǎn)保費(fèi)。
7. 行車記錄
駕駛記錄也是影響保險(xiǎn)費(fèi)用的一個(gè)因素。如果你的記錄干凈，可能會(huì)比有不良?xì)v史的司機(jī)少支付40%的保費(fèi)。但如果之前提出過大量保險(xiǎn)索賠，無論你是否過錯(cuò)方，都有可能被收取更多的保費(fèi)。另外，駕齡也很重要，25歲以上的新司機(jī)往往比有多年駕駛經(jīng)驗(yàn)的同齡人支付更多保費(fèi)。
8. 郵編
居住地是保險(xiǎn)公司考慮的重要因素，同在加州，不同郵編之間的保險(xiǎn)費(fèi)率波動(dòng)可高達(dá)91%。
保險(xiǎn)公司會(huì)從你提供的地址來判斷你是否在車禍高危地區(qū)，住在人口密集、車流量大的市中心保費(fèi)肯定會(huì)比在地廣人稀的郊區(qū)貴;另外當(dāng)?shù)厝说氖I(yè)率、犯罪率、無保險(xiǎn)司機(jī)比例等也會(huì)對(duì)保費(fèi)有影響，因?yàn)楦呶５貐^(qū)的車子被偷被砸的機(jī)會(huì)也會(huì)更大。
9. 婚姻狀況
據(jù)統(tǒng)計(jì)，已婚司機(jī)是投保風(fēng)險(xiǎn)最低的司機(jī)，與所有其他司機(jī)相比，事故最多可降低50%。所以結(jié)婚了，記得告訴汽車保險(xiǎn)公司，可以降低保費(fèi)哦。
10. 性別
在某些州，性別也是影響汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的因素之一。例如，45歲左右的男性的汽車保險(xiǎn)費(fèi)用平均比同齡女性低6%;但十幾歲的男性司機(jī)往往支付的保費(fèi)是最貴的;性別差距在30多歲的司機(jī)之間達(dá)到平衡。
汽車保險(xiǎn)怎么買便宜?
不要認(rèn)定某家保險(xiǎn)一定最便宜
各種因素對(duì)汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的影響所占的比重并不一樣，而每家保險(xiǎn)公司也有各自不同的計(jì)算公式、使用不同的數(shù)據(jù)庫，所以小伙伴們購買保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要多多格價(jià)，貨比三家才能真正省錢。
對(duì)于甲來說拿到最便宜保費(fèi)的保險(xiǎn)公司，可能是對(duì)于乙來說報(bào)價(jià)最貴的，一定要根據(jù)自己的情況親自比過價(jià)，才能知道哪家公司價(jià)格最低。
記得詢問Discounts
買汽車保險(xiǎn)也有很多折扣優(yōu)惠，比如常見的：
Multi-car discount，如果你有不止一輛車(比如夫妻各一輛)，一起買保險(xiǎn)會(huì)有優(yōu)惠;
Bundled discount，如果你還需要買房屋保險(xiǎn)(home owner ins.)或者人壽保險(xiǎn)(life ins.)的話，在同一家公司買也會(huì)有優(yōu)惠;
Good driver discount，駕駛記錄良好也有折扣(所以過兩三年應(yīng)該要重新詢價(jià));
Good student discount，很多時(shí)候?qū)W生黨們?nèi)绻煽冊(cè)贐以上也能有折扣;
Loyalty discount，長期在同一家公司買保險(xiǎn)也會(huì)有忠實(shí)用戶折扣;
Member discount，有時(shí)候成為一些特定組織或者團(tuán)體的會(huì)員也會(huì)有保險(xiǎn)折扣。
雖然這些汽車保險(xiǎn)折扣或多或少不一定，但在每家保險(xiǎn)公司詢價(jià)的時(shí)候都問清楚能獲得什么折扣優(yōu)惠，再來對(duì)比選擇。
提高Deductible
根據(jù)Consumer Reports的介紹，如果將碰撞險(xiǎn)和綜合保險(xiǎn)的免賠額從$500提高到$1000，平均可以把保費(fèi)降低11%。
如果你感覺駕駛或其他意外風(fēng)險(xiǎn)比較低，不妨適當(dāng)提高免賠額，也可以提醒自己小心駕駛。
舊車不需要買全保
如果沒有強(qiáng)制要求，碰撞險(xiǎn)跟綜合意外險(xiǎn)值不值得買?這取決于車子的實(shí)際價(jià)值。專家建議，如果購買全保車險(xiǎn)一年總費(fèi)用超過車子價(jià)值的10%，最終支付的費(fèi)用可能會(huì)超過修理或報(bào)廢車輛獲得的賠償。比如說，你的車子只值$4000，而全保保費(fèi)一年要$400，那就完全沒必要繼續(xù)買全險(xiǎn)了。
所以很多開舊車的人只買半保，而新車車主通常都會(huì)買全保。
取消一些不必要的額外保險(xiǎn)
之前提到過，汽車保險(xiǎn)也會(huì)有一些額外的附加選項(xiàng)，比如報(bào)銷租車或者拖車的費(fèi)用。但如果你還有其他車子或者你不一定要開車出門的話，就不用加買rental reimbursement了;而很多時(shí)候你買新車廠家也會(huì)有包含免費(fèi)的道路救援服務(wù)，又或者你加入了AAA會(huì)員或者擁有類似福利的信用卡，也不需要再花錢買拖車保險(xiǎn)。
考慮是否有必要買PIP和MedPay項(xiàng)目
如果你已經(jīng)有不錯(cuò)的醫(yī)療保險(xiǎn)，就不需要通過汽車保險(xiǎn)來購買醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目。但如果你本身沒有醫(yī)保，又或者你的日常乘客沒有好醫(yī)保的話，那你可能要考慮保留PIP和MedPay。
保持良好的信用記錄和駕駛記錄
這兩項(xiàng)記錄都可能影響你的保費(fèi)，通常要至少三年的無事故記錄才能拿到最好的保費(fèi)費(fèi)率，而在大多數(shù)州，高信用分也對(duì)降低保費(fèi)很有幫助。
低邁數(shù)折扣
美國人開車平均每年開12000邁，如果你平時(shí)開得不多、或者開的路程不遠(yuǎn)，遠(yuǎn)低于一般人的平均水平的話，保險(xiǎn)通常都會(huì)有好折扣。所以如果你工作有變動(dòng)、行駛習(xí)慣改了，現(xiàn)在開車沒有以前多的話，記得上報(bào)保險(xiǎn)公司，讓他們重新估價(jià)。
每兩三年重新比價(jià)
雖然一直在同一家保險(xiǎn)公司投保通常都有一定的loyalty discount，但過一段時(shí)間各種客觀因素可能都有改變導(dǎo)致保費(fèi)變化。如果生活狀態(tài)有變動(dòng)，又或者發(fā)覺保險(xiǎn)費(fèi)用也“通脹”的時(shí)候，在不同的保險(xiǎn)公司重新估價(jià)，或許會(huì)有驚喜哦!
保費(fèi)最便宜/最貴的車型
買新車的時(shí)候，不僅要考慮車價(jià)、油耗、維修保養(yǎng)等費(fèi)用，還應(yīng)該咨詢一下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，考慮一些同情況下保費(fèi)較便宜的車型。根據(jù)Forbes的公布，2024以下10款車型的保險(xiǎn)最便宜：
Honda CR-V LX
Jeep Wrangler JL Sport
Subaru Crosstrek
Subaru Forester 2.5I
Hyundai Tucson SE
Jeep Compass Latitude
Chevrolet Equinox L
Ford Escape S
Volkswagen Tiguan SE
Ford F-150 XL
而保費(fèi)最貴的8款車型則是：
Tesla Model S Performance
Lexus ES 300H
Volvo XC90 T8 Inscription
Tesla Model 3 Standard Plus
Nissan Altima 2.0 S
Lexus RX 350
Dodge Ram 1500 Rebel
Lexus NX 300h
美國汽車保險(xiǎn)公司排名
以下是USNews根據(jù)近萬名消費(fèi)者的評(píng)論，總結(jié)出的2024美國汽車保險(xiǎn)公司Top 10：
#1 USAA
#2 American Family
#3 State Farm
#4 Geico
#5 Nationwide
#6 Farmers
#7Travelers
#8 Allstate
#9 AAA
#10 Progressive
