說起人壽保險，通常被認(rèn)為是轉(zhuǎn)嫁死亡風(fēng)險的一種手段，仿佛是為生命加了道“金鎖”。大家意識到人壽保險不僅是一種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的方式更是一種投資理財(cái)?shù)耐緩?；而越來越多精明的人開始將眼光聚焦到美國這個老牌保險業(yè)大國上，事實(shí)證明，美國人壽保險的優(yōu)勢的確更加明顯，特別是針對想維系其高凈值的富人們來說，購買大額的美國人壽保單不失為一種隔離、配置資產(chǎn)的秘密武器。
為人生加“鎖”
為什么美國人壽保險會成為保險圈的新寵？首先， 就為人生加“鎖”而言，美國的人壽保險可謂是一騎絕塵，作為第一個開發(fā)出“保險”產(chǎn)品的國家，自1762年第一份保單發(fā)出到現(xiàn)在，不論是是體系的完善程度、法律的保護(hù)力度還是行業(yè)的成熟度上都是其他國家保險業(yè)無法提供的。
相應(yīng)地，美國大多數(shù)保險公司都是超過100年歷史的老字號，投保及理賠流程非常成熟, 且非常注重信譽(yù)；如果有爭議，美國法律根據(jù)消費(fèi)者利益最大化的原則，在法律上往往更維護(hù)受保人，且理賠手續(xù)也在美國法律的保護(hù)下以簡單快捷著稱。
此外，正是由于美國保險體系的成熟與長興，目前美國市場上已存在1500多家保險公司，而處于如此激烈業(yè)內(nèi)競爭環(huán)境下，美國保險產(chǎn)品的迭代更新速度之快，種類之多，可個性化訂制的空間之大，都是其他國家和地區(qū)的保險業(yè)無法比擬的。特別是新興的僅存在于美國市場上的指數(shù)型萬能壽險，作為一種有保障的投資型保險，可以掛鉤美國標(biāo)普500、香港恒生指數(shù)等，跟隨這些股市指數(shù)獲得收益，并且投資是可以保本的，最低限度是零收益，20年來平均收益率在7%以上。
不僅如此，激烈的競爭環(huán)境不僅催生了產(chǎn)品的多樣性，還成就了美國保險低價格高杠桿的獨(dú)特優(yōu)勢。由于美國人壽保險的主要客戶是北美居民，北美地區(qū)醫(yī)療水平較為進(jìn)步，人均壽命長死亡率低，投資環(huán)境較為穩(wěn)健，而且美國通貨膨脹低，政策風(fēng)險和政治風(fēng)險低，再加上投資管道相對透明使得美國保險的成本較低，保費(fèi)在全世界范圍也是最便宜的。
保值資產(chǎn)的“密匙”
盡管作為人壽保險在常規(guī)的功能范圍內(nèi)美國的優(yōu)勢已然非常顯著，而實(shí)際上美國不可替代的特殊優(yōu)勢在于其為保護(hù)延續(xù)富人“高凈值”的能力。特別是作為資產(chǎn)、稅務(wù)隔離的一個良好手段，因?yàn)樵诿绹藟郾ｋU上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。通過合理規(guī)劃，美國人壽保險實(shí)現(xiàn)財(cái)富的隱私和隔離，規(guī)避政治、婚姻破裂、企業(yè)經(jīng)營等債務(wù)風(fēng)險；配合美國信托的使用，可以最大程度上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險隔離。
受美國保險法案的保護(hù)，美國人壽保險的現(xiàn)金價值是免受官司追討并享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產(chǎn)，被追債或者坐牢，任何人即使是政府也無法挪動查封保險上的錢，其他國家的政府更無法觸及這部分財(cái)產(chǎn)；而就算是離婚，大額保單也不會被分割，因此也可以作為對家庭財(cái)務(wù)管理減少婚姻風(fēng)險的有效途徑。
眾所周知，美國并未加入共同申報系統(tǒng)（CRS），所以在美國購買的人壽保險不在CRS申報范圍內(nèi)，不僅可以有效規(guī)避全球征稅申報壓力，保單私密性還強(qiáng)；此外，對于非美國納稅人而言，保險賠償不計(jì)入遺產(chǎn)，因而所購買的人壽保險死亡賠付時還不會被征收遺產(chǎn)稅。?
