401K是美國(guó)相當(dāng)常見(jiàn)的退休計(jì)劃，這個(gè)由雇主和員工共同出資一定金額的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，已成為美國(guó)私人公司最主要的員工退休計(jì)劃。最平常的情況，是由公司找401K管理顧問(wèn)，由管理顧問(wèn)根據(jù)公司狀況選擇一些投資工具，這又通常是以共同基金（Mutual Funds）為主，因?yàn)槭峭顿Y，投資有賺有賠，年景好的時(shí)候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睜睜看著自己的401K里的資金縮水。
您在美國(guó)離職后或退休后， 別忘了轉(zhuǎn)走您的401K。401K還在那呆著有以下四大隱患：
第一，401K是group的，您個(gè)人無(wú)法控制。某一天雇主因種種原因變更401K管理公司，您的401k也會(huì)轉(zhuǎn)過(guò)去。新的401K管理公司的投資選擇可能很少， 回報(bào)很差，或是收費(fèi)很高，您沒(méi)法控制。我有個(gè)客戶過(guò)去的401K在換管理公司時(shí)甚至把他的401K幾萬(wàn)塊錢(qián)弄丟了，花了好幾個(gè)月才找到。
第二，如果您換過(guò)幾個(gè)公司，401K都呆著不動(dòng)，管理起來(lái)很麻煩。我有個(gè)客戶有5個(gè)前公司的401k賬戶， 每月的 statement就有5份，看都看不過(guò)來(lái)。
第三，401K大多投資在股票市場(chǎng)，風(fēng)險(xiǎn)高，如果到退休時(shí)趕上股市大跌，很多人401K退休賬戶內(nèi)的價(jià)值掉了20%- 30%。
第四，如果您在退休后，您的401K賬戶里的錢(qián)累積至 $50萬(wàn) - $60萬(wàn)美金，甚至$80萬(wàn)美金，當(dāng)您開(kāi)始提取退休金時(shí)，一般10~16年退休金就拿完了，沒(méi)有終生收入。
有沒(méi)有一種保險(xiǎn)工具，不會(huì)因?yàn)楣墒写蟮艿教潛p，當(dāng)股市升的時(shí)候，也能參與增長(zhǎng)。有的，這就是固定指數(shù)年金（Fixed Index Annuity，F(xiàn)IA）。固定指數(shù)年金是美國(guó)在1995年一些保險(xiǎn)公司推出 ，到現(xiàn)在固定指數(shù)年金已占了整個(gè)年金市場(chǎng)的三分之一。到了2008年這種年金開(kāi)始暴紅，因?yàn)榻鹑谖C(jī)，使得美國(guó)股市大跌，股民損失慘重，401K全部貶值近二分之一。在經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴之后，美國(guó)人對(duì)401K 投資興趣缺缺！主要原因是金融危機(jī)和美國(guó)政府赤字嚴(yán)重，預(yù)計(jì)社會(huì)安全福利金將會(huì)破產(chǎn)！害怕存的退休金縮水，退休后如何維持生活質(zhì)量？如何做才能保本不跌？變成熱門(mén)話題！因此年金產(chǎn)品受到青睞。年金是一個(gè)大容器，可以把qualified計(jì)劃，如401K 、403B 、TSP、傳統(tǒng)IRA或SEP IRA放在年金中，不少華人換了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的錢(qián)轉(zhuǎn)到年金來(lái)，這種rollover或transfer只是換個(gè)地方，因而不會(huì)有稅的問(wèn)題。
您的401K帳戶可以轉(zhuǎn)移到年金嗎？首先需要確保您有資格，如果您已經(jīng)退休、完全沒(méi)有繼續(xù)留在公司工作或者你換了工作，那么您幾乎肯定可以將舊公司的401K or 403B轉(zhuǎn)到年金來(lái)。但是，如果您若仍舊是同一個(gè)雇主，年齡必須超過(guò)59歲半，你便可以探詢公司Human Resources 部門(mén)是否贊成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的資金至年金來(lái)，您不需要把所有的401K里的資金轉(zhuǎn)到年金，您仍然可以contribute 錢(qián)至現(xiàn)在雇主資助的401(K)計(jì)劃。
最近某家保險(xiǎn)公司推出一種固定指數(shù)年金，不止做到保證終身領(lǐng)取退休金，為了更提高競(jìng)爭(zhēng)力，他們還提供長(zhǎng)期護(hù)理、末期疾病及養(yǎng)老院福利附加條款。投保人年齡屆滿60歲或60歲以上，符合無(wú)法自理洗浴、穿衣、如廁、移動(dòng)、進(jìn)食或失禁的其中任何兩項(xiàng)，經(jīng)醫(yī)生診斷，即可申請(qǐng)領(lǐng)取雙倍收入。比如：您領(lǐng)取退休金是1萬(wàn)美元，雙倍收入即是2萬(wàn)美元。護(hù)理的費(fèi)用可以隨便支配，不一定只支付在護(hù)理院、老人院請(qǐng)人照顧方面。如果不幸需要長(zhǎng)期護(hù)理，您再不用擔(dān)心401k、IRA等類似儲(chǔ)蓄賬戶，用一分少一分，這種雙重保障的年金能保證您活得平安，活得自信。
★產(chǎn)品：您希望擁有一份能提供較高利率潛力的年金卻又不必承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)嗎？不影響原有的本金，穩(wěn)賺 100%年金加紅利，階梯式多重增值福利，并且保證終生收入及長(zhǎng)期護(hù)理領(lǐng)雙倍收入。建議將您的401K / IRA賬戶轉(zhuǎn)到以下介紹的年金計(jì)劃來(lái)，即保本又收益高的固定指數(shù)年金 (Downside Protection， Upside Potential)，即使在不景氣的市場(chǎng)情況下，現(xiàn)金賬戶里的錢(qián)不會(huì)隨著市場(chǎng)向下而損失，并且一旦市場(chǎng)上揚(yáng)，現(xiàn)金賬戶里的錢(qián)還會(huì)隨著上漲。此計(jì)劃的現(xiàn)金賬戶年化收益率在0% - 30%之間，還給開(kāi)戶紅利6%。第一年收入賬戶計(jì)算以現(xiàn)金賬戶乘以Performance Multiplier 5% 而得，Performance Multiplier每一年增加5%，第十年P(guān)erformance Multiplier為50% (上限是50%)，并且在每年指數(shù)成長(zhǎng)的基礎(chǔ)上額外加上Performance Multiplier。第十年50% 加乘的收入賬戶來(lái)計(jì)算可領(lǐng)取終生收入的金額，還有長(zhǎng)期護(hù)理期間收入雙倍。
●舉例：某女士，64歲，她把前公司的401K里的50萬(wàn)美元轉(zhuǎn)到此款固定指數(shù)年金來(lái)，她購(gòu)買(mǎi)后的前十年之內(nèi)就可以開(kāi)始拿收入，沒(méi)有罰款。她打算在70歲開(kāi)始拿錢(qián)，她每年可領(lǐng)取退休收入是 $47,605美元，如果符合長(zhǎng)期護(hù)理的條件，雙倍收入即是$95,210美元 (拿到賬戶無(wú)法支付的時(shí)候，那她每年的退休收入又變回 $47,605美元拿一輩子)。
如果沒(méi)有用到長(zhǎng)期護(hù)理雙倍收入，79歲時(shí)共領(lǐng)取的年金達(dá)到 $476,050美元，身后理賠金約有 $864,620美元；89歲時(shí)共領(lǐng)取的年金達(dá)到 $952,100美元，身后理賠金約有 $1,110,933美元；100歲時(shí)共領(lǐng)取的年金達(dá)到 $1,475,755美元，身后理賠金約有 $1,839,263美元 (以上各種數(shù)據(jù)僅供參考，實(shí)際數(shù)據(jù)會(huì)因市場(chǎng)和個(gè)人因素而有所不同)。
