提起美國(guó)老人，大家的一個(gè)反應(yīng)就是：有錢，天南地北到處旅行。但事實(shí)上，真實(shí)的美國(guó)老人和中國(guó)老人一樣都非常節(jié)約，因?yàn)橥诵莺蟛攀撬麄兇罅坑缅X的時(shí)候，所以在美國(guó)老人們最害怕的就是“老年反貧”。
根據(jù)Paychex最近的一項(xiàng)研究，大約六分之一的美國(guó)退休人士表示他們正在考慮是否要找工作。因?yàn)樗麄冐?fù)擔(dān)不起自己退休后的開支。
因病返貧以及高昂的護(hù)理費(fèi)用往往是主要原因。大約四分之一的65歲以上的老年人因醫(yī)療費(fèi)用而節(jié)省食物、水電費(fèi)和衣物。在2022年，37%的老年人擔(dān)心在未來(lái)一年支付不起醫(yī)療費(fèi)用。單單為了支付退休期間的醫(yī)療費(fèi)用，65歲以上的普通夫婦需要至少存夠31.5萬(wàn)美元的稅后儲(chǔ)蓄。
1.為何美國(guó)養(yǎng)老容易“返貧”？
美國(guó)的退休儲(chǔ)蓄系統(tǒng)一團(tuán)糟
20世紀(jì)的時(shí)候，人們的養(yǎng)老金和健康保險(xiǎn)幾乎都是政府或雇主負(fù)責(zé)的。沒(méi)想到隨著社會(huì)發(fā)展、文明程度變高，我們的保障卻越來(lái)越少了。越來(lái)越多的人需要自己負(fù)責(zé)養(yǎng)老金和健康保險(xiǎn)。
但是美國(guó)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄系統(tǒng)實(shí)在是太復(fù)雜和龐大了，什么401K、Solo 401K、IRA、Roth、IA等等，別說(shuō)普通人，就算是專業(yè)人士也要花一定時(shí)間才能正確理解并合理分配儲(chǔ)蓄。
而且前兩年還傳出美國(guó)7項(xiàng)養(yǎng)老金計(jì)劃財(cái)務(wù)不佳，將會(huì)在2028年前耗資資產(chǎn)的事情。為成千上萬(wàn)美國(guó)人的退休生活帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)，也讓大家對(duì)這些養(yǎng)老金計(jì)劃表示了懷疑。
2提前退休門檻高
今年美國(guó)人的正式退休年齡延長(zhǎng)至67歲，也就是說(shuō)，1960年及以后出生的人正式退休年齡為67歲整！美國(guó)的退休年齡從65歲提高至67歲大約花了22年，這樣一想，70后80后90后豈不是到了70歲還要埋頭苦干？要知道CDC最新公布的美國(guó)平均壽命也才77.3誒！
如果你想要提前退休還要受到“懲罰”：每個(gè)月只能領(lǐng)到完整養(yǎng)老金的70%-75%。
還有醫(yī)療保險(xiǎn)，美國(guó)規(guī)定年滿65歲并且積分滿40個(gè)點(diǎn)的人，才可以申請(qǐng)政府提供的退休醫(yī)療保險(xiǎn)Medicare。也就是說(shuō)，如果你已經(jīng)提前退休并且年齡不滿65歲或積分不到40點(diǎn)，就需要自掏腰包購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)了。醫(yī)療保險(xiǎn)公司對(duì)這個(gè)年齡的老人可沒(méi)有那么友好哦~
以加州的醫(yī)療保險(xiǎn)為例，60歲起醫(yī)療保險(xiǎn)每個(gè)月的平均費(fèi)用就在$926-$1752之間，這對(duì)于退休老人來(lái)說(shuō)是一筆巨大的開支，更別提萬(wàn)一生病后需要長(zhǎng)期護(hù)理、家政人員等等了。
3人們高估了自己的賺錢能力
很多人沒(méi)有意識(shí)到一點(diǎn)，絕大多數(shù)人的賺錢能力并不會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而不斷增加。在美國(guó)，女性通常在39歲到達(dá)她們賺錢能力的頂峰，而男性的工資則持續(xù)攀升至40歲后期。
也就是說(shuō)，你之前計(jì)劃的的好好的，每年存下多少錢，但突然有一天你發(fā)現(xiàn)，自己微弱的薪資增長(zhǎng)跟不上通脹，沒(méi)有辦法存下足夠的養(yǎng)老金怎么辦？
4不斷增加的醫(yī)療成本
前不久，各大醫(yī)療保險(xiǎn)公司都表示，2024年開始，全美個(gè)人和團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用都要上漲7%，以應(yīng)對(duì)不斷增加的醫(yī)療成本。加州更是預(yù)計(jì)增長(zhǎng)9.6%。
長(zhǎng)期護(hù)理的費(fèi)用上漲尤為夸張。根據(jù)Genworth的數(shù)據(jù)，2021年時(shí)家庭護(hù)理為$4,957，2023年就漲到了$5,259，增長(zhǎng)了6%。
20年后，所有費(fèi)用都翻了一倍！不知道到時(shí)候我們還能不能用得起長(zhǎng)期護(hù)理？
看到這里估計(jì)有人要說(shuō)了，那這么多年美國(guó)人是怎么安排的呢？這么多美國(guó)人難道他們就不養(yǎng)老了？
聰明人自然有聰明的辦法，通常中產(chǎn)及以上家庭一有穩(wěn)定收入開始，就會(huì)準(zhǔn)備1-2份具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)，最好在搭配上重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等，就能確保晚年萬(wàn)事無(wú)憂了。
