什么是年金？
年金的英文是Annuity，通俗的理解可以是‘年年有金’，即每年都能有錢拿，是美國(guó)非常受歡迎的退休金來源之一。它的特點(diǎn)是能夠提供Guaranteed Lifetime Income保證的終身收入，讓我們的退休生活無后顧之憂，從而解決‘活到老，一直有錢拿到老’的目標(biāo)。
年金的特點(diǎn)
年金的最大特點(diǎn)是可以Guaranteed lifetime Income，也就是給客戶一個(gè)保證，從某一年開始支付，保證一直支付到終身。所以，活得越長(zhǎng)，則拿得越多，越劃算。這種特質(zhì)類似于社會(huì)養(yǎng)老金Social Security，也是一旦開始領(lǐng)取則一直到終身。當(dāng)然，美國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老金有每個(gè)月支付的上限，且目前預(yù)計(jì)會(huì)在2033年用完，所以需要尋求額外的退休金來源。
既然支付的年限是保證到終身的，那么支付的金額呢？一般的年金產(chǎn)品在終身給付時(shí)會(huì)有兩個(gè)值，一個(gè)是保證值，一個(gè)是非保證值。保證值即一定會(huì)支付的值，非保證即可能支付的值，常常與市場(chǎng)掛鉤。如果是保守的客戶，則可以選擇保證值高的產(chǎn)品，尋求一種安心；反之則可以選擇非保證值高的產(chǎn)品。應(yīng)根據(jù)自己目前的年紀(jì)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及打算開始領(lǐng)取的歲數(shù)這幾個(gè)因素綜合考慮。
大部分年金公司所提供的lifetime income，一旦開始領(lǐng)取，則每年領(lǐng)取的金額是相同的，比如每年$20k到終身；也有少數(shù)公司，每年領(lǐng)取的金額可能上漲，常與市場(chǎng)掛鉤。
年金產(chǎn)品可以帶有LTC長(zhǎng)期護(hù)理?xiàng)l款。如果開始領(lǐng)取了lifetime income，又發(fā)生了長(zhǎng)期護(hù)理的情況，那么一般至少5年可以翻倍領(lǐng)取當(dāng)年的收入。
終身提領(lǐng)不僅僅可以是一個(gè)人，如果是已婚的客戶，則未來可以選擇joint lifetime income，即年金支付到夫婦兩位都去世為止。這對(duì)于夫婦兩人年齡差距略大或者一方身體欠佳的情況，不失為一個(gè)好的選擇。
年金的種類
美國(guó)年金種類繁多，按投資方式來講有三種：固定年金（Fixed Annuity），浮動(dòng)年金（Variable Annuity），和指數(shù)年金（Index Annuity）。
浮動(dòng)收益年金（Variable Annuity）：屬于投資型年金，高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)保證投資收益，支付給年金收益人的金額數(shù)量根據(jù)市場(chǎng)的情況而變化。
固定收益年金（Fixed Annuity）：保險(xiǎn)公司扣除一定費(fèi)用后，投入相對(duì)比較保守的投資賬戶，按照合同的固定利率支付給受益人。
指數(shù)年金（Index Annuity）：根據(jù)股市指數(shù)表現(xiàn)決定收益。如果掛鉤的股指上漲，那么年金受益人就能獲得合同收益上限下的收益；如果股指下跌，那么領(lǐng)取的就是合同所保證的最低收益率收益。
年金的優(yōu)勢(shì)
1.年金可以延稅（tax-deferral），放進(jìn)賬戶里面的錢，只要不取出就可以暫時(shí)不用交稅，知道領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)候再交稅。這樣帶來的好處非常多，通常情況下退休后的稅率會(huì)比工作時(shí)候要低；而且不用每年交稅，利滾利最終的收益一定比年年交稅要高。
2.不同于401K或者IRA，年金的存款并沒有上線，也就是說可以根據(jù)自己的需要投入自己認(rèn)為合理的數(shù)字。
3.其他退休賬戶的錢可以一次性的轉(zhuǎn)進(jìn)年金里面。有很多年金產(chǎn)品會(huì)根據(jù)繳費(fèi)的具體年限，在第一年或者之后很多年發(fā)放紅利。
4.除了投保人獲得終身的退休收入，還可以指定受益人，如果投保人在領(lǐng)取年金之前就去世了，受益人可以領(lǐng)取全部的本金。當(dāng)然如果投保人去世時(shí)賬戶里面還有沒有領(lǐng)取完的余額，受益人也可以繼續(xù)領(lǐng)取。
哪些人適合購(gòu)買年金？
年金是一份由保險(xiǎn)公司發(fā)行的長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，用來管理“人活著，錢卻沒了”的風(fēng)險(xiǎn)。
由于年金險(xiǎn)能用來提供穩(wěn)定的終身收入，世界各國(guó)政府都廣泛采用年金險(xiǎn)來解決國(guó)民養(yǎng)老的問題。因此，我們的生活和年金險(xiǎn)緊密的結(jié)合在一起，只不過在不同的國(guó)家和地區(qū)，年金險(xiǎn)通常變換著不同的名字出現(xiàn)。美國(guó)的年金，類似于國(guó)內(nèi)的社會(huì)養(yǎng)老金，只不過管理這個(gè)基金的機(jī)構(gòu)不同而已。
對(duì)于美國(guó)居民來說，年金險(xiǎn)是保障退休收入的重要渠道。對(duì)于全球高凈值世界居民，除了配置本幣固定收入來源外，選擇搭配美國(guó)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，是構(gòu)建跨幣種固定終身收入配置的絕佳手段。??
