到了一定年紀，就要考慮“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”的問題。如何在年老體衰的時候，生活得到完善的照顧，是每個人都需要面臨的問題。另外一個更重要的問題是：你如何為它買單？
購買長期護理保險就是一種很好的準備方法。尤其是在你50歲及以上。等到你需要買保險的時候再買保險就遲了。身體已經(jīng)衰弱，也失去了獲得長期獲得長期護理保險的資格。
在美國如果你生活不能自理，基本上有4個去處：住到私人療養(yǎng)院（Nursing Home）、輔助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是請人到家里來照料你。
提早規(guī)劃，讓自己的晚年過得更加舒適。
什么是長期護理保險？
長期護理，是指普通醫(yī)療保險并沒有辦法治療的服務(wù)。 長期的醫(yī)療保險政策，在你患有慢性疾病、殘疾或阿爾茨海默病等疾病時候支付部分的醫(yī)療費用。但是，長期護理，可以在您有一下六、七項生活起居功能： 洗澡，更衣、進食、行動、入冊等，喪失的情況下，為您提供護理費用。
“長期”是指，從幾個月甚至數(shù)年內(nèi)，都需要專人照顧演示起居。
根據(jù)美國衛(wèi)生與公共服務(wù)部門（U.S. Department of Health and Human Services）的數(shù)據(jù)，在65歲的人群中，70%的人將在未來幾年使用某種形式的長期護理。
定期的健康保險不包括長期護理。聯(lián)邦醫(yī)療保險也不會參與救助；當(dāng)你需要熟練的護理或康復(fù)治療的時候，醫(yī)療保險只覆蓋短期的養(yǎng)老院或有限的家庭保障。它不支付監(jiān)護權(quán)，包括監(jiān)督和處理日常事務(wù)。
如果你沒有保險來支付長期護理費用，就必須自己支付。雖然可以通過醫(yī)療補助，聯(lián)邦和州的健康計劃會幫助那些低收入的人，但只有在你耗盡了大部分積蓄之后。
人們購買長期護理保險一般有兩個原因：
1、保護儲蓄。
長期護理費用會很快好盡退休儲蓄。據(jù)Genworth的2016年護理成本調(diào)查顯示，半私人療養(yǎng)院的護理費用中值每年高達8萬美金。
2、給你更多的選擇。
花的錢越多，得到的護理就越好。如果你必須依靠醫(yī)療補助，選擇將受限于接受政府項目支付的養(yǎng)老院。在許多州，醫(yī)療補助沒有支付援助的費用。如果你的收入低，儲蓄少，可能無法負擔(dān)長期護理保險。全國保險委員協(xié)會說，專家建議在長期護理政策上不要超過你收入的5%。
長期護理保險
對很多華人而言，長期護理保險可能較為陌生，但不少美國家庭已將其作為晚年依靠。傳統(tǒng)長期護理險是消費險，用不到就白費錢，貴且不劃算，一般人不選。近幾年有保險公司推出新的多合一保險產(chǎn)品，如將長期護理保險與人壽保險結(jié)合，購買一定保額，過世賠家人，生活不能自理則給護理保險福利，按月付至用完，沒用完的作為死亡理賠給受益人。這種保險有保障，可選擇付清年限，若干年后無需再付，且生前沒用上或沒用完可賠給家人，比傳統(tǒng)長期護理保險優(yōu)越。
重大疾病理賠：心臟病發(fā)，癌癥，中風(fēng)，癱瘓，腎衰，雙目失明，器官移植，肌肉萎縮。
絕癥理賠：若被醫(yī)生診斷在世上只有兩年的存活期時使用。
慢性疾病/長期護理理賠：吃飯，穿衣，洗澡，如廁，挪動，大小便失禁 (任何其中兩項不能自理)；或受保人發(fā)生認知障礙時。
在得了什么病時可能需要長期護理？
阿爾茨海默氏病
癌癥
中樞神經(jīng)系統(tǒng)/感覺器官惡化
循環(huán)問題
糖尿病
高血壓
意外事故造成的傷害（汽車，工作相關(guān)等）
精神疾病
呼吸系統(tǒng)并發(fā)癥
中風(fēng)（CVA）
如何理賠？
人壽保險理賠額看死亡證明，而長期護理保險則要醫(yī)生出具的證明，說你有哪幾種職能受損，生活不能自理了，保險公司一般會核實你的情況，如果合格就會給錢。需要知道的是長期護理保險的理賠方式有兩種
一是報銷（reimbursement）
二是津貼（indemnity）
傳統(tǒng)長期護理保險多為報銷型（reimbursement），拿發(fā)票到保險公司報銷或保險公司根據(jù)賬單把錢打到私人療養(yǎng)院，每月拿收據(jù)報銷，能拿多少錢取決于申請的每月理賠金額和實際花費，有額度限制?，F(xiàn)在有些綜合性保險采取一次性付錢的 indemnity 計劃，類似汽車保險理賠，需符合一定前提條件，這種方式更簡單省事。長期護理保險并非只用于老年人，任何年紀有身體障礙需人照料的狀況都可發(fā)揮作用，18 - 64歲有40%曾用到，65歲以上有48%未來可能需要。重要的是未雨綢繆，為自己和家庭安排好保障，若家庭成員出意外需長期護理支付高額費用，對家庭是沉重負擔(dān)。
長期護理保險的費用，如何計算？
你支付的利率取決于一下原因：
1.你的年齡和健康狀況：年齡越大，健康問題越嚴重，費用就越高；
2.性別：女性通常比男性支付更多，因為她們活的更久，而且有更大的機會活的長期護理保險索賠。（但是，如果是生前福利的附加條款中包含的慢性疾病，情況不太一樣）
3.婚姻狀況：已婚人士的保費比單身人士低；
4.保險公司：每個保險公司有不同的價格；
5.覆蓋范圍：理論上來說，覆蓋范圍越廣，支付更高的。比如對日常和終身福利的更高的限制，對通貨膨脹的生活成本調(diào)整等等，都是需要考慮的因素。
