近期，許多朋友都在詢問如何為家里的孩子投保重疾險。這個話題確實是個長盛不衰的話題。從孩子出生起，父母對他們的關(guān)愛就是無微不至的，其中也包括對于他們未來保障的規(guī)劃。
保險本質(zhì)是一種利他行為，旨在為家庭成員提供保障，減輕其他家庭成員可能面臨的未來經(jīng)濟壓力，尤其是意外或疾病帶來的壓力。想要為孩子規(guī)劃重疾保險，年輕的父母應(yīng)該首先考慮以下幾個問題：
父母自身是否已經(jīng)有了基本的保障。因為按照保險規(guī)劃的順序，父母的保險需要優(yōu)先考慮。
在孩子的保障問題解決之前，最好不要考慮購買所謂的教育型保險或年金型分紅險。保障應(yīng)該優(yōu)先于理財規(guī)劃。
要注意保障不是越全面、越昂貴就越好。合理的保障規(guī)劃比簡單追求全面保障更為重要，少量的成本投入，實現(xiàn)最重要的保障，才是最科學(xué)的方式。
確立了上述原則后，對于孩子的重疾險規(guī)劃就能更清晰明了。重要的是仔細考慮以下幾個問題，你就能夠輕松地規(guī)劃出適合孩子的重疾保險方案。
1.為孩子投保重疾險，什么時候投保最合適?
無論大人和小孩，保障都是越早有越好，從實際的角度，當(dāng)覺得有必要投保一份重疾險并且有相應(yīng)的經(jīng)濟支付能力的時候就是最合適的時候。對于未成年人來說，出生滿28(30)天就可以投保。
2.定期重疾險或者終身重疾險，哪個更好?
在選擇重疾險時，我們常常會遇到定期重疾險和終身重疾險兩種選擇。
定期重疾險的特點是保障期限較短，費率較低，但存在一些風(fēng)險。一年期重疾險通常不保證連續(xù)投保，費率會隨年齡上調(diào)，每年需要重新核保。這就意味著，到期后需重新投保，可能面臨健康狀況導(dǎo)致的拒保風(fēng)險。
相比之下，終身重疾險保障期限是終身，費率相對較高，但是費率是恒定的。在繳費一定年限后，將無需再支付保費，保障終身。
從保障的角度來看，終身保障始終是核心，而定期保障（特別是一年期保障）只能作為階段性的補充。針對未成年人，重疾險費率通常與年齡成正比，年齡越小，費率越便宜。因此，在孩子年齡較小時選擇終身重疾險，可以獲得更高的杠桿效應(yīng)。
在選擇重疾險時，綜合考慮保障期限、費率穩(wěn)定性以及個人需求，可以更好地為孩子的未來提供全面的保障。
3.是不是少兒重疾險更好?
在多年前，市場上有多K少兒專屬重疾險，因為當(dāng)時部分常見兒童重大疾病并不在保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病之列，比如1型糖尿病、川崎病、幼年型類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等，但現(xiàn)在各個保險公司對于重疾險的保障病種越來越多，上述少兒常見重大疾病都在保障范圍之列。同時考慮到少兒重疾險保障疾病種類優(yōu)先，并且只保障未成年時期，繳付在局限性。因此，父母在為孩子選擇重疾險時，還是有限考慮保障全面(擁有重疾、輕癥保障)的終身重疾險。
4.交費期是不是越長越好?
從當(dāng)期杠桿率角度，保額一定的情況下，交費期越長，杠桿率越高，但是交費期長，總保費也會增加，考慮到實際操作情況來看，20-30年的中長期交費比較合適，既兼顧了杠桿率又考慮了總保費的問題。
明確了以上問題，對于孩子的重疾險規(guī)劃，父母就不會有太多的糾結(jié)與煩惱。
這幾天經(jīng)常和朋友講的一句話：對于中產(chǎn)階級以及正在走向中產(chǎn)階級的朋友來說，一份充足的保障不是為了解決以后沒有經(jīng)濟能力抵御萬一發(fā)生的風(fēng)險，而是在從容應(yīng)對風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失后，確保家庭生活品質(zhì)不會發(fā)生改變。
