在為客戶設(shè)計(jì)保障型保險(xiǎn)時(shí)，繳費(fèi)能做20年的，一般不會(huì)去做10年或5年，有些朋友不理解，他可能會(huì)想，保險(xiǎn)交那么久，交完人都老了，老的時(shí)候還得交？不劃算啊。
我理解這樣的想法，多數(shù)人的第 一反應(yīng)都是這樣的。但今天我想從兩個(gè)方面來(lái)把這里面的道理講明白。
一、買房的故事
我看中了一套100萬(wàn)的房子，這房子要賣100萬(wàn)，開(kāi)發(fā)商給出三種付款方案，分別是躉交、10年交、20年交。
1、躉交的就是把100萬(wàn)一次交清。
2、10年交的，不需要首付，一年交10萬(wàn)加利息。
3、20年交的，也不需要首付，一年交5萬(wàn)加利息。
如果你是我，會(huì)選擇哪一種？
多數(shù)人會(huì)選擇第3種，雖然會(huì)付些利 息，但是我 第 一年只需要花5萬(wàn)多就能住100萬(wàn)的房子，剩下的95萬(wàn)我去做投 資，這是正確的方法。那么，躉交或10年交的，我就不會(huì)去考慮了。
二、假如我一定會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)?
話題回到保險(xiǎn)來(lái)，我準(zhǔn)備買一份健康險(xiǎn)，保障挺高的，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給我兩種方案：
1、繳10年，一年3萬(wàn)。
2、繳20年，一年1.6萬(wàn)。
以上兩種繳費(fèi)方式，保費(fèi)差不多，保額是一樣的，一般人會(huì)選擇哪種呢?如果是我，我會(huì)果斷的選擇第二種，因?yàn)椋?/span>
我買這份保險(xiǎn)，是為了防止發(fā)生健康風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槲疑钪郎喜∷朗亲匀灰?guī)律，人吃五谷雜糧避免不了身體病痛，有些早來(lái)，有些晚來(lái)的區(qū)別而已。
假如我在第9年會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么，用兩種繳費(fèi)方式的不同在于：
1、繳10年，一年3萬(wàn)，第9年，我已經(jīng)繳了27萬(wàn)。
2、繳20年，一年1.6萬(wàn)，第9年，我才繳14.4萬(wàn)。
而理賠是一樣的，用27萬(wàn)去換取理賠，或者用14.4萬(wàn)去換取理賠，你現(xiàn)在應(yīng)該知道如何選擇了吧？當(dāng)然，這里需要提醒的是，并不是換反比例關(guān)系來(lái)確定保費(fèi)的。
比如30年交的，繳費(fèi)會(huì)超過(guò)1萬(wàn)，保障型保險(xiǎn)跟年齡、身體狀況等密切相關(guān)，綜合風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越小，保費(fèi)越低，而以上列數(shù)字只是為了把復(fù)雜的事情說(shuō)得簡(jiǎn)單些，具體的保費(fèi)和保額，會(huì)因產(chǎn)品和各人情況不同而不一樣。
補(bǔ)充：
如果你覺(jué)得保費(fèi)貴，那是因?yàn)楸ｎ~高。
如果你覺(jué)得保額不高，那是因?yàn)楸ＹM(fèi)低。
你要確信，保險(xiǎn)的費(fèi)率是受控制的，什么樣的年齡對(duì)應(yīng)什么樣的保費(fèi)，越年輕越便宜保障時(shí)間越久，越年長(zhǎng)越貴保障時(shí)間越短。18歲的重疾保障，和48歲的重疾保障，是不一樣的。
以某款純保障型產(chǎn)品為例，主險(xiǎn)20萬(wàn)+重疾20萬(wàn)+意外30萬(wàn)，20年繳為例，我們來(lái)看下各個(gè)年齡段的保費(fèi)：
18歲：5330元
28歲：6760元
38歲：8940元
48歲：12370元
總結(jié)一句話就是：保障型險(xiǎn)種繳費(fèi)年限可以選擇長(zhǎng)一些，因?yàn)榭梢杂幂^低的保費(fèi)獲取較高的保障；而理財(cái)型險(xiǎn)種繳費(fèi)年限則盡量短一些，因?yàn)橐紤]到通貨膨脹等因素！
