保險作為資產(chǎn)配置中不可缺失的一環(huán)，起到保底、增值、抗風險通脹和傳承的作用。大家都聽說過這些世界級國際保險中心：香港/新加坡/美國/百慕大，卻不太清楚不同地區(qū)的產(chǎn)品、政策、功能差異。本篇文章將為大家介紹和區(qū)分各地的保險，找到最符合自己需求的保險地。
香港保險
香港作為亞洲最大的保險市場，保險業(yè)具有悠久的歷史。從1841年開始至今，已經(jīng)走過180多個年頭，還沒有出現(xiàn)過壽險公司倒閉的案例！
根據(jù)香港保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，香港保險業(yè)的滲透率和密度在亞洲均居首位，而世界二十大保險公司中，就有十二家是在香港營業(yè)。這也反映了香港保險業(yè)的發(fā)達，以及其綜合實力在全球排名靠前的地位。
優(yōu)勢一：分紅收益高，可鎖定/解鎖保單紅利。香港儲蓄險有較高的分紅收益，一般能實現(xiàn)6-7%，雖然是非保證的，具有不確定，但是香港保監(jiān)局出臺了《承保長期保險業(yè)務（類別C業(yè)務除外）指引》（簡稱“GN16”），要求保險公司必須披露2010年后曾發(fā)出的新保單的分紅實現(xiàn)率和過往派息率，對保司提供的收益率預期有了一定的約束力。從各大保司披露的分紅實現(xiàn)率來看，大多數(shù)分紅儲蓄產(chǎn)品近幾年的分紅實現(xiàn)率在90-108%之間。另外分紅鎖定功能可以將非保證紅利變成保證紅利，投保人可以隨時提取現(xiàn)金或者留在保司賬戶賺取利息?！凹t利解鎖”功能，可以在指定時期將鎖定的“終期紅利”重新轉換為復歸紅利或周年紅利。
優(yōu)勢二：無限次更改被保險人/指定第二受保人，實現(xiàn)多代傳承需求。大部分香港儲蓄險都支持更改被保險人或者提前制定第二受保人，當原受保人身故后，不是只有“領取身故賠償金”這一個選擇，也可以選擇第二受保人，讓保單價值在下一代手中繼續(xù)實現(xiàn)穩(wěn)健增長，很好地實現(xiàn)財富的多代傳承。
優(yōu)勢三：可實現(xiàn)多種貨幣轉換，分散通脹風險。自2021年來，各大香港保險公司推出了“多元貨幣計劃”的保單產(chǎn)品，涵蓋了國際主流貨幣，包括人民幣、美元、港幣、英鎊、歐元、新元、澳元、加元等。客戶可以根據(jù)需求自由轉換保單貨幣，滿足如養(yǎng)老、移民、教育等不同貨幣需求的同時，也可以分散單一貨幣可能的通脹風險。
優(yōu)勢四：保單可拆分，實現(xiàn)財富的靈活傳承，定向傳承。在香港儲蓄險推出多元貨幣轉換功能之后，多元貨幣計劃保單一般都支持“保單拆分”，在保單生效滿指定年限之后，保單持有人可以將保單從一份拆分為N份，然后再利用“更換受保人”和“貨幣轉換”功能，將保單拆分之后定向傳承給家人，實現(xiàn)靈活傳承，定向傳承的需求。
基于以上四大優(yōu)勢，對于那些不想出國離得太遠又想要實現(xiàn)較高穩(wěn)健收益的，同時可以很好地規(guī)劃子女教育金、自己的養(yǎng)老金以及靈活傳承需求的人來說，香港儲蓄險是非常好的簡易財富規(guī)劃工具。
百慕大保險
世界著名的三大離岸金融中心：開曼、英屬維爾京群島BVI和百慕大各有自己的特色。開曼以現(xiàn)代信托法域著稱；BVI以離岸公司注冊為核心優(yōu)勢；百慕大是全球三大保險市場之一，也是全球最大的再保險中心之一。根據(jù)保準普爾《全球再保險要聞》的統(tǒng)計，全球排名前40位的再保險公司中，注冊在百慕大的再保險公司占了15個。
百慕大保險是指以加拿大、美國等地的主流保險公司在百慕大所設立的分公司而出售的保單。百慕大保單受到百慕大當?shù)胤ㄓ蚬茌牐诎倌酱笤O立的保險公司受百慕大金融管理局（BMA）監(jiān)管。所有在百慕大設立的保險公司，從事保險銷售的經(jīng)紀人和銷售人員都受到百慕大《1978年保險法案》的規(guī)范。當談到適合高凈值個人的境外投資規(guī)劃保單時，大額保單往往成為一個備受青睞的 選擇。無論是為了提高身價、家庭的資產(chǎn)增值、還是為了為孩子建立長期的現(xiàn)金流，這些個人都傾向于大額保單。而這款名為IUL(Indexed Universal Life 指數(shù)型萬能壽險 ) 的保險產(chǎn)品，是美國和加拿大當今保險市場上最先進、最受歡迎的產(chǎn)品之一。
首先，境外壽險保單的穩(wěn)健的收益性是吸引高凈值人群的主要因素之一。相比于其他保守型投資工具，保險具有穩(wěn)定的收益和低風險的特點，能夠有效地保障資金的安全。在全球經(jīng)濟不穩(wěn)定的環(huán)境下，穩(wěn)健的投資工具能夠為高凈值人群提供一個安全的避風港，保障其資產(chǎn)不受外部環(huán)境的影響。
其次，境外壽險保單作為“底層保障型美元資產(chǎn)”，具有較強的避險能力。美元資產(chǎn)被認為是一種相對穩(wěn)定的避險資產(chǎn)，而境外壽險保單作為美元資產(chǎn)的一種形式，能夠有效地幫助高凈值人群規(guī)避匯率波 動和通貨膨脹的風險，保障資產(chǎn)的實際價值不受貨幣貶值的影響。
再者，境外壽險保單還具有較高的流動性和靈活性。高凈值人群通常需要一種既能夠保障資產(chǎn)安全又能夠靈活運用的投資工具。境外壽險保單的流動性較高，可以在一定期限內(nèi)部分或全部提取資金、提供保單融資機會，最大限度地滿足高凈值人群的現(xiàn)金流需求，同時也能夠靈活應對不同的投資機會。
新加坡保險
新加坡保險首先在地域上具備相當?shù)膬?yōu)勢，作為獨立的主權國家，新加坡穩(wěn)定清廉的政治環(huán)境聞名世界，具有嚴格的金融監(jiān)管，《銀行保密法》甚至比瑞士相關法規(guī)更為嚴格。新加坡也是全球少有的實施“屬地征稅”原則的國家，政府還推出如13O、13U等各項稅務優(yōu)惠政策。新加坡的基礎教育世界排名第一，環(huán)境優(yōu)美宜居，被譽為“花園城市”。
基于這些優(yōu)勢，越來越多的全球高凈值人士將新加坡定位為家族的金融賬戶中心，企業(yè)的控股中心，個人和家庭的第二居地。其中大部分都會選擇IUL或VUL產(chǎn)品。
新加坡指數(shù)型壽險（IUL）有兩大明顯的優(yōu)勢：
優(yōu)勢一：通過“受益人提名”，可以更好地實現(xiàn)風險隔離和財富靈活傳承的需求。
1. 信托提名，投保人可以在購買保單或者保單生效后的任何時間做出信托提名，一旦做了信托提名，投保人就會喪失對于保單所有權的全部權利，但保費仍然由投保人支付。保單下的所有保險金（生存利益，死亡利益）都全部屬于投保人指定的受益人（只能是投保人的配偶和/或子女）。通過“信托提名”讓子女成為保單受益人，可以很好地規(guī)劃投保人未來的債務風險，實現(xiàn)“家企風險隔離”的需求，保障子女未來生活不受影響。2. “可撤銷提名”：投保人如果做出可撤銷提名，則投保人將繼續(xù)保留對保單的所有權和全部權利，投保人可以隨時變更或撤銷提名，無需取得受益人的同意。做出可撤銷提名后，保單只將死亡利益支付給受益人，所有生存利益會支付給投保人。
優(yōu)勢二：掛鉤指數(shù)的明確投資策略和較高的收益空間。
和百慕大IUL一樣，新加坡IUL從投保人處收取的保費也可分配至固定賬戶和指數(shù)賬戶。其中指數(shù)賬戶一般對標國際知名指數(shù)，如標普500、恒生指數(shù)、歐洲斯托克50指數(shù)等。固定賬戶一般有2-3%左右的保底收益(會調(diào)整)，指數(shù)賬戶一般可實現(xiàn)保本和10%左右的封頂收益。投保人通過將保費按不同比例分配至固定賬戶和指數(shù)賬戶可以期待較高的收益空間。
對于想要更好地實現(xiàn)地區(qū)/國別分散，更好地實現(xiàn)風險隔離和利用信托進行風險隔離和靈活的傳承安排，配置新加坡保險是很好的選擇。
美國保險
美國保險歷史悠久，從1762年第一份美國保單誕生，美國壽險已有200多年的歷史。不管在法律法規(guī)，還是行業(yè)監(jiān)管方面，美國保險行業(yè)在全球保險行業(yè)都占據(jù)著重要位置。美國的保險體系、法律法規(guī)、市場監(jiān)管體系，以及保險公司經(jīng)營和運作，保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面都是其他各國借鑒和參考的主要對象。
美國保險行業(yè)實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府對保險行業(yè)擁有獨立的保險立法權和管理權。因此，美國保險公司受到極為嚴格的監(jiān)管，每家保險公司的產(chǎn)品都需要通過所在州和聯(lián)邦監(jiān)管部門的審批才能推向市場。
美國壽險是高凈值人士進行全球稅務規(guī)劃的重要工具。美國最先開始實行FATCA（外國賬戶稅收遵從法），沒有加入CRS，因此美國金融賬戶信息并不參與CRS交換，財富隱私受到保護。根據(jù)美國國稅局（IRS）規(guī)定，壽險保單內(nèi)的收益免資本利得稅，死亡賠償金免所得稅，美國壽險與美國不可撤銷信托相結合，還可以規(guī)劃遺產(chǎn)稅。另外，美國壽險可享受司法豁免的保障，現(xiàn)金價值不受官司追索。因此，美國壽險可以作為風險隔離和全球稅務規(guī)劃的最后一道防線。對于想同時實現(xiàn)風險隔離和稅務規(guī)劃，同時希望獲得較高杠桿的高凈值人士，美國壽險是最佳的財富規(guī)劃工具。
總結
香港保險：亞洲最大保險市場，180年+歷史，未出現(xiàn)過壽險公司倒閉的案例！優(yōu)勢包括但不限于：收益高、多元貨幣轉換、紅利鎖定、保單拆分、無限次更改被保人。適合不想出國離得太遠又想要實現(xiàn)較高穩(wěn)健收益的，同時可以很好地規(guī)劃子女教育金、自己的養(yǎng)老金以及靈活傳承需求的人，香港儲蓄險是首選的簡易財富規(guī)劃工具。
百慕大保險：全球三大保險市場之一，也是全球最大的再保險中心之一。在百慕大設立的保險公司受百慕大金融管理局（BMA）監(jiān)管。主打產(chǎn)品IUL指數(shù)型萬能壽險，掛鉤標普500等知名指數(shù)，優(yōu)勢包括但不限于高杠桿、高收益、跟漲不跟跌、信托代持等。適合同時追求大額高杠桿壽險和穩(wěn)定高收益分紅、注重隱私、通過簡易信托傳承財富的人。
新加坡保險：獨立主權國家，嚴格的金融監(jiān)管，多重優(yōu)惠政策。主打產(chǎn)品IUL和VUL。適合想要更好地實現(xiàn)地區(qū)/國別分散，更好地實現(xiàn)風險隔離和利用信托進行風險隔離和靈活的傳承安排。
美國保險：歷史最為悠久，美國保險行業(yè)實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，美國壽險是高凈值人士進行全球稅務規(guī)劃的重要工具，不參與CRS交換，財富隱私受到保護。適合追求同時實現(xiàn)風險隔離和稅務規(guī)劃以及希望獲得較高杠桿的高凈值人士。
