保險(xiǎn)作為資產(chǎn)配置中不可缺失的一環(huán)，起到保底、增值、抗風(fēng)險(xiǎn)通脹和傳承的作用。大家都聽(tīng)說(shuō)過(guò)這些世界級(jí)國(guó)際保險(xiǎn)中心：香港/新加坡/美國(guó)/百慕大，卻不太清楚不同地區(qū)的產(chǎn)品、政策、功能差異。本篇文章將為大家介紹和區(qū)分各地的保險(xiǎn)，找到最符合自己需求的保險(xiǎn)地。
香港保險(xiǎn)
香港作為亞洲最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)具有悠久的歷史。從1841年開(kāi)始至今，已經(jīng)走過(guò)180多個(gè)年頭，還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)壽險(xiǎn)公司倒閉的案例！
根據(jù)香港保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，香港保險(xiǎn)業(yè)的滲透率和密度在亞洲均居首位，而世界二十大保險(xiǎn)公司中，就有十二家是在香港營(yíng)業(yè)。這也反映了香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)，以及其綜合實(shí)力在全球排名靠前的地位。
優(yōu)勢(shì)一：分紅收益高，可鎖定/解鎖保單紅利。香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有較高的分紅收益，一般能實(shí)現(xiàn)6-7%，雖然是非保證的，具有不確定，但是香港保監(jiān)局出臺(tái)了《承保長(zhǎng)期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（類(lèi)別C業(yè)務(wù)除外）指引》（簡(jiǎn)稱(chēng)“GN16”），要求保險(xiǎn)公司必須披露2010年后曾發(fā)出的新保單的分紅實(shí)現(xiàn)率和過(guò)往派息率，對(duì)保司提供的收益率預(yù)期有了一定的約束力。從各大保司披露的分紅實(shí)現(xiàn)率來(lái)看，大多數(shù)分紅儲(chǔ)蓄產(chǎn)品近幾年的分紅實(shí)現(xiàn)率在90-108%之間。另外分紅鎖定功能可以將非保證紅利變成保證紅利，投保人可以隨時(shí)提取現(xiàn)金或者留在保司賬戶(hù)賺取利息?！凹t利解鎖”功能，可以在指定時(shí)期將鎖定的“終期紅利”重新轉(zhuǎn)換為復(fù)歸紅利或周年紅利。
優(yōu)勢(shì)二：無(wú)限次更改被保險(xiǎn)人/指定第二受保人，實(shí)現(xiàn)多代傳承需求。大部分香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)都支持更改被保險(xiǎn)人或者提前制定第二受保人，當(dāng)原受保人身故后，不是只有“領(lǐng)取身故賠償金”這一個(gè)選擇，也可以選擇第二受保人，讓保單價(jià)值在下一代手中繼續(xù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)，很好地實(shí)現(xiàn)財(cái)富的多代傳承。
優(yōu)勢(shì)三：可實(shí)現(xiàn)多種貨幣轉(zhuǎn)換，分散通脹風(fēng)險(xiǎn)。自2021年來(lái)，各大香港保險(xiǎn)公司推出了“多元貨幣計(jì)劃”的保單產(chǎn)品，涵蓋了國(guó)際主流貨幣，包括人民幣、美元、港幣、英鎊、歐元、新元、澳元、加元等?？蛻?hù)可以根據(jù)需求自由轉(zhuǎn)換保單貨幣，滿足如養(yǎng)老、移民、教育等不同貨幣需求的同時(shí)，也可以分散單一貨幣可能的通脹風(fēng)險(xiǎn)。
優(yōu)勢(shì)四：保單可拆分，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的靈活傳承，定向傳承。在香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)推出多元貨幣轉(zhuǎn)換功能之后，多元貨幣計(jì)劃保單一般都支持“保單拆分”，在保單生效滿指定年限之后，保單持有人可以將保單從一份拆分為N份，然后再利用“更換受保人”和“貨幣轉(zhuǎn)換”功能，將保單拆分之后定向傳承給家人，實(shí)現(xiàn)靈活傳承，定向傳承的需求。
基于以上四大優(yōu)勢(shì)，對(duì)于那些不想出國(guó)離得太遠(yuǎn)又想要實(shí)現(xiàn)較高穩(wěn)健收益的，同時(shí)可以很好地規(guī)劃子女教育金、自己的養(yǎng)老金以及靈活傳承需求的人來(lái)說(shuō)，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是非常好的簡(jiǎn)易財(cái)富規(guī)劃工具。
百慕大保險(xiǎn)
世界著名的三大離岸金融中心：開(kāi)曼、英屬維爾京群島BVI和百慕大各有自己的特色。開(kāi)曼以現(xiàn)代信托法域著稱(chēng)；BVI以離岸公司注冊(cè)為核心優(yōu)勢(shì)；百慕大是全球三大保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，也是全球最大的再保險(xiǎn)中心之一。根據(jù)保準(zhǔn)普爾《全球再保險(xiǎn)要聞》的統(tǒng)計(jì)，全球排名前40位的再保險(xiǎn)公司中，注冊(cè)在百慕大的再保險(xiǎn)公司占了15個(gè)。
百慕大保險(xiǎn)是指以加拿大、美國(guó)等地的主流保險(xiǎn)公司在百慕大所設(shè)立的分公司而出售的保單。百慕大保單受到百慕大當(dāng)?shù)胤ㄓ蚬茌牐诎倌酱笤O(shè)立的保險(xiǎn)公司受百慕大金融管理局（BMA）監(jiān)管。所有在百慕大設(shè)立的保險(xiǎn)公司，從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售的經(jīng)紀(jì)人和銷(xiāo)售人員都受到百慕大《1978年保險(xiǎn)法案》的規(guī)范。當(dāng)談到適合高凈值個(gè)人的境外投資規(guī)劃保單時(shí)，大額保單往往成為一個(gè)備受青睞的 選擇。無(wú)論是為了提高身價(jià)、家庭的資產(chǎn)增值、還是為了為孩子建立長(zhǎng)期的現(xiàn)金流，這些個(gè)人都傾向于大額保單。而這款名為IUL(Indexed Universal Life 指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn) ) 的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是美國(guó)和加拿大當(dāng)今保險(xiǎn)市場(chǎng)上最先進(jìn)、最受歡迎的產(chǎn)品之一。
首先，境外壽險(xiǎn)保單的穩(wěn)健的收益性是吸引高凈值人群的主要因素之一。相比于其他保守型投資工具，保險(xiǎn)具有穩(wěn)定的收益和低風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，能夠有效地保障資金的安全。在全球經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的環(huán)境下，穩(wěn)健的投資工具能夠?yàn)楦邇糁等巳禾峁┮粋€(gè)安全的避風(fēng)港，保障其資產(chǎn)不受外部環(huán)境的影響。
其次，境外壽險(xiǎn)保單作為“底層保障型美元資產(chǎn)”，具有較強(qiáng)的避險(xiǎn)能力。美元資產(chǎn)被認(rèn)為是一種相對(duì)穩(wěn)定的避險(xiǎn)資產(chǎn)，而境外壽險(xiǎn)保單作為美元資產(chǎn)的一種形式，能夠有效地幫助高凈值人群規(guī)避匯率波 動(dòng)和通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，保障資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值不受貨幣貶值的影響。
再者，境外壽險(xiǎn)保單還具有較高的流動(dòng)性和靈活性。高凈值人群通常需要一種既能夠保障資產(chǎn)安全又能夠靈活運(yùn)用的投資工具。境外壽險(xiǎn)保單的流動(dòng)性較高，可以在一定期限內(nèi)部分或全部提取資金、提供保單融資機(jī)會(huì)，最大限度地滿足高凈值人群的現(xiàn)金流需求，同時(shí)也能夠靈活應(yīng)對(duì)不同的投資機(jī)會(huì)。
新加坡保險(xiǎn)
新加坡保險(xiǎn)首先在地域上具備相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢(shì)，作為獨(dú)立的主權(quán)國(guó)家，新加坡穩(wěn)定清廉的政治環(huán)境聞名世界，具有嚴(yán)格的金融監(jiān)管，《銀行保密法》甚至比瑞士相關(guān)法規(guī)更為嚴(yán)格。新加坡也是全球少有的實(shí)施“屬地征稅”原則的國(guó)家，政府還推出如13O、13U等各項(xiàng)稅務(wù)優(yōu)惠政策。新加坡的基礎(chǔ)教育世界排名第一，環(huán)境優(yōu)美宜居，被譽(yù)為“花園城市”。
基于這些優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的全球高凈值人士將新加坡定位為家族的金融賬戶(hù)中心，企業(yè)的控股中心，個(gè)人和家庭的第二居地。其中大部分都會(huì)選擇IUL或VUL產(chǎn)品。
新加坡指數(shù)型壽險(xiǎn)（IUL）有兩大明顯的優(yōu)勢(shì)：
優(yōu)勢(shì)一：通過(guò)“受益人提名”，可以更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離和財(cái)富靈活傳承的需求。
1. 信托提名，投保人可以在購(gòu)買(mǎi)保單或者保單生效后的任何時(shí)間做出信托提名，一旦做了信托提名，投保人就會(huì)喪失對(duì)于保單所有權(quán)的全部權(quán)利，但保費(fèi)仍然由投保人支付。保單下的所有保險(xiǎn)金（生存利益，死亡利益）都全部屬于投保人指定的受益人（只能是投保人的配偶和/或子女）。通過(guò)“信托提名”讓子女成為保單受益人，可以很好地規(guī)劃投保人未來(lái)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“家企風(fēng)險(xiǎn)隔離”的需求，保障子女未來(lái)生活不受影響。2. “可撤銷(xiāo)提名”：投保人如果做出可撤銷(xiāo)提名，則投保人將繼續(xù)保留對(duì)保單的所有權(quán)和全部權(quán)利，投保人可以隨時(shí)變更或撤銷(xiāo)提名，無(wú)需取得受益人的同意。做出可撤銷(xiāo)提名后，保單只將死亡利益支付給受益人，所有生存利益會(huì)支付給投保人。
優(yōu)勢(shì)二：掛鉤指數(shù)的明確投資策略和較高的收益空間。
和百慕大IUL一樣，新加坡IUL從投保人處收取的保費(fèi)也可分配至固定賬戶(hù)和指數(shù)賬戶(hù)。其中指數(shù)賬戶(hù)一般對(duì)標(biāo)國(guó)際知名指數(shù)，如標(biāo)普500、恒生指數(shù)、歐洲斯托克50指數(shù)等。固定賬戶(hù)一般有2-3%左右的保底收益(會(huì)調(diào)整)，指數(shù)賬戶(hù)一般可實(shí)現(xiàn)保本和10%左右的封頂收益。投保人通過(guò)將保費(fèi)按不同比例分配至固定賬戶(hù)和指數(shù)賬戶(hù)可以期待較高的收益空間。
對(duì)于想要更好地實(shí)現(xiàn)地區(qū)/國(guó)別分散，更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離和利用信托進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離和靈活的傳承安排，配置新加坡保險(xiǎn)是很好的選擇。
美國(guó)保險(xiǎn)
美國(guó)保險(xiǎn)歷史悠久，從1762年第一份美國(guó)保單誕生，美國(guó)壽險(xiǎn)已有200多年的歷史。不管在法律法規(guī)，還是行業(yè)監(jiān)管方面，美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在全球保險(xiǎn)行業(yè)都占據(jù)著重要位置。美國(guó)的保險(xiǎn)體系、法律法規(guī)、市場(chǎng)監(jiān)管體系，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和運(yùn)作，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面都是其他各國(guó)借鑒和參考的主要對(duì)象。
美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)擁有獨(dú)立的保險(xiǎn)立法權(quán)和管理權(quán)。因此，美國(guó)保險(xiǎn)公司受到極為嚴(yán)格的監(jiān)管，每家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都需要通過(guò)所在州和聯(lián)邦監(jiān)管部門(mén)的審批才能推向市場(chǎng)。
美國(guó)壽險(xiǎn)是高凈值人士進(jìn)行全球稅務(wù)規(guī)劃的重要工具。美國(guó)最先開(kāi)始實(shí)行FATCA（外國(guó)賬戶(hù)稅收遵從法），沒(méi)有加入CRS，因此美國(guó)金融賬戶(hù)信息并不參與CRS交換，財(cái)富隱私受到保護(hù)。根據(jù)美國(guó)國(guó)稅局（IRS）規(guī)定，壽險(xiǎn)保單內(nèi)的收益免資本利得稅，死亡賠償金免所得稅，美國(guó)壽險(xiǎn)與美國(guó)不可撤銷(xiāo)信托相結(jié)合，還可以規(guī)劃遺產(chǎn)稅。另外，美國(guó)壽險(xiǎn)可享受司法豁免的保障，現(xiàn)金價(jià)值不受官司追索。因此，美國(guó)壽險(xiǎn)可以作為風(fēng)險(xiǎn)隔離和全球稅務(wù)規(guī)劃的最后一道防線。對(duì)于想同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離和稅務(wù)規(guī)劃，同時(shí)希望獲得較高杠桿的高凈值人士，美國(guó)壽險(xiǎn)是最佳的財(cái)富規(guī)劃工具。
總結(jié)
香港保險(xiǎn)：亞洲最大保險(xiǎn)市場(chǎng)，180年+歷史，未出現(xiàn)過(guò)壽險(xiǎn)公司倒閉的案例！優(yōu)勢(shì)包括但不限于：收益高、多元貨幣轉(zhuǎn)換、紅利鎖定、保單拆分、無(wú)限次更改被保人。適合不想出國(guó)離得太遠(yuǎn)又想要實(shí)現(xiàn)較高穩(wěn)健收益的，同時(shí)可以很好地規(guī)劃子女教育金、自己的養(yǎng)老金以及靈活傳承需求的人，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是首選的簡(jiǎn)易財(cái)富規(guī)劃工具。
百慕大保險(xiǎn)：全球三大保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，也是全球最大的再保險(xiǎn)中心之一。在百慕大設(shè)立的保險(xiǎn)公司受百慕大金融管理局（BMA）監(jiān)管。主打產(chǎn)品IUL指數(shù)型萬(wàn)能壽險(xiǎn)，掛鉤標(biāo)普500等知名指數(shù)，優(yōu)勢(shì)包括但不限于高杠桿、高收益、跟漲不跟跌、信托代持等。適合同時(shí)追求大額高杠桿壽險(xiǎn)和穩(wěn)定高收益分紅、注重隱私、通過(guò)簡(jiǎn)易信托傳承財(cái)富的人。
新加坡保險(xiǎn)：獨(dú)立主權(quán)國(guó)家，嚴(yán)格的金融監(jiān)管，多重優(yōu)惠政策。主打產(chǎn)品IUL和VUL。適合想要更好地實(shí)現(xiàn)地區(qū)/國(guó)別分散，更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離和利用信托進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)隔離和靈活的傳承安排。
美國(guó)保險(xiǎn)：歷史最為悠久，美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，美國(guó)壽險(xiǎn)是高凈值人士進(jìn)行全球稅務(wù)規(guī)劃的重要工具，不參與CRS交換，財(cái)富隱私受到保護(hù)。適合追求同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隔離和稅務(wù)規(guī)劃以及希望獲得較高杠桿的高凈值人士。
