寶寶是上天賜給母親最貴重的禮物，同時(shí)也是每個(gè)家庭的希望和未來(lái)。
作為父母，其實(shí)我們給不了寶寶屬于他的未來(lái)，他有自己的人生。我們能做的只是在孩子需要我們的時(shí)候，用我們的愛(ài)陪伴寶寶。
今天讓我們的愛(ài)化作一份保單陪伴寶寶幸福成長(zhǎng)！寶寶人生的第一份保險(xiǎn)如何配置呢？讓我們看過(guò)來(lái)……
一、投保前要了解保險(xiǎn)的分類(lèi)及功用
二、重視寶寶人生也許會(huì)面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)：
意外受傷和小病住院帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失
重大疾病風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的重大經(jīng)濟(jì)損失
重疾之后帶來(lái)的隱性損失
寶寶本弱小，除了重疾治療需要花費(fèi)的錢(qián)，另外還需要考慮孩子生病后父母辭職帶娃收入中斷，以及外地就醫(yī)的交通住宿費(fèi)等這些隱性成本。
三、 寶寶的保險(xiǎn)該怎么選?
意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)選擇側(cè)重于意外醫(yī)療，主要看3個(gè)方面：免賠額，報(bào)銷(xiāo)范圍，報(bào)銷(xiāo)比例。最好是選零免賠、不限社保用藥，報(bào)銷(xiāo)比例高的。小磕小碰、骨折，貓爪狗咬打疫苗都可以報(bào)銷(xiāo)的。
重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)是萬(wàn)一孩子生病可以賠付一筆錢(qián)，解決父母由于照顧孩子失去工作收入的損失，及孩子后期休養(yǎng)等費(fèi)用。年齡越小越保費(fèi)便宜，重疾險(xiǎn)保額建議至少50萬(wàn)，保費(fèi)一年4000元以內(nèi)。如果預(yù)算足，可以配置100萬(wàn)保額。最好選擇保終身，以防孩子以后有一些小毛病無(wú)法再買(mǎi)保險(xiǎn)。
如果預(yù)算有限，也可以投保交費(fèi)極低的定期重疾（保30年或者保到70歲）等到孩子長(zhǎng)大成人，再給自己配置更好、更合適的產(chǎn)品。
醫(yī)療險(xiǎn)
解決生病醫(yī)療費(fèi)用的支出。醫(yī)療險(xiǎn)最好選擇0免賠額的中高端醫(yī)療和1萬(wàn)免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療。最好加上外購(gòu)藥責(zé)任。
教育金
面對(duì)越來(lái)越高的教育支出，不可預(yù)測(cè)的未來(lái)，提前為寶寶做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排是非常必要的。教育金也可以用年金險(xiǎn)和終身壽來(lái)規(guī)劃。最大的優(yōu)點(diǎn)在于利率相對(duì)較高，還可以附加萬(wàn)能賬戶，?？顚Ｓ茫瑢?xiě)入合同，是一種非常安全確定的理財(cái)工具。
四、寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)遵守的九大原則
01、少兒社會(huì)醫(yī)保是基礎(chǔ)
寶寶出生后，一定要第一時(shí)間到社區(qū)辦理基礎(chǔ)醫(yī)保，這是國(guó)家給的福利，也是門(mén)檻最低、性價(jià)比最高的保險(xiǎn)。有了社保的打底，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)也是非常有優(yōu)勢(shì)。
02、先保大人再保孩子
父母是孩子的保護(hù)傘，是家庭的頂梁柱，大人平安，孩子幸福。投保時(shí)應(yīng)側(cè)重于大人的保障利益和保費(fèi)支出。
03、先保障后理財(cái)
保險(xiǎn)最大的功用 是轉(zhuǎn)移人生會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而非理財(cái)，不能本末倒置。如果基礎(chǔ)保障已經(jīng)足夠，還有一筆閑錢(qián)，希望能保值增值，這個(gè)時(shí)候可以考慮購(gòu)買(mǎi)教育金、養(yǎng)老金等年金產(chǎn)品。
04、預(yù)算要合理
買(mǎi)保險(xiǎn)之前要先確定好預(yù)算及保費(fèi)分配，通常來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出應(yīng)該與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般在年收入的5%～15%之間為宜，孩子的保障類(lèi)保費(fèi)在家庭保費(fèi)比重不要超過(guò)20%，如家庭年繳2萬(wàn)的保費(fèi)預(yù)算，那孩子的保費(fèi)不要超過(guò)4000元。
05、先保額再期限
保額是發(fā)生理賠時(shí)保險(xiǎn)公司賠付被保險(xiǎn)人的理賠金，只有保額夠高，當(dāng)大病發(fā)生時(shí)，才有足夠錢(qián)來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，才能有希望把病治好，甚至去國(guó)外看病。
孩子重疾保額應(yīng)至少保50萬(wàn)，如果預(yù)算有限，繳費(fèi)期由20年改為30年。
06、先需求后產(chǎn)品
一定要結(jié)合自己家庭的實(shí)際情況，根據(jù)自己需求來(lái)規(guī)劃產(chǎn)品。堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向。
07、配置不必一步到位
家長(zhǎng)給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，要帶著發(fā)展的眼光，不要以為保險(xiǎn)買(mǎi)了就一勞永逸。可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況，定期梳理孩子的保單。之前沒(méi)有及時(shí)配置的保障，預(yù)算寬裕了就及時(shí)補(bǔ)充。保額不夠的，就盡快加保。
08、關(guān)注銀保監(jiān)的保額規(guī)定：
銀保監(jiān)對(duì)于未成人的身故保額有如下限制：
10周歲以下，不得超過(guò)20萬(wàn)；10-18周歲，不得超過(guò)50萬(wàn)。
09、做好健康告知，越早買(mǎi)越好
寶寶年齡小繳費(fèi)低，身體好可以做到保額高，是配置保險(xiǎn)的最佳時(shí)候。
10、保險(xiǎn)配置建議：
對(duì)于小孩保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)順序建議：醫(yī)保>意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>理財(cái)保險(xiǎn)
黃金組合一定是：社會(huì)醫(yī)保+意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療+教育金。
