人壽保險主要分為三類，定期人壽險Term Life，終身人壽險 Whole life和萬能人壽險 Universal life。這三類保險又可以細分為更多的類別。品種繁多，讓人眼花繚亂, 不知如何選擇。但是記住，您只要專注在你的需要上面，就可以找到適合您需要的產(chǎn)品。如果您在某一個時間點之前有一定數(shù)量的債務或財務義務，例如退休前需要償還房貸，信用卡債務，供養(yǎng)孩子大學的學費和生活費等，定期人壽險是很好的選擇。
如果您財務義務會無限期延長；使用人壽保險為特殊需要的孩子提供信托基金；支付遺產(chǎn)稅（2020年遺產(chǎn)稅免稅額為11,580,000美元）；為買賣協(xié)議提供資金：在共同經(jīng)營企業(yè)的合伙人過世時，為購買對方股份提供資金；已達到退休帳戶供款額上限的高收入人士，希望為延稅儲蓄增加一個帳戶；永久人壽險就適合這樣的情況。
1.定期人壽保險 Term Life
定期人壽保險就像汽車和房屋保險一樣，屬于消費型保險，是一種最簡單，最經(jīng)濟的選擇。它提供特定的年數(shù)期限供您選擇，如5、10、15、20或30年。被保人僅在保單期限內(nèi)身故才能得到賠償。在保單期限內(nèi)，如果您的需求降低或者消失，可以隨時取消保險或者降低保額。有的保單可以在失效之前，轉(zhuǎn)換成永久性保險。不過保費也會提高不少。好處是很多公司不需要再重新做體檢，而是按照當初買定期保險時的風險級別計算保費。如果您的身體健康狀況下降，又需要一份永久性的保險，這是一個比較好的選擇。
購買定期人壽險時，您主要需要決定兩點：購買多長的期限，以及購買多少保額。如果您的孩子還有10年大學畢業(yè)，您可以考慮選擇10年期限的定期保險，如果您有個30年貸款的房子，您可以考慮買30年的期限。至于購買多少保額，要根據(jù)您的債務和經(jīng)濟義務來決定。
一個簡單的公式是DIME。
D=Debt and Death債務及喪葬費用 (平均喪葬費用為S10,000左右)
I=Income工資收入X家人需要被供養(yǎng)的年數(shù)
M=Mortgage 房屋貸款
E=Education 孩子大學學費
以上的數(shù)字相加后再減去您的凈資產(chǎn)，例如存款，大學基金，及已有的人壽保險保額，得到的就是大概您需要購買的保額。
如果您在您的工作單位已經(jīng)購買了定期人壽險，一般的保額只有工資的1-2倍。工作單位可以隨時終止和保險公司的合約，如果您換工作，也會失去這個保險。所以應該考慮在市場上單獨買一份自己可以控制調(diào)整的人壽保險。
2.終身人壽保險 Whole life
終身人壽保險提供永久性的保障。它包括現(xiàn)金值和賠付金額兩個部分。只要嚴格按照合同繳費，過世的時候受益人就可以拿到賠付金額。一般的終身保險要么在世時拿現(xiàn)金值，要么過世后得到賠付金額。有的保險可以兩者都拿，但是保費自然也要增加不少。
由于終身人壽保險的多種保障（保證保費不變，保證賠付金額，保證現(xiàn)金值的最低收益率）所以價格昂貴，缺乏靈活性。如果忘記繳費，有可能導致保險斷保。如果中途退保，很可能連本金也不能全部拿回來，應為交的保費會先支付保險公司的各種管理費用以及實際保險的費用，剩下的金額才是用于投資積累現(xiàn)金值。一般要至少10年后才能積累到和本金一樣的數(shù)目，有的甚至更長。所以一旦決定要購買終身人壽險，需要知道自己有能力負擔保費，會堅持付費，否則中途退保是有很大損失的。
大多數(shù)終身壽險保單的回報率都較低，保證的回報率通常為1％至2％，非保證的每年回報率約為4％至6％。很多公司可以選擇每年將分紅加入現(xiàn)金值， 因而無法知道您的現(xiàn)金價值將實際增長多少。如果您想要一份真正的終身壽險，又不想要受不確定因素影響的話，需要看保證回報率的這一欄，是否能保證該保險可以保到終身，不會中途就斷保。
3. 萬能人壽險 Universal Life
萬能人壽險也屬于永久人壽險。和終身人壽險有很多類似之處，但它具有更大的靈活性。中途可以更改付款時間，付款金額，或者賠付金額，也可以取用或抵押借貸現(xiàn)金值，但是這么做要非常小心，很可能影響到現(xiàn)金回報，保單有效期，或賠付額。所以要確保您的保單帳戶中有足夠的錢來支付保單費用。這類保險通常也是要么拿死亡賠付金額，要么在世時拿現(xiàn)金值。有的產(chǎn)品死亡賠付金額也會隨著時間不斷增長，但是保費也會同樣高出不少。
常見的類別有
a.保障型萬能險（GUL）：具有較低的現(xiàn)金值甚至沒有現(xiàn)金值，但是只要按時繳保費，可以終生有保障。價格相對于終身人壽保險要便宜，但是缺乏靈活性。
b.指數(shù)型萬能險（IUL）：相對較新，較靈活，較復雜的產(chǎn)品?，F(xiàn)金值的收益和各大股市指數(shù)直接掛鉤，收益上有封頂，下有保底。具體的封頂收益率可由保險公司調(diào)控。收益沒有分紅部分。隨著被保人年齡增大，保費提高，保底收益不足以支付保費，有斷保的風險。被保人可能在某一個時候需要面對是補交高額保費繼續(xù)保險，還是放棄保險的艱難選擇。
c.投資型萬能險（VUL）：相對風險較大，現(xiàn)金值可直接投入債券，股票或保險公司提供的基金組合，沒有封頂也沒有保底，有損失全部現(xiàn)金值的風險。投資的主動權更多地掌握在自己的手中。管理費用較高，產(chǎn)品設計較復雜。如果善于投資，可能會有較高的回報。
影響保費的因素
年齡，性別，身高和體重，健康記錄，家庭健康史（父母和兄弟姐妹）， 尼古丁和大麻的使用，藥物使用史，駕駛記錄（尤其是DUI和違規(guī)行駛），某些特殊愛好（例如飛行，潛水和其他冒險愛好），計劃去往某些國家的國外旅行，犯罪史 以及信用記錄等等。保險公司會根據(jù)這些情況劃分不同的風險等級。
體檢：
體格檢查通常包括身高，體重，血壓以及血液和尿液樣本。通常由保險公司聘請的護理人員在家中完成。疫情期間，有的公司可以免除體檢，但是風險等級會上調(diào)，價格也會變貴。
常見附加險（Riders）：
根據(jù)每個人不同的需要，有以下常見的保險附加險可選擇：若患絕癥可提前取用賠付金；需要長期護理可提前取用賠付金；殘疾導致喪失工作能力免繳保費；保證增加保額時免體檢；定期險可轉(zhuǎn)化為永久險；子女保護附加險；意外身亡險；退回保費。
在選擇附加險的時候，一定要認真閱讀條款，不同的公司在某些細節(jié)上有可能有不同的規(guī)定。
