人壽保險(xiǎn)主要分為三類，定期人壽險(xiǎn)Term Life，終身人壽險(xiǎn) Whole life和萬能人壽險(xiǎn) Universal life。這三類保險(xiǎn)又可以細(xì)分為更多的類別。品種繁多，讓人眼花繚亂, 不知如何選擇。但是記住，您只要專注在你的需要上面，就可以找到適合您需要的產(chǎn)品。如果您在某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)之前有一定數(shù)量的債務(wù)或財(cái)務(wù)義務(wù)，例如退休前需要償還房貸，信用卡債務(wù)，供養(yǎng)孩子大學(xué)的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)等，定期人壽險(xiǎn)是很好的選擇。
如果您財(cái)務(wù)義務(wù)會(huì)無限期延長；使用人壽保險(xiǎn)為特殊需要的孩子提供信托基金；支付遺產(chǎn)稅（2020年遺產(chǎn)稅免稅額為11,580,000美元）；為買賣協(xié)議提供資金：在共同經(jīng)營企業(yè)的合伙人過世時(shí)，為購買對方股份提供資金；已達(dá)到退休帳戶供款額上限的高收入人士，希望為延稅儲(chǔ)蓄增加一個(gè)帳戶；永久人壽險(xiǎn)就適合這樣的情況。
1.定期人壽保險(xiǎn) Term Life
定期人壽保險(xiǎn)就像汽車和房屋保險(xiǎn)一樣，屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，是一種最簡單，最經(jīng)濟(jì)的選擇。它提供特定的年數(shù)期限供您選擇，如5、10、15、20或30年。被保人僅在保單期限內(nèi)身故才能得到賠償。在保單期限內(nèi)，如果您的需求降低或者消失，可以隨時(shí)取消保險(xiǎn)或者降低保額。有的保單可以在失效之前，轉(zhuǎn)換成永久性保險(xiǎn)。不過保費(fèi)也會(huì)提高不少。好處是很多公司不需要再重新做體檢，而是按照當(dāng)初買定期保險(xiǎn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)級別計(jì)算保費(fèi)。如果您的身體健康狀況下降，又需要一份永久性的保險(xiǎn)，這是一個(gè)比較好的選擇。
購買定期人壽險(xiǎn)時(shí)，您主要需要決定兩點(diǎn)：購買多長的期限，以及購買多少保額。如果您的孩子還有10年大學(xué)畢業(yè)，您可以考慮選擇10年期限的定期保險(xiǎn)，如果您有個(gè)30年貸款的房子，您可以考慮買30年的期限。至于購買多少保額，要根據(jù)您的債務(wù)和經(jīng)濟(jì)義務(wù)來決定。
一個(gè)簡單的公式是DIME。
D=Debt and Death債務(wù)及喪葬費(fèi)用 (平均喪葬費(fèi)用為S10,000左右)
I=Income工資收入X家人需要被供養(yǎng)的年數(shù)
M=Mortgage 房屋貸款
E=Education 孩子大學(xué)學(xué)費(fèi)
以上的數(shù)字相加后再減去您的凈資產(chǎn)，例如存款，大學(xué)基金，及已有的人壽保險(xiǎn)保額，得到的就是大概您需要購買的保額。
如果您在您的工作單位已經(jīng)購買了定期人壽險(xiǎn)，一般的保額只有工資的1-2倍。工作單位可以隨時(shí)終止和保險(xiǎn)公司的合約，如果您換工作，也會(huì)失去這個(gè)保險(xiǎn)。所以應(yīng)該考慮在市場上單獨(dú)買一份自己可以控制調(diào)整的人壽保險(xiǎn)。
2.終身人壽保險(xiǎn) Whole life
終身人壽保險(xiǎn)提供永久性的保障。它包括現(xiàn)金值和賠付金額兩個(gè)部分。只要嚴(yán)格按照合同繳費(fèi)，過世的時(shí)候受益人就可以拿到賠付金額。一般的終身保險(xiǎn)要么在世時(shí)拿現(xiàn)金值，要么過世后得到賠付金額。有的保險(xiǎn)可以兩者都拿，但是保費(fèi)自然也要增加不少。
由于終身人壽保險(xiǎn)的多種保障（保證保費(fèi)不變，保證賠付金額，保證現(xiàn)金值的最低收益率）所以價(jià)格昂貴，缺乏靈活性。如果忘記繳費(fèi)，有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)斷保。如果中途退保，很可能連本金也不能全部拿回來，應(yīng)為交的保費(fèi)會(huì)先支付保險(xiǎn)公司的各種管理費(fèi)用以及實(shí)際保險(xiǎn)的費(fèi)用，剩下的金額才是用于投資積累現(xiàn)金值。一般要至少10年后才能積累到和本金一樣的數(shù)目，有的甚至更長。所以一旦決定要購買終身人壽險(xiǎn)，需要知道自己有能力負(fù)擔(dān)保費(fèi)，會(huì)堅(jiān)持付費(fèi)，否則中途退保是有很大損失的。
大多數(shù)終身壽險(xiǎn)保單的回報(bào)率都較低，保證的回報(bào)率通常為1％至2％，非保證的每年回報(bào)率約為4％至6％。很多公司可以選擇每年將分紅加入現(xiàn)金值， 因而無法知道您的現(xiàn)金價(jià)值將實(shí)際增長多少。如果您想要一份真正的終身壽險(xiǎn)，又不想要受不確定因素影響的話，需要看保證回報(bào)率的這一欄，是否能保證該保險(xiǎn)可以保到終身，不會(huì)中途就斷保。
3. 萬能人壽險(xiǎn) Universal Life
萬能人壽險(xiǎn)也屬于永久人壽險(xiǎn)。和終身人壽險(xiǎn)有很多類似之處，但它具有更大的靈活性。中途可以更改付款時(shí)間，付款金額，或者賠付金額，也可以取用或抵押借貸現(xiàn)金值，但是這么做要非常小心，很可能影響到現(xiàn)金回報(bào)，保單有效期，或賠付額。所以要確保您的保單帳戶中有足夠的錢來支付保單費(fèi)用。這類保險(xiǎn)通常也是要么拿死亡賠付金額，要么在世時(shí)拿現(xiàn)金值。有的產(chǎn)品死亡賠付金額也會(huì)隨著時(shí)間不斷增長，但是保費(fèi)也會(huì)同樣高出不少。
常見的類別有
a.保障型萬能險(xiǎn)（GUL）：具有較低的現(xiàn)金值甚至沒有現(xiàn)金值，但是只要按時(shí)繳保費(fèi)，可以終生有保障。價(jià)格相對于終身人壽保險(xiǎn)要便宜，但是缺乏靈活性。
b.指數(shù)型萬能險(xiǎn)（IUL）：相對較新，較靈活，較復(fù)雜的產(chǎn)品?，F(xiàn)金值的收益和各大股市指數(shù)直接掛鉤，收益上有封頂，下有保底。具體的封頂收益率可由保險(xiǎn)公司調(diào)控。收益沒有分紅部分。隨著被保人年齡增大，保費(fèi)提高，保底收益不足以支付保費(fèi)，有斷保的風(fēng)險(xiǎn)。被保人可能在某一個(gè)時(shí)候需要面對是補(bǔ)交高額保費(fèi)繼續(xù)保險(xiǎn)，還是放棄保險(xiǎn)的艱難選擇。
c.投資型萬能險(xiǎn)（VUL）：相對風(fēng)險(xiǎn)較大，現(xiàn)金值可直接投入債券，股票或保險(xiǎn)公司提供的基金組合，沒有封頂也沒有保底，有損失全部現(xiàn)金值的風(fēng)險(xiǎn)。投資的主動(dòng)權(quán)更多地掌握在自己的手中。管理費(fèi)用較高，產(chǎn)品設(shè)計(jì)較復(fù)雜。如果善于投資，可能會(huì)有較高的回報(bào)。
影響保費(fèi)的因素
年齡，性別，身高和體重，健康記錄，家庭健康史（父母和兄弟姐妹）， 尼古丁和大麻的使用，藥物使用史，駕駛記錄（尤其是DUI和違規(guī)行駛），某些特殊愛好（例如飛行，潛水和其他冒險(xiǎn)愛好），計(jì)劃去往某些國家的國外旅行，犯罪史 以及信用記錄等等。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)這些情況劃分不同的風(fēng)險(xiǎn)等級。
體檢：
體格檢查通常包括身高，體重，血壓以及血液和尿液樣本。通常由保險(xiǎn)公司聘請的護(hù)理人員在家中完成。疫情期間，有的公司可以免除體檢，但是風(fēng)險(xiǎn)等級會(huì)上調(diào)，價(jià)格也會(huì)變貴。
常見附加險(xiǎn)（Riders）：
根據(jù)每個(gè)人不同的需要，有以下常見的保險(xiǎn)附加險(xiǎn)可選擇：若患絕癥可提前取用賠付金；需要長期護(hù)理可提前取用賠付金；殘疾導(dǎo)致喪失工作能力免繳保費(fèi)；保證增加保額時(shí)免體檢；定期險(xiǎn)可轉(zhuǎn)化為永久險(xiǎn)；子女保護(hù)附加險(xiǎn)；意外身亡險(xiǎn)；退回保費(fèi)。
在選擇附加險(xiǎn)的時(shí)候，一定要認(rèn)真閱讀條款，不同的公司在某些細(xì)節(jié)上有可能有不同的規(guī)定。
