據(jù)《Forbes》報(bào)導(dǎo)，四分之三的美國(guó)成年人都擁有某種形式的人壽保險(xiǎn)。然而，人壽保險(xiǎn)的重要性有時(shí)仍會(huì)容易被忽視或遺忘。
實(shí)際上，人壽保險(xiǎn)能夠?yàn)槟峁┻h(yuǎn)超出您想像的保障。如果您在對(duì)公司或家庭擔(dān)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的情況下不幸身故，擁有一份合適的保單可以讓他們免于經(jīng)濟(jì)上頓失所依。舉例來(lái)說(shuō)，這份保單可以有助彌補(bǔ)薪資的損失。此外，人壽保險(xiǎn)也可以作為遺產(chǎn)規(guī)劃的一部分，特別是因?yàn)樯砉时ｋU(xiǎn)金通常不需要納稅。
現(xiàn)在，讓我們一起探討六種不同的人壽保險(xiǎn)選擇，幫助您找出最適合您和您的家人的保單。
評(píng)估您的選項(xiàng)：不同的人壽保險(xiǎn)類(lèi)型
基本人壽保險(xiǎn)是指在投保人身故或特定期間后支付一定金額的保單。如果您是家中經(jīng)濟(jì)支柱，這種保單旨在確保在您發(fā)生意外情況時(shí)，您、您的配偶和子女能夠免于財(cái)務(wù)危機(jī)。
市面上提供多樣人壽保單選項(xiàng)，讓人眼花繚亂。決定購(gòu)買(mǎi)何種人壽保險(xiǎn)類(lèi)型需要考慮多種因素，包括您的年齡、生命階段和預(yù)算。保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)或健康狀況變化而上升，因此建議在年輕且身體健康的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，以獲得最佳的保障和價(jià)值。
最常見(jiàn)的人壽保險(xiǎn)類(lèi)型包括：
定期人壽保險(xiǎn)
定期保險(xiǎn)通常是以最低的前期費(fèi)用提供最大的保障。顧名思義，定期保單在未來(lái)的特定期限內(nèi)有效，您只需在這段承保期間支付保費(fèi)。父母可以選擇購(gòu)買(mǎi) 20 年期的保單，為他們的年幼子女提供保障，直到子女成年。此外，定期保險(xiǎn)還可用于作為未償還貸款的抵押、退休前的財(cái)務(wù)保護(hù)，或是企業(yè)在尚未還清貸款時(shí)的保障。
終身人壽保險(xiǎn)
終身保險(xiǎn)通常被稱為「永久人壽保險(xiǎn)」，其目的在為投保人終身提供保障。從本質(zhì)上講，這種保單并不具有特定的終止日期，它將持續(xù)積累現(xiàn)金價(jià)值，伴隨投保人的一生。雖然終身保險(xiǎn)的保費(fèi)通常較定期人壽保險(xiǎn)高，但隨著時(shí)間推移，保障也不斷增加，這是其優(yōu)勢(shì)之一。這種終身保險(xiǎn)也非常適合用作您的子女或子孫的遺產(chǎn)計(jì)劃。
萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)
萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)屬于永久人壽保險(xiǎn)的一種，比傳統(tǒng)的終身人壽保險(xiǎn)更具靈活性。這種保單允許投保人賺取最低基本利率，同時(shí)還可以選擇不同的保費(fèi)支付時(shí)間表。保單中的儲(chǔ)蓄部分（也被稱為現(xiàn)金價(jià)值）會(huì)隨著時(shí)間增長(zhǎng)，可供提取或借款使用。當(dāng)投保人身故時(shí)，保單的身故保險(xiǎn)金將支付給其家屬。萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)極具靈活性，您隨時(shí)可以取用積累的資金，隨著時(shí)間的推移，這些資金也會(huì)增加。
指數(shù)型萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)
指數(shù)型萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)也是永久人壽保單的一種，它為投保人提供選擇權(quán)，可以選擇一定比例的保險(xiǎn)金額，然后根據(jù)固定或浮動(dòng)利率來(lái)進(jìn)行投資。這些投資的表現(xiàn)是基于特定金融指數(shù)的表現(xiàn)，而不僅僅是非股權(quán)回報(bào)，其中最常見(jiàn)的是不計(jì)股息的股票指數(shù)。如果一切如預(yù)期發(fā)展，這種永久型保險(xiǎn)將使用您積累的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)支付保費(fèi)，這意味著您無(wú)需額外支付費(fèi)用，仍可享有保障。
投資型萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)
如果您希望您的人壽保單更具靈活性，投資型萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)可能是一個(gè)選擇。這種終身保險(xiǎn)將部分保費(fèi)投入投資，增加了投資機(jī)會(huì)，同時(shí)讓投保人在世時(shí)可以彈性提取現(xiàn)金。這些子帳戶可投資于股票、債券和其他不同的投資類(lèi)型，其運(yùn)作方式類(lèi)似共同基金。由于投資回報(bào)與市場(chǎng)表現(xiàn)有關(guān)，因此投資型萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)具有獲得高報(bào)酬的潛力，但也伴隨著市場(chǎng)下跌可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這種保險(xiǎn)最適合計(jì)劃長(zhǎng)期持有保單的投保人，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)。如果您正在尋找保費(fèi)彈性的保單，投資型壽險(xiǎn)可以讓您在市場(chǎng)不穩(wěn)定或資金有限時(shí)調(diào)整保費(fèi)支付金額。
選擇適合您的保險(xiǎn)種類(lèi)
您可能會(huì)問(wèn)自己：「我該如何決定最適合的人壽保單？」或者「什么樣的人壽保險(xiǎn)才是最好的？」如果這些問(wèn)題讓您苦思不得其解，我們將協(xié)助您解開(kāi)疑團(tuán)，讓您能夠更放心地做出決策。
在選擇適合的人壽保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，需要考慮以下問(wèn)題：
您需要多少保障？
每個(gè)人的需求都是獨(dú)特的，因此您需要考慮自己的需求，以確定適合您的人壽保險(xiǎn)類(lèi)型。首先，評(píng)估您為家庭賺取的收入，并思考如果您無(wú)法工作時(shí)，您的家人需要多少保險(xiǎn)金來(lái)維持基本生活。
您為保險(xiǎn)計(jì)劃預(yù)算了多少錢(qián)？
為確保保單能夠滿足您的基本需求，您可能需要減少在其他方面的支出，以負(fù)擔(dān)得起較高額的保費(fèi)?；蛘撸赡苄枰紤]選擇一個(gè)價(jià)格更實(shí)惠的保單。
您需要保險(xiǎn)涵蓋多久時(shí)間？
理想情況下，您應(yīng)該選擇一份可保障到您退休、清償所有債務(wù)或其他家庭成員能夠自行負(fù)擔(dān)費(fèi)用的保單。
哪些功能或保單服務(wù)對(duì)您很重要？
人壽保險(xiǎn)附加險(xiǎn)是可以購(gòu)買(mǎi)并添加到基本人壽保險(xiǎn)保單中的額外福利，可擴(kuò)大您的保障范圍。舉例來(lái)說(shuō)，如果您面臨與健康相關(guān)的支出，某些附加險(xiǎn)可讓您在世時(shí)獲得部分的身故保險(xiǎn)金，具體視保險(xiǎn)產(chǎn)品而定。
人壽保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)規(guī)劃中的重要性
許多人通常在達(dá)到人生重大階段時(shí)會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，例如結(jié)婚、生子、購(gòu)房或投資創(chuàng)業(yè)等，為新生活階段和相關(guān)人士提供保障。
每隔幾年都會(huì)推出新的保單類(lèi)型，讓您可以支付孩子的婚禮或其他重要費(fèi)用。那些購(gòu)買(mǎi)定期保單的人通常在期限屆滿后會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)永久性保險(xiǎn)。
然而，為確保您和您的家人始終擁有所需，您可以考慮非定期的人壽保險(xiǎn)。越來(lái)越多的人認(rèn)識(shí)到人壽保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)規(guī)劃和長(zhǎng)期投資策略中的作用。在確定您可取得的資金金額后，您將更能有效地提前規(guī)劃，并為生活的各個(gè)方面做出更明智的財(cái)務(wù)決策。
為未來(lái)打竹算，以下是投資在人壽保險(xiǎn)的幾個(gè)主要優(yōu)勢(shì)：
家庭替代收入
當(dāng)投保人希望確保在失去收入的情況下，受益人仍能夠維持現(xiàn)有的生活方式和水準(zhǔn)時(shí)，人壽保險(xiǎn)發(fā)揮著關(guān)鍵作用。根據(jù)保險(xiǎn)公司Legal and General America指出，計(jì)算這一需求的方法是確定您或您的家人需要替代收入的年數(shù)，然后將失去的年度收入乘以這個(gè)年數(shù)，以確定所需的替代收入金額。這有助于您了解需要多少資金來(lái)替代家庭收入。然而，大多數(shù)人都無(wú)法存下這么多錢(qián)，這就是為什么人壽保險(xiǎn)的正確承保金額是不可或缺的一個(gè)關(guān)鍵原因。
貸款保障
支付貸款可能會(huì)給家人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力，因此很多投保人選擇購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，以償還未清償?shù)馁J款余額。這樣可以確保家人能夠繼續(xù)居住在自己的家中，而無(wú)需擔(dān)憂財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
孩子教育
如果家中的經(jīng)濟(jì)支持者不在了，高等教育成本可能變得難以承受。一份適當(dāng)結(jié)構(gòu)的人壽保險(xiǎn)保單可以確保已規(guī)劃好大學(xué)費(fèi)用，或繼續(xù)支付現(xiàn)有的學(xué)費(fèi)。
尚有存活配偶的退休收入
如果您的收入不再存在，您的配偶將難以為退休儲(chǔ)蓄。根據(jù)蓋洛普的調(diào)查，僅有43% 的美國(guó)人預(yù)期退休后的經(jīng)濟(jì)狀況良好。而在失去配偶后，這種擔(dān)憂可能會(huì)顯著增加。身故保險(xiǎn)金有助于填補(bǔ)或消除配偶所需的退休儲(chǔ)蓄缺口。
企業(yè)保護(hù)和連續(xù)性
小企業(yè)主通常將畢生積蓄投資于公司中，人壽保險(xiǎn)可以幫助保護(hù)這筆投資。利用人壽保險(xiǎn)金進(jìn)行的「買(mǎi)賣(mài)協(xié)議」是一個(gè)強(qiáng)大的工具，有助確保公司的持續(xù)運(yùn)營(yíng)。
遺產(chǎn)規(guī)劃
人壽保險(xiǎn)保單的身故保險(xiǎn)金可用于支付投保人身故后的遺產(chǎn)稅和其他債務(wù)。同時(shí)，它還可以協(xié)助遺屬避免為履行這些義務(wù)而變賣(mài)他們的房產(chǎn)或公司。
