據(jù)《Forbes》報導(dǎo)，四分之三的美國成年人都擁有某種形式的人壽保險。然而，人壽保險的重要性有時仍會容易被忽視或遺忘。
實際上，人壽保險能夠為您提供遠超出您想像的保障。如果您在對公司或家庭擔(dān)有經(jīng)濟責(zé)任的情況下不幸身故，擁有一份合適的保單可以讓他們免于經(jīng)濟上頓失所依。舉例來說，這份保單可以有助彌補薪資的損失。此外，人壽保險也可以作為遺產(chǎn)規(guī)劃的一部分，特別是因為身故保險金通常不需要納稅。
現(xiàn)在，讓我們一起探討六種不同的人壽保險選擇，幫助您找出最適合您和您的家人的保單。
評估您的選項：不同的人壽保險類型
基本人壽保險是指在投保人身故或特定期間后支付一定金額的保單。如果您是家中經(jīng)濟支柱，這種保單旨在確保在您發(fā)生意外情況時，您、您的配偶和子女能夠免于財務(wù)危機。
市面上提供多樣人壽保單選項，讓人眼花繚亂。決定購買何種人壽保險類型需要考慮多種因素，包括您的年齡、生命階段和預(yù)算。保費隨年齡增長或健康狀況變化而上升，因此建議在年輕且身體健康的時候購買保險，以獲得最佳的保障和價值。
最常見的人壽保險類型包括：
定期人壽保險
定期保險通常是以最低的前期費用提供最大的保障。顧名思義，定期保單在未來的特定期限內(nèi)有效，您只需在這段承保期間支付保費。父母可以選擇購買 20 年期的保單，為他們的年幼子女提供保障，直到子女成年。此外，定期保險還可用于作為未償還貸款的抵押、退休前的財務(wù)保護，或是企業(yè)在尚未還清貸款時的保障。
終身人壽保險
終身保險通常被稱為「永久人壽保險」，其目的在為投保人終身提供保障。從本質(zhì)上講，這種保單并不具有特定的終止日期，它將持續(xù)積累現(xiàn)金價值，伴隨投保人的一生。雖然終身保險的保費通常較定期人壽保險高，但隨著時間推移，保障也不斷增加，這是其優(yōu)勢之一。這種終身保險也非常適合用作您的子女或子孫的遺產(chǎn)計劃。
萬能人壽保險
萬能人壽保險屬于永久人壽保險的一種，比傳統(tǒng)的終身人壽保險更具靈活性。這種保單允許投保人賺取最低基本利率，同時還可以選擇不同的保費支付時間表。保單中的儲蓄部分（也被稱為現(xiàn)金價值）會隨著時間增長，可供提取或借款使用。當(dāng)投保人身故時，保單的身故保險金將支付給其家屬。萬能人壽保險極具靈活性，您隨時可以取用積累的資金，隨著時間的推移，這些資金也會增加。
指數(shù)型萬能人壽保險
指數(shù)型萬能人壽保險也是永久人壽保單的一種，它為投保人提供選擇權(quán)，可以選擇一定比例的保險金額，然后根據(jù)固定或浮動利率來進行投資。這些投資的表現(xiàn)是基于特定金融指數(shù)的表現(xiàn)，而不僅僅是非股權(quán)回報，其中最常見的是不計股息的股票指數(shù)。如果一切如預(yù)期發(fā)展，這種永久型保險將使用您積累的現(xiàn)金價值來支付保費，這意味著您無需額外支付費用，仍可享有保障。
投資型萬能人壽保險
如果您希望您的人壽保單更具靈活性，投資型萬能人壽保險可能是一個選擇。這種終身保險將部分保費投入投資，增加了投資機會，同時讓投保人在世時可以彈性提取現(xiàn)金。這些子帳戶可投資于股票、債券和其他不同的投資類型，其運作方式類似共同基金。由于投資回報與市場表現(xiàn)有關(guān)，因此投資型萬能人壽保險具有獲得高報酬的潛力，但也伴隨著市場下跌可能造成損失的風(fēng)險。因此，這種保險最適合計劃長期持有保單的投保人，以應(yīng)對市場波動。如果您正在尋找保費彈性的保單，投資型壽險可以讓您在市場不穩(wěn)定或資金有限時調(diào)整保費支付金額。
選擇適合您的保險種類
您可能會問自己：「我該如何決定最適合的人壽保單？」或者「什么樣的人壽保險才是最好的？」如果這些問題讓您苦思不得其解，我們將協(xié)助您解開疑團，讓您能夠更放心地做出決策。
在選擇適合的人壽保險計劃時，需要考慮以下問題：
您需要多少保障？
每個人的需求都是獨特的，因此您需要考慮自己的需求，以確定適合您的人壽保險類型。首先，評估您為家庭賺取的收入，并思考如果您無法工作時，您的家人需要多少保險金來維持基本生活。
您為保險計劃預(yù)算了多少錢？
為確保保單能夠滿足您的基本需求，您可能需要減少在其他方面的支出，以負(fù)擔(dān)得起較高額的保費。或者，您可能需要考慮選擇一個價格更實惠的保單。
您需要保險涵蓋多久時間？
理想情況下，您應(yīng)該選擇一份可保障到您退休、清償所有債務(wù)或其他家庭成員能夠自行負(fù)擔(dān)費用的保單。
哪些功能或保單服務(wù)對您很重要？
人壽保險附加險是可以購買并添加到基本人壽保險保單中的額外福利，可擴大您的保障范圍。舉例來說，如果您面臨與健康相關(guān)的支出，某些附加險可讓您在世時獲得部分的身故保險金，具體視保險產(chǎn)品而定。
人壽保險在財務(wù)規(guī)劃中的重要性
許多人通常在達到人生重大階段時會考慮購買人壽保險，例如結(jié)婚、生子、購房或投資創(chuàng)業(yè)等，為新生活階段和相關(guān)人士提供保障。
每隔幾年都會推出新的保單類型，讓您可以支付孩子的婚禮或其他重要費用。那些購買定期保單的人通常在期限屆滿后會考慮購買永久性保險。
然而，為確保您和您的家人始終擁有所需，您可以考慮非定期的人壽保險。越來越多的人認(rèn)識到人壽保險在財務(wù)規(guī)劃和長期投資策略中的作用。在確定您可取得的資金金額后，您將更能有效地提前規(guī)劃，并為生活的各個方面做出更明智的財務(wù)決策。
為未來打竹算，以下是投資在人壽保險的幾個主要優(yōu)勢：
家庭替代收入
當(dāng)投保人希望確保在失去收入的情況下，受益人仍能夠維持現(xiàn)有的生活方式和水準(zhǔn)時，人壽保險發(fā)揮著關(guān)鍵作用。根據(jù)保險公司Legal and General America指出，計算這一需求的方法是確定您或您的家人需要替代收入的年數(shù)，然后將失去的年度收入乘以這個年數(shù)，以確定所需的替代收入金額。這有助于您了解需要多少資金來替代家庭收入。然而，大多數(shù)人都無法存下這么多錢，這就是為什么人壽保險的正確承保金額是不可或缺的一個關(guān)鍵原因。
貸款保障
支付貸款可能會給家人帶來經(jīng)濟壓力，因此很多投保人選擇購買人壽保險，以償還未清償?shù)馁J款余額。這樣可以確保家人能夠繼續(xù)居住在自己的家中，而無需擔(dān)憂財務(wù)負(fù)擔(dān)。
孩子教育
如果家中的經(jīng)濟支持者不在了，高等教育成本可能變得難以承受。一份適當(dāng)結(jié)構(gòu)的人壽保險保單可以確保已規(guī)劃好大學(xué)費用，或繼續(xù)支付現(xiàn)有的學(xué)費。
尚有存活配偶的退休收入
如果您的收入不再存在，您的配偶將難以為退休儲蓄。根據(jù)蓋洛普的調(diào)查，僅有43% 的美國人預(yù)期退休后的經(jīng)濟狀況良好。而在失去配偶后，這種擔(dān)憂可能會顯著增加。身故保險金有助于填補或消除配偶所需的退休儲蓄缺口。
企業(yè)保護和連續(xù)性
小企業(yè)主通常將畢生積蓄投資于公司中，人壽保險可以幫助保護這筆投資。利用人壽保險金進行的「買賣協(xié)議」是一個強大的工具，有助確保公司的持續(xù)運營。
遺產(chǎn)規(guī)劃
人壽保險保單的身故保險金可用于支付投保人身故后的遺產(chǎn)稅和其他債務(wù)。同時，它還可以協(xié)助遺屬避免為履行這些義務(wù)而變賣他們的房產(chǎn)或公司。
