在日常生活中，保險(xiǎn)是我們經(jīng)常聽說的防范風(fēng)險(xiǎn)的手段之一。年金險(xiǎn)又是大多數(shù)人都會(huì)選擇的保險(xiǎn)類型，也是大家用來規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
但是，絕大多數(shù)人對年金險(xiǎn)的了解只停留于表層意思或只知道它是一種保險(xiǎn)，對它的具體含義和功用了解得少之又少。
什么是年金險(xiǎn)？
年金險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人生存為條件，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照時(shí)間周期分期給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。
年金險(xiǎn)是一種復(fù)利滾存生息的理財(cái)產(chǎn)品，前期只需要投入一筆小小的資金，幾十年后就能領(lǐng)回超高額的回報(bào)。不過很多人會(huì)拿年金險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品去做比較，認(rèn)為它的收益不高，也有很多人覺得年金險(xiǎn)是有錢人才需要的，這些都源于人們對年金險(xiǎn)的功能并不了解，甚至還存在著一定的誤區(qū)。
保險(xiǎn)作為和銀行、證券并列的金融工具“三駕馬車”之一，它們的作用是相互補(bǔ)充，不可替代的。為什么這么說呢？我們可以從年金險(xiǎn)的七大主要功能來具體分析。
年金險(xiǎn)的七大功能
1. 收益鎖定 保本保息
保險(xiǎn)是唯一的可以鎖定終身利率的一種金融工具，除了保險(xiǎn)以外，幾乎沒有任何一類資產(chǎn)可以做到這樣鎖定利率，而且安全長期穩(wěn)定。它是把利率寫入合同，確定終身保證的利率，其他任何金融工具都不可以做到。
2. 無需費(fèi)心 復(fù)利增值
巴菲特有一句為人熟知的名言：“人生就像滾雪球，重要的是要找到很濕的雪和很長的坡。”也就是做復(fù)利、時(shí)間的朋友，要在合適的環(huán)境中投入能不斷滾動(dòng)增長的資金，在足夠長的時(shí)間積累下，財(cái)富的雪球才會(huì)越滾越大，體現(xiàn)復(fù)利的價(jià)值。
毫無疑問，上個(gè)世紀(jì)買過年金險(xiǎn)的人，現(xiàn)在已經(jīng)開始享受到復(fù)利的福利了。
3. 定向給付 指定傳承
通過年金險(xiǎn)保單的設(shè)計(jì)，可以實(shí)現(xiàn)在確定的時(shí)間，把確定的錢，給確定的人。
領(lǐng)取方式和金額都寫入合同，不論今后金融環(huán)境、家庭經(jīng)濟(jì)狀況如何，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司就會(huì)把約定的錢打到指定人（生存金受益人）的賬戶上，提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
4. 專款專用 避免挪用
年金險(xiǎn)用法律合同約定了交費(fèi)方式和領(lǐng)取方式，能讓我們把未來一定要花的錢提前做好規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)專款專用的需要。
如果用于養(yǎng)老——
無論何時(shí)退休、財(cái)富積累如何，都可以保證自己養(yǎng)老期間每年都有固定的現(xiàn)金流。
如果用于教育——
可以讓孩子在不同的年齡階段分批領(lǐng)錢，既給孩子一定的財(cái)務(wù)自主權(quán)，同時(shí)又能避免揮霍。
如果用于資產(chǎn)隔離/傳承——
可以通過科學(xué)的保單架構(gòu)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)資金隔離，財(cái)產(chǎn)定向傳給想給的人。對沖婚姻風(fēng)險(xiǎn)、繼承風(fēng)險(xiǎn)、家企混同債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
5. 利益明確 安全無憂
作為養(yǎng)老金，安全是第一考慮要素。有很多方式和金融產(chǎn)品可以讓資金增值，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票以及房產(chǎn)等等，但年金險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)最低，而收益最為穩(wěn)定、可以預(yù)期的；同時(shí)，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上往往都考慮到了抗通脹的因素，增加了分紅利益。
6. 保單貸款 靈活周轉(zhuǎn)
如果急需要資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候，可以申請保單貸款，實(shí)現(xiàn)長期資金變現(xiàn)的功能，貸款期間保單利益仍有效，靈活盤活資金用于臨時(shí)的資金周轉(zhuǎn)，解決燃眉之急。這項(xiàng)功能對企業(yè)主尤為適用。
7. 保費(fèi)豁免 人性關(guān)愛
豁免保費(fèi)這個(gè)功能的意思就是出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)理賠而剩余保險(xiǎn)保障責(zé)任還沒有結(jié)束的情況下，保險(xiǎn)公司除了正常理賠之外還會(huì)免除后續(xù)應(yīng)該繳納的保費(fèi)，真正做到了雪中送炭，是個(gè)特別人性的約定。
但不同的險(xiǎn)種各不相同，這就提醒我們在投保的時(shí)候要特別注意關(guān)注一下。
什么人適合購買年金險(xiǎn)？
我們在選擇任何產(chǎn)品時(shí)，都需要先弄清楚這類產(chǎn)品到底是用來做什么的，能夠發(fā)揮什么作用，再結(jié)合自己的實(shí)際情況，來判斷是否適合這類產(chǎn)品。下面我們再來看到底哪些人適合購買年金險(xiǎn)?
1.經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的奮斗階層
對于大多數(shù)的奮斗階層來說，為了在未來保障較好的家庭生活品質(zhì)，或者為了給孩子提供更高的教育水平，就可以通過年金險(xiǎn)來進(jìn)行規(guī)劃準(zhǔn)備。
但規(guī)劃時(shí)需要注意，年金保險(xiǎn)需要長期持有，靈活性低流通性較弱，因此一定要用家庭盈余購買，避免影響正常的家庭生活。
2.物質(zhì)基礎(chǔ)較好的中產(chǎn)階級
對于物質(zhì)條件較好的中產(chǎn)階級來說，年金險(xiǎn)的安全穩(wěn)健，不僅能增加家庭資產(chǎn)配置的多樣化，還能鎖定回報(bào)，很適合用來做底層保障配置，也能在資產(chǎn)傳承的過程中發(fā)揮作用。
3.為養(yǎng)老準(zhǔn)備的準(zhǔn)退休人群
對于即將退休或者有養(yǎng)老規(guī)劃意識的人群來說，在已經(jīng)有了健康保險(xiǎn)的情況下，可以考慮拿出一部分錢來購買年金險(xiǎn)，為養(yǎng)老做更加充分的準(zhǔn)備。年金保險(xiǎn)可以長期甚至終生領(lǐng)取的特性，很適合在退休養(yǎng)老階段，作為退休金的補(bǔ)充，改善老年期間收入降低，生活水平受到影響的狀況。
