在日常生活中，保險是我們經常聽說的防范風險的手段之一。年金險又是大多數人都會選擇的保險類型，也是大家用來規(guī)避經濟風險的重要手段。
但是，絕大多數人對年金險的了解只停留于表層意思或只知道它是一種保險，對它的具體含義和功用了解得少之又少。
什么是年金險？
年金險是一種以被保險人生存為條件，保險公司嚴格按照時間周期分期給付保險金的人壽保險。
年金險是一種復利滾存生息的理財產品，前期只需要投入一筆小小的資金，幾十年后就能領回超高額的回報。不過很多人會拿年金險和投資理財的產品去做比較，認為它的收益不高，也有很多人覺得年金險是有錢人才需要的，這些都源于人們對年金險的功能并不了解，甚至還存在著一定的誤區(qū)。
保險作為和銀行、證券并列的金融工具“三駕馬車”之一，它們的作用是相互補充，不可替代的。為什么這么說呢？我們可以從年金險的七大主要功能來具體分析。
年金險的七大功能
1. 收益鎖定 保本保息
保險是唯一的可以鎖定終身利率的一種金融工具，除了保險以外，幾乎沒有任何一類資產可以做到這樣鎖定利率，而且安全長期穩(wěn)定。它是把利率寫入合同，確定終身保證的利率，其他任何金融工具都不可以做到。
2. 無需費心 復利增值
巴菲特有一句為人熟知的名言：“人生就像滾雪球，重要的是要找到很濕的雪和很長的坡?！币簿褪亲鰪屠?、時間的朋友，要在合適的環(huán)境中投入能不斷滾動增長的資金，在足夠長的時間積累下，財富的雪球才會越滾越大，體現復利的價值。
毫無疑問，上個世紀買過年金險的人，現在已經開始享受到復利的福利了。
3. 定向給付 指定傳承
通過年金險保單的設計，可以實現在確定的時間，把確定的錢，給確定的人。
領取方式和金額都寫入合同，不論今后金融環(huán)境、家庭經濟狀況如何，到了約定的時間，保險公司就會把約定的錢打到指定人（生存金受益人）的賬戶上，提供穩(wěn)定的現金流。
4. ?？顚Ｓ?避免挪用
年金險用法律合同約定了交費方式和領取方式，能讓我們把未來一定要花的錢提前做好規(guī)劃，實現?？顚Ｓ玫男枰?。
如果用于養(yǎng)老——
無論何時退休、財富積累如何，都可以保證自己養(yǎng)老期間每年都有固定的現金流。
如果用于教育——
可以讓孩子在不同的年齡階段分批領錢，既給孩子一定的財務自主權，同時又能避免揮霍。
如果用于資產隔離/傳承——
可以通過科學的保單架構設計，實現資金隔離，財產定向傳給想給的人。對沖婚姻風險、繼承風險、家企混同債務風險。
5. 利益明確 安全無憂
作為養(yǎng)老金，安全是第一考慮要素。有很多方式和金融產品可以讓資金增值，比如銀行理財產品、基金、股票以及房產等等，但年金險是風險最低，而收益最為穩(wěn)定、可以預期的；同時，在產品的設計上往往都考慮到了抗通脹的因素，增加了分紅利益。
6. 保單貸款 靈活周轉
如果急需要資金周轉的時候，可以申請保單貸款，實現長期資金變現的功能，貸款期間保單利益仍有效，靈活盤活資金用于臨時的資金周轉，解決燃眉之急。這項功能對企業(yè)主尤為適用。
7. 保費豁免 人性關愛
豁免保費這個功能的意思就是出現了風險理賠而剩余保險保障責任還沒有結束的情況下，保險公司除了正常理賠之外還會免除后續(xù)應該繳納的保費，真正做到了雪中送炭，是個特別人性的約定。
但不同的險種各不相同，這就提醒我們在投保的時候要特別注意關注一下。
什么人適合購買年金險？
我們在選擇任何產品時，都需要先弄清楚這類產品到底是用來做什么的，能夠發(fā)揮什么作用，再結合自己的實際情況，來判斷是否適合這類產品。下面我們再來看到底哪些人適合購買年金險?
1.經濟穩(wěn)定的奮斗階層
對于大多數的奮斗階層來說，為了在未來保障較好的家庭生活品質，或者為了給孩子提供更高的教育水平，就可以通過年金險來進行規(guī)劃準備。
但規(guī)劃時需要注意，年金保險需要長期持有，靈活性低流通性較弱，因此一定要用家庭盈余購買，避免影響正常的家庭生活。
2.物質基礎較好的中產階級
對于物質條件較好的中產階級來說，年金險的安全穩(wěn)健，不僅能增加家庭資產配置的多樣化，還能鎖定回報，很適合用來做底層保障配置，也能在資產傳承的過程中發(fā)揮作用。
3.為養(yǎng)老準備的準退休人群
對于即將退休或者有養(yǎng)老規(guī)劃意識的人群來說，在已經有了健康保險的情況下，可以考慮拿出一部分錢來購買年金險，為養(yǎng)老做更加充分的準備。年金保險可以長期甚至終生領取的特性，很適合在退休養(yǎng)老階段，作為退休金的補充，改善老年期間收入降低，生活水平受到影響的狀況。
