美國保險(xiǎn)的制定通常會考慮到個(gè)體的性別、年齡，并通過健康體檢來評估身體狀況，從而確定相應(yīng)的保險(xiǎn)等級。
對美國人壽保險(xiǎn)來講，主要從兩個(gè)方面來審核購買者：
1. 身體的健康狀況
通過體檢以及考察過去醫(yī)療記錄，來決定你的身體狀況是否適合承保和承保的等級。
2. 看財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)能力
人壽保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)共享相同的原則，即所保對象的價(jià)值決定保險(xiǎn)額。以一輛價(jià)值5萬美元的汽車為例，美國保險(xiǎn)公司不會設(shè)定8萬美元的保險(xiǎn)額，因?yàn)檫@樣會增加道德風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致有人故意損壞汽車，以獲取更高的賠償。保險(xiǎn)公司會遵循相同的邏輯，確保合理的保額與被保險(xiǎn)人的實(shí)際價(jià)值相匹配。
那么購買者每年的收入的狀況，就是保險(xiǎn)公司衡量提供保額的標(biāo)準(zhǔn)。對一個(gè)20歲的人來說，保險(xiǎn)公司有可能給的保額是年收入的30倍。30歲-40歲之間，可能會是年收入的25倍。40歲-50歲，可能最多只給年收入的20倍。50歲-60歲可能只給15倍。60歲以上，最多是年收入的10倍。
那有人就問，如果沒有工作，是不是我就不能購買美國保險(xiǎn)了？當(dāng)然不是。這時(shí)會看資產(chǎn)情況，如果有1000萬的資產(chǎn)，保險(xiǎn)公司可能給出的最大保額就是1000萬。
可以看出，購買美國保險(xiǎn)的保額大小是根據(jù)你的年收入能力或資產(chǎn)規(guī)模來確定的。
固定了保額之后，再根據(jù)特定的年齡和特定的身體狀況，就能計(jì)算出每年需要交多少保費(fèi)。
目前在美國市場上流行的指數(shù)型保險(xiǎn)（IUL）是一種亞洲國家所不具備的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其獨(dú)特之處在于提供下限保障和上限封頂。除了這一獨(dú)特特征外，這種保險(xiǎn)還具有靈活性，每年的保費(fèi)范圍相當(dāng)大。保險(xiǎn)公司建議的價(jià)格基本上位于中間水平，但仍有可選擇的最低和最高保費(fèi)。
最低保費(fèi)選項(xiàng)適用于經(jīng)濟(jì)狀況較為緊張或有更佳投資機(jī)會的年份，以確保保單的正常運(yùn)作。而在經(jīng)濟(jì)寬松的年份，可以選擇按照保險(xiǎn)公司建議的價(jià)格繳納，同時(shí)額外支付大約兩倍的保費(fèi)。額外支付的金額將相應(yīng)地增加保單的現(xiàn)金價(jià)值和保額，并縮短繳費(fèi)期限。
最高保費(fèi)額度受到美國國稅局的規(guī)定。在1984年之前，一些富裕的美國家庭會將大量資金投入到保險(xiǎn)中，主要原因是保險(xiǎn)具有顯著的稅收優(yōu)惠功能，同時(shí)也是一種非常穩(wěn)健的產(chǎn)品，長期回報(bào)率約為7%左右。
然而，1984年之后，美國國稅局發(fā)現(xiàn)了這一漏洞，并規(guī)定了每份保單每年放款的最高限額。如果超過了這個(gè)限額，相應(yīng)的稅收優(yōu)惠將減少。這也解釋了為什么內(nèi)地和香港的保單在美國可能不符合有關(guān)保險(xiǎn)的定義，喪失稅收優(yōu)惠的主要原因。
保費(fèi)到底要交多少年
一份保險(xiǎn)的保額、年齡、等級和保費(fèi)都固定了以后，那么保費(fèi)到底要交多少年？
通常來說，我們認(rèn)為至少需要交10-20年。但美國的指數(shù)型保險(xiǎn)的回報(bào)是不確定的，所以它的保費(fèi)要交多少和交費(fèi)的年限就變得不確定。
此時(shí)，就需要非常仔細(xì)地監(jiān)管這份保單，如果市場回報(bào)好的情況下，可能需要交的時(shí)間就會縮短，如果市場長期低迷，這個(gè)保單則可能需要交更長的時(shí)間。
另外，一份保單里除了保費(fèi)很重要，它里面還有兩個(gè)價(jià)值，一個(gè)是保額，一個(gè)是現(xiàn)金值。
比如說美國保險(xiǎn)回報(bào)率在7%左右，并不是今年交進(jìn)去5萬的保費(fèi)，今年就有3500元的回報(bào)。每一份保單里面還有一系列的費(fèi)用。
在美國保險(xiǎn)里主要有幾部分費(fèi)用，第一是州政府對保險(xiǎn)征收的保證金，第二保險(xiǎn)公司也有管理費(fèi)用和市場營銷費(fèi)用?？鄣舾鞣N費(fèi)用后，才能去做投資，跟美國的標(biāo)普指數(shù)相連。
基本上要在第10-12年左右，保單的現(xiàn)金值增長才會跟所交的保費(fèi)持平。10年以后整個(gè)現(xiàn)金值的增長會非?？臁＿@部分現(xiàn)金值是自己的錢，可以隨時(shí)動用。但是一般建議前10年盡量不要動用，當(dāng)然排除緊急的情況下使用。如果有多余的錢，還可以再補(bǔ)回來。
最后，舉個(gè)例子：
假設(shè)一位45歲的女性購買了一份旨在提供退休保障的保單，計(jì)劃在交費(fèi)15年后，從第16年開始領(lǐng)取保單價(jià)值。該保單的保額為300萬美元，年交保費(fèi)為4萬多美元，總計(jì)15年需要繳納60多萬美元的保費(fèi)。從第16年開始，她每年可以領(lǐng)取10萬美元的退休金，一直到120歲。值得注意的是，在保單期間，如果在任何年齡過世，領(lǐng)取到手里的現(xiàn)金都是免稅的。此外，根據(jù)過世時(shí)的不同年齡，還有不同的保額可以傳給家人。如果按照年回報(bào)率6.9%計(jì)算，大約領(lǐng)取的總金額可能是繳納保費(fèi)金額的6-8倍左右。
6-8倍的回報(bào)，以及沒有所得稅，這在所以的投資產(chǎn)品里，都是不多見的。
綜上所述——
我們了解了美國保險(xiǎn)的運(yùn)作原理，即根據(jù)購買者的不同需求、經(jīng)濟(jì)狀況和年齡來量身定制保單。所以對于一份保險(xiǎn)來講，保單只是一個(gè)開始，后期對保單的監(jiān)管和保單的設(shè)計(jì)，以何種方式領(lǐng)取、如何領(lǐng)取到最大的金額等等，都是有一系列考量的。
