在美國(guó)，諸多人士把Roth IRA當(dāng)作熱門退休理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槠滟Y本收益無(wú)需繳稅；然而，Roth IRA的投資金額限制和取款年齡限制卻是它的一大缺點(diǎn)。其實(shí)在美國(guó)的高收入人群中流行著另一種俗稱“高級(jí)版Roth IRA”的理財(cái)產(chǎn)品——這就是IUL (Indexed Universal Life)。
IUL的好處
多重省稅
低風(fēng)險(xiǎn)，合理回報(bào)
免稅的退休現(xiàn)金流
家庭保護(hù)
IUL的局限性?
任何一個(gè)投資產(chǎn)品都有利有弊， IUL也不例外。
長(zhǎng)期的投入
雖然IUL的取款沒(méi)有年齡限制，要想最大化利用其增值省稅的特點(diǎn)， 投保人需要在一定時(shí)間內(nèi)每年都投入相應(yīng)的金額，這樣才能不斷做到利滾利，在退休時(shí)享受持續(xù)不斷的免稅提取。如果在短時(shí)間內(nèi)就完全停止投入資金，其IUL就面臨著被取消的風(fēng)險(xiǎn)。
運(yùn)營(yíng)費(fèi)用
IUL這類的終身壽險(xiǎn)往往費(fèi)用也比定期型人壽保險(xiǎn)來(lái)得高。因?yàn)槌艘馔馍硗鲭U(xiǎn)的費(fèi)用，還需要交付給保險(xiǎn)公司額外的費(fèi)用以便其管理運(yùn)營(yíng)您的投資。
萬(wàn)一保險(xiǎn)公司倒閉了怎么辦
這是大家問(wèn)得最多的問(wèn)題。雖然在美國(guó)，保險(xiǎn)公司倒閉的幾率相當(dāng)?shù)?，但任何事情沒(méi)有絕對(duì)，萬(wàn)一發(fā)生了呢？這種情況下，一般政府會(huì)接管，但是接管后并不能保證完全為您實(shí)現(xiàn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司給您的承諾。
IUL的適合人群
1.有資產(chǎn)傳承規(guī)劃的人群，畢竟保費(fèi)很便宜，而且可以合理避稅（非美國(guó)稅務(wù)居民投保美國(guó)保險(xiǎn)，只要投保人和被保人是同一人，就不需要繳納遺產(chǎn)稅）。
2.有配置美元資產(chǎn)需求的人群， IUL收益中等且承諾保本的特點(diǎn)，適合大多數(shù)不具有國(guó)際投資專業(yè)知識(shí)的人群。
3.有移民計(jì)劃或已經(jīng)移民的人群。IUL作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，是規(guī)劃遺產(chǎn)稅的重要工具。
4.有計(jì)劃赴美產(chǎn)子，或者送孩子海外求學(xué)的人群。?
