偷工減料之一：“假大空”的營(yíng)銷口號(hào)
隨著競(jìng)爭(zhēng)的激烈，特別是那些以提供基礎(chǔ)保障為理念的人壽保險(xiǎn)公司，紛紛進(jìn)入了提供生前理賠的時(shí)代。這種革命性的進(jìn)步，使得消費(fèi)者不必等到過(guò)世才能獲得理賠，從而帶來(lái)了巨大的福利。
然而，另一方面，一些保險(xiǎn)公司卻陷入了“船大難掉頭”的困境，無(wú)法自我糾正長(zhǎng)期存在的復(fù)雜利益關(guān)系。它們不愿意或無(wú)法對(duì)過(guò)去的基礎(chǔ)保險(xiǎn)模式做出根本性的改變。
在激烈的“保障型”人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)中，為了守住原有的市場(chǎng)份額，這些公司不得不降價(jià)、依靠生前理賠熱點(diǎn)蹭熱度，并加大營(yíng)銷力度。這也就導(dǎo)致了“我們價(jià)格優(yōu)惠，還提供生前福利理賠”這樣的口號(hào)層出不窮。
然而，需要注意的是，生前福利理賠并非“免費(fèi)”的，它們都對(duì)應(yīng)著一定的成本。不同的理賠條款所帶來(lái)的成本也不盡相同，而這些成本最終會(huì)體現(xiàn)在保費(fèi)價(jià)格上。
所以，如果您希望為家人提供全面的保障，就需要仔細(xì)了解生前福利的具體理賠細(xì)則；而如果您只是尋求身故去世的理賠，那么選擇較少或沒(méi)有生前理賠條款的產(chǎn)品，將能獲得更為優(yōu)惠的價(jià)格。
偷工減料之二：砍掉保單升級(jí)的功能
從行業(yè)內(nèi)部人員的觀點(diǎn)來(lái)看，定期壽險(xiǎn)具有的最有價(jià)值的功能之一是能夠鎖定當(dāng)前的健康評(píng)級(jí)，并在將來(lái)升級(jí)為終身壽險(xiǎn)時(shí)保留這一評(píng)級(jí)。
年齡越輕，通常身體狀況越好。隨著年齡增長(zhǎng)，我們的身體可能會(huì)出現(xiàn)各種問(wèn)題，這些問(wèn)題可能會(huì)導(dǎo)致我們無(wú)法購(gòu)買保險(xiǎn)，或者購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用變得非常高昂。
具備保單升級(jí)功能的定期壽險(xiǎn)可以鎖定我們當(dāng)前購(gòu)買時(shí)的健康狀況。即使未來(lái)健康狀況出現(xiàn)較大變化，我們?nèi)匀豢梢岳觅?gòu)買時(shí)的健康評(píng)級(jí)費(fèi)率來(lái)升級(jí)或轉(zhuǎn)換我們的保險(xiǎn)。
值得注意的是，享受保單升級(jí)的福利并不是某個(gè)保險(xiǎn)公司的“專利”或“特權(quán)”，而是正常定期人壽保單的標(biāo)準(zhǔn)功能。然而，這種福利也是有成本的。一些缺乏質(zhì)量的定期人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)削減這一核心功能。
偷工減料之三：低信用評(píng)級(jí)公司承擔(dān)的保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)公司實(shí)際上就是金融理財(cái)公司，通過(guò)發(fā)行人壽保單及相應(yīng)的福利吸引公眾存款，并從中進(jìn)行投資理財(cái)。對(duì)于普通消費(fèi)者而言，人壽保險(xiǎn)公司與銀行的區(qū)別并不太大。
假設(shè)您有一筆資金要存入銀行，您會(huì)選擇一家知名度廣泛、財(cái)務(wù)實(shí)力雄厚的大型銀行，還是一個(gè)地方性質(zhì)、信用等級(jí)較低的銀行呢？
同樣的道理，全美范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)的人壽保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)更高，償付能力更強(qiáng)。然而，這些公司的價(jià)格并不一定更高。相反，一些中小型人壽保險(xiǎn)公司為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中吸引用戶，可能會(huì)提供更低的價(jià)格。
對(duì)于這些看似“便宜”的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們可能需要考慮并查詢?cè)摴镜男庞迷u(píng)級(jí)情況。我們需要了解哪些評(píng)價(jià)是通過(guò)花錢購(gòu)買的（比如JDPower、USNews等商業(yè)評(píng)測(cè)），哪些是由第三方專業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（如標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪）給出的相對(duì)客觀的評(píng)分。
雖然道理大家都懂，但是也防不住有些信用評(píng)級(jí)較低的小型人壽保險(xiǎn)公司為了招攬顧客，會(huì)以捆綁的形式出售自家的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如購(gòu)買一份5年期定投的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，不僅保費(fèi)便宜，還可以免費(fèi)得到一些實(shí)用的小家電等。許多年齡偏大等客戶容易經(jīng)不住贈(zèng)品的誘惑，上了這些小公司的當(dāng)。通常來(lái)說(shuō)，信用評(píng)級(jí)越低的保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品的價(jià)格通常越便宜，但償付的風(fēng)險(xiǎn)，也就越高。所以，我們選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候一定要擦亮眼睛，不要被所謂的“免費(fèi)贈(zèng)品”給迷惑了，等到真正需要用到這份保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行賠付等時(shí)候，等待我們的很可能是“人財(cái)兩空”。
人壽保險(xiǎn)的價(jià)格反映了服務(wù)質(zhì)量。若需迅速核保、快速理賠以及穩(wěn)定客服響應(yīng)，我們需支付更高成本以享受這些服務(wù)。
在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，美國(guó)保險(xiǎn)公司采取兩種策略來(lái)吸引客戶。一方面，提升服務(wù)水平，如提供中文服務(wù)或增加保單福利，實(shí)現(xiàn)了可觀的進(jìn)步。另一方面，通過(guò)降價(jià)和減少福利來(lái)吸引客戶，這取決于營(yíng)銷模式，而非實(shí)質(zhì)提升服務(wù)水平。
然而，價(jià)格高不一定等于質(zhì)量好。有人堅(jiān)信“貴即好”，但這種極端思維容易導(dǎo)致價(jià)值取向失衡，在保險(xiǎn)選擇上更易受到影響，付出不必要的費(fèi)用。
綜上所述，在正常的市場(chǎng)環(huán)境下，產(chǎn)品的服務(wù)和價(jià)格成正比。任何“便宜”的產(chǎn)品都可能意味著放棄相應(yīng)的福利。我們應(yīng)警惕“偷工減料”的產(chǎn)品，以免給家人的財(cái)務(wù)安全帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
