最近，加州的大火再次揪緊了大家的心。南加山火失控，不少人開始擔(dān)憂：房子要是被燒毀了，保險能不能賠？要是保險被取消，房子是不是就 “砸手里” 了？
今天，咱們就來好好梳理一下火災(zāi)后的應(yīng)對措施以及保險相關(guān)問題。在火災(zāi)頻發(fā)的高風(fēng)險地區(qū)，火災(zāi)后的財務(wù)規(guī)劃和理賠策略可是重中之重。保險不單單是一份保障，更是我們?yōu)暮蠡謴?fù)正常生活的關(guān)鍵第一步。
一、美國保險政策解讀
大多數(shù)房屋保險其實是包含火災(zāi)，甚至野火（Wildfire）保障的。但要是房子處在火災(zāi)多發(fā)區(qū)域，情況就不太一樣了。保險公司可能會提高保費，極端情況下，甚至直接拒絕承?；蛘甙鸦痣U條款排除在外。這里給大家一個小提示：要是您家位于高風(fēng)險區(qū)域，務(wù)必仔細(xì)檢查保單條款，確認(rèn)火災(zāi)保障是否涵蓋其中。要是有必要，還可以考慮購買額外的火險 。
二、保險賠償范圍誤區(qū)
很多人都存在一個誤區(qū)，覺得房子被燒毀后，就能拿到房子全部市場價值的賠償。但實際情況并非如此，保險通常只賠付地上建筑部分，地皮是不在賠償范圍內(nèi)的。即便重建成本高昂，保險賠付的金額也是有限的。
三、火災(zāi)后的索賠方式
1、建筑保險◎ Bare Wall：這種保險只保障建筑結(jié)構(gòu)和公共區(qū)域，室內(nèi)裝修部分是不賠的?！?Single Entity：能賠付基礎(chǔ)裝修，但像升級過的部分就不在賠償范圍內(nèi)了?！?All - in：包含室內(nèi)裝修和固定家電，但個人物品不在賠償之列。 2、個人財產(chǎn)保險◎ 個人財產(chǎn)：像家具、電腦、珠寶這類個人物品，在保險范圍內(nèi)?！?建筑補(bǔ)充：用于補(bǔ)足建筑保險賠付不足的部分。◎ 使用損失：因火災(zāi)導(dǎo)致無法居住而產(chǎn)生的額外開銷，比如住酒店的費用，也在賠償范圍內(nèi)?！?責(zé)任險：要是有人在您的房屋里受傷，責(zé)任險就派上用場了。
3、FEMA 政府救濟(jì)◎ 申請條件：房主必須是美國公民或者綠卡持有者，并且房屋沒有其他保險保障?！?補(bǔ)助金額：上限僅約 30,000 美元。這里再給大家一個小提示，哪怕您不符合 FEMA 的◎ 申請條件，也建議提交申請試試。有時候，災(zāi)情嚴(yán)重可能會觸發(fā)政策寬松，說不定能獲得額外補(bǔ)助呢？
四、無法投保房子的困境
近年來，加州多次遭受大火侵襲后，不少保險公司開始從高風(fēng)險地區(qū)撤離，甚至取消了部分區(qū)域的保險業(yè)務(wù)。這一舉措引發(fā)了一系列嚴(yán)重問題：
① 買賣受限：沒有保險的房子，幾乎很難被買家接受，這直接影響了房屋的交易價值。② 貸款受阻：銀行在缺少保險保障的情況下，很可能拒絕為房子進(jìn)行再融資。③ 資產(chǎn)縮水：對許多加州人來說，房產(chǎn)是家庭的主要資產(chǎn)。一旦房子失去保險，其價值可能會大幅下降，甚至接近于零。④ 人間慘?。阂且惶子匈J款的房產(chǎn)無法續(xù)保，而且價值暴跌，房主不僅會失去房子，還可能背負(fù)上欠銀行的貸款。
五、火災(zāi)后必須知道的 8 件事
① 第一時間確定損失是否超過了免賠額。② 馬上申請緊急生活費用預(yù)付款，用于支付酒店和日常開銷等費用。③ 及時采取措施防止進(jìn)一步損害，比如遮蓋受損屋頂，做好防盜工作等。④ 盡快提交理賠申請，以免延誤理賠進(jìn)度。⑤ 仔細(xì)跟蹤額外生活費用，并且保存好所有的開銷憑證。⑥ 獲取準(zhǔn)確的修復(fù)估算，以此確保保險賠付金額合理。⑦ 繼續(xù)支付保險費，避免責(zé)任險失效。⑧ 不要過早關(guān)閉理賠案件，一定要確認(rèn)所有損失都已經(jīng)得到了合理覆蓋。
希望大家都能了解這些知識，在面對火災(zāi)等突發(fā)情況時，多一份保障，少一些損失。
