如果您正在考慮成為首次購(gòu)房者，您可能會(huì)對(duì)這個(gè)過程有很多疑問。買房需要什么信用評(píng)分？不存首付可以買房嗎？成交費(fèi)用、抵押貸款保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)稅怎么樣？
對(duì)于一些人來說，與首次購(gòu)房相關(guān)的問題是如此令人畏懼，以至于他們拖延這個(gè)過程，或者認(rèn)為購(gòu)房不適合他們。對(duì)于沒有房屋所有權(quán)家族史的年輕人，以及來自歷史上被銀行剝奪權(quán)利的社會(huì)經(jīng)濟(jì)和種族群體的人來說，這個(gè)問題更加復(fù)雜。
根據(jù)美國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，全國(guó)住房擁有率為 66%，但白人成年人擁有住房的可能性為 71%，黑人和西班牙裔成年人擁有住房的可能性僅為 46%。
這就是為什么我們聘請(qǐng)了一位專家，他不僅了解通過擁有住房建立財(cái)務(wù)公平的重要性，而且了解通過幫助更多人購(gòu)買住房來建立種族和社會(huì)公平的過程。
麗莎·弗里森 (Lisa Frison)是花旗金融包容性和種族平等主管。她非常熟悉阻礙許多年輕人追求購(gòu)房的障礙，而且她擁有多年幫助首次購(gòu)房者克服這些障礙并找到負(fù)擔(dān)得起的首套房的經(jīng)驗(yàn)。
我們向弗里森詢問了一些可能阻礙人們成為首次購(gòu)房者的最大的財(cái)務(wù)、心理和社會(huì)問題。我們問她年輕人可以做些什么來最大程度地減少與首付相關(guān)的壓力，以及首次購(gòu)房者如何承擔(dān)維護(hù)房屋的長(zhǎng)期成本。
最重要的是，我們?cè)儐柫烁ダ锷绻粌H是首次置業(yè)，而且還是家里第一個(gè)考慮買房的人，如何獲得住房。
我們的問題以及她的答案如下。
首先了解流程
阻礙人們成為首次購(gòu)房者的最大財(cái)務(wù)障礙是什么？
Lisa Frison：負(fù)擔(dān)能力部分是由住房市場(chǎng)、利率和供需驅(qū)動(dòng)的。在個(gè)人層面，儲(chǔ)蓄首付和成交費(fèi)用可能是一個(gè)巨大的障礙，更不用說抵押貸款本金和利息之外的額外成本，如房主保險(xiǎn)、稅收和私人抵押貸款保險(xiǎn)。
對(duì)于有抱負(fù)的房主來說，克服負(fù)擔(dān)能力障礙的最佳方法之一是尋找方法來了解該過程的運(yùn)作方式。潛在購(gòu)房者應(yīng)與多家貸方和非營(yíng)利機(jī)構(gòu)會(huì)面，研究他們購(gòu)買的市場(chǎng)上有哪些計(jì)劃或產(chǎn)品。例如，許多貸方都有允許小額首付的計(jì)劃，并提供贈(zèng)款或成交成本援助。包括花旗在內(nèi)的一些貸方與提供贈(zèng)款或首付援助的非營(yíng)利組織合作。更廣泛地說，貸方、非營(yíng)利專家和其他當(dāng)?shù)亟逃龣C(jī)構(gòu)都是極好的資源，可以幫助有抱負(fù)的買家確定他們能負(fù)擔(dān)多少貸款、需要為首付存多少錢、事先了解他們的信用評(píng)分申請(qǐng)貸款，以及首付補(bǔ)助金和/或補(bǔ)貼的可用性如何。
從那里開始，獲得預(yù)先批準(zhǔn)是一個(gè)很好的方法，可以清楚地了解您實(shí)際可以負(fù)擔(dān)的費(fèi)用，并且它提供了一個(gè)很好的基準(zhǔn)來計(jì)算您需要處理的抵押貸款之外的所有費(fèi)用，包括估計(jì)的水電費(fèi)、維護(hù)費(fèi)用和維修。
通過了解該流程的運(yùn)作方式以及可用的選擇，潛在買家可以利用該教育更輕松地導(dǎo)航到擁有住房的道路，并克服沿途的任何障礙。
克服恐懼并擁抱不確定性
人們?cè)诳紤]擁有住房時(shí)面臨哪些心理挑戰(zhàn)？
LF： 通常，最大的心理障礙是恐懼，以及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境如何影響這一目標(biāo)的不確定性。如今，許多潛在買家擔(dān)心與房?jī)r(jià)和抵押貸款利率上漲相關(guān)的未知因素。最重要的是，許多人首先質(zhì)疑他們購(gòu)買房屋的能力，以及他們是否能夠承受所有權(quán)帶來的長(zhǎng)期成本。
這種恐懼在我們與客戶的許多對(duì)話中都很明顯。我們經(jīng)常被告知，成為首次購(gòu)房者的前景讓人感到不知所措或令人畏懼。如果您不確定從哪里開始，這種焦慮可能會(huì)發(fā)展成惰性，特別是如果您來自一個(gè)房屋擁有率較低的家庭或社區(qū)，并且現(xiàn)實(shí)生活中很少有您認(rèn)同的擁有房屋的人的例子。
與財(cái)務(wù)障礙挑戰(zhàn)類似，克服這種心理障礙的最佳方法是通過教育和購(gòu)房者咨詢。咨詢的好處尤其在于它為有抱負(fù)的買家提供切合實(shí)際的預(yù)算策略，優(yōu)先考慮對(duì)未來房屋的“想要”和“需要”，并根據(jù)他們的獨(dú)特情況獲得合適的抵押貸款。更不用說，許多咨詢資源不僅僅是提供如何購(gòu)買的建議，還在交易完成后提供購(gòu)買后教育和指導(dǎo)。
我給那些可能對(duì)這個(gè)過程不知所措的買家的另一條建議是：記住，一切都在你的掌控之中。借此機(jī)會(huì)徹底審查您的購(gòu)買，探索您想要購(gòu)買的社區(qū)，甚至練習(xí)前往您計(jì)劃最常去的地方的通勤。讓自己真正考慮購(gòu)買的短期和長(zhǎng)期影響，并考慮你的視野——從你計(jì)劃在房產(chǎn)中停留多久，到你的退出策略。最終，購(gòu)買房屋是您的決定，您可以根據(jù)自己的意愿做出決定。
最后，要記住的關(guān)鍵一點(diǎn)是，擁有住房不僅為您提供了一條絕佳的途徑，讓您擁有一個(gè)屬于自己的地方，而且還為您和您所愛的人積累財(cái)富和遺產(chǎn)。當(dāng)事情變得令人難以承受時(shí)，更大的視野可以在激勵(lì)你繼續(xù)完成整個(gè)過程方面發(fā)揮重要作用。
提出問題并記住你不是一個(gè)人
阻礙人們前進(jìn)的社會(huì)障礙有哪些？
LF： 從租戶到業(yè)主的轉(zhuǎn)變帶來了不同程度的責(zé)任，你可能會(huì)覺得自己孤身一人。為了從一開始就避免這種感覺，請(qǐng)務(wù)必就您不理解的事情提出問題，尤其是在簽署任何內(nèi)容之前。密切關(guān)注您的 HOA 契約和房主保險(xiǎn)單，以了解您的權(quán)利和義務(wù)。在需要之前積極主動(dòng)地尋找良好的專業(yè)人士網(wǎng)絡(luò)。這可以幫助您為意外情況做好更充分的準(zhǔn)備。
總體而言，克服這種特殊心理障礙的最佳方法是獲得金融知識(shí)，這可以幫助有抱負(fù)的買家了解擁有住房的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)。正如我之前提到的，購(gòu)買房屋最重要（如果不是最重要）的好處之一是它為您（和您的家人）提供了積累代際財(cái)富的機(jī)會(huì)。然而，擁有住房是一項(xiàng)長(zhǎng)期承諾；因此，如果您還沒有做好停止租房的心理準(zhǔn)備，那么在采取行動(dòng)之前就需要考慮這一點(diǎn)。
尋求幫助是可以的
一個(gè)人怎樣才能真正準(zhǔn)備好購(gòu)買他們的第一套房子？
LF：這個(gè)問題沒有一刀切的答案。但是，如果您有興趣成為房主，那么現(xiàn)在是與抵押貸款機(jī)構(gòu)核實(shí)的好時(shí)機(jī)，他們可以通過資格預(yù)審提供您可以負(fù)擔(dān)的實(shí)際費(fèi)用，并讓您知道您是否有資格獲得貸款機(jī)構(gòu)援助，以便你已經(jīng)準(zhǔn)備好采取行動(dòng)了。
最重要的是，我鼓勵(lì)有抱負(fù)的買家記住，擁有房屋不應(yīng)該是孤立的事情——它確實(shí)需要整個(gè)村莊的努力。因此，請(qǐng)放心地尋求和接受幫助。
除了聯(lián)系社區(qū)中合格的專業(yè)人士之外，請(qǐng)務(wù)必與您的鄰居、家人和朋友交談。他們很可能以前遇到過類似的情況，可以幫助您避免陷阱和錯(cuò)誤。更不用說，他們可以在您旅程的每一步中為您提供所需的情感支持，并幫助您繼續(xù)購(gòu)買自己的房屋，并為子孫后代積累財(cái)富。
