如果您正在考慮成為首次購房者，您可能會對這個過程有很多疑問。買房需要什么信用評分？不存首付可以買房嗎？成交費用、抵押貸款保險和財產(chǎn)稅怎么樣？
對于一些人來說，與首次購房相關(guān)的問題是如此令人畏懼，以至于他們拖延這個過程，或者認為購房不適合他們。對于沒有房屋所有權(quán)家族史的年輕人，以及來自歷史上被銀行剝奪權(quán)利的社會經(jīng)濟和種族群體的人來說，這個問題更加復(fù)雜。
根據(jù)美國人口普查數(shù)據(jù)，全國住房擁有率為 66%，但白人成年人擁有住房的可能性為 71%，黑人和西班牙裔成年人擁有住房的可能性僅為 46%。
這就是為什么我們聘請了一位專家，他不僅了解通過擁有住房建立財務(wù)公平的重要性，而且了解通過幫助更多人購買住房來建立種族和社會公平的過程。
麗莎·弗里森 (Lisa Frison)是花旗金融包容性和種族平等主管。她非常熟悉阻礙許多年輕人追求購房的障礙，而且她擁有多年幫助首次購房者克服這些障礙并找到負擔(dān)得起的首套房的經(jīng)驗。
我們向弗里森詢問了一些可能阻礙人們成為首次購房者的最大的財務(wù)、心理和社會問題。我們問她年輕人可以做些什么來最大程度地減少與首付相關(guān)的壓力，以及首次購房者如何承擔(dān)維護房屋的長期成本。
最重要的是，我們詢問了弗里森，如果您不僅是首次置業(yè)，而且還是家里第一個考慮買房的人，如何獲得住房。
我們的問題以及她的答案如下。
首先了解流程
阻礙人們成為首次購房者的最大財務(wù)障礙是什么？
Lisa Frison：負擔(dān)能力部分是由住房市場、利率和供需驅(qū)動的。在個人層面，儲蓄首付和成交費用可能是一個巨大的障礙，更不用說抵押貸款本金和利息之外的額外成本，如房主保險、稅收和私人抵押貸款保險。
對于有抱負的房主來說，克服負擔(dān)能力障礙的最佳方法之一是尋找方法來了解該過程的運作方式。潛在購房者應(yīng)與多家貸方和非營利機構(gòu)會面，研究他們購買的市場上有哪些計劃或產(chǎn)品。例如，許多貸方都有允許小額首付的計劃，并提供贈款或成交成本援助。包括花旗在內(nèi)的一些貸方與提供贈款或首付援助的非營利組織合作。更廣泛地說，貸方、非營利專家和其他當(dāng)?shù)亟逃龣C構(gòu)都是極好的資源，可以幫助有抱負的買家確定他們能負擔(dān)多少貸款、需要為首付存多少錢、事先了解他們的信用評分申請貸款，以及首付補助金和/或補貼的可用性如何。
從那里開始，獲得預(yù)先批準是一個很好的方法，可以清楚地了解您實際可以負擔(dān)的費用，并且它提供了一個很好的基準來計算您需要處理的抵押貸款之外的所有費用，包括估計的水電費、維護費用和維修。
通過了解該流程的運作方式以及可用的選擇，潛在買家可以利用該教育更輕松地導(dǎo)航到擁有住房的道路，并克服沿途的任何障礙。
克服恐懼并擁抱不確定性
人們在考慮擁有住房時面臨哪些心理挑戰(zhàn)？
LF： 通常，最大的心理障礙是恐懼，以及當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境如何影響這一目標的不確定性。如今，許多潛在買家擔(dān)心與房價和抵押貸款利率上漲相關(guān)的未知因素。最重要的是，許多人首先質(zhì)疑他們購買房屋的能力，以及他們是否能夠承受所有權(quán)帶來的長期成本。
這種恐懼在我們與客戶的許多對話中都很明顯。我們經(jīng)常被告知，成為首次購房者的前景讓人感到不知所措或令人畏懼。如果您不確定從哪里開始，這種焦慮可能會發(fā)展成惰性，特別是如果您來自一個房屋擁有率較低的家庭或社區(qū)，并且現(xiàn)實生活中很少有您認同的擁有房屋的人的例子。
與財務(wù)障礙挑戰(zhàn)類似，克服這種心理障礙的最佳方法是通過教育和購房者咨詢。咨詢的好處尤其在于它為有抱負的買家提供切合實際的預(yù)算策略，優(yōu)先考慮對未來房屋的“想要”和“需要”，并根據(jù)他們的獨特情況獲得合適的抵押貸款。更不用說，許多咨詢資源不僅僅是提供如何購買的建議，還在交易完成后提供購買后教育和指導(dǎo)。
我給那些可能對這個過程不知所措的買家的另一條建議是：記住，一切都在你的掌控之中。借此機會徹底審查您的購買，探索您想要購買的社區(qū)，甚至練習(xí)前往您計劃最常去的地方的通勤。讓自己真正考慮購買的短期和長期影響，并考慮你的視野——從你計劃在房產(chǎn)中停留多久，到你的退出策略。最終，購買房屋是您的決定，您可以根據(jù)自己的意愿做出決定。
最后，要記住的關(guān)鍵一點是，擁有住房不僅為您提供了一條絕佳的途徑，讓您擁有一個屬于自己的地方，而且還為您和您所愛的人積累財富和遺產(chǎn)。當(dāng)事情變得令人難以承受時，更大的視野可以在激勵你繼續(xù)完成整個過程方面發(fā)揮重要作用。
提出問題并記住你不是一個人
阻礙人們前進的社會障礙有哪些？
LF： 從租戶到業(yè)主的轉(zhuǎn)變帶來了不同程度的責(zé)任，你可能會覺得自己孤身一人。為了從一開始就避免這種感覺，請務(wù)必就您不理解的事情提出問題，尤其是在簽署任何內(nèi)容之前。密切關(guān)注您的 HOA 契約和房主保險單，以了解您的權(quán)利和義務(wù)。在需要之前積極主動地尋找良好的專業(yè)人士網(wǎng)絡(luò)。這可以幫助您為意外情況做好更充分的準備。
總體而言，克服這種特殊心理障礙的最佳方法是獲得金融知識，這可以幫助有抱負的買家了解擁有住房的優(yōu)點和缺點。正如我之前提到的，購買房屋最重要（如果不是最重要）的好處之一是它為您（和您的家人）提供了積累代際財富的機會。然而，擁有住房是一項長期承諾；因此，如果您還沒有做好停止租房的心理準備，那么在采取行動之前就需要考慮這一點。
尋求幫助是可以的
一個人怎樣才能真正準備好購買他們的第一套房子？
LF：這個問題沒有一刀切的答案。但是，如果您有興趣成為房主，那么現(xiàn)在是與抵押貸款機構(gòu)核實的好時機，他們可以通過資格預(yù)審提供您可以負擔(dān)的實際費用，并讓您知道您是否有資格獲得貸款機構(gòu)援助，以便你已經(jīng)準備好采取行動了。
最重要的是，我鼓勵有抱負的買家記住，擁有房屋不應(yīng)該是孤立的事情——它確實需要整個村莊的努力。因此，請放心地尋求和接受幫助。
除了聯(lián)系社區(qū)中合格的專業(yè)人士之外，請務(wù)必與您的鄰居、家人和朋友交談。他們很可能以前遇到過類似的情況，可以幫助您避免陷阱和錯誤。更不用說，他們可以在您旅程的每一步中為您提供所需的情感支持，并幫助您繼續(xù)購買自己的房屋，并為子孫后代積累財富。
