當(dāng)Anna Cadieux搬進(jìn)她奧蘭多的新家時(shí)，就知道屋頂?shù)氖褂闷谥皇Ｏ聨啄炅?。在屋頂遭遇冰雹損壞后，她提交了保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)幾輪溝通后，保險(xiǎn)公司最終同意賠償。但沒(méi)多久，保險(xiǎn)公司就取消了她的保單。
據(jù)Anna說(shuō)，她們?cè)缇皖A(yù)料到了這個(gè)結(jié)果，在保險(xiǎn)市場(chǎng)緊張的情況下，她和鄰居們相互幫助尋找愿意承保的保險(xiǎn)公司?！拔覀兛偸窃诓煌５乇容^，并且共享代理人。當(dāng)我的鄰居被取消保單時(shí)，我把我的經(jīng)紀(jì)人推薦給了她”。
Anna的經(jīng)歷對(duì)于紐約的居民來(lái)說(shuō)并不陌生，這里正面臨著一場(chǎng)保險(xiǎn)危機(jī)，很多房主和潛在買家都受到了影響。然而，這并不僅僅是紐約的問(wèn)題，遠(yuǎn)在西海岸的加州人也感同身受。
為什么說(shuō)保險(xiǎn)不續(xù)保這件事很重要？
房屋保險(xiǎn)的不續(xù)保率和平均保費(fèi)是衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)健康狀況的重要指標(biāo)。二者通常是相輔相成的，根據(jù)參議院預(yù)算委員會(huì)的報(bào)告，保費(fèi)較高的地區(qū)，也更有可能出現(xiàn)較高的不續(xù)保率。
這在一定程度上可以歸因于保險(xiǎn)公司在高風(fēng)險(xiǎn)州限制業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一個(gè)私人盈利的行業(yè)，當(dāng)保險(xiǎn)公司在某個(gè)地區(qū)的賠付比例過(guò)高（即支付的賠償額超過(guò)了收取的保費(fèi)），可能會(huì)使其不再愿意繼續(xù)在該地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。而通常發(fā)生在大規(guī)模災(zāi)難性損失之后，比如火災(zāi)、颶風(fēng)或其他極端天氣事件。
在加州，重大的野火已經(jīng)迫使保險(xiǎn)巨頭State Farm和Allstate等公司陸續(xù)退出。面對(duì)颶風(fēng)襲擊的佛羅里達(dá)州也經(jīng)歷了重大保險(xiǎn)流失，但新公司的涌入可能會(huì)幫助緩解這一問(wèn)題。
雖然參議院預(yù)算委員會(huì)發(fā)現(xiàn)，極端天氣損失與較高的不續(xù)保率之間是相關(guān)的，但美國(guó)財(cái)產(chǎn)傷害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)APCIA卻對(duì)此持不同意見(jiàn)，“影響保險(xiǎn)公司不續(xù)保的因素有太多了”。
的確，保險(xiǎn)不續(xù)保是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)退出那些不再盈利的地區(qū)，但不再盈利的原因可能不僅僅是極端天氣損失。法律制度的濫用、第三方訴訟資金的介入，也讓房屋保險(xiǎn)變得更加昂貴，尤其是在佛羅里達(dá)和路易斯安那州等地。
盡管如此，2024年的自然災(zāi)害造成了97%的保險(xiǎn)損失，也給美國(guó)帶來(lái)了1,400億左右的損失，這個(gè)數(shù)字要遠(yuǎn)高于經(jīng)過(guò)通脹調(diào)整的30年平均水平（1,400億左右的損失，這個(gè)數(shù)字要遠(yuǎn)高于經(jīng)過(guò)通脹調(diào)整的30年平均水平（610億）。今年1月，洛杉磯又爆發(fā)了歷史性野火，估計(jì)造成了$400億的保險(xiǎn)損失。更糟糕的是，颶風(fēng)季節(jié)直到6月才開(kāi)始。
哪些地區(qū)的房屋保險(xiǎn)不續(xù)保率最高？
根據(jù)預(yù)算委員會(huì)的報(bào)告，紐約州、佛羅里達(dá)州、路易斯安那州、北卡羅來(lái)納州、加州和馬薩諸塞州是2023年不續(xù)保率最高的五個(gè)州。這些州的房主面臨被保險(xiǎn)公司取消保單的機(jī)率超過(guò)1%。此外，不續(xù)保率在沿海和高野火風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)更高。
羅德島州在不續(xù)保率方面排名第八，從2023年6月～2025年1月，這里的平均保費(fèi)上漲了超過(guò)25%，而全美的房屋保險(xiǎn)費(fèi)用增幅不到7%。猶他州排名第16，平均保費(fèi)上漲了超過(guò)18%。
紐約房主的應(yīng)對(duì)策略
面對(duì)保險(xiǎn)不續(xù)保和保費(fèi)上漲的雙重壓力，紐約的房主們不得不采取多種策略來(lái)應(yīng)對(duì)。首先，許多房主開(kāi)始更加頻繁地比較不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，以確保自己能夠獲得最優(yōu)惠的保費(fèi)。其次，房主們也開(kāi)始共享保險(xiǎn)代理人信息，以便在需要時(shí)能夠迅速找到新的保險(xiǎn)公司。
此外，一些房主還開(kāi)始考慮自?；蚣尤肷鐓^(qū)保險(xiǎn)計(jì)劃，以降低對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的依賴。這些策略雖然不能完全解決保險(xiǎn)危機(jī)，但至少可以在一定程度上緩解房主們的壓力。
隨著氣候變化的加劇和極端天氣事件的頻發(fā)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的壓力可能會(huì)進(jìn)一步加大。政府和企業(yè)需要共同努力，尋找可持續(xù)的解決方案，以確保房主們能夠獲得穩(wěn)定且可負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)保障。
