人們通常認為,房屋都是不動產(chǎn)。只有把房子賣了,才有現(xiàn)金在手。實際上,擁有房產(chǎn)也可以從房子中拿錢出來用,這就是把不動產(chǎn)變成可動產(chǎn)。那么,什么樣的房屋才能Cashout(提現(xiàn)金出來用)?房屋凈值是不動產(chǎn)變成可動產(chǎn)的前提條件。房屋凈值其實就是指房產(chǎn)價值減去房貸欠款。
舉例來說,如果一個房產(chǎn)價值50萬,沒有欠房貸,那么房產(chǎn)凈值就是50萬。如果房產(chǎn)價值50萬,業(yè)主欠40萬房貸,那么該房產(chǎn)凈值就是10萬。
將房屋凈值提現(xiàn),是一種貸款形式。大部分銀行會考慮貸款比例,一般是房屋凈值的75%-80%。舉例來說,如果房產(chǎn)凈值是50萬的話,而最高貸款比率是80%,那最高貸款額度就是40萬。如果房產(chǎn)已經(jīng)有40萬的房貸,而這已經(jīng)是貸款的最高額度了,就無法做凈值貸款的任何一種了。
可以CashOut的房屋貸款有哪些種類?*融資重貸(CashOutRefinanceMortgage)*房屋凈值貸款(HomeEquityLoan)*房屋凈值信用額度(HomeEquityLineofCredit)*反向貸款(ReverseMortgage)以上四種貸款都是可以將房屋提現(xiàn)的貸款方式。其中,第四種是針對62歲以上老年人使用的一種貸款。
而其他三種,都是沒有年齡限制,所有人都可以享用的。那么,這三種貸款方式有什么區(qū)別呢??圖片融資重貸假設(shè)王先生幾年前買了一處房產(chǎn),現(xiàn)在價值50萬,當時的貸款利率是6%?，F(xiàn)在王先生只有20萬的貸款沒還,而他最近想趁著房貸利率降低,辦理重新貸款,把原來的高利率降下來,同時還想再借一筆錢給孩子作為上大學的學費。出于這個目的,我們建議他采用融資重貸(RefinanceCashOutMortgage)。
融資重貸是重貸的一種,重新貸款就是民眾希望改變原來的貸款條件,比如降低利率,縮短還款期限,于是辦理一個重新貸款。
融資重貸不僅可以實現(xiàn)改變原來的貸款條件,同時,還能多拿出一筆錢出來用。辦理融資重貸,新的貸款會把現(xiàn)有的房貸先付清,之后把剩余的貸款額兌現(xiàn)。
因此,來看王先生的案例。王先生目前房屋還有20萬貸款,之前的貸款利率是6%,他想通過重新貸款,把利率降到目前的4.5%,如果他僅僅是這個目的,他只要辦理一般的重新貸款20萬。但他不僅要降低利率,還想從房屋中拿10萬元出來,作為孩子的大學學費。這樣他就可以辦理融資重貸,一方面達到降低利率的目的,同時他把貸款額提高到30萬,先付清之前的20萬貸款,拿出10萬作為孩子的大學經(jīng)費。
這樣王先生通過融資重貸,達到了兩個目的,降低利率,同時又能變現(xiàn),取出部分現(xiàn)金用于其他用途。?房屋凈值貸款有了之前王先生的例子,就很容易理解房屋凈值貸款。如果王先生對自己目前的貸款條件很滿意,他不想降低利率,也不想縮短還款期限,只是單純想從房屋凈值中拿一筆錢來作為孩子的大學學費。那么,他應該申請房屋凈值貸款。這樣王先生的房屋上就有兩個貸款,一個是之前的貸款,第二個貸款就是房屋凈值貸款(HomeEquityLoan)。通過辦理房屋凈值貸款,王先生借出了10萬元。
那么,房屋凈值貸款和融資重貸,在申請手續(xù)上是一樣的嗎?一般來說,貸款機構(gòu)都要審查信用、收入,和正常貸款的手續(xù)是一樣的,也有手續(xù)費。但房屋凈值貸款更簡單些。大多數(shù)情況下,房屋凈值貸款是一個較小的貸款金額,由于貸款金額較小,銀行可能需要更少的步驟,如免去房子的全面評估。另外,由于貸款金額較小,費用會少一些。房屋凈值貸款利率通常比信用卡貸款或個人貸款等高利率的借款較低。?圖片房屋凈值信用額度房屋凈值信用額度,也就是HELOC,這種貸款方式在華人社區(qū)中,比房屋凈值貸款更受歡迎。
房屋凈值信用額度是一個開放性的貸款,是一個浮動利率的信用額,一旦銀行把房屋凈值信用額度批下來,對貸款者是十分方便好用的,因為這個信用額度很靈活,如果貸款者沒有使用已批準額度,貸款者無需付任何利息。就好比一張信用卡,給你一個信用額度,比如50,000元,你隨意什么時間拿出多少錢都可以,如果拿出200元,就只要付200元的利息。
貸款期:房屋凈值信用額度通常是30年期,頭10年是提取期,貸款人可以在頭10年提取信用額度。后20年是還款期,如果貸款人在批下信用額度10年中用了額度,貸款者需要在第11至第30年間償還本金與利息。如果貸款人在頭10年過后,沒有任何欠款,該房屋凈值信用額度會關(guān)閉。
怎樣使用房屋凈值信用額度:當貸款人的申請通過后,可以隨時以寫支票的方法來使用房屋凈值信用額度。
貸款利率:房屋凈值信用額度是浮動利率,建議貸款者向貸款機構(gòu)了解清楚利率浮動的依據(jù),未來會改變多少,什么時候會改變。還有要查詢改變的上限。因為利率是浮動的,它會上升或下降,如果需要長時間來償還信用額度,我們需要考慮利率浮動所產(chǎn)生的因素。
付款方式:大部分貸款機構(gòu)只需要貸款人每月還利息。我們只需要在使用貸款款項后才需要付利息。如果想償還本金,只需要付貸出的金額,而不是全部批出的貸款額。
循環(huán)信貸:我們可以隨時付清貸款本金,再重新從信用額度借取,如果把貸款本金付清為零,則需要確保貸款銀行知道你希望保留該信用額度,而不是關(guān)閉信用額度。
費用:大部分貸款機構(gòu)會為貸款人付過戶費用,但貸款人仍需在過戶當天付稅和雜費。每家貸款機構(gòu)都有不同的收費準則,我建議貸款人在提交申請之前先了解清楚相關(guān)費用。如簽署文件之后改變主意,也有3天時間取消已批準的貸款。
大部分房屋凈值信用額度是有不同的利率,它剛開始會有較低的每月償還費用,但往后會有所改變。貸款機構(gòu)會用指標作為參考,如基本PrimeRate,來決定增加或減少利率。
貸款者最好向貸款機構(gòu)了解清楚他們是用哪一個指標作為參考,還有會改變多少,什么時候會改變。還有要查詢改變的上限,看最高會改變多少。因為利率是浮動的,它會上升或下降,如果需要長時間來償還信用額度,我們需要考慮利率浮動所產(chǎn)生的因素。
該選哪種貸款方式?融資重貸適合那些需要使用高額的貸款金額,但是不能夠短期內(nèi)還款的貸款者。
房屋凈值貸款適合那些需要從房產(chǎn)中拿出額外的貸款金額,無論有沒有現(xiàn)有的房貸。
該兩種貸款都是固定利率和固定月費,一旦貸款金額貸出,銀行就開始計算利息。一旦貸款人付清貸款之后,如需要再套現(xiàn)出來了,需要重新申請。
房屋凈值信用額度允許我們使用期內(nèi)任何時間使用貸款金額,銀行只會計算貸款者貸出的金額的利息,貸款者可以隨時付清,再從信用額度中貸出資金,非常靈活。不過利率是浮動的。?申請貸款時,需要考慮哪些?房貸,融資重貸,房屋凈值貸款和房屋凈值信用額度都是以房產(chǎn)作為抵押的債務,如果不能有效地付款,房子有可能會被法拍,因此會失去房產(chǎn)。
房價有可能下跌,如果你在房價很高的時候申請貸款,以后,如果在房價下跌的時候賣出房子,賣房得到的錢有可能不足夠去付清房貸。
房屋凈值貸款和房屋凈值信用額度也是屬于借貸,會增加資產(chǎn)負債比例。房子,賣房得到的錢有可能不足夠去付清房貸。房屋凈值貸款和房屋凈值信用額度也是屬于借貸,會增加資產(chǎn)負債比例。?申請這些貸款之前,我們需要準備什么?貸款申請程序跟普通房貸類似,貸款機構(gòu)會查看貸款人的信用分數(shù),收入與債務的比例,貸款價值,還有相關(guān)的證明文件,例如稅單,銀行月結(jié)單,保險證明和房契等。