不查收入貸款是指一種貸款類型, 也被稱為Stated income loan無需證明貸款。在這種不查收入貸款中，借款人的收入不是通過傳統(tǒng)方法, 如納稅申報(bào)單或W2工資單進(jìn)行驗(yàn)證，而是由借款人自行聲明其收入情況。今天就來和大家聊聊不查收入貸款的起源，還有類型都有哪些？
不查收入貸款起源
美國第一個(gè)發(fā)放不查收入貸款的公司是美利凱斯特. 公司創(chuàng)始人是法國籍猶太移民羅蘭·阿爾諾。1997年，公司成功上市。2004年公司業(yè)績達(dá)到頂峰，當(dāng)年發(fā)放了高達(dá)500億美金的房貸。羅蘭·阿爾諾成為了美國貸款行業(yè)的首富。美利凱斯特是美國家喻戶曉的一家公司，其贊助2005年超級碗橄欖球賽的廣告詞—-“美國夢的圓夢人”曾一時(shí)紅遍美國。但后因公司違法經(jīng)營遭到聯(lián)邦貿(mào)易委員會的調(diào)查，最終因觸犯多條法律被迫解散。公司的貸款業(yè)務(wù)被花旗集團(tuán)(Citi Group)收購。
不查收入貸款
不查收入貸款其實(shí)是需要查收入的，只是不查報(bào)稅收入罷了。
借款人的收入不是通過傳統(tǒng)方法, 如Tax filing report/return 納稅申報(bào)或 W2工資單, 進(jìn)行驗(yàn)證，而是由借款人自行聲明其收入情況。銀行會要求小企業(yè)主 (Self -Employed) 提供兩年以上的營業(yè)證明，企業(yè)的兩年以上流水賬來核實(shí)該企業(yè)的財(cái)政健康狀況。
營業(yè)收入（不是純利潤）是其中的一個(gè)重點(diǎn)審查項(xiàng)；其它比如折舊費(fèi)用也很重要。因?yàn)椴徊槭杖胭J款的相對高風(fēng)險(xiǎn)性，銀行會要求提供更多的首付（30～40%，對比平常的5-20%），以及更高的利率（大約高出正常1.5~2個(gè)百分點(diǎn)）來抵消風(fēng)險(xiǎn)。
不查收入貸款買房適合人群
自雇人士：自雇人士的收入來源相對不穩(wěn)定，且難以提供傳統(tǒng)的工資單或稅務(wù)文件。因此，不查收入貸款可能是他們買房的最佳選擇。
收入穩(wěn)定但難以證明收入：某些人的收入可能穩(wěn)定，但由于各種原因（如稅務(wù)問題或個(gè)人信用問題），難以提供傳統(tǒng)的收入證明文件。不查收入貸款可以使這些人有機(jī)會獲得房屋貸款。
收入主要來自投資或租金：某些人可能有其他收入來源，如房地產(chǎn)投資或出租房產(chǎn)，但這些收入難以證明。不查收入貸款可能是適合這些人的選擇。工資收現(xiàn)金的人群，像是建筑工、餐館員工等；
高凈值人士：沒有固定薪資，卻有高收入來源，或高價(jià)值股票的人士
重復(fù)購房者：這些人通常已經(jīng)擁有一處或多處住房，但無法提供足夠的收入證明來購買新房產(chǎn)。ex:不查收入貸款珍藏教案首次曝光！
由于各種節(jié)稅措施，造成報(bào)稅低的公司老板；在美國沒有收入的外籍人士，但需要買房的外籍學(xué)生或是陪讀媽媽等。
美國申請不查收入貸款條件
不查收入貸款申請人須高信用評分：銀行通常會更加注重申請人的信用記錄，所以擁有良好的信用評分是申請不查收入貸款的重要條件之一。一般來說，信用評分需要在680以上才能有資格申請不查收入貸款?？蓞⒁? 房貸小秘方:低收入＆低信用分?jǐn)?shù)的購房者
不查收入貸款申請人須大量存款或投資：銀行通常要求申請人擁有足夠的存款或投資來證明他們的財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，因此，申請人需要擁有大量的現(xiàn)金儲備或其他投資證明。
不查收入貸款申請人須具有穩(wěn)定的就業(yè)或收入來源：盡管不查收入貸款不需要傳統(tǒng)的收入證明文件，但銀行仍然需要確保申請人有穩(wěn)定的收入來源。因此，申請人需要能夠證明他們有穩(wěn)定的工作或收入來源。
美國申請不查收入貸款的流程是怎么樣的？需要多久時(shí)間？貸款從申請到結(jié)束大概45天到60天左右。
不查收入貸款主要有5種類型
1.不查收入貸款:投資人貸款(Investor Program)
適用人群：外國人，自雇老板(self-employed)，職業(yè)房地產(chǎn)投資人
優(yōu)勢：不需要查報(bào)稅，不需要收入證明
條件：外國人需要在美國有合法身份或有效簽證，美國公民需要有良好信用，購買的房產(chǎn)必須是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)(50萬美金以上)并且有出租價(jià)值
投資人不查收入貸款是5種不查收入貸款中最常見也最容易申請的貸款。是快速獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的高效途徑。
2.不查收入貸款:銀行流水貸款(Bank Statement Program)
適用人群：自雇老板(self-employed)
優(yōu)勢：不需要查報(bào)稅，不需要收入證明
條件：外國人需要在美國有合法身份或有效簽證，美國公民需要有良好信用，過去12個(gè)月銀行流水充足并且穩(wěn)定
銀行流水貸款不查收入貸款主要適用于自雇老板。這類貸款申請人主要收入來源于公司經(jīng)營收入。因?yàn)榭鄢粘＝?jīng)營開銷后凈收入較低，所以這類貸款人群一般很難申請到常規(guī)的購房貸款。針對這類人群的貸款問題，貸款機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)了一套新的算法。貸款人需要提供公司12個(gè)月銀行賬戶，通過分析貸款人的公司經(jīng)營現(xiàn)金流，貸款機(jī)構(gòu)可以算出貸款人的收入，從而計(jì)算出貸款人可以獲得的貸款額度。
3.不查收入貸款:資產(chǎn)折耗貸款(Asset Depletion Program)
適用人群：退休人士，股票/債券/電子貨幣投資人
優(yōu)勢：不需要查報(bào)稅
條件：美外國人需要在美國有合法身份或有效簽證，美國公民需要有良好信用，擁有大量流動資產(chǎn)
資產(chǎn)折耗貸款適用于坐擁大量流動資產(chǎn)的貸款申請人。比如貸款人有100萬股票投資，貸款機(jī)構(gòu)可以通過預(yù)計(jì)資本回報(bào)率和貸款人年齡反推出貸款人的月收入，從而計(jì)算出貸款人可以獲得的貸款額度。
4.不查收入貸款:炒房貸款(Home Flipper Program)
適用人群：職業(yè)炒房人士(Home Flipper)
優(yōu)勢：不需要查報(bào)稅
條件：美國公民，良好信用，過去3年內(nèi)有成功翻新房子并出售獲利的證明
此類貸款通常也被人們稱為高利貸貸款(hard money)因?yàn)榇祟愘J款風(fēng)險(xiǎn)高，利息最高，只適用于短期借貸。
5.不查收入貸款:證券抵押貸款(Securities Base Loan)
適用人群：高凈值人士，上市公司持股人士
優(yōu)勢：不需要查報(bào)稅，不需查收入，不需要查信用
條件：在投資公司擁有股票，債券，基金投資
鋼鐵俠(Elon Musk) 購買加州豪宅的時(shí)候用的就是證券抵押貸款。證券抵押貸款是全美所有房貸中最容易通過審核也是利率最低的貸款。
