大家通常覺得人壽保險(xiǎn)應(yīng)該是自己未來幾十年之后才要操心的事情，但因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)的保費(fèi)和年齡直接掛鉤（年齡越小保費(fèi)越低），所以作為年輕人在具備年齡優(yōu)勢(shì)的時(shí)候不妨先來了解一下美國(guó)人壽保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)。
本文將回答你最需要了解的4個(gè)知識(shí)：
1. 你有哪些選擇？
??人壽保險(xiǎn)種類介紹
2. 人壽保險(xiǎn)能為你做什么？
??人壽保險(xiǎn)功能介紹
3. 什么時(shí)候能買到性價(jià)比最高的人壽保險(xiǎn)？
??影響人壽保險(xiǎn)價(jià)格因素
4. 我去哪里可以購買？
??人壽保險(xiǎn)投保流程
美國(guó)人壽保險(xiǎn)主要分為兩類：
Term Life定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)在一段時(shí)間內(nèi)（通常是10年、15年、20年或30年），以固定的保費(fèi)提供保障，保單到期則失效。Term壽險(xiǎn)是對(duì)人身意外去世情況最便宜的保障方式，可惜這種壽險(xiǎn)更傾向于對(duì)美國(guó)公民出售，非公民身份在購買時(shí)限制較多。
Permanent Life 永久壽險(xiǎn)
保險(xiǎn)沒有時(shí)間限制，理賠完成后保單失效。其中分為不同保險(xiǎn)類別，包括Whole Life儲(chǔ)蓄分紅型終身壽險(xiǎn)，Guaranteed Universal Life保障型萬能壽險(xiǎn)，Indexed Universal Life指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)等。
對(duì)比其他類型的壽險(xiǎn)，Indexed Universal Life（IUL）有幾個(gè)非常突出的優(yōu)點(diǎn)：
1）終身保障和理賠
2）保費(fèi)條例靈活
3）保單可以積累現(xiàn)金價(jià)值 （cash value）
4）提供現(xiàn)金價(jià)值保底保障
5）稅務(wù)優(yōu)惠政策
綜合分析，IUL保險(xiǎn)是針對(duì)在美年輕華人最適合的人壽保險(xiǎn)類型。
人壽保險(xiǎn)的本質(zhì)是對(duì)我們生命的保障，所以人壽保險(xiǎn)最基本的功能就是給投保人提供身故賠償。隨著美國(guó)市場(chǎng)上人壽保險(xiǎn)種類不斷升級(jí)，產(chǎn)品推塵出新，一些種類的保險(xiǎn)開發(fā)了證券市場(chǎng)的賬戶投資功能，其中就包括IUL保險(xiǎn)。
在介紹IUL保險(xiǎn)時(shí)，我們分為健康保障和投資理財(cái)兩部分功能來介紹。
生前福利：
生前獨(dú)立的理賠通常包括慢性疾病、重大疾病、重癥加速死亡和絕癥的賠付，用于支付投保人的醫(yī)療費(fèi)用，以及采取先進(jìn)的治療手段。
長(zhǎng)期護(hù)理：
長(zhǎng)期護(hù)理對(duì)于患有慢性疾病或者傷殘生活無法自理狀態(tài)下的投保人，可以申請(qǐng)理賠用于福安長(zhǎng)期護(hù)理。
身故賠償：
投保人因病身故或意外身故后，受益人按照保單領(lǐng)取投保人的身故賠償。
儲(chǔ)蓄理財(cái)：
IUL保費(fèi)除了支付保險(xiǎn)成本，還會(huì)累積到保單的儲(chǔ)蓄賬戶。儲(chǔ)蓄賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值跟蹤指數(shù)市場(chǎng)的波動(dòng)而增值。同時(shí)，IUL保險(xiǎn)還提供保底的固定利率作為保障。
現(xiàn)金價(jià)值：
保單儲(chǔ)蓄賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值用途廣泛?？商崛∫部赏ㄟ^保單貸款的形式靈活使用。
收稅優(yōu)惠：
保險(xiǎn)理賠款以及現(xiàn)積累期的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)，和貸款均不需要繳納資本利得稅務(wù)。
壽險(xiǎn)價(jià)格取決投保人的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)越高，保費(fèi)越貴。
年齡：越年長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)越高
性別：男性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)高于女性
健康：身體不好，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)高
是否吸煙：吸煙，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)高
工作/愛好：越危險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)越高
下面舉兩個(gè)例子進(jìn)行保費(fèi)價(jià)格對(duì)比：
基本信息：Lily, 女， 20 歲， 身體健康，沒有嚴(yán)重疾病，不吸煙。
保費(fèi)價(jià)格：她只需要每個(gè)月付197美元，付15年，就可以購買一份保額為50萬美元的人壽保險(xiǎn)。
基本信息：Lily的姐姐28歲，她的健康情況和Lily一樣。
保費(fèi)價(jià)格：當(dāng)她購買價(jià)值相同，交錢年數(shù)相同的保單時(shí)，需要每個(gè)月支付265美元，比Lily每個(gè)月保費(fèi)貴了68美元，一年多出了816美元。
同樣，我們可以對(duì)比Lily和姐姐相同保單不同購買年齡的現(xiàn)金價(jià)值 (cash value)累計(jì):
Lily到28歲的時(shí)候，她的賬戶中積累了17831美元的現(xiàn)金價(jià)值。
如果Lily的姐姐想在28歲時(shí)獲得差不多的現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)，她則需要在這一年支付最大保費(fèi)22364美元，獲得累計(jì)現(xiàn)金價(jià)值13000美元(還是比Lily的少）。所以對(duì)于現(xiàn)金價(jià)值來說，仍然是年齡越小購買，積累現(xiàn)金價(jià)值越多。
通過這個(gè)例子我們就可以看出年齡對(duì)于保費(fèi)價(jià)格和現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)的影響之大，越早規(guī)劃越省錢。
美國(guó)保險(xiǎn)公司并不直接面向客戶出售保險(xiǎn)，通常是由投保者自己聯(lián)系保險(xiǎn)代理商/保險(xiǎn)獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人去咨詢和購買。而保險(xiǎn)公司也會(huì)在投保時(shí)對(duì)投保人的身體健康狀況進(jìn)行全面的了解。
流程大致分為以下5步：
STEP1
提交信息，保險(xiǎn)代理定制投保計(jì)劃
STEP2
專業(yè)保險(xiǎn)代理協(xié)助完成投保計(jì)劃
STEP3
保險(xiǎn)公司進(jìn)行審批
STEP4
投保人補(bǔ)充申請(qǐng)材料并案需預(yù)約體檢
STEP5
保單獲批后簽訂保險(xiǎn)合同并繳納保費(fèi)