剛接觸美國人壽保險(xiǎn)的華人消費(fèi)者，往往會第一次聽到 “Living Benefits/生前福利” 這個(gè)概念，那Living Benefits（生前福利）到底是什么，對我們有什么用，能給我們提供什么保障，跟其它國家或地區(qū)的重大疾病險(xiǎn)/長期看護(hù)險(xiǎn)有什么不同？價(jià)格和保費(fèi)有什么區(qū)別？
Living Benefits 生前福利的歷史介紹
美國作為一個(gè)市場化的國家，保險(xiǎn)公司之間的競爭，以及美國人壽保險(xiǎn)行業(yè)和資產(chǎn)管理行業(yè)之間的競爭，異常激烈。標(biāo)志性的時(shí)間點(diǎn)是上個(gè)世紀(jì)的80年代。據(jù)華爾街日報(bào)的報(bào)導(dǎo)，個(gè)人人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷量，自1980s以來，下滑了45%。對于美國人壽保險(xiǎn)行業(yè)來說，傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)只對死亡理賠的特點(diǎn)，已經(jīng)無法吸引到更多消費(fèi)者。為了提高市場競爭力，美國人壽保險(xiǎn)行業(yè)，發(fā)展出了Living Benefits 生前福利的理念。
人壽保險(xiǎn)當(dāng)然也早已經(jīng)不在是傳統(tǒng)意義上的保障而已，而是可以用于解決非常多的社會問題的多功能金融產(chǎn)品，除了保障之外還增加免費(fèi)的生前理賠附加條款 (Living Benefits Rider)。生前理賠附加條款包括長期護(hù)理/慢性疾病生前理賠，重大疾病生前理賠，重大傷殘生前理賠和絕癥生前理賠。人壽保險(xiǎn)中的生前福利 (Living Benefits) 就是保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)社會需求的改變而設(shè)計(jì)誕生的投保人不必在去世后而是在生前就可以使用的保險(xiǎn)福利。
Living Benefits生前福利已成為人壽保險(xiǎn)多功能理賠的新趨勢所謂維持生活質(zhì)量，也就是在任何事故下都不會影響家庭或個(gè)人財(cái)務(wù)，且能維持現(xiàn)有的生活水平。人的生活中充滿許多不確定的風(fēng)險(xiǎn)，譬如得了癌癥、中風(fēng)、心臟病等等，又如車禍意外造成的癱瘓需要長期醫(yī)療及護(hù)理，這些重大的不幸事件可能會帶給你重大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)及損失。
?Living Benefits 生前福利的具體選擇
因此，同樣是具有“Living Benefits 生前福利”的保單，不同保險(xiǎn)公司給出的生前福利賠付條件越多，附加的Rider越全面，對于受保人的利益保障就更好。
Living Benefits 生前福利的附加條款通常包括以下幾個(gè)方面：
●末期疾病附加條款
●慢性疾病/長期護(hù)理附加條款
●重大疾病附加條款
●重大傷殘附加條款
●其它
理解了這一點(diǎn)，作為受保人，就可以先看對比自己的保單，具備哪些生前福利Rider（附加條款），所以我們所說的 “符合約定條件”，具體是符合什么條件？得癌癥算不算？受到慢性疾病困擾能不能賠？遭遇了重大疾病或重大傷殘能不能賠？能不能當(dāng)重大疾病保險(xiǎn)用？這些問題，就是選購和評測各家保險(xiǎn)公司的Living Benefits 生前福利的重點(diǎn)，解答接下來的 “這個(gè)情況發(fā)生的時(shí)候，怎么賠，賠多少” 的問題。?
Living Benefits 生前福利的價(jià)格和保費(fèi)
感謝激烈的市場競爭，絕大多數(shù)壽險(xiǎn)保單的生前福利附加條款，通常是不額外付錢的。而慢性疾病和重大疾病附加條款的成本保費(fèi)，往往已經(jīng)經(jīng)過保險(xiǎn)公司精算師的成本設(shè)計(jì)，算在了保險(xiǎn)成本里面。
而對于長期看護(hù)險(xiǎn) (Long Term Care Insurance)，投保者通常需要額外支付一筆保費(fèi)。具體的保費(fèi)，是保險(xiǎn)公司而定。
?人壽的生前福利萬全保是什么呢？
1、慢性疾?。–hronic Illness）：受保人符合無法自理洗浴、穿衣、如廁、移動(dòng)、進(jìn)食或失禁的其中任何兩項(xiàng)，這樣情況持續(xù)超過90天，即可申請理賠。
2、重大疾?。–ritical Illness）：受保人患有重大疾病其中一項(xiàng) (12種重大疾病包括中風(fēng)、心臟病、癌癥、腎衰竭、器官移植、肌肉萎縮、主動(dòng)脈移植手術(shù)、 再生障礙性貧血、 囊性纖維化病、 心臟瓣膜置換、運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、 突發(fā)心臟驟停)，即可申請理陪。
3、重大傷殘（Critical Injury）：受保人患有重大傷殘其中一項(xiàng) (4種重大傷殘包括昏迷 / Coma - 格拉斯哥昏迷指數(shù)4分或4分以下、 癱瘓、 嚴(yán)重?zé)齻?創(chuàng)傷性腦損傷)，即可申請理陪。
4、末期疾?。═erminal Illness）：經(jīng)醫(yī)生診斷，該疾病將造成投保人于診斷后只有24個(gè)月的生命期，即可申請理賠。
保險(xiǎn)公司的理賠直接支付給「受保人」，讓受保人同樣持有選擇的主動(dòng)權(quán)，生前還是死后使用該理賠金。受保人可以使用理賠金來支付醫(yī)療費(fèi)用，也可拿來作為看護(hù)費(fèi)、生活費(fèi)、治療重大疾病后幾年的康復(fù)費(fèi)用，甚至償還債務(wù)或是用來補(bǔ)貼治療期間沒有工作的薪資損失，使用上較可隨個(gè)人需要自由運(yùn)用。充分顯示了受保人對其保單的使用主動(dòng)權(quán)，做到 “您的財(cái)富，您的保險(xiǎn)，您的選擇” 即受保人可以主動(dòng)、合理掌控其擁有的保單，在有生之年，無論任何時(shí)候，發(fā)生任何情況都可以選擇使用其身后理賠金。
“生前福利” 綜合保險(xiǎn)最明顯的特點(diǎn)就是：根據(jù)客戶的不同需求，保險(xiǎn)組合會“隨機(jī)應(yīng)變”。它彌補(bǔ)了單個(gè)產(chǎn)品的單一性缺陷，而且各個(gè)保險(xiǎn)品種之間也存在一定的互補(bǔ)性。因?yàn)閱为?dú)的重大疾病險(xiǎn) (Critical Illness Insurance) /長期看護(hù)險(xiǎn) (Long Term Care Insurance)，若無事故保費(fèi)即付之流水，但有生前福利理賠的壽險(xiǎn)保單，是一個(gè)保費(fèi)多種保障，若無事故發(fā)生，還有比銀行髙的儲蓄存款利率，可供使用。如果沒有用到重大疾病/長期護(hù)理的理賠，保單現(xiàn)金值還可當(dāng)退休金使用，身后還可以獲得死亡理賠，可算是一舉數(shù)得。
很多人以為有了醫(yī)療保險(xiǎn)后，就不用擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)用問題，從此就可以高枕無憂了。然而事實(shí)并非如此。醫(yī)療保險(xiǎn)是投保人在生病時(shí)看病、吃藥、住院產(chǎn)生的費(fèi)用。保險(xiǎn)公司賠給醫(yī)生和醫(yī)院的，實(shí)時(shí)有些人已有醫(yī)療保險(xiǎn)，卻因負(fù)荷過高的醫(yī)療開支或因重大疾病，無法工作，就沒有工資收入，其生活費(fèi)、房貸、車貸及各項(xiàng)開銷馬上成了頭等問題。影響到日常生活的開銷，而導(dǎo)致財(cái)務(wù)危機(jī)，進(jìn)而申請破產(chǎn)。所以有了醫(yī)療保險(xiǎn)后，你還需要《生前福利萬全保》來預(yù)防因重大疾病或長期護(hù)理而造成的財(cái)務(wù)損失。?