越來越多的高凈值人群把家庭財富管理與風(fēng)險管理的工具放眼到境外去找尋，美國保險做為兼具這兩項功能的金融產(chǎn)品，自然備受關(guān)注。我們就來看看美國保險都有哪些優(yōu)勢吸引大家。
1、市場成熟
美國的人壽保險業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出至今已有近260年，是一個成熟而發(fā)達(dá)的市場。根據(jù)2016年全球保險業(yè)統(tǒng)計結(jié)果顯示，美國保險的總保費占全球26.80%，是世界上規(guī)模最大的保險市場。
美國保險市場有完善的監(jiān)管制度。美國對保險業(yè)實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權(quán)和管理權(quán)。因此每家保險公司的每個產(chǎn)品都需要通過幾十個州的監(jiān)管部門的審批才能在全國銷售。美國保險監(jiān)管主要包括確保保險公司有財力兌現(xiàn)自己的保險承諾，各州保險法規(guī)定設(shè)立保險公司的法定最低資本和盈余標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險公司的資本和盈余達(dá)不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會進(jìn)行干預(yù)。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
在美國發(fā)行的人壽保險是受到美國法律嚴(yán)格的保護(hù)，大家應(yīng)該知道，美國多數(shù)的法律是以保護(hù)消費者為制定法律的初衷，尤其是保險法方面的規(guī)范，相較之下，不會讓保險公司因為模稜兩可的原因而拒絕理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來看，每當(dāng)遭遇理賠爭議時，美國法律對客戶的保護(hù)程度是遠(yuǎn)大于中國國內(nèi)。
2、保費便宜
據(jù)統(tǒng)計美國有800多家人壽保險公司，沒有一家保險公司擁有超過10%的市場份額，可見競爭的激烈程度。激烈競爭的結(jié)果就使得美國保險的保費在全世界來說也是最便宜的。
美國人壽保險主要的客戶對象是北美居民，因為北美地區(qū)醫(yī)療技術(shù)先進(jìn)，人均壽命長，加上投資環(huán)境較為穩(wěn)健，投資渠道相對透明等，這些因素的影響之下，使得保險成本較低，所以保費也會相對便宜許多。
在相同保額前提下，中國國內(nèi)的保單保費與美國的最大差價達(dá)到5倍之多，也就是說同樣的條件之下，美國的保費只需中國的五分之一(臺灣保單的價格是美國的三倍，香港保單也比美國多出30~70%的保費)。
中國的人壽保險產(chǎn)品一般為定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險三種。美國的除了這三種，還有投資型萬能險和指數(shù)型萬能險。其中指數(shù)型萬能險（IUL）作為一種有保障的投資型保險，可以跟蹤股市獲得相同的收益而保證只賺不虧，獲得了越來越多人的青睞。目前這些產(chǎn)品都還沒有出現(xiàn)在中國。
3、稅務(wù)優(yōu)勢
對于非美國居民而言，美國保險的一個巨大優(yōu)勢就是CRS。由于美國不參與CRS，外國人在美國開設(shè)的保險賬戶也不用擔(dān)心會被國內(nèi)稅務(wù)部門獲取信息。
對于美國居民或?qū)碛锌赡艹蔀槊绹用竦娜硕?，美國保險與其他境外保險的優(yōu)勢更是不言而喻。即使是遺產(chǎn)稅，只要方法得當(dāng)，早做準(zhǔn)備，也一樣可以避免。
此外，很多人喜歡在美國買房，如果身份為外國人，當(dāng)在美資產(chǎn)超過6萬美元未來就要交遺產(chǎn)稅，稅率高達(dá)40%。配置人壽保險就可以有效對沖這一稅務(wù)風(fēng)險。當(dāng)然，外國人的美國壽險理賠金沒有任何遺產(chǎn)稅。
4、理賠簡單
美國保險實現(xiàn)“嚴(yán)進(jìn)寬處”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時較長，賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。反觀一些亞洲國家因為保險業(yè)發(fā)展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請，拒絕理賠的現(xiàn)象也常發(fā)生。
例如，在美國發(fā)行的人壽保險都有“兩年不可抗辯期的規(guī)定”，這是什么意思呢?這是指如果客戶在投保時，對自己的健康或其他資訊有所隱瞞，例如有心臟疾病等重大疾病卻沒有告知保險公司，若在投保的兩年內(nèi)客戶死亡，而保險公司在理賠審合的過程中找到證據(jù)，證明客戶在當(dāng)初投保時并未誠實告知其所應(yīng)提供的資訊，保險公司可以退還客戶所有已繳之保費，但無須依照其當(dāng)初投保之保額給予理賠。
但若該保單已生效且超過兩年以上，客戶發(fā)生死亡的情形，保險公司在理賠審核的過程中，即便發(fā)現(xiàn)客戶當(dāng)初未誠實告知的證據(jù)，根據(jù)美國的規(guī)定，保險公司不可以拒絕理賠，換句話說，保險公司在遇到上述情形時，是必須依據(jù)客戶當(dāng)時投保的保額予以全數(shù)支付。這項措施是就為了避免保險公司因財大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項規(guī)范可以保障投保人的權(quán)利。
什么人適合買美國保險
我們并不認(rèn)為美國保險適合所有人，畢竟有一定的門檻。但對以下人群，美國保險確實是一個很好的選擇：
移民美國家庭&意向移民家庭
對于已經(jīng)移民美國的家庭而言，美國保險是不折不扣的剛需產(chǎn)品，從看病、養(yǎng)老到合理利用壽險來避免高額遺產(chǎn)稅，每一個環(huán)節(jié)都離不開保險的幫助。
而對于正在考慮移民的客戶，則更應(yīng)該提早規(guī)劃自己的保險，而不是登陸美國之后再匆忙行事。預(yù)則立，不預(yù)則廢。尤其是美國人壽保險，更應(yīng)該在移民前規(guī)劃，才會讓自己日后在處理稅務(wù)和財富傳承的問題上更加游刃有余。
美寶家庭
越來越多的家庭千里迢迢選擇赴美產(chǎn)子，其實就是為了讓孩子未來可以多一個人生的選擇。而美國無疑擁有著全球最好的教育資源，但是高昂的學(xué)費也讓不少人望而卻步。
美寶家庭可以利用美國保險高收益的特點，購買一份美國壽險，既讓家庭多了一份保障，又可以將來把錢取出來做孩子的教育基金。并且在自己百年之后，還可以給孩子留一筆大額的身故賠償金，實現(xiàn)完全免稅的財富傳承。
美國留學(xué)生家庭
美國作為全球第一教育大國，每年都吸引著數(shù)以萬計的學(xué)生加入留學(xué)大軍。其實有子女在美國留學(xué)，也可以為父母在申請美國保險的時候加分，讓父母在購買美國保險的時候更加容易通過核保。
而父母購買保險后，可以選擇將財富免稅傳承給孩子，也可以提取美金現(xiàn)金，給孩子做創(chuàng)業(yè)基金和婚嫁費用，一舉兩得。
海外資金配置規(guī)避CRS人群
CRS讓很多人“談虎色變”。對于在海外有高額資產(chǎn)的朋友們來說，一個可選的方法就是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到不在CRS交換國的國家，比如美國。
美國的投資產(chǎn)品非常多樣化，保險作為金融產(chǎn)，來說配置是最為簡單，既有了高保障，同時又具備高杠桿和高收益的功能，財富不但不會縮水，而是會大大的增值。
高保額投保人群
實際上有很多高凈值客戶平時被各大保險公司所追逐，可是一旦這部分高凈值客戶真的決定投保高額保單，國內(nèi)的保險公司又很難承接下來，往往需要聯(lián)合多家保險公司一起承保，過程復(fù)雜且對被保人的身體要求極高，最終的結(jié)果往往是費時費力，而不能通過核保。
相較而言，美國的保險公司承保高額保單的能力就強(qiáng)了很多，單一保險公司對中國居民的保額就可以做到1500萬美金即1億人民幣左右，核保只需要常規(guī)體檢+財務(wù)證明信即可。而即使是更高的保額也有相應(yīng)的解決方案。并且美國保費便宜這個優(yōu)勢，在大額保單中更加得到凸顯。因此高凈值人群要投保大額保單，無論從性價比還是核保條件上來比較，美國保險都應(yīng)該是首選產(chǎn)品之一。
追求保單性價比的人群
很多朋友說我和美國沒什么關(guān)系，家里沒有孩子生在美國，也沒有在美國留學(xué)的，我也不需要配置美金資產(chǎn)，只是想買一份人壽保險，這樣美國就和我沒有關(guān)系了嗎？
當(dāng)然是有關(guān)系的！美國保險正是以其高性價比聞名全球的，三十多歲的的男性完全可以做到杠桿比超過10，即花100萬美金的保費就可以買到超過1000萬美金的保額。應(yīng)該說這么優(yōu)惠的保費價格，完全值得飛一趟美國購買保險。