自18世紀(jì)20年代美國第一家海上保險組織誕生至今，美國保險業(yè)已經(jīng)發(fā)展了兩百年的時間。在這兩百年的歷程中，美國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，而美國的壽險業(yè)也同樣逐漸發(fā)展壯大。從目前來看，美國是全球最大的壽險市場，占據(jù)了全球保險市場1/3的市場份額，保險的種類和范圍在全球來看都極為領(lǐng)先。與其他國家和地區(qū)的壽險公司相比，美國的壽險公司有兩個顯著的特點(diǎn)，一是資金實(shí)力雄厚。二是給付能力強(qiáng)。
然而，即便如此，還是有不少人會有疑問：美國保險公司可靠嗎？會不會倒閉？如果倒閉了怎么辦？也有些人問，保險公司的保單和合同會不會賴帳不算數(shù)？今天小編就給大家講講美國保險公司風(fēng)險低的原因有哪些？
01.監(jiān)管體系完善
從1851年起美國就開始擁有了完善的保險體系，各州也擁有保險局，用來監(jiān)管各州的保險公司。在美國，保險業(yè)在傳統(tǒng)上一直由各州自行管理，保險公司的經(jīng)營許可證由各州政府頒發(fā)，同時還要滿足這個州對保險公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力方面的要求。現(xiàn)在，美國各州對其州內(nèi)保險業(yè)的監(jiān)督管理一般是立法、司法和行政的三方監(jiān)管模式。在其200年的保險發(fā)展史中，積累了大量監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，形成了以州監(jiān)管為主、聯(lián)邦監(jiān)管為輔的一套完整的分權(quán)監(jiān)管體系。
02.法律完備
美國保險業(yè)受美國法律嚴(yán)格保護(hù)，且各州都有各自的保險律法，監(jiān)管非常嚴(yán)格，不允許保險公司虛報保單回報率來爭取客人購買。對保險公司而言，美國各州的保險法都規(guī)定，保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營中，必須依法提留各種責(zé)任準(zhǔn)備金。這個準(zhǔn)備金就是為了應(yīng)對最極端情況下，需要賠付身故理賠金而設(shè)立的資金池。在準(zhǔn)備金的存在下，就大大的保障了投保人和受益人的權(quán)益不受侵害。
03.具有并購和重組機(jī)制
美國保險公司的市場份額和競爭力不足時，一般都會選擇并購或重組來擴(kuò)大規(guī)模，提升競爭力，增加市場份額和提高經(jīng)濟(jì)收益。一般情況下，保險公司并購或重組都不會改變已生效的保單；保單的合同條款，收益都維持不變，因此客戶的利益也不會發(fā)生變化。一般公司的并購和重組都會涉及復(fù)雜的程序和各方利益，因此離不開完善的法律制度和強(qiáng)大的資本市場為依托。而美國在這些領(lǐng)域都很發(fā)達(dá)，這對于美國保險公司的并購和重組都是極為便利的。
04.再保險制度進(jìn)一步降低風(fēng)險
當(dāng)然不容易倒并不意味著一定不會倒，為減少和避免保險公司倒閉給客戶帶來的損失，給社會帶來的沖擊，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求所有的保險公司必須參加再保險（re-insurance)，用買再保險所繳的保費(fèi)在每一個州建立一個擔(dān)保基金（Guarantee fund)。如果某保險公司要倒閉了，再保險機(jī)構(gòu)會指定另外一家保險公司接管，由擔(dān)?；鹭?fù)責(zé)擔(dān)保。與銀行不同，保險公司主要受州法管制，形式上沒有全國性（聯(lián)邦）的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，它的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不叫聯(lián)邦再保險，而是由各個州管理自己的擔(dān)?；?。只要保險公司在某一個州出售保單就要向這個州去買再保險，用買再保險的錢建立各個州的擔(dān)?；?。
05.評級制度較為完善
在美國有些獨(dú)立的機(jī)構(gòu)對保險公司的財務(wù)實(shí)力和理賠能力進(jìn)行評估和打分，可以作為消費(fèi)者的參考。最大的3家信譽(yù)評估機(jī)構(gòu)是Stand & Poor標(biāo)準(zhǔn)普爾, Moody’s穆迪和Fitch惠譽(yù)，被稱為 Big3，前2家都是完全的美國公司，F(xiàn)itch曾經(jīng)部分有英國股份，但現(xiàn)在也完全是美資公司。它們根據(jù)公司的資產(chǎn)負(fù)債、過往歷史、今后展望等因素來評估公司的還債能力和理賠能力，再分別打分，分別以字母A、B、C、D （Moody’s 只到C）來代表，每一個字母代表一個等級。目前，美國保險公司的評級都很高，基本都處于A級，這也反映出保險公司財務(wù)和理賠能力都非常強(qiáng)。
06.幾乎不存在擠兌風(fēng)險
在銀行存錢，一有風(fēng)吹草動人們就想把銀行的存款提出來，這就形成擠兌。如果擠兌成風(fēng)，超過銀行的應(yīng)急儲備，銀行就會倒閉。但保險公司就不一樣。保險公司主要產(chǎn)品有人壽保險、年金、長期護(hù)理保險等，這些產(chǎn)品都沒法擠兌。你買了100萬人壽保險，人不死保險公司不會賠50萬；中途取消保險，通常會有很大損失，不適合以短線投資為目的購買。絕大部分年金也有若干年不等的surrender period（退保期），不到期如果取消合同，會有surrender charge（退保費(fèi)用）。買了長期護(hù)理保險或傷殘收入保險，也沒辦法把保單退掉，把錢拿回來。所以，保險公司幾乎不存在擠兌的現(xiàn)象，零星的理賠對保險公司不會有較大的影響。