大家如果在美國就過醫(yī)的應該會發(fā)現(xiàn)，美國醫(yī)療費用真的很高！不久前，一位父親在美國度假時，帶著孩子去了公立兒童醫(yī)院治療手臂脫臼。在醫(yī)生的熟練操作下，僅用一分鐘就完成了徒手復位，沒有使用儀器或藥物。盡管整個看病過程花了4個小時，結賬也耗費了4個小時，最終費用達到了1,767.6美元，約合人民幣11,800元?；谶@個例子，很多不了解情況的人可能認為美國人的生活真是太艱難了。但實際上，情況卻截然相反！
只要購買了適當?shù)谋ｋU，在美國基本上什么都不用擔心。以看病為例，醫(yī)院會直接與保險公司結算醫(yī)療費用。
根據(jù)美國平價醫(yī)療法案（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）規(guī)定，包括美國公民、合法移民（綠卡持有者）以及其他合法的長期居民在內(nèi)的美國合法居民，都需要參加符合ACA法標準的醫(yī)療保險。
我可以不買醫(yī)保嗎
在報稅時，大家經(jīng)常會遇到一個問題：“你們家里每個人整年度都有健康保險嗎？”選擇“是”可能會從本來需要補稅的情況變成退稅。
原因在于這是ObamaCare（正式名稱為Affordable Care Act，ACA）的規(guī)定，要求每個人必須擁有健康保險，否則將面臨不僅需要自行承擔巨額醫(yī)療費用，還可能被政府處以罰款。自2016年起，不購買健康保險的罰款標準為家庭總收入的2.5%，或者每位成年人695美元，每位兒童347.5美元，取其中較高者進行罰款。
然而，問題來了，到底是選擇購買健康保險還是支付罰款更劃算呢？實際上，細心比較起來，罰款金額相比保費要便宜得多。
以平均每月400美元的保費計算，一年的保費總額為4800美元，遠遠超過罰款金額。然而，保險本質(zhì)上是為了防范意外風險，真的發(fā)生不測事件時（碰碰木頭），醫(yī)療費用可能輕松上千上萬美元，所以究竟選擇保險還是不保險，需要認真評估個人需求和健康狀況。
另外新醫(yī)保有一些優(yōu)勢：
1.申請人即使在加入新醫(yī)保之前有疾病記錄（包括精神類疾?。ｋU公司都不得拒保。過去，患有嚴重疾病的申請購買醫(yī)療保險，保險公司往往會拒?；蛘咭笾Ц短靸r保費。而新醫(yī)保要求申請者只需回答年齡、居住所在地、是否吸煙者這幾項參數(shù)即可。
2.對于申請者當中的懷孕婦女，新醫(yī)保的福利包括產(chǎn)前婦科檢查和生產(chǎn)過程所產(chǎn)生的醫(yī)療及藥物的費用，同時新生嬰兒的檢查保健費用也全面覆蓋。
3.參保人可免費享有每年一次全面的常規(guī)身體健康檢查。新醫(yī)改規(guī)定，這一預防類的體檢費由保險公司全額支付。如果投保人超過50歲，不論性別，每年都能接受一次全面免費的大腸鏡檢查。婦女同胞還可額外獲得年度乳房和宮頸抹片檢查等婦科類項目。19歲以下孩童，還享有視力保險 (Vision Insurance) 和常規(guī)疫苗注射（Immunization Shots)。
4.年齡26周歲以下具備參保資格者，無論是否已婚、是否跟父母一起居住、是否上學、是否與父母財政獨立、是否參與雇主公司的團體保險，均可作為受撫養(yǎng)人被納入父母的保險計劃。
5.為30歲以下有經(jīng)濟困難或者由于之前擁有的保險計劃被取消的人群設置，稱為災難保險(Catastrophic Plan) 。
誰需要買醫(yī)保險
醫(yī)療保險法案規(guī)定，所有人都必須有醫(yī)療保險。
如果你沒有雇主、配偶的雇主、學校、政府提供的醫(yī)療保險，或是26歲以上已不能加入父母的保險方案中，就必須自行購買醫(yī)療保險。
【留學生】學校會強制學生買保險，提供保險證明之后才能完成注冊。一般來說直接和學校合作的保險公司購買學生醫(yī)療保險，手續(xù)最簡單省事。
【低收入戶】依據(jù)個人家庭收入情況，年收入在貧窮線以下可以申請各州主持的免費醫(yī)療補助計劃Medicaid（白卡），每州的資格限制都不同。如果不符 Medi-Cal 資格，可試試從醫(yī)療計劃市場 Covered California平臺選購，然后申請政府補助。
【65歲以上老人】具公民/綠卡身份的65歲以上老人可以申請聯(lián)邦醫(yī)療保險 Medicare（紅藍卡），如果收入低的話還可以申請白卡，讓白卡來負擔紅藍卡需要自付的部分。
【有工作】雇主有提供保險就直接向公司注冊（Group Health Insurance），不然就得自己去購買個人醫(yī)保（Individual Health Insurance），去哪里買可以看下一段。
在哪兒買？
1.政府的醫(yī)療保險市場平臺 Health Insurance
Marketplace：若透過 ObamaCare 的醫(yī)保市場平臺購買并申請補助，必須提交報稅資料與收入證明來評估是否合格，Covered California就是加州的醫(yī)保市場平臺。
2. 找保險經(jīng)紀 Insurance Agent
好處是保險經(jīng)紀會評估最適合的保險計劃，并可協(xié)助辦理。而且現(xiàn)在有不少華語保險經(jīng)紀，所以不用太擔心英文不夠好、看不懂保險條例。好消息是：我們眾越財富也合作了諸多富有經(jīng)驗的醫(yī)療保險經(jīng)紀人。他們通過我們眾越這個平臺服務了許多對醫(yī)療保險有需求的新移民！如果大家有興趣的話，歡迎前來咨詢！
3. 找醫(yī)療保險公司直接買保險 Health Insurance Company
不通過保險經(jīng)紀，直接跟醫(yī)療保險公司買?，F(xiàn)在各大保險公司的網(wǎng)站做得還不錯，可以清楚地在網(wǎng)上比較購買，也有線上客服可以及時幫忙。
要買什么醫(yī)療保險
假設大家已經(jīng)了解了醫(yī)療保險的基本知識，接下來我們將解釋那些經(jīng)常讓人感到困惑的費用術語，以幫助大家更好地選擇適合自己的保險。
? Premium
定期支付的保費
? Co-Pay
有點像掛號費，每次 Office Visit 都要付，一般診所金額大概十幾二十塊，若是?？圃\所可能會稍貴，具體收費如何各計劃不同。
? Deductible
和車子保險一樣，在 Deductible 這個金額之內(nèi)需要自己負擔。比如說你的Deductible 是$1500，那在$1500內(nèi)的金額都必須自己出，超過$1500的費用就由保險公司與被保人按照比例共同承擔。自付額越高，保費越便宜，反之則越貴。
? Coinsurance
通常是選%數(shù)，Deductible 的金額額滿之后才會遇到。比如說選30%的Coinsurance，醫(yī)療費用是$100，被保人僅需自付$30，保險公司會 Cover 剩下$70。
要注意的是，網(wǎng)內(nèi)和網(wǎng)外醫(yī)療服務所收的 Coinsurance 不同，網(wǎng)外醫(yī)療服務的 Coinsuranc通常會更高。
? Out-of-pocket maximum/limit
所有自己付出去的錢加總起來超過這個上限后就由保險公司全數(shù)給付。這是累積制的，比如說 Out-of-pocket Max 是一萬刀，今年的 Deductible、Coinsurance 各類醫(yī)療賬單單金額加起來是兩萬五千刀，你只需負擔一萬刀，剩下的一萬五都是保險公司付。
保險計劃種類
? HMO
（Health Maintenance Organization）
最常見的計劃之一，必須選擇一位 Primary CarePhysician（就是家庭醫(yī)師），要看?？频脑挘仨毾鹊郊彝メt(yī)師那邊拿 Referral 轉(zhuǎn)診（急診與婦產(chǎn)科可以直接就診，不需要referral），而這些專科醫(yī)師都必須是網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)生。保費通常較便宜。
? PPO
（Preferred Provider Organization）
最常見的計劃之一，不用選家庭醫(yī)師，可以直接找?？漆t(yī)生看診。醫(yī)療網(wǎng)內(nèi)外的醫(yī)師都可以看，但網(wǎng)外的醫(yī)生可能自行負擔的金額較高。保費較高。
? POS
（Point-of-service）
介于 HMO 和 PPO 之間，必須選擇家庭醫(yī)師，看?？埔驳媚肦eferral，但可以看網(wǎng)外的醫(yī)師。
? EPO
（Exclusive Provider Organization）
可以選擇也只能選擇網(wǎng)內(nèi)任何醫(yī)生，不過不需要Referral。
? FFS
（Fee for Service）
按服務收付費。好處是彈性大，不會限制選擇醫(yī)院或醫(yī)生等，但是必須先自行付清費用，再跟保險公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。這種保費相對較貴。
? HSA
（Health Saving Account）
健康儲蓄賬戶（跟人不跟公司）的概念，從收入里面撥出一定金額存放在這個賬戶里作為醫(yī)療支出，而且這筆金額是不上稅的。要開 HSA 必須選一個高自付額的保險計劃。
?COBRA
（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）
全名很復雜，但總之就是如果因為突然失業(yè)或換工作等突然有一段時期沒有保險 Cover 時，COBRA 還會繼續(xù)提供保險，但保費會稍高一些。
何時買？
若個人要買、續(xù)約 (renew)、更換醫(yī)療保險，都必須在一段將近兩個月的 Open Enrollment 時間完成。2024年的注冊時間為2023/11/1-2024/1/16，醫(yī)療保險始能在2024/2/1生效；加州可延長至 2024/1/31前注冊，但生效時間會延后，也不一定所有保險公司與保險計劃都會配合延長開放，建議大家在規(guī)定的注冊時間內(nèi)完成。
如何買？
1.評估個人健康狀況：是否有慢性病、要定期追蹤、回診拿藥等等
2. 評估家庭狀況：父母、配偶、小孩等，根據(jù)情況來決定family plan的內(nèi)容
3. 預算：如果沒有政府補助的話，保險費每個月平均兩三百塊以上跑不掉
4. 比較保險計劃方案：如果懶得自己查就找保險經(jīng)紀幫忙評估需求、幫忙quote
5. 正確理解保險方案，決定最適合自己的
6. 美國的醫(yī)療保險并不包含牙齒保險 (dental) 和眼睛保險 (vision)，有需要的話必須另外加購。