由于CRS的影響，再加上美國(guó)人壽保險(xiǎn)在性?xún)r(jià)比、稅務(wù)、投資標(biāo)的的選擇以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等許多方面的優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越多的人把美國(guó)人壽保險(xiǎn)作為自己配置全球資產(chǎn)時(shí)不可或缺的一環(huán)。
不少海外客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)美國(guó)人壽保險(xiǎn)時(shí)會(huì)遇到一些疑問(wèn)，如自己身為外國(guó)人購(gòu)買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)該如何理賠？美國(guó)保險(xiǎn)和香港的美元保單是否等同？美國(guó)人壽保險(xiǎn)審核時(shí)的考量因素有哪些？本文為大家一一解答。
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在美國(guó)，賣(mài)人壽保險(xiǎn)給外國(guó)人的有數(shù)十家保險(xiǎn)公司，投保人可以按照自己的意愿選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品。而且不管是什么國(guó)籍，只要合法入境美國(guó)，就可以在美國(guó)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)（需在美國(guó)做保險(xiǎn)體檢）。
一、外國(guó)人和本國(guó)人理賠有什么不同？
理賠是不少客戶(hù)在咨詢(xún)美國(guó)人壽保險(xiǎn)時(shí)最關(guān)心的問(wèn)題。那么，在理賠時(shí)都需要提供什么信息？受益人是否要飛到美國(guó)境內(nèi)申請(qǐng)理賠？在美國(guó)境外身故的情況是否會(huì)影響理賠結(jié)果？什么身故原因?qū)儆诓焕碣r事項(xiàng)？接下來(lái)我們一一來(lái)看。
1、美國(guó)壽險(xiǎn)身故理賠需提供的信息
以下文件快遞到保險(xiǎn)公司即可，受益人無(wú)需飛往美國(guó)申請(qǐng)理賠：
理賠申請(qǐng)表
身故證明的官方原件，一般為大陸的公安局開(kāi)出
身故證明的英文翻譯件
翻譯件的公證文件
2、理賠金額如何支付給受益人？
如果受保人身故時(shí)是在美國(guó)境外，一般情況下的理賠時(shí)間為4-8周。賠付時(shí)保險(xiǎn)公司最常用的支付方式是開(kāi)支票寄至受益人指定的地址。
關(guān)于理賠金，受益人可以選擇存入任何國(guó)家的任何銀行賬戶(hù)內(nèi)，也可以選擇存入保險(xiǎn)公司為受益人開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)內(nèi)。后者的話(huà)，受益人可以隨時(shí)支取部分或者全部金額，如果只支取部分，保險(xiǎn)公司將為剩下的余額支付固定利息。
3、理賠金額是否免稅？
不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人粗略的告訴客戶(hù)：“壽險(xiǎn)理賠金都是免遺產(chǎn)稅的”，這個(gè)說(shuō)法其實(shí)非常誤導(dǎo)人。
如果保單持有人是外國(guó)人，那么無(wú)論受益人是何國(guó)籍/身份，無(wú)論理賠金額大小，保險(xiǎn)理賠金是全額免遺產(chǎn)稅的。
如果保單持有人是美國(guó)人，情況就有些不一樣了。其理賠金額以及海內(nèi)外的資產(chǎn)都將被計(jì)入遺產(chǎn)稅免稅額內(nèi)，超出免稅額的部分會(huì)被征收遺產(chǎn)稅。
每年的遺產(chǎn)稅免稅額上限不一，2019年的遺產(chǎn)稅免稅額是1140萬(wàn)美金。如果身故時(shí)壽險(xiǎn)理賠金加上現(xiàn)有資產(chǎn)超過(guò)了1140萬(wàn)美金，那么超出的部分將被征收40%的聯(lián)邦遺產(chǎn)稅，這還不包括一些州的州遺產(chǎn)稅和法院的公證費(fèi)用。
如何規(guī)避這一重稅呢？
操作很簡(jiǎn)單，把保單放入不可撤銷(xiāo)壽險(xiǎn)信托（ILIT）即可。該信托內(nèi)的壽險(xiǎn)理賠金將全免遺產(chǎn)稅。
綜上所述，外國(guó)人購(gòu)買(mǎi)美國(guó)人壽保險(xiǎn)的保單，享有與美國(guó)人一樣的權(quán)益。
二、美國(guó)人壽保險(xiǎn)審核的考量因素有哪些？
審核是保險(xiǎn)公司通過(guò)一系列的數(shù)據(jù)、事實(shí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后決定是否承保、承保金額上限以及承保費(fèi)用。
1、年齡
年齡越大，意味著距離正常壽命的終點(diǎn)就越近，風(fēng)險(xiǎn)也就越高。
2、性別
通常情況下，女性的平均壽命更長(zhǎng)，壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)成本比男性低。
3、身高體重
根據(jù)每個(gè)人的身高體重來(lái)計(jì)算，如果過(guò)胖或過(guò)瘦，有可能被要求增加保費(fèi)，甚至被拒保。
4、家族病史
是否有直系親屬在60歲以前因疾病身故，是否有任何直系親屬現(xiàn)有嚴(yán)重疾病等等。
5、身體的健康歷史
至少過(guò)往5年的就醫(yī)記錄：是否住過(guò)院、做過(guò)手術(shù)、有任何疾病等，這些都直接影響保費(fèi)的高低。
6、上保原因
保險(xiǎn)公司需要知道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的：是為提供家庭保障，還是為了資產(chǎn)傳承，亦或是規(guī)避稅務(wù)等等。
7、職業(yè)
對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的受保人，例如軍官、警察、政府要員、演藝界名人等，不少保險(xiǎn)公司是可以直接拒保的，有些保險(xiǎn)公司可以在多加保費(fèi)的情況下進(jìn)行承保。如果承保的金額過(guò)大，也會(huì)與其他再保險(xiǎn)公司共同承保。
8、收入
為什么需要考量收入呢？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是用來(lái)規(guī)避經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而不是用其來(lái)投機(jī)或牟取暴利的。
我們看個(gè)例子。
一個(gè)人的年收入是5萬(wàn)美金，美國(guó)的法定退休年齡是65歲，假如該受保人還能工作25年，那么其總收入就是125萬(wàn)美金，他的經(jīng)濟(jì)價(jià)值就不能超過(guò)125萬(wàn)美金，其身故所帶來(lái)的損失不超過(guò)125萬(wàn)美金，保險(xiǎn)公司最多只能審批125萬(wàn)美金的壽險(xiǎn)。當(dāng)他申請(qǐng)200萬(wàn)美金的壽險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)直接降低保額。
注意：保險(xiǎn)公司只是為其家人承擔(dān)一個(gè)相對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而不是讓其謀取更多的利益。
9、是否已有壽險(xiǎn)/面額
保險(xiǎn)公司根據(jù)受保人上保的目的、收入、資產(chǎn)，綜合考量多少面額的保險(xiǎn)可以滿(mǎn)足到他/她上保的需求。
還看上面的例子。如果受保人最多需要125萬(wàn)美金的壽險(xiǎn)，但是他已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)美金的壽險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司最多只能再批25萬(wàn)美金的壽險(xiǎn)。除非其經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生改變。
10、受益人的確定
美國(guó)的保險(xiǎn)受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作為受益人保險(xiǎn)公司都可以接受。保險(xiǎn)公司需要確認(rèn)受保人和受益人之間有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。
如果投保人年紀(jì)輕或者保額小，申請(qǐng)表上問(wèn)的有關(guān)健康的問(wèn)題，只需回答即可，無(wú)需體檢。
對(duì)于要求更高的，保險(xiǎn)公司會(huì)委托獨(dú)立的、專(zhuān)門(mén)的體檢公司，派人上門(mén)給投保人做免費(fèi)的體檢，內(nèi)容包括驗(yàn)血，驗(yàn)?zāi)蚝土垦獕骸?/span>
一般的體檢是由有執(zhí)照的醫(yī)護(hù)人員進(jìn)行。因?yàn)轶w檢人員和化驗(yàn)室一般不棣屬于保險(xiǎn)公司，因此他們的技術(shù)和操作一般不受保險(xiǎn)公司控制，從而保證了體檢結(jié)果的獨(dú)立性和客觀性。
三、有香港保險(xiǎn)了，還要買(mǎi)美國(guó)保險(xiǎn)嗎？
不少人以為香港的美元保單等同于美國(guó)保險(xiǎn)，這是不正確的。要知道，在保險(xiǎn)的構(gòu)造以及原理上，美國(guó)的保險(xiǎn)和大陸或相關(guān)的保險(xiǎn)有很大的不同。