說起海外保險(xiǎn)，大家通常比較熟悉的是香港保險(xiǎn)。其實(shí)，近年來越來越多的中國高凈值人士開始找尋新的金融投資理財(cái)工具，一些人悄悄地把眼光聚焦到美國的人壽保險(xiǎn)上，將美國的大額人壽保險(xiǎn)作為美元資產(chǎn)配置的秘密武器。
01為什么要去美國買保險(xiǎn)？
香港保險(xiǎn)那么火，為什么這些人會專程跑到美國買人壽保險(xiǎn)呢？
1 保險(xiǎn)公司安全性高
美國保險(xiǎn)業(yè)始于殖民地獨(dú)立之后，并于二戰(zhàn)之后進(jìn)入迅猛發(fā)展的階段，僅用二十多年的時(shí)間，市場規(guī)模就達(dá)到世界首位。從1735年第一家保險(xiǎn)公司成立到現(xiàn)在，美國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)是一個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場。
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08年的金融危機(jī)讓很多銀行倒下，可美國保險(xiǎn)公司并未出現(xiàn)倒閉的案例。政府規(guī)定每個(gè)保險(xiǎn)公司都必須有特別的保證金，它不能承受的風(fēng)險(xiǎn)還有再保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。每個(gè)州政府又有保險(xiǎn)部門及特別的保證金作為額外的再保障。因此，保險(xiǎn)業(yè)是美國最有保障的金融產(chǎn)業(yè)。
2 保險(xiǎn)公司歷史悠久
美國大多數(shù)保險(xiǎn)公司都是超過100年歷史的老字號，投保及理賠流程非常成熟。從未有過理賠找借口或者故意拖延不給予受保人理賠的情況，如果有爭議，法律上大多數(shù)更維護(hù)受保人。這一點(diǎn)比起亞洲幾十年的壽險(xiǎn)史，可以稱得上一大優(yōu)勢。
3 保險(xiǎn)產(chǎn)品先進(jìn)
在美國，醫(yī)療險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、壽險(xiǎn)分類繁多，人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有以下幾種。
美國的指數(shù)型萬能壽險(xiǎn)IUL是Universal Life（萬能險(xiǎn)）的一個(gè)衍生，在1997年正式出現(xiàn)，是一款保障終身的萬能人壽保險(xiǎn)。
IUL保險(xiǎn)具備萬能險(xiǎn)的所有基本特點(diǎn)和靈活性。重要的區(qū)別是，它對現(xiàn)金值部分還提供托底保障的功能。IUL保險(xiǎn)的現(xiàn)金值部分直接掛鉤幾大市場指數(shù)：標(biāo)普500/S&P、納斯達(dá)克/NASDAQ、歐洲斯托克50指數(shù)/EURO STOXX 50等。
IUL保險(xiǎn)的投資收益和這些指數(shù)走勢掛鉤，提供現(xiàn)金值保底保障（Floor）和收益上限（Cap）。如果指數(shù)下跌，投保人的現(xiàn)金值得到0%的收益保護(hù)。如果指數(shù)上漲，則投保人享受對應(yīng)的收益。
保險(xiǎn)公司對于IUL保險(xiǎn)都給出了年度收益率策略上限，2023年上半年，市場對標(biāo)S&P500指數(shù)的主流產(chǎn)品Cap，在9%-10%左右浮動(dòng)。
IUL如今已成為美國人壽保險(xiǎn)中發(fā)展最快、占市場份額最大的產(chǎn)品，堪稱天花板級別的保險(xiǎn)。
4 保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格低
美國人壽保險(xiǎn)的主要客戶是北美居民，北美地區(qū)醫(yī)療水平較為進(jìn)步，人均壽命長，投資環(huán)境較為穩(wěn)健，而且美國通貨膨脹低，政策風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)低，再加上美國1500多家保險(xiǎn)公司激烈競爭的結(jié)果使得美國保險(xiǎn)的成本較低，保費(fèi)在全世界范圍也是最便宜的。同樣價(jià)值的保額，美國保險(xiǎn)的保費(fèi)是中國大陸的1/4，是香港地區(qū)的1/3。
5 規(guī)避CRS+節(jié)稅
美國并未加入CRS，所以在美國購買的人壽保險(xiǎn)不在CRS 申報(bào)范圍內(nèi)，保單私密性強(qiáng)，更是節(jié)稅的重要工具。
6 完善的法律保障
在美國，人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金價(jià)值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。通過合理規(guī)劃，美國人壽保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的隱私和隔離，規(guī)避政治、婚姻破裂、企業(yè)經(jīng)營等債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；配合美國信托的使用，可以最大程度上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)隔離。
02哪些人適合買美國保險(xiǎn)？
1 打算或已經(jīng)移民美國的人
因?yàn)槊绹ｋU(xiǎn)是為美國市場按照美國國稅局（IRS）的規(guī)定來設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，從而可以得到保險(xiǎn)在稅上面的巨大好處；所以對于需要全球報(bào)稅的美國公民和綠卡持有者而言，購買美國以外的保險(xiǎn)，都將面臨被稅的問題。
2 在美國置業(yè)的外國人
有些人不打算移民，但出于投資或小孩教育等方面的考慮，在美國買了房。
在美國購房的海外投資者面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)：遺產(chǎn)稅的風(fēng)險(xiǎn)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)，法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)，而美國保險(xiǎn)天然具有應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)的功能。
持有房產(chǎn)的外國人過世后，其在美國的資產(chǎn)（主要指房地產(chǎn)）超過6萬美元的就要付遺產(chǎn)稅，稅率40%，而且人過世后9個(gè)月內(nèi)，繼承人就要填稅表706NA，用現(xiàn)金先付清遺產(chǎn)稅后方可繼承財(cái)產(chǎn)。如果生前購買了人壽保險(xiǎn)就不用擔(dān)心沒有現(xiàn)金來付遺產(chǎn)稅，可以直接用賠償金先交付遺產(chǎn)稅即可獲得繼承的房產(chǎn)。
3 想要配置美元資產(chǎn)的人
想配置美元資產(chǎn)，最好的方式就是去美國購買。而對于中國人來講，在一個(gè)陌生的投資環(huán)境中，房地產(chǎn)與保險(xiǎn)還是較為容易選擇的。
在美國，進(jìn)行地產(chǎn)投資產(chǎn)生巨大的收益，對于外國人來說并非很容易。畢竟可用的資金杠桿遠(yuǎn)不如國內(nèi)地產(chǎn)投資那樣自如操作，同時(shí)，地段好的房產(chǎn)往往很多在搶，有時(shí)候需要全額才能買到。除此之外，在美國投資物業(yè)流動(dòng)性較差，買保險(xiǎn)的話其收益率會隨股市大盤而保本不虧，并且保單的現(xiàn)金價(jià)值如同活期存款，可以隨時(shí)取用。
4 尋求資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)隔離的人
國內(nèi)的信托法才施行短短的十幾年時(shí)間，而美國的信托法已經(jīng)有上百年的歷史，在法律保護(hù)上非常完善。此外和香港相比，美國司法上和大陸完全獨(dú)立，也沒有被政府干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)。因此采用美國信托+美國保險(xiǎn)的方式，可以最大程度上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)隔離。