美國保險市場的特點
一美國的保險市場
美國的保險業(yè)無論是保險公司的數(shù)量、業(yè)務(wù)種類還是業(yè)務(wù)量，在世界上都排在前面。美國的保險業(yè)自第二次世界大戰(zhàn)以來開始迅猛發(fā)展，并一直居于世界前列。美國保險市場可分為非壽險市場和壽險市場。非壽險市場主要包括財產(chǎn)保險、意外保險市場等保險市場。壽險公司由股份公司和相互公司組成，其中絕大多數(shù)壽險公司是股份公司，但相互公司一般歷史較長、規(guī)模較大。美國的再保險市場也是世界上最大的保險市場之一。
二壟斷競爭型的保險市場模式
在美國的保險市場上，存在著大量的保險公司，其中既有大型的公司，也有眾多的中、小型公司，它們共存于一個市場中，并展開激烈競爭。在這場競爭中，少數(shù)大型公司處于優(yōu)勢和壟斷地位。例如，美國有約2000多家財產(chǎn)責(zé)任保險公司，前10家占市場份額接近50%;壽險公司也大體如此。
三競爭激烈，并購加快
近年來，美國保險市場競爭日趨激烈，并購浪潮風(fēng)起云涌。1988年11月，加利福尼亞州通過'103'提案，開拓了允許銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的先河，隨后各州相繼效仿，于是便出現(xiàn)了當(dāng)今美國市場上保險與銀行混業(yè)經(jīng)營的局面，促進(jìn)了保險業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。1998年4月，美國花旗銀行與旅行者集團(tuán)合并，所涉及的金額達(dá)700億美元，不僅創(chuàng)下了規(guī)模的歷史紀(jì)錄，更意味著美國保險業(yè)與銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟邁出了重要的一步。
現(xiàn)在，美國保險業(yè)正在努力采取新的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，尋求擴大新的保險市場，努力滿足特殊的市場要求，并采取各種積極措施，解決所面臨的問題，如責(zé)任險賠償數(shù)額過高而帶來的責(zé)任險危機，力圖繼續(xù)保持世界頭號保險市場的地位。
四保險產(chǎn)品種類繁多
經(jīng)過多年的發(fā)展，目前在美國的保險市場上，適應(yīng)市場需要的保險產(chǎn)品如人壽保險、汽車保險、健康保險、責(zé)任保險等無所不有，保險已成為人們生活中不可或缺的要素。
(一)得天獨厚的人壽保險
美國的人壽保險，產(chǎn)品種類繁多，概括起來主要有以下三種。
(1)臨時人壽保險。其保險隨著年齡的增長而提高，合同規(guī)定的投保條件是年齡在70歲以下。
(2)終身儲蓄壽險。它要求每個月繳納固定的保險費，直到去世。
(3)普通人壽保險。它要求每月繳費，保費也可一次性躉繳，最低從10萬美元起保。
多年來，美國的壽險保費總收入以及保險密度和保險深度在世界名列前茅。美國保險業(yè)發(fā)達(dá)的主要原因有兩個方面:一是經(jīng)濟高度發(fā)達(dá)，居民生活水平較高，從而有較強的保險意識;二是社會的法律環(huán)境推動了保險業(yè)特別是壽險業(yè)的強勁發(fā)展。例如，美國法律中有這樣的規(guī)定:美國公民去世之后必須依法繳納遺產(chǎn)轉(zhuǎn)讓稅。這樣，如果一個人將錢存人銀行或購買地產(chǎn)、房產(chǎn)等，其去世后，首先律師和會計師等相關(guān)人員要依法清查其遺產(chǎn)情況;接著將清查結(jié)果通知稅務(wù)部門，向遺產(chǎn)繼承人征收包括遺產(chǎn)稅、收入所得稅、增值所得稅在內(nèi)的多項賦稅。此外，還要支付遺囑法庭費、財產(chǎn)評估費、行政費、執(zhí)行費、律師費、聯(lián)邦財產(chǎn)稅等，稅費合計將達(dá)到遺產(chǎn)價值的15%一60%。但是，美國法律卻對人壽保險公司的賠款有稅收方面的特殊規(guī)定:當(dāng)投保人死亡時，人壽保險公司的賠款或給付金不用付所得稅。因此，美國人當(dāng)然愿意把購買人壽保險，當(dāng)作為繼承人保全財產(chǎn)的重要手段。這種法律環(huán)境無疑為壽險業(yè)的發(fā)展提供了得天獨厚的有利條件。
(二)強制執(zhí)行的汽車保險
美國的汽車保險也非常發(fā)達(dá)，其原因主要有以下幾個方面。
(1)美國機動車擁有量居世界首位，汽車保險市場容量或市場潛力自然十分廣闊。
(2)美國的法律規(guī)定，不論任何原因，不參加汽車保險都是違法行為。對于無保險車輛采取嚴(yán)厲的懲罰措施，如吊銷駕駛執(zhí)照;發(fā)生碰撞事故的損失由個人承擔(dān)全部賠償責(zé)任;受害者律師有權(quán)清查肇事者的全部財產(chǎn)額，并據(jù)此提出賠償要求等。
(3)對于保險車輛出險賠償優(yōu)厚。除賠償基本賠償費外，有的保險公司還負(fù)責(zé)車禍?zhǔn)軅蟮墓べY損失、法庭和車禍調(diào)查人員的費用、汽車內(nèi)部遭到的盜竊以及汽車拋錨拖車費等。
(4)車險已形成有效的風(fēng)險控制機制。如保險費因投保人的年齡、職業(yè)、領(lǐng)取駕駛執(zhí)照的時間以及居住地區(qū)的不同而不同;18歲或25歲以下的人、初領(lǐng)駕駛執(zhí)照者、有違章記錄者、住家地區(qū)安全狀況惡劣者、有抽煙習(xí)慣者以及價格昂貴的車輛等，在投保時須繳納較高的保險費;車輛一旦出險致?lián)p，無論駕駛者為何人，法院只追究車主的責(zé)任等。這一系列措施，使得美國的汽車保險市場規(guī)范有序，為社會和家庭生活的穩(wěn)定起到了保障的作用。
(三)以特色著稱的專門化保險
鑒于客戶保險需求的多樣性和復(fù)雜性，在美國還涌現(xiàn)出許多以專業(yè)化為特色的保險公司。如美國的醫(yī)療費用非常高，人們對健康保險的需求非常強烈。由于健康保險具有技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險控制難度大、涉及方面錯綜復(fù)雜等特點，為了提高健康保險的管理和服務(wù)水平，在美國還出現(xiàn)了很多專門從事健康險業(yè)務(wù)的保險公司。例如，愷撒醫(yī)院保險是愷撒醫(yī)院辦的醫(yī)藥保險，投保人到此家醫(yī)院就醫(yī)時，可享受免費治療;西部人保險公司是專為工人、公司職員設(shè)置的醫(yī)藥公司等等。這種專業(yè)化或?qū)ｉT化的營銷管理辦法，使美國的醫(yī)療保險市場得到了健康的發(fā)展。
(四)廣泛普及的房屋保險
美國早已實行住房的商品化，個人都擁有自家的住房。美國個人的住房，同樣面臨諸多風(fēng)險的威脅，如難以預(yù)料的自然災(zāi)害、種種與自家房屋相關(guān)的因第三者受到傷害而引起的法律糾紛等都時有發(fā)生。這些風(fēng)險威脅構(gòu)成了房主對保險保障的迫切需求。為此，美國有很多保險公司開展了房屋保險業(yè)務(wù)?？蛻糍徺I房屋保險后，各種天災(zāi)人禍引起的房屋損失，如房屋失火、積雪壓壞屋頂、小偷破壞門窗家具、頑童踢球打破玻璃等，都可以及時得到保險公司的賠償，使人們能安居樂業(yè)。
(五)發(fā)展完備的責(zé)任保險
西方保險界稱責(zé)任保險是繼海上保險、火災(zāi)保險和人壽保險后，整個保險業(yè)發(fā)展的第三個階段，即保險業(yè)由承保物質(zhì)利益損失擴展到承保人壽風(fēng)險后，又?jǐn)U展到了承保各種法律風(fēng)險。由此可見，責(zé)任保險的地位非同一般。責(zé)任保險產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國家，20世紀(jì)?o年代就占整個非壽險業(yè)務(wù)的45%一50%?？梢娯?zé)任保險在美國保險市場中所占有的舉足輕重的地位。美國的責(zé)任保險之所以發(fā)達(dá)，除了發(fā)達(dá)的經(jīng)濟環(huán)境等要素外，其法律體系的完備以及民眾的法律意識、風(fēng)險意識較強，也是責(zé)任保險發(fā)展的重要原因。
五保險創(chuàng)新全面展開
保險市場日益激烈的競爭，首先推動了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。在財產(chǎn)責(zé)任保險方面開發(fā)出諸如核責(zé)任保險等針對特殊危險的保險產(chǎn)品，在人壽保險方面也推出了五花八門、層出不窮的新產(chǎn)品。美國的保險創(chuàng)新已滲透到保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)和領(lǐng)域。例如，在美國保險市場營銷279美國廣泛使用保險代理人，這本身是對傳統(tǒng)的直銷模式的突破，也表明了保險專業(yè)分工的發(fā)展趨勢。再如，在美國出現(xiàn)了風(fēng)險管理與保險業(yè)的融合，許多保險公司設(shè)有風(fēng)險管理部或工程部，通過對保險標(biāo)的的風(fēng)險識別、風(fēng)險評估，一方面向投保人提出防災(zāi)防損的建議和指導(dǎo);另一方面向承包人提供相關(guān)信息，提出承保時應(yīng)采取的措施，以避免盲目承保。此外，美國各大保險公司都通過附屬的投資公司，參與了信用活動，通過保險投資，為公司帶來豐厚的利潤，增強了公司的競爭力。
保險業(yè)的創(chuàng)新活動，推動了美國保險業(yè)組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。美國保險業(yè)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的表現(xiàn)是銀行和保險公司的結(jié)合傾向。在美國的銀行柜臺上已出售保險單，而一些保險公司也提供許多非保險的金融業(yè)務(wù)。這種銀保聯(lián)合的形式，是一種"雙贏"的選擇。它一方面使銀行拓展了業(yè)務(wù)的新空間;另一方面也使保險公司利用銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢和資源，擴大了自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強了自己的競爭能力。銀保結(jié)合的組織形式和儲蓄性等新險種的開發(fā)，使保險公司的職能由單純的危險轉(zhuǎn)移、組織經(jīng)濟補償，開始向綜合性的金融公司轉(zhuǎn)化。
美國保險市場的類型
在傳統(tǒng)上，美國的保險市場是屬于內(nèi)向型的，美國保險公司向海外擴張只是第二次世界大戰(zhàn)以后的事。
第二次世界大戰(zhàn)后，美國在政治上、經(jīng)濟上，軍事上稱雄，保險業(yè)也在此時開始向海外擴張。美國保險市場在海外的擴張雖然遭到英國和其他共同體成員國的抵制，但其承保力量在亞洲市場，卻獲得了長足的發(fā)展。承保人通過設(shè)立跨國公司、獨資公司或分支公司來爭取海外業(yè)務(wù)，并且憑借其雄厚的實力收買外國的經(jīng)紀(jì)公司和保險公司。所有這些都是美國保險市場由內(nèi)向型向外向型、開放型轉(zhuǎn)變的反映。
由于歷史的原因，美國保險市場上的許多做法是從英國因襲過來的，因為美國的保險業(yè)最初就是由英國人培育起來的?，F(xiàn)在美國保險市場雖然發(fā)展成了世界上最大的，但其承保技術(shù)、條款費率卻沒有英國市場這樣的崇高權(quán)威。在承保技術(shù)上英國市場對美國市場仍有很大的影響。但另一方面英國市場在業(yè)務(wù)來源上對美國市場有很強的依賴性，英國市場海外業(yè)務(wù)中的大部分是來源于美國的。