買房對于很多人來說都是一生中最重要的投資之一，因此保護(hù)這份財(cái)富至關(guān)重要，而房屋保險(xiǎn)（Homeowners Insurance）就成為不可或缺的一部分。無論是房屋的業(yè)主還是租客，都可以通過租房保險(xiǎn)（Renter's Insurance）來保障家庭財(cái)產(chǎn)。盡管美國法律并未強(qiáng)制要求房屋業(yè)主購買房屋保險(xiǎn)，但銀行或抵押貸款機(jī)構(gòu)在審批購房貸款時(shí)通常會要求業(yè)主購買房屋保險(xiǎn)，以確保房屋在火災(zāi)或其他意外情況下受到損害時(shí)不會貶值。
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了解房屋保險(xiǎn)的條款和購買技巧非常重要，讓我們一起來學(xué)習(xí)如何選擇適合自己的保險(xiǎn)，并探索如何購買最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的保險(xiǎn)方案。
美國房屋保險(xiǎn)講解
要獲得可靠的保障，首先需要了解房屋保險(xiǎn)中的各種條款，以便根據(jù)自身情況選擇適合的保險(xiǎn)方案。一般來說，單獨(dú)家庭房屋的房屋保險(xiǎn)通常包括以下六個基本理賠項(xiàng)目：
1. 房屋保障（Dwelling Protection）
賠付房屋主建筑及其相連的附屬建筑（如車庫）的損毀情況。通常，保險(xiǎn)合同會詳細(xì)說明何種情況下可以獲得賠付以及哪些情況不在賠付范圍內(nèi)。
2. 其他建筑物保障（Other Structures Protection）
與主體建筑物分開的獨(dú)立建筑物的損毀賠付，如獨(dú)立車庫、工具屋、籬笆等。
3. 個人財(cái)產(chǎn)保障（Personal Property Coverage）
賠付保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的個人財(cái)產(chǎn)被盜或損壞需要修復(fù)或更換的損失。通常包括家具、電器、衣物、首飾等，但若家中有貴重物品如珠寶或收藏品，則需額外購買保險(xiǎn)。
4. 額外生活費(fèi)用保障（Additional Living Expenses Coverage）
在災(zāi)后重建期間，賠付屋主及家人臨時(shí)食宿等額外支出。
5. 責(zé)任保障（Liability Coverage）
賠付因他人在你家中意外受傷或你、家人或?qū)櫸飺p壞他人財(cái)產(chǎn)而產(chǎn)生的法律責(zé)任或賠償費(fèi)用。
6. 醫(yī)療費(fèi)用保障（Medical Payments Coverage）
賠付他人在你家中意外受傷或你及家人在他處意外受傷的醫(yī)療費(fèi)用。這部分醫(yī)療保險(xiǎn)不考慮責(zé)任歸屬，保額通常較小，但可防止小傷害演變成大官司問題。
常見房屋保險(xiǎn)額外理賠項(xiàng)目
除了上述提及的項(xiàng)目外，屋主還可以選擇以下其他附加保險(xiǎn)選項(xiàng)：
1. Water Backup Coverage
雖然基礎(chǔ)的房屋保險(xiǎn)通常會涵蓋由于爆水管或家電溢水導(dǎo)致的水災(zāi)損失，但若是因?yàn)橄滤阑蛭鬯玫确枪艿老到y(tǒng)設(shè)備損壞導(dǎo)致水倒流，則需要額外的水倒流保險(xiǎn)來提供保障。
2.Scheduled Personal Property Coverage
指定個人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，用于保障一些價(jià)值較高且可能超出基礎(chǔ)保險(xiǎn)范圍或有價(jià)格上限限制的物品，如珠寶首飾、藝術(shù)品等，需進(jìn)行專業(yè)估價(jià)后購買。
3. Extended Dwelling Coverage
許多保險(xiǎn)公司提供額外的房屋建筑保險(xiǎn)選項(xiàng)，以應(yīng)對可能導(dǎo)致建筑成本增加的情況。如果原有保額不足，此額外保險(xiǎn)通?？筛采w原保額的20%~25%，填補(bǔ)差額而無需額外支付。
4. Business Property Coverage
若您在家中從事商業(yè)活動，則需要購買額外的商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以保護(hù)家中存放的商業(yè)相關(guān)物品。
5. Ordinance or Law Coverage
在建房或裝修時(shí)必須符合建筑規(guī)范，一些老房子的結(jié)構(gòu)可能不符合現(xiàn)行要求。當(dāng)重建時(shí)需要額外花費(fèi)進(jìn)行升級時(shí)，此保險(xiǎn)項(xiàng)目可報(bào)銷因法規(guī)要求升級而產(chǎn)生的額外費(fèi)用。
6. Identity Theft Coverage
保護(hù)因身份盜竊而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，但通常情況下，若您注意保護(hù)個人信用并及時(shí)報(bào)告身份盜竊問題，很多銀行或信用卡公司本身都提供欺詐免責(zé)保護(hù)。
房屋保險(xiǎn)種類
房屋保險(xiǎn)的條款通常分為“Named-Peril”（指定危險(xiǎn)）和“Open-Peril”（不指定危險(xiǎn)）兩類。Named-Peril保險(xiǎn)只賠償合同中明確列出的情況，而Open-Peril則除了合同中排除的情況外幾乎覆蓋一切。Open-Peril條款對投保人更有利，但價(jià)格也更高，有時(shí)選擇Named-Peril再增加具體某些情況的細(xì)則條款（Endorsement）可能更為經(jīng)濟(jì)。
根據(jù)理賠范圍的不同，房屋保險(xiǎn)通常分為以下九類：
HO-1：
最基礎(chǔ)的房屋保險(xiǎn)，只覆蓋由火災(zāi)、煙霧、爆炸、閃電、冰雹、風(fēng)暴、盜竊、惡意破壞、車輛撞擊、飛機(jī)墜落和暴動等少數(shù)情況導(dǎo)致的損失，不包括責(zé)任保險(xiǎn)。
HO-2：
基礎(chǔ)房屋保險(xiǎn)，除了覆蓋HO-1的范圍外，還包括額外的六種情況，如物體墜落、冰雪壓力、家用系統(tǒng)損壞等，同時(shí)包含責(zé)任保險(xiǎn)。
HO-3：
最通用的房屋保險(xiǎn)，對房屋建筑方面的理賠為Open-Peril，除了特別列出的情況外，其他一般都覆蓋。
HOB：
與HO-3類似，但個人財(cái)產(chǎn)方面按Named-Peril理賠，在水害方面覆蓋范圍略廣，還包括某些附件的理賠。
HO-4：
租客保險(xiǎn)，只保障個人財(cái)產(chǎn)和責(zé)任，不涉及房屋建筑。
HO-5：
覆蓋范圍最廣的房屋保險(xiǎn)，房屋建筑和個人財(cái)產(chǎn)均為Open-Peril，保費(fèi)較高。
HO-6：
公寓保險(xiǎn)，包括個人財(cái)產(chǎn)、責(zé)任以及公寓內(nèi)部的建筑結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)。
HO-7：
移動房屋保險(xiǎn)，理賠范圍與HO-3類似，但針對移動房屋設(shè)計(jì)。
HO-8：
針對老房子的保險(xiǎn)，類似HO-3，但對建筑方面的賠付以實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值封頂。
常規(guī)房屋保險(xiǎn)不理賠的情況
大多數(shù)房屋保險(xiǎn)（包括HO-3和HO-5）都會排除以下情況導(dǎo)致的房屋建筑或財(cái)物損失：
- 洪水- 地震- 塌方- 發(fā)霉- 除了水管或家電導(dǎo)致的水害以外的其他水害- 蟲害、鼠害等- 地基變形和沉降等- 寵物造成的破壞- 磨損和損耗- 故意丟失- 核事故- 政府行動
因此，如果房屋位于洪水、颶風(fēng)、地震等自然災(zāi)害高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，或者業(yè)主對某些風(fēng)險(xiǎn)感到擔(dān)憂，就需要考慮購買額外的保險(xiǎn)，例如洪水保險(xiǎn)。
Actual Cash Value vs. Replacement Cost
在保險(xiǎn)賠付的細(xì)則中，常見的術(shù)語包括Actual Cash Value（實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值）和Replacement Cost（替換成本）。按照ACV賠付，保險(xiǎn)公司只會賠付貶值后的損失價(jià)值；而按照RC賠付則會根據(jù)替換全新產(chǎn)品的費(fèi)用來計(jì)算，當(dāng)然，RC條款的保費(fèi)也會稍貴一些。
大多數(shù)基礎(chǔ)的房屋保險(xiǎn)在房屋建筑方面的賠付采用RC計(jì)算，但在個人財(cái)產(chǎn)方面則采用ACV計(jì)算。如果有需要，可以選擇額外加錢升級保險(xiǎn)條款。
此外，一些保險(xiǎn)公司還提供Guaranteed Replacement Cost（保證替換成本）的選項(xiàng)，這個條款可以保障因材料和人工費(fèi)用上漲而導(dǎo)致的原保額不足問題，無論重建同類房屋的費(fèi)用超出多少，都會得到賠付。對于位于天災(zāi)頻發(fā)地區(qū)或老房屋屋主來說，這個選項(xiàng)都值得考慮。如果沒有Guaranteed選項(xiàng)，還可以考慮Extended Replacement Cost選項(xiàng)，兩者的區(qū)別在于是否設(shè)有賠付上限。
Deductible（免賠額度）
Deductible指的是在保險(xiǎn)理賠之前需要自行承擔(dān)的金額，在房屋保險(xiǎn)中，與房屋、其他結(jié)構(gòu)和個人財(cái)產(chǎn)有關(guān)的理賠部分通常會設(shè)有免賠額。房屋保險(xiǎn)的免賠額可以按固定金額或保額的百分比形式計(jì)算，每次申請理賠都會扣除這一免賠額。
大多數(shù)房屋保險(xiǎn)的Deductible在500美元至1500美元之間，您可以根據(jù)自身資金情況選擇適合的自付額度。但有時(shí)保險(xiǎn)公司可能會針對特殊情況（如風(fēng)暴等惡劣天氣情況）額外設(shè)定免賠額。例如，如果一棟價(jià)值30萬美元的房屋因“named-storm（命名風(fēng)暴）”、洪水等原因受損，而特殊事件的免賠額為5%，那么您需要自付15000美元。因此，務(wù)必了解保險(xiǎn)的所有詳細(xì)情況。