越來越多的高凈值人群把家庭財(cái)富管理與風(fēng)險管理的工具放眼到境外去找尋，美國保險做為兼具這兩項(xiàng)功能的金融產(chǎn)品，自然備受關(guān)注。我們就來看看美國保險都有哪些優(yōu)勢吸引大家。
1.市場成熟
美國的人壽保險業(yè)歷史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出至今已有近260年，是一個成熟而發(fā)達(dá)的市場。根據(jù)2022年全球保險業(yè)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，美國保險的總保費(fèi)占全球43.7%，是世界上規(guī)模最大的保險市場，相比較于2016年的26.80%上升了近20個百分點(diǎn)。
除了全球市場規(guī)模居高不下之外，美國的保險市場還受到完善的監(jiān)管制度的保護(hù)。美國采取聯(lián)邦政府和各州政府雙重監(jiān)管制度，兩者都擁有獨(dú)立的保險立法和管理權(quán)。因此，每家保險公司的每個產(chǎn)品都必須經(jīng)過幾十個州監(jiān)管部門的批準(zhǔn)才能在全國范圍內(nèi)銷售。美國的保險監(jiān)管主要包括確保保險公司有足夠的財(cái)力來履行保險承諾。各州的保險法規(guī)設(shè)立了保險公司的法定最低資本和盈余標(biāo)準(zhǔn)，一旦保險公司的資本和盈余低于本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會進(jìn)行干預(yù)。此外，還有市場行為監(jiān)管，以確保價格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
在美國，人壽保險受到嚴(yán)格的法律保護(hù)，這一點(diǎn)至關(guān)重要。美國的法律體系重視保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，特別是在保險法方面的規(guī)定。相比之下，美國的法律制度不會允許保險公司以模棱兩可的理由拒絕理賠。根據(jù)當(dāng)前的法規(guī)，當(dāng)涉及理賠爭議時，美國的法律保護(hù)消費(fèi)者的程度遠(yuǎn)高于中國國內(nèi)的法律體系。
2.保費(fèi)便宜
據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國擁有800多家人壽保險公司，但沒有一家公司擁有超過10%的市場份額，這直接說明了競爭的激烈程度。這種激烈的競爭導(dǎo)致美國的保險費(fèi)用在全球范圍內(nèi)也是最為實(shí)惠的。
美國人壽保險的主要客戶群體是北美居民，這是因?yàn)楸泵赖貐^(qū)擁有先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)、較長的人均壽命，以及相對穩(wěn)健的投資環(huán)境和透明的投資渠道等因素的影響。這些因素使得保險成本較低，因此保費(fèi)也相對較為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。
在相同保額的情況下，中國國內(nèi)的保單保費(fèi)與美國的最大差距可高達(dá)5倍，這意味著在相同條件下，美國的保費(fèi)僅需中國的五分之一。臺灣的保單價格是美國的三倍，而香港的保單價格也比美國高出30%至70%。
中國的人壽保險產(chǎn)品通常包括定期壽險、終身壽險和儲蓄分紅型萬能險三種。而美國除了這三種類型外，還有投資型萬能險和指數(shù)型萬能險。其中，指數(shù)型萬能險（IUL）作為一種保障型投資保險，能夠跟蹤股市獲得相同的收益，并保證本金不受損失，因而受到越來越多人的青睞。然而，目前這些產(chǎn)品在中國市場尚未出現(xiàn)。
3.稅務(wù)優(yōu)勢
對于非美國居民而言，美國保險的一個巨大優(yōu)勢就是CRS。由于美國不參與CRS，外國人在美國開設(shè)的保險賬戶也不用擔(dān)心會被國內(nèi)稅務(wù)部門獲取信息。
CRS是Common Reporting Standard的英文縮寫，中文翻譯為“統(tǒng)一申報標(biāo)準(zhǔn)”。它的提出者是經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織，也就是OECD（經(jīng)合組織）。OECD在澳大利亞提出用于指導(dǎo)參與司法管轄區(qū)定期對稅收居民金融賬戶信息進(jìn)行交換的準(zhǔn)則，旨在通過加強(qiáng)全球稅收合作提高稅收透明度，打擊利用跨境金融賬戶逃避稅行為。
舉個簡單例子，比如說一位中國人在英國某家銀行開戶并存了一筆金額可觀的錢，那么英國的銀行就有義務(wù)把中國人存款的信息金額披露給中國稅務(wù)總局，這就是信息交換。但美國沒加入CRS，它并不是OECD發(fā)布的101個已經(jīng)簽署的或承諾簽署CRS的國家或地區(qū)之一。而且根據(jù)美國稅法，境外人士購買美國壽險，理賠是可以完全免稅的。這也是美國大額保單一直受到全球高凈值客戶的青睞原因之一。
然而，對于在國內(nèi)擁有資產(chǎn)但目前身在美國的人來說，并不意味著就可以完全擺脫對全球報告標(biāo)準(zhǔn)（CRS）的擔(dān)憂。下面介紹的是美國國家稅務(wù)局（IRS）發(fā)布的《外國賬戶稅收合規(guī)法案》（FATCA）的實(shí)施規(guī)定。根據(jù)這些規(guī)定，居住在美國境內(nèi)的美國公民、擁有海外資產(chǎn)超過5萬美元的個人，或者居住在美國境外的持有美國綠卡的外國人，如果其在海外擁有資產(chǎn)超過20萬美元，都需要向政府申報。對于故意隱瞞海外資產(chǎn)不申報的行為，政府將視為故意逃稅，一經(jīng)查實(shí)將面臨高達(dá)5萬美元的罰款，并可能被判處刑罰。因此，美國的人壽保險不僅可以幫助規(guī)避CRS，同時也可以為未來在美國境外擁有大額資產(chǎn)的人士應(yīng)對高額遺產(chǎn)稅提供幫助。
此外，許多國人喜歡在美國購置房產(chǎn)。對于外國人來說，當(dāng)在美國的資產(chǎn)超過6萬美元時，就需要繳納遺產(chǎn)稅，稅率高達(dá)40%。然而，通過配置人壽保險，可以有效地對沖這一稅務(wù)風(fēng)險。需要注意的是，外國人的美國人壽保險理賠金不受任何遺產(chǎn)稅的影響。
4.理賠簡單
美國保險實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)進(jìn)寬處”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時較長，賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。若是非美國公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同死亡理賠單一起送回保險公司即可辦理賠償。反觀一些亞洲國家因?yàn)楸ｋU業(yè)發(fā)展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請，拒絕理賠的現(xiàn)象也常發(fā)生。
例如，在美國發(fā)行的人壽保險都有“兩年不可抗辯期的規(guī)定”，即如果客戶在投保時，對自己的健康或其他資訊有所隱瞞，例如有心臟疾病等重大疾病卻沒有告知保險公司，若在投保的兩年內(nèi)客戶死亡，而保險公司在理賠審合的過程中找到證據(jù)，證明客戶在當(dāng)初投保時并未誠實(shí)告知其所應(yīng)提供的資訊，保險公司可以退還客戶所有已繳之保費(fèi)，但無須依照其當(dāng)初投保之保額給予理賠。
但若該保單已生效且超過兩年以上，客戶發(fā)生死亡的情形，保險公司在理賠審核的過程中，即便發(fā)現(xiàn)客戶當(dāng)初未誠實(shí)告知的證據(jù)，根據(jù)美國的規(guī)定，保險公司不可以拒絕理賠，換句話說，保險公司在遇到上述情形時，是必須依據(jù)客戶當(dāng)時投保的保額予以全數(shù)支付。這項(xiàng)措施是就為了避免保險公司因財(cái)大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項(xiàng)規(guī)范可以保障投保人的權(quán)利。