最近業(yè)務(wù)范圍拓展到到了美國保險。
那不少的朋友對美國保險是好奇，但不了解的。
這里總結(jié)了7個普適性問題，希望可以幫到大家。
問題一：哪些人適合購買美國保險？
“現(xiàn)在美國保險是最紅的理財方式，人人都在買，我也要買！”很多人抱著一種跟風(fēng)的態(tài)度購買保險，但保險作為一個長期理財投資，需要做好充分的心理準(zhǔn)備和財務(wù)規(guī)劃。那么，究竟哪些人適合購買美國保險？
1.在美國出生
2.自己或者孩子將來打算移民美國
3.打算送孩子出國念書
4.擔(dān)心中國即將實行的全球征稅（CRS）或未來實行遺產(chǎn)稅
5.擔(dān)心在中國的財富將來會被稀釋，想要將一部分投資轉(zhuǎn)移到美國分散風(fēng)險
6.對比各國后，想要買一份性價比最高的保單
問題二：美國保險相比其他國家優(yōu)勢在哪里？
1. 美國保險歷史悠久
美國的保險距今已有超過260年歷史，整個市場都非常成熟。所以從監(jiān)控、管理、法律等各方面來說，美國保險都是目前世界上最先進最值得信賴的。根據(jù)2016年全球保險業(yè)手冊統(tǒng)計結(jié)果顯示，美國保險的總保費占全球26.80%。
2. 美國保險法律完善、市場成熟
美國保險公司受保監(jiān)會監(jiān)管，美國各州都有特設(shè)基金保障賠償。美國保險法規(guī)定，保險公司必須設(shè)立專門賬戶用于提供保險理賠，這個賬戶根據(jù)不同公司的規(guī)模做出標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定并需要進行季度審計。同時，美國《破產(chǎn)法》規(guī)定，美國保險公司不能隨意宣布破產(chǎn)，如果經(jīng)營不善被收購，收購方必須在一定范圍內(nèi)負(fù)責(zé)賠償問題。
問題三：美國保費貴嗎？
很多人覺得，到美國買保險一定很貴！
其實，美國的保險是目前全球性價比最高的保險了。
在保費這一項上，恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。
問題四：選擇人壽保險時，最該考慮哪個方面？
美國人壽保險的每張保單都是客制化的，也就是說，財務(wù)顧問會以客戶需求為主，為客戶推薦最適合他的保單。所以在買保險前，要清楚地了解自己的需求。根據(jù)以往經(jīng)驗，客戶最在意的保單選項有：
1.保費便宜，保單有些現(xiàn)金值累積
2.最大化免稅退休收入
3.生前利益附約，包含大病重癥長期護理的理賠
4.保單內(nèi)的現(xiàn)金值穩(wěn)健免稅復(fù)利成長，將來可拿保單做貸款抵押套現(xiàn)
5.有些選項是可以額外購買的（Rider）
問題五：外國人購買保單需要哪些材料？
外國人購買美國保險時需要遞交的資料：
300萬以下:
1.申請書
2.保險規(guī)劃書
3.護照復(fù)印件及出入境證明
4.5年內(nèi)醫(yī)療記錄
300萬以上:
注冊會計師準(zhǔn)備的財力證明
問題六：一旦被保險人身故，如何理賠？
1.當(dāng)被保險人身故時，受益人應(yīng)立刻通知保險經(jīng)紀(jì)（或者直接聯(lián)系保險公司）
2.填寫死亡理賠申請表
3.將死亡理賠申請表和政府單位核發(fā)的死亡證明書正本寄到保險公司。
4.保險公司很快發(fā)放理賠款 (有些保險公司可接受客戶要求匯入客戶指定的賬戶，或支票)美國人壽保險公司一般1-2個星期就可完成理賠。
但要注意的是：
1.若被保險人在海外（非美國）身故，該地政府核發(fā)的死亡證明必須翻譯成英文，并經(jīng)過當(dāng)?shù)孛绹I(lǐng)事館公正。
2.若被保險人身故發(fā)生在保險生效日起兩年內(nèi)發(fā)生，則保險公司有權(quán)利調(diào)查，并要求相關(guān)家屬或受益人提供進一步的文件佐證。
問題七：美國人壽保險有哪些類別？
1. 定期壽險（Term Life）
定期人壽保險是“基礎(chǔ)型”保險，只在相應(yīng)的受保時間內(nèi)生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保時間內(nèi)死亡，就可以獲得賠償。這只是一份純保險，沒有任何現(xiàn)金價值，只為一份安心和放心。
優(yōu)點：價格便宜
劣勢：保障期限短暫
劣勢：保險人年紀(jì)大了能夠買的期限比較短，并且年紀(jì)越大保費越貴
2. 終身壽險（Whole Life）
這種是美國常見的保險。這類保險的現(xiàn)金值在保單內(nèi)有延稅功能，隨著時間的延長，保險內(nèi)的現(xiàn)金值(cash value)就會增加。保險公司會根據(jù)公司的盈利情況定期派發(fā)紅利。獲得的紅利可以繼續(xù)累積。
優(yōu)點：定期派發(fā)紅利
優(yōu)點：用來支付遺產(chǎn)稅
劣勢：分紅回報率不會很高
劣勢：保單現(xiàn)金值借款利率目前是每年4%~6%，并且是需要償還的
劣勢：保費是所有保險產(chǎn)品里最高的
3. 萬能險（Universal Life）
這種保險是從終身壽險演變而來。萬能險保單擁有許多變通的彈性，可以在任何時間繳費，費用也可多可少，但要達(dá)到最低的交費水平。它也有現(xiàn)金值，隨著市場利息走勢，每年有不定回報率。它跟終身壽險一樣是屬于保守類型的產(chǎn)品，回報率不是特別高。
優(yōu)點：定期的回報率
優(yōu)點：彈性化繳費方式
劣勢：回報率平平
4. 投資型萬能險（Variable Universal Life）
這一類的險種由傳統(tǒng)萬能險演變而來，關(guān)鍵的區(qū)別在于客戶可以在保單內(nèi)選擇投資不同的基金，從而獲得相應(yīng)的投資回報。上不封頂，包在保單內(nèi)收益不需要交稅。但同時也不保底，如果現(xiàn)金賬戶在金融市場虧損過大，那么投保人就需要追加更多的現(xiàn)金來維持保險的有效性。因此這類產(chǎn)品擁有最大的市場風(fēng)險。
優(yōu)點：擁有萬能險的以上優(yōu)點
優(yōu)點：可能性的基金高回報率
劣勢：可能性的基金嚴(yán)重虧損
劣勢：不保底，導(dǎo)致本金流失，補繳保費
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5. 指數(shù)型萬能險（Index Universal Life）
這一類的險種也是由萬能壽險演變而來，收益回報一般與美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) (S&P500) 走勢掛鉤。也有跟香港恒生指數(shù)或是歐洲道瓊指數(shù)掛鉤的。是全球保險產(chǎn)品的2.0版本。相較于投資型萬能險有損失本金的風(fēng)險，這一類的保險有保底的的設(shè)計。就算是指數(shù)跌了，保單現(xiàn)金值不會受到任何虧損。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國標(biāo)準(zhǔn)普爾過去20年平均年化收益在8%~9%。同時指數(shù)型萬能險每年回報率是封頂?shù)?，看不同公司產(chǎn)品設(shè)計而定，通常大概封頂在12%，有些公司可以做到13%~15%。
優(yōu)點：擁有萬能險的以上優(yōu)點
優(yōu)點：全球指數(shù)都是公開的資訊，因此指數(shù)回報是有根據(jù)且透明的
優(yōu)點：下保底上封頂，年年保底鎖利延稅免稅復(fù)利遞增的特殊設(shè)計
劣勢：回報率有封頂?shù)南拗?/span>