隨著經(jīng)濟(jì)全球化，華人越來越富有是全世界有目共睹的。越來越多的華人走出國門，引領(lǐng)“海淘”成為了一種潮流，講品質(zhì)、談性價比，或者捎回一些在國內(nèi)買不到的物件。而精明的華人當(dāng)然不會放過作為家庭理財(cái)重要一環(huán)——人壽保險。
不知從什么時候起，許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國人壽保險上，作為美元資產(chǎn)配置的首選，大額人壽保單成了他們秘而不宣的私藏。那美國人壽保險的好處到底是什么？本文就將詳細(xì)說明。
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為什么選擇美國的人壽保險？
01美國保險業(yè)歷經(jīng)200多年沉淀，運(yùn)作極其規(guī)范沒有倒閉風(fēng)險?
美國人壽保險的最大好處是行業(yè)成熟。談起美國的人壽保險說來話長，自從1762年第一份保單誕生到21世紀(jì)的今天，已經(jīng)有了200多年的歷史沉淀，可以說美國保險是一個成熟且發(fā)達(dá)的市場。
美國對保險業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨(dú)立的保險立法權(quán)和管理權(quán)。每家保險公司的每個產(chǎn)品都需要通過幾十個州的監(jiān)管部門的審批才能推向市場。
美國保險監(jiān)管主要包括確保保險公司有財(cái)力兌現(xiàn)自己的保險承諾，各州保險法規(guī)定設(shè)立保險公司的法定最低資本和盈馀標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險公司的資本和盈馀達(dá)不到本州規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就會進(jìn)行干預(yù)。對不能承受風(fēng)險的還有再保險公司來承擔(dān)，這種雙保險機(jī)制令人安心, 因此美國的保險公司至今沒有倒閉的。此外還有市場行為監(jiān)管以保證價格、產(chǎn)品和交易情況合理公正。
02美國保險保費(fèi)全球最低
美國人壽保險的一大好處是保費(fèi)全球最低。美國保險業(yè)歷史悠久，同時也意味著競爭激烈，據(jù)統(tǒng)計(jì)美國目前有800多家保險公司，如此高的保有量使得美國保險的保費(fèi)在全世界來看也是最便宜的。橫向?qū)Ρ?，若在相同保額前提下，美國的保單保費(fèi)與中國大陸的最大差價高達(dá)到5倍，香港的3倍，什么概念？也就是說同等條件下，美國的保費(fèi)僅是中國大陸的五分之一，香港的三分之一！
美國人壽保險采用的生命周期表是到125歲的，加上投資環(huán)境穩(wěn)健，投資渠道透明等，這些因素的影響之下，保險成本較低，所以保費(fèi)會相對便宜許多。
03IUL 保險產(chǎn)品理念超前，亞洲沒有?
美國人壽保險的第三個好處是理念領(lǐng)先全球。如果在亞洲購買人壽保險，產(chǎn)品無非是定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能險這3個種類。美國除這三種外，還有指數(shù)型萬能險和投資型萬能險。目前對于在亞洲的客戶來說，這些產(chǎn)品都還沒有出現(xiàn)。
指數(shù)型萬能險是一種有保障的投資型保險，優(yōu)勢在于可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠，因此博得了越來越多華人的青睞。目前這樣先進(jìn)的產(chǎn)品都還沒有在華人市場出現(xiàn)。
根據(jù)LIMRA的數(shù)據(jù)，美國金融業(yè)中增長幅度最大的產(chǎn)品 Indexed Universal LifeInsurance （簡稱 IUL 指數(shù)型人壽保險）已經(jīng)占據(jù)美國保險市場的大部分份額，是美國最主流的壽險產(chǎn)品。
04美國保險重信譽(yù)，保險理賠簡單?
美國人壽保險的另一個好處是重信譽(yù)，理賠簡單。前面講過美國保險公司經(jīng)歷了200多年的沉淀，很多美國保險公司都是名副其實(shí)的“百年老店”。言辭規(guī)范而理賠及時，不會玩文字游戲，人死賠錢天經(jīng)地義。保險公司找借口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發(fā)生過，如對理賠產(chǎn)生爭議，法律上絕傾向于受保人。而亞洲國家保險業(yè)大多只有幾十年歷史。特別是壽險，從這點(diǎn)來看和美國保險業(yè)沒得比。
美國保險實(shí)現(xiàn)“嚴(yán)進(jìn)寬處”的政策，一般核保都比較嚴(yán)格，耗時較長，賠付時卻非常的高效。理賠的程序在美國非常簡單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。反觀一些亞洲國家因?yàn)楸ｋU業(yè)發(fā)展相對年輕，因此理賠體制上相對較不純熟，除了要提供許多資料正本進(jìn)行理賠申請，拒絕理賠的現(xiàn)像也常發(fā)生。
05分散投資保值財(cái)產(chǎn)?
美國人壽保險的第五個好處是可以“藏錢”。雞蛋不能同時放在一個籃子里，這個策略很多人都懂，當(dāng)然那些精明的中國富豪更是運(yùn)用的非常嫻熟，做為分散投資的一種渠道，買美國保險是最基本也是最有保障的方式。而且只有美國才有的最新型終身保險還有投資功能，放錢取錢靈活，還有個好處是可以100%免稅支取。
另外，美國人壽保險上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，具有司法豁免保障。
06保險理賠還可用來沖抵遺產(chǎn)稅
?美國人壽保險的第六個好處是可以對沖遺產(chǎn)稅。很多華人來美買房只看價格地段，但很多人可能不知道非美國人過世后，他所投資美國資產(chǎn)或房產(chǎn)遺產(chǎn)稅額度只有6萬美元，超過這個6萬美元部分稅率高達(dá)40%，更緊迫的是人過世后必須在9個月用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后才可以繼承財(cái)產(chǎn)。但如果有人壽保險這個擔(dān)心就不存在了。
除此之外，美國有遠(yuǎn)見的富裕家庭通常會利用人壽保險來幫子女儲蓄。政府每年允許$17,000免報(bào)贈予。有的父母，祖父母可以用這個機(jī)會來幫年輕的孩子買保險儲蓄，規(guī)劃財(cái)富傳承給下一代，等到年老退休時提出現(xiàn)金值也有基本的生活質(zhì)量保障。
07有效規(guī)避 CRS?
美國人壽保險的七大好處是，可以避稅。對于非美國居民而言，美國保險的一個強(qiáng)有力的優(yōu)勢就是CRS。由于美國沒有加入CRS，因此外國人在美國的保險賬戶也不用擔(dān)心會被其他國家稅務(wù)部門拿到信息。
美國人壽保險適合的華人群體?
美國保險這么多好處和優(yōu)勢，但并不是所有的人都適合購買美國保險，畢竟美國保險有一定的門檻要求。但對以下7類人群，美國保險確實(shí)是一個很好的選擇：
01.需要海外資產(chǎn)配置，規(guī)避CRS的人群
對于在海外有高額資產(chǎn)的朋友們來說，一個可選的方法就是把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到不在CRS交換國的國家，比如美國。美國的投資產(chǎn)品非常多樣化，保險作為金融產(chǎn)品來說配置最為簡單，既有了高保障，同時又具備高槓桿和高收益的功能，財(cái)富不但不會縮水，而是會大大的增值。
02.移民美國家庭?
對于已經(jīng)移民美國的家庭而言，美國保險是不折不扣的剛需產(chǎn)品，從看病、養(yǎng)老到合理利用壽險來避免高額遺產(chǎn)稅，每一個環(huán)節(jié)都離不開保險的幫助。
03.有意向移民美國的家庭?
而對于正在考慮移民的客戶，則更應(yīng)該提早規(guī)劃自己的保險，而不是登陸美國之后再匆忙行事。預(yù)則立，不預(yù)則廢。尤其是美國人壽保險，更應(yīng)該在移民前規(guī)劃，才會讓自己日后在處理稅務(wù)和財(cái)富傳承的問題上更加游刃有馀。
04.美國留學(xué)生家庭
美國作為全球第一教育大國，每年都吸引著數(shù)以萬計(jì)的學(xué)生加入留學(xué)大軍。其實(shí)有子女在美國留學(xué)，也可以為父母在申請美國保險的時候加分，讓父母在購買美國保險的時候更加容易通過核保，而父母購買保險后，可以選擇將財(cái)富免稅傳承給孩子，也可以提取美金現(xiàn)金，給孩子做創(chuàng)業(yè)基金和婚嫁費(fèi)用，一舉兩得。
05.赴美生子的家庭
越來越多的家庭千里迢迢選擇赴美產(chǎn)子，其實(shí)就是為了讓孩子未來可以多一個人生的選擇。而美國無疑擁有著全球最好的教育資源，但是高昂的學(xué)費(fèi)也讓不少人望而卻步。美寶家庭可以利用美國保險高收益的特點(diǎn)，購買一份美國壽險，既讓家庭多了一份保障，又可以將來把錢取出來做孩子的教育基金。并且在自己百年之后，還可以給孩子留一筆大額的賠償金，實(shí)現(xiàn)完全免稅的財(cái)富傳承。
06.想要買高保額的人群?
實(shí)際上有很多高凈值客戶平時被各大保險公司所追逐，可是一旦這部分高凈值客戶真的決定投保高額保單，國內(nèi)的保險公司又很難承接下來，往往需要聯(lián)合多家保險公司一起承保，過程復(fù)雜且對被保人的身體要求極高，最終的結(jié)果往往是費(fèi)時費(fèi)力，而不能通過核保。
相較而言，美國的保險公司承保高額保單的能力就強(qiáng)了很多，單一保險公司對中國居民的保額就可以做到1500萬美金即1億人民幣左右，核保只需要常規(guī)體檢+財(cái)務(wù)證明信即可。而即使是更高的保額也有相應(yīng)的解決方案。并且，美國保費(fèi)便宜這個優(yōu)勢，在大額保單中更加得到凸顯。因此高凈值人群要投保大額保單，無論從性價比還是核保條件上來比較，美國保險都應(yīng)該是首選產(chǎn)品之一。
07.想要買高性價比保險的人群?
美國保險是以其高性價比聞名全球的，三十多歲的男性完全可以做到杠桿比超過10，即花100萬美金的保費(fèi)就可以買到超過1000萬美金的保額。美國保費(fèi)便宜這個優(yōu)勢，在大額保單中更加得到凸顯。因此高凈值人群要投保大額保單，無論從性價比還是核保條件上來比較，美國保險都應(yīng)該是首選產(chǎn)品之一。
面對美元加息，人民幣貶值，讓更多的高凈值人群把家庭財(cái)富管理與風(fēng)險管理的工具放眼到境外去找尋，美國保險作為兼具這兩項(xiàng)功能的金融產(chǎn)品，自然是最佳的配置首選。