在美國生活的朋友們經(jīng)常面臨這樣的困擾：他們始終遵守還款計(jì)劃，從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，但遺憾的是，他們的信用評分并未因此得以提高。在申請房屋貸款時(shí)，這個(gè)問題更為突出?？赡苤皇菐追种罹妥屗麄兪チ讼硎茏顑?yōu)利率的機(jī)會(huì)。事實(shí)上，您的個(gè)人信用評分在此過程中扮演了至關(guān)重要的角色。若信用評分較高，便能輕松獲取貸款且享受到更優(yōu)惠的利率。接下來，我將為大家詳細(xì)解讀影響個(gè)人信用評分的幾個(gè)關(guān)鍵因素。
首先便是付款歷史（payment history），即您的還款記錄。這一點(diǎn)非常易于理解，只需確保每月按時(shí)足額還款即可。在此，我想提醒大家，切勿僅支付最低還款額。務(wù)必全額還款，以免產(chǎn)生額外利息。同時(shí)，請注意，各家信用卡公司收取的利息通常頗為昂貴。
其次，欠款余額（amount owed）也是影響信用評分的重要因素之一，亦被稱為利用率（utilization）。這是衡量您所有銀行賬單欠款與個(gè)人信用額度之間比例的重要指標(biāo)。理想情況下，該數(shù)值應(yīng)保持在10%以下。例如，假設(shè)您的信用額度為2000美元，若您花費(fèi)500美元，則500÷2000=25%，已超出10%的限制。此數(shù)據(jù)將反映在您的信用報(bào)告中，進(jìn)而影響您的信用評分。
再者，信用歷史長度（lens of credit history）也是影響信用評分的重要因素。自您首次獲得美國信用卡之日至當(dāng)前時(shí)間，這段期間內(nèi)所有卡片的平均還款期限均包含在內(nèi)。因此，建議您盡早申請無年費(fèi)的首張信用卡，并盡量避免注銷。如此可有效增加您的信用歷史長度。此外，請謹(jǐn)慎申請非必需的信用卡，并避免因獎(jiǎng)勵(lì)不佳而輕易注銷。此類行為同樣會(huì)影響您的信用評級。
第四個(gè)因素是新開賬戶記錄（new credit opened）。此項(xiàng)主要關(guān)注您新開設(shè)賬戶的數(shù)量及查詢信用報(bào)告次數(shù)（hard pull）。每次申請信用卡或貸款均會(huì)留下一次hard pull。無論申請是否成功，hard pull都會(huì)記錄在您的信用記錄中。因此，hard pull次數(shù)過多可能導(dǎo)致您的信用評分下降。因此，除非確有必要，否則不應(yīng)盲目申請過多信用卡。即使是優(yōu)質(zhì)信用卡，也應(yīng)適度申請，逐步提升信用額度。
最后一個(gè)因素是現(xiàn)有債務(wù)類型（types of credit you owe）。擁有多種不同類型的債務(wù)，如信用卡、汽車貸款和住房貸款等，將有助于提高您的信用評分。然而，請注意，此項(xiàng)僅占信用額度的10%左右。因此，不必為了追求更高的信用評分而刻意借款。未來您或許會(huì)有真正需要貸款的時(shí)刻。