最全解析：美國留學(xué)生醫(yī)療保險怎么買？有哪些隱藏福利？這份指南請收好！
去美國留學(xué)，很多同學(xué)都會選擇購買保險。畢竟在美國看病是十分昂貴的，今天小編就給大家介紹美國留學(xué)生醫(yī)療保險最全指南！
在美國去哪里看?。?/p>
美國就醫(yī)場所主要有5個類別，根據(jù)實際情況，不同的病情就需要到不同的醫(yī)療場所就醫(yī)。病情也分為緊急情況與非緊急情況，情況不同就醫(yī)場所也各不相同。
緊急情況主要是突發(fā)且無預(yù)約，一般就需要去緊急救助中心(Urgent Care Center)。
緊急救助中心主要為需要24小時以內(nèi)得到治療的病人進(jìn)行救治，例如摔傷或輕微燙傷等。
去醫(yī)院的急診室(ER)一般都是病情比較嚴(yán)重且十分緊急的情況，例如嚴(yán)重?zé)齻麪C傷、突發(fā)心臟病等情況緊急且會涉及到生命危險的情況。
而非緊急情況主要包括身體不適（感冒、咳嗽等），或是季節(jié)性過敏。
一般主要去以下這幾個場所：
校醫(yī)院(SHC)
校醫(yī)院可謂是學(xué)生們就醫(yī)的天堂，因為對學(xué)生來說最方便，并且copay較少甚至為0。一般如果是普通病癥都可以去這里看病。
診所(Clinic)
診所一般可以看大部分的非緊急疾病，但需要提前預(yù)約。它一般在晚上六點就關(guān)門了。
醫(yī)院(Hospital)
醫(yī)院屬于綜合性就醫(yī)場所，一般有門診也有化驗室，也需要預(yù)約。如果是癥狀比較嚴(yán)重的病癥建議去醫(yī)院治療，做些檢查會保險一點。
非緊急情況其實也可以去緊急救助中心（UCC）和急診室（ER），但是相對來說價格會比較高。如果是只有某天有時間但是沒預(yù)約，最好還是去UCC，價格稍微便宜一點，因為ER的收費標(biāo)準(zhǔn)比較高，會收取一筆急診費。
如何選擇與預(yù)約？
一般美國人都是有自己固定的家庭醫(yī)生的，如果身體感到不適，也會直接打電話給家庭醫(yī)生進(jìn)行預(yù)約看病。
但對于國際生來說，這就成了難題。
因為很多人都是沒有固定醫(yī)生的，所以我們也會建議同學(xué)們優(yōu)先去校醫(yī)院（SHC）就醫(yī)，也可以是直接去你所購買保險的公司官網(wǎng)找網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)生，并進(jìn)行電話預(yù)約。（網(wǎng)絡(luò)內(nèi)是和保險公司合作的醫(yī)療機構(gòu)或醫(yī)生，可享受到更優(yōu)惠的價格）
為什么要購買醫(yī)療保險？
對于去美國學(xué)習(xí)、旅游或訪問的人來說，購買美國的醫(yī)療保險是十分必要的。人在旅途，可能會突發(fā)急病，也可能意外受傷，需要及時就診。而這一切醫(yī)療費用，都必須由病人自行支付。美國的醫(yī)療費用十分昂貴，沒有醫(yī)療保險的保障，一場重病或嚴(yán)重外傷甚至可能使普通的美國家庭陷入破產(chǎn)的境地。
優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保險一般都會包括部分醫(yī)生診所看病檢查、住院、手術(shù)治療以及處方藥的費用。一旦發(fā)生重大疾患或者嚴(yán)重外傷，保險公司可以支付絕大多數(shù)的醫(yī)療費用，使個人避免巨額的醫(yī)療費用支出。
在美國期間，你必須擁有一份醫(yī)療保險。如果在沒有醫(yī)保的情況下，普通門診就要上百美金。但如果有了醫(yī)保，不僅看病不貴，還可以享受很多福利。因此，如何買好醫(yī)療保險是關(guān)乎留學(xué)生在美國就醫(yī)的大事。這個保險可以是學(xué)校提供的學(xué)生醫(yī)療保險，也可以是自己在校外買的醫(yī)療保險。
購買醫(yī)療保險途徑有哪些？
學(xué)校提供的保險
Student Health Insurance
美國的大學(xué)都會為學(xué)生提供一個可以直接向校方購買的醫(yī)保，這個保險價格一般較高，在100-200美金每月不等。但是coverage范圍非常廣，看病手術(shù)買藥打疫苗做體檢等等都能被cover到。
大部分美國大學(xué)會選擇聲譽良好的保險公司合作，為學(xué)生提供學(xué)生醫(yī)療保險計劃。在每學(xué)期繳納學(xué)費時，學(xué)生就自動加入了醫(yī)保計劃。這樣就大大保障了同學(xué)們的安全，使學(xué)生們不再懼怕高額的費用。但對于保險公司和保險產(chǎn)品，不同州的學(xué)?？赡軙胁煌?。所以同學(xué)們一定要了解自己學(xué)校保險的額度、范圍以及時間。
還有要補充的就是，一般美國大學(xué)的保險是不包含眼科疾病和牙科疾病的。如果擔(dān)心這兩類病的同學(xué)，可以單獨購買這兩類的保險產(chǎn)品。
校外自購保險
Health Insurance
校外的保險，選擇性強，有不同價位和不同coverage條件。非常多學(xué)生覺得自己不常生病，卻每個月要交一百多美金給學(xué)校很肉疼。于是就選擇退掉學(xué)校的而去買校外的低價保險。
美國大學(xué)國大學(xué)一般都設(shè)有校醫(yī)院，為學(xué)生提供門診、急診，化驗檢查，健康咨詢，心理輔導(dǎo)，疫苗注射等各項基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)。
有的學(xué)生擔(dān)心校醫(yī)院的醫(yī)療條件滿足不了自己的需求，還可以通過另外一個途徑：轉(zhuǎn)院！由校醫(yī)院開具轉(zhuǎn)院通知到外邊的醫(yī)院就診，其報銷的費用也是非?？捎^的。
購買美國留學(xué)醫(yī)療保險注意事項
1、保險費（Premium）
指受保人定期向保險公司支付的費用，通常為每月支付，學(xué)生保險一般以學(xué)期為單位進(jìn)行支付。
2、投保期限
有的保險是可以在美國F1學(xué)生簽證畢業(yè)后的實習(xí)期間或者在兼職期間延期的，包括未來在不符合繼續(xù)投保條件下，治療費用的繼續(xù)支付問題，這個大家也可以在買的時候提前問清楚。
3、適用范圍
需要看清楚保險范圍，比如是否覆蓋牙科、眼科等。還有保險是否可在參保地之外使用。如果發(fā)現(xiàn)學(xué)校的保險未覆蓋自己想要的范圍，可以選擇在校外額外參保。
4、保費的額度
①自付款（Deductible）：
參加保險后，在看病時，按照保險合同的規(guī)定，你必須首先自己支付一定數(shù)額的醫(yī)療費用，保險公司才開始報銷此后發(fā)生的醫(yī)療費用。這筆自費的金額叫做自付款（Deductible）。
②共同保險（Coinsurance）：
每次使用醫(yī)生門診，急診，住院，手術(shù)，和處方藥等醫(yī)療服務(wù)后，受保人需要按照保險合同規(guī)定的比例支付一部分醫(yī)療費用，稱為共同保險（coinsurance）。
③投保人最高應(yīng)付額（Out-of-pocket limit）：
在一個固定時段內(nèi)，通常為一年，你個人自費支付的所有醫(yī)療費用的最高限額，稱為投保人最高應(yīng)付額（Out-of-pocket Limit）。一般情況下在個人支出達(dá)到最高限額后，保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用由保險公司100%支付。
④最高限額（Certificate maximum）：
是保險公司在你投保的時間內(nèi)將為您支付的醫(yī)療費用的最高數(shù)額。
美國醫(yī)療體系與中國大不相同，收費標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，費用高不說，看病也貴（縫針800刀），所以一般美國留學(xué)生都要求要購買醫(yī)療保險，因為保險可以解決大部分費用。
學(xué)校產(chǎn)品和校外產(chǎn)品對比
學(xué)生可以自行選擇購買學(xué)校的保險產(chǎn)品及校外的保險產(chǎn)品；
購買校外保險可以waive掉學(xué)校保險，省錢；
學(xué)校保險貴，購買校外保險省下一個蘋果手機的錢；
保險產(chǎn)品條款不相上下；
校外保險客服咨詢更好，可以幫學(xué)生解讀條款、就醫(yī)咨詢、理賠助手。
所以還是建議學(xué)生去購買校外的保險，因為一般校外產(chǎn)品不僅便宜，產(chǎn)品也比較好（會有中文服務(wù)以及不同的福利條款）。
如何選擇保險
保險產(chǎn)品
每月/年度需支付的費用（premium）；
每年自己可能需要支付的最高金額（Out-of-Pocket Maximum）；
保險網(wǎng)絡(luò)In-Network providers）；
每次門診的診金費用（copay）；
和賠付比例（Coinsurance）。
保險公司
公司成立年限（理賠保障）；
公司資質(zhì)。
美國保險公司分為5個級別，做留學(xué)生保險的公司都是Brocker VS Agency級別的，對于留學(xué)生來說，選擇級別越高的公司產(chǎn)品越有保障。
Broker
由第一級的保險集團(tuán)所架構(gòu)出來的產(chǎn)品模型，開發(fā)出針對不同市場的保險產(chǎn)品，主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的運營，承擔(dān)所造成的法律效益等。
Agency
理解過來是代銷商，代理銷售其他公司的保險產(chǎn)品，承擔(dān)的法律責(zé)任相對來說比較少。
主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售以及市場的渠道，對于產(chǎn)品購買者來說，Broker更靠譜一些。
合作機構(gòu)（醫(yī)療保險網(wǎng)絡(luò)）
常見的是HMO 和 PPO 兩類網(wǎng)絡(luò)：
HMO
HMO是非常小范圍內(nèi)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，并主要以預(yù)防治療為主。購買HMO的保險計劃后，需要選擇自己的主治醫(yī)師，并只能從選擇的主治醫(yī)師得到治療。
HMO計劃也會提前定期收取費用當(dāng)作治療費用。
HMO的最大兩個弊?。?/p>
非常局限的就醫(yī)地理位置；
非常少數(shù)的醫(yī)生選擇。
PPO
PPO網(wǎng)路可在任何地方接受任何醫(yī)師的治療。
網(wǎng)絡(luò)內(nèi) – 由PPO保險網(wǎng)絡(luò)方支付一定費用和某些醫(yī)療機構(gòu)提前簽署賠付方案以降低雙方成本。
網(wǎng)絡(luò)外 – 指那些沒有和某PPO保險網(wǎng)絡(luò)方提前簽署賠付協(xié)議的醫(yī)療機構(gòu)。
不管是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)還是網(wǎng)絡(luò)外，PPO網(wǎng)絡(luò)的用戶在任何醫(yī)療機構(gòu)均可接受到治療和相應(yīng)的賬單賠付。
如何選擇保險
保險產(chǎn)品
每月/年度需支付的費用（premium）；
每年自己可能需要支付的最高金額（Out-of-Pocket Maximum）；
保險網(wǎng)絡(luò)In-Network providers）；
每次門診的診金費用（copay）；
和賠付比例（Coinsurance）。
保險公司
公司成立年限（理賠保障）；
公司資質(zhì)。
美國保險公司分為5個級別，做留學(xué)生保險的公司都是Brocker VS Agency級別的，對于留學(xué)生來說，選擇級別越高的公司產(chǎn)品越有保障。
Broker
由第一級的保險集團(tuán)所架構(gòu)出來的產(chǎn)品模型，開發(fā)出針對不同市場的保險產(chǎn)品，主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的運營，承擔(dān)所造成的法律效益等。
Agency
理解過來是代銷商，代理銷售其他公司的保險產(chǎn)品，承擔(dān)的法律責(zé)任相對來說比較少。
主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售以及市場的渠道，對于產(chǎn)品購買者來說，Broker更靠譜一些。
合作機構(gòu)（醫(yī)療保險網(wǎng)絡(luò)）
常見的是HMO 和 PPO 兩類網(wǎng)絡(luò)：
HMO
HMO是非常小范圍內(nèi)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，并主要以預(yù)防治療為主。購買HMO的保險計劃后，需要選擇自己的主治醫(yī)師，并只能從選擇的主治醫(yī)師得到治療。
HMO計劃也會提前定期收取費用當(dāng)作治療費用。
HMO的最大兩個弊?。?/p>
非常局限的就醫(yī)地理位置；
非常少數(shù)的醫(yī)生選擇。
PPO
PPO網(wǎng)路可在任何地方接受任何醫(yī)師的治療。
網(wǎng)絡(luò)內(nèi) – 由PPO保險網(wǎng)絡(luò)方支付一定費用和某些醫(yī)療機構(gòu)提前簽署賠付方案以降低雙方成本。
網(wǎng)絡(luò)外 – 指那些沒有和某PPO保險網(wǎng)絡(luò)方提前簽署賠付協(xié)議的醫(yī)療機構(gòu)。
不管是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)還是網(wǎng)絡(luò)外，PPO網(wǎng)絡(luò)的用戶在任何醫(yī)療機構(gòu)均可接受到治療和相應(yīng)的賬單賠付。
如何選擇保險
保險產(chǎn)品
每月/年度需支付的費用（premium）；
每年自己可能需要支付的最高金額（Out-of-Pocket Maximum）；
保險網(wǎng)絡(luò)In-Network providers）；
每次門診的診金費用（copay）；
和賠付比例（Coinsurance）。
保險公司
公司成立年限（理賠保障）；
公司資質(zhì)。
美國保險公司分為5個級別，做留學(xué)生保險的公司都是Brocker VS Agency級別的，對于留學(xué)生來說，選擇級別越高的公司產(chǎn)品越有保障。
Broker
由第一級的保險集團(tuán)所架構(gòu)出來的產(chǎn)品模型，開發(fā)出針對不同市場的保險產(chǎn)品，主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的運營，承擔(dān)所造成的法律效益等。
Agency
理解過來是代銷商，代理銷售其他公司的保險產(chǎn)品，承擔(dān)的法律責(zé)任相對來說比較少。
主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售以及市場的渠道，對于產(chǎn)品購買者來說，Broker更靠譜一些。
合作機構(gòu)（醫(yī)療保險網(wǎng)絡(luò)）
常見的是HMO 和 PPO 兩類網(wǎng)絡(luò)：
HMO
HMO是非常小范圍內(nèi)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，并主要以預(yù)防治療為主。購買HMO的保險計劃后，需要選擇自己的主治醫(yī)師，并只能從選擇的主治醫(yī)師得到治療。
HMO計劃也會提前定期收取費用當(dāng)作治療費用。
HMO的最大兩個弊病：
非常局限的就醫(yī)地理位置；
非常少數(shù)的醫(yī)生選擇。
PPO
PPO網(wǎng)路可在任何地方接受任何醫(yī)師的治療。
網(wǎng)絡(luò)內(nèi) – 由PPO保險網(wǎng)絡(luò)方支付一定費用和某些醫(yī)療機構(gòu)提前簽署賠付方案以降低雙方成本。
網(wǎng)絡(luò)外 – 指那些沒有和某PPO保險網(wǎng)絡(luò)方提前簽署賠付協(xié)議的醫(yī)療機構(gòu)。
不管是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)還是網(wǎng)絡(luò)外，PPO網(wǎng)絡(luò)的用戶在任何醫(yī)療機構(gòu)均可接受到治療和相應(yīng)的賬單賠付。
所以校外保險能夠Waive的，必須是PPO保險網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。
服務(wù)
學(xué)校保險是學(xué)費里默認(rèn)會扣的，購買流程就直接省略了，神不知鬼不覺的就購買好了，非常方便。
一旦發(fā)生意外或者生病需要就醫(yī)時候，這時候只能默念我有保險，我有保險，但是如何使用保險，問誰呢？
似乎想不到答案……
尤其是急診，發(fā)郵件給學(xué)校部門，等回復(fù)最快都要隔天，問學(xué)長學(xué)姐，幾乎也都不知道學(xué)校保險怎么用（幾乎用校外保險或者從來沒使用過保險）。
有個可靠專業(yè)且能聽的懂的客服就非常重要。
醫(yī)療和保險涉及的詞匯比較專業(yè)，一般新生難以用英文表達(dá)或聽懂英文，就非常需要一位耐心的中文客服可以隨時咨詢。
而校外保險，其中Summit公司的客服做的就非常好，能夠提供中文咨詢服務(wù)，且具有專業(yè)的保險和醫(yī)療基礎(chǔ)知識。
保險從業(yè)年限均超過3年，即使是一些特殊問題，也會利用公司的資源幫客戶盡可能解決。
保險購買/理賠流程
校外保險購買流程
一般來講主要有四個步驟，分別是登陸購買網(wǎng)址、填寫簡要個人信息、選擇產(chǎn)品、填寫詳細(xì)信息、支付。
學(xué)校保險Waive流程
不同的學(xué)校Waive流程都不一樣，但是每個學(xué)校官網(wǎng)都有一個學(xué)校保險的Waive通道，可以查看具體的Waive要求和流程。
一般Waive分為兩種形式，線上填表提交或者下載表格內(nèi)容，通過指定郵箱發(fā)送申請Waive。
理賠流程
關(guān)于保險的理賠流程：
一般網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的機構(gòu)都可直付，出示電子保險卡登記好即可，看病時無需支付任何費用，之后醫(yī)療機構(gòu)會聯(lián)系保險公司收取醫(yī)療費用。
最后醫(yī)療機構(gòu)會給客戶提供一份賬單明細(xì)，其中需要支付的即為保險不保部分，客戶需要自費的，一般金額較小。
如果金額異常，可以聯(lián)系保險公司客服進(jìn)行詢問，避免不必要的支付費用。
但是在很多學(xué)校醫(yī)務(wù)室，校外保險是按照網(wǎng)絡(luò)內(nèi)賠付的，且在醫(yī)務(wù)室看是0免賠額和0 copay的，僅僅比學(xué)校保險多一個流程，那就是先墊付后理賠。
同樣一般在醫(yī)務(wù)室看病都是先看病，不需要支付費用，賬單會在學(xué)生交學(xué)費的賬戶里扣除，這時候校外保險需要進(jìn)行理賠。
那么理賠一般就需要保險卡、醫(yī)療賬單和付款記錄這三樣，進(jìn)行線上提交即可。
隱藏福利
美國的天價醫(yī)療體系下，大部分留學(xué)生在入學(xué)時都會購買醫(yī)療保險，大學(xué)也會強制性地要求在校學(xué)生（包括留學(xué)生在內(nèi)）必須購買保險。
其實除了生病報銷，還可以用學(xué)校的醫(yī)保免費打疫苗、體檢、洗牙、進(jìn)行心理咨詢等等。接下來帶大家解鎖美國留學(xué)生醫(yī)療保險的隱藏福利~
01.HPV疫苗
HPV疫苗現(xiàn)在在美國已經(jīng)十分普及，美國許多青少年在11~12歲期間就會接種HPV疫苗。擁有學(xué)校或個人私人保險計劃的同學(xué)，前往保險指定的醫(yī)療機構(gòu)就可以免費接種 HPV 三針疫苗。
常見的私人保險公司有Aetna、Blue Cross Blue Shield、UnitedHealthcare等等。每一針的費用是在$130～$170，通常學(xué)生醫(yī)療保險全部報銷。
在美國上學(xué)的留學(xué)生，只要小于26周歲，就可以很方便地在校醫(yī)院或公立醫(yī)院打上疫苗。如果超過26周歲，可以在私立醫(yī)院接種。
HPV疫苗有3種，效果最好的是九價疫苗。每個學(xué)校醫(yī)保所包含的HPV疫苗種類不同，必須在預(yù)約時詢問清楚。
注意：公立學(xué)校和私立學(xué)校相比，資源比較緊缺，可能在校醫(yī)院無法接種HPV疫苗，可以在其他醫(yī)院接種，再去學(xué)校報銷。
02.Flu Shot流感疫苗
Influenza或者Flu Shot，就是熟知的流感疫苗。流感疫苗無年齡限制，出生超過六個月就能打。
一般分三價和四價，三價是預(yù)防兩種甲型流感（H1N1, H3N2) 和一種乙型流感，有些四價的疫苗能夠多預(yù)防一種乙型流感。
美國疾控中心建議，接種流感疫苗的最佳時間其實是每年10月底，因為流感疫苗需要兩周去生效，最好是在流感高發(fā)期之前就接種完畢，所以每年秋季，學(xué)校的health center就會開始提供最新的Flu shot。
The Federal Affordable Care Act (ACA) 要求所有私人保險計劃提供流感疫苗的全額費用支付，同學(xué)們可以去校醫(yī)院打疫苗。
03.甲肝/乙肝疫苗
在美國 ，很多甲肝和乙肝病毒的攜帶者或患病者可能會通過各種途徑把疾病傳給他人，所以注射甲肝以及乙肝病毒，尤為重要。
甲肝和乙肝疫苗推薦在兒童 1 歲時期就進(jìn)行注射。但是當(dāng)你為 19 歲或以上成年人并認(rèn)為所處環(huán)境有較高危險感染甲肝或乙肝病毒 (如朋友患病，前往非洲等國家旅游) 時，仍可選擇進(jìn)行疫苗注射
甲肝通常分為兩針完成，乙肝通常分為三針注射完成，一共注射時間均在 6 個月左右。
私人保險全覆蓋甲肝和乙肝疫苗的注射，也在The Federal Affordable Care Act (ACA) 的要求之列。在保險公司指定的網(wǎng)內(nèi)醫(yī)療機構(gòu)進(jìn)行注射，將不需要支付任何cost-pay。另外，Medicare Part B 也可以覆蓋乙肝疫苗注射費用。
04.TDaP 百白破疫苗
TDaP 全稱(Tetanus, Diphtheria, acellular Pertussis)即俗稱的百白破三聯(lián)針疫苗，可以有效預(yù)防百日咳，白喉以及破傷風(fēng)。
The Federal Affordable Care Act (ACA) 的要求，私人保險公司全額覆蓋網(wǎng)內(nèi)醫(yī)生注射 TDaP 或 Td 疫苗費用。
注意：在保險公司指定的網(wǎng)內(nèi)醫(yī)療機構(gòu)進(jìn)行注射，如前往非指定藥房或醫(yī)療機構(gòu)，仍需要支付一定的 Co-pay 或自付額費用。Medicare Part D 可以覆蓋百白破疫苗的注射費用。
05.心理咨詢
除了疫苗之外，學(xué)校的健康中心都聘請了專業(yè)的心理咨詢師提供免費的咨詢服務(wù)，是包含在學(xué)費里面的。
當(dāng)心理處于亞健康狀態(tài)時，可以通過打電話，或是臨時拜訪，及時尋求心理疏導(dǎo)。
Tips
1.暑假不留在美國的小伙伴，可以將醫(yī)保暫停兩個月。具體操作請咨詢校方的Benefits Office或Student Service。
2.Dental Insurance牙科保險一般與醫(yī)保是分開，需要看牙整牙的同學(xué)們需要另行購買這類保險。
3.除非特殊情況一般不要叫急診：與中國醫(yī)療保險體系不同，美國的急救服務(wù)非常昂貴，叫一輛救護(hù)車的費用可能要產(chǎn)生將近上萬美元的費用，即便有保險支付一定的比例，最后學(xué)生自付的金額也是非常高的。
