人壽保險合同中的RIDER，您了解嗎？
1.RIDER是什么？
人壽保險合同中的RIDER，指的是附約，或附加條款。
如目前市面上絕大多數(shù)保單幾乎必備的「保費減免」功能，或者是非常流行的「生前利益」功能，都是作為單獨的附加條款，加入到人壽保險合同里生效，成為保險公司的承諾。
做一個形象的比喻，人壽保險和附加條款的關系，好比光顧一家餐廳，你光點了一份面包還不行，還要點搭配的配料和醬汁，這樣的三明治享受起來才能讓你滿意。
2.RIDER的作用
RIDER的作用，是對原來只有基礎功能的保單，賦予更多額外的選項和福利。
這些選項和福利包括：增加或減少保額大小的權利，提前提取保費的權利，把定期壽險保單轉(zhuǎn)化為終身壽險保單的權利等等。
作為配菜，RIDER也是需要購買的，選擇的RIDER越多，意味著可能要為這些額外的福利付出更多的費用?？偟膩碚f，額外的費用不會太高，其中很多RIDER也是免費的。
3.如何選擇你的RIDER
在簽發(fā)的人壽保險保單里，會有對每一款RIDER的介紹。每一款RIDER的本意都是用來增強保單的功能。以下是人壽保單中幾類常見的RIDER：
如果遭遇殘疾
保費豁免附加條款（Waiver of premium rider）
根據(jù)本附加條款，如果被保險人在特定年齡之前因受傷或生病而成為永久性殘疾或失去收入，則可免除未來的保費。家庭主要經(jīng)濟支柱的殘疾可能對家庭造成嚴重影響，在這種情況下，本附加條款免除被保險人支付基本保險單到期的保險費，直到他們準備再次就職。在保單的保費特別高的死后，這個附加條款就會特別有價值和有意義。但“完全殘疾”一詞的定義可能因保險公司的不同而有所不同，因此請注意你的特定附加條款的條款和條件。
殘疾收入條款（Disability income rider）
當受保人完全殘疾，無法工作的時候，保險公司要定期支付一筆錢作為受保人的固定收入。同時，這份附加條款會詳細約定支付金額的大小，或事先確定好是在指定的一段時間內(nèi)進行固定支付，還是在整個殘疾期間都進行支付。
一些傷殘收入RIDER條款只約定對因為事故而導致的殘廢進行收入補償，而有一些保險公司的該項RIDER對事故和疾病致殘都給予固定收入補償。
如果想在未來擁有更多保障
保證承保條款（Guaranteed insurability rider）
這個附加條款保證在未來一段時間內(nèi)，允許投保人無需進行醫(yī)療體檢（無需提供任何可承保的證據(jù)），就能向保險公司投入更多保費購買更多額外的保額。
它的優(yōu)點在于，因為健康狀況在隨時改變，風險變得多大，自己最清楚。那在這個附加條款的保障下，通常是每隔幾年（如3年），當受保人的健康發(fā)生了巨大變化，并希望繼續(xù)增大保額時，他可以依據(jù)該RIDER提出要求增大保額。這時，人壽保險公司將會根據(jù)受保人的年齡來設定新的保費，而不會根據(jù)身體健康因素來設定新的保費。
在原本情況下，如果投保人有心臟病或者癌癥，保險公司可能會直接拒保。但是有這一RIDER的存在，如果投保人購買保單時身體健康，那后期出現(xiàn)的心臟病或者癌癥也可能得到更多的保額保護。
如果考慮未來把定期壽險轉(zhuǎn)化成終身壽險
定期壽險轉(zhuǎn)換條款（Term conversion rider）
定期壽險通常只保障10年，15年，或者20年。而分紅型終身壽險和萬能險，則是保障終身。通過這一條RIDER，無論受保人什么時候去世，他的受益人都會獲得一筆賠償金。
這項條款允許受保人在轉(zhuǎn)換截止日期之前，從定期壽險轉(zhuǎn)化成終身類型產(chǎn)品，并且無需醫(yī)療體檢，這個條款對剛?cè)肼殘龅哪贻p人和新成立的年輕家庭比較有利，因為此時他們的預算不高，而定期壽險費用便宜，終身類型的壽險費用相對較貴。
重大疾病條款（Critical illness rider）
當受保人被診斷出保單中明確含有的病癥，如癌癥，心臟病，中風，腎功能衰退或其他重大疾病，保險公司會賠付一筆大額賠償金。
美國健康保險業(yè)的做法是報銷受保人的治病開銷，而人壽保險業(yè)的做法是直接支付現(xiàn)金用于支付治療過程的部分開銷。
美國一家老牌保險公司在此基礎上，推出了重大意外傷害賠償附加條款（Critical injury rider），當發(fā)生一定程度的昏迷，麻痹，嚴重燒傷和創(chuàng)傷性腦損傷的時候，保險公司直接進行賠付。
為了應對家庭的意外變故
兒童定期附加條款（Child protection rider）
本附加條款規(guī)定，如果兒童在特定年齡之前死亡，則提供身故金。在孩子成年后，該定期計劃可以轉(zhuǎn)換為永久保險，承保范圍最高可達原金額的五倍，且無需進行核保。
應對意外事故的情況
預提死亡利益附加條款（Accidental death benefit rider）
根據(jù)“預提死亡利益附加條款”，如果被保險人被診斷出患有將大大縮短被保險人壽命的絕癥，他或她則可以提前使用他們的身故金。平均而言，保險公司將基本保單的身故金的25-40%預付給被保險人。當被保險人去世時，其指定的受益人將獲得減少的死亡賠償金——即面值減去ADB條款下使用的部分。通常情況下，本附加條款只收取少量保費，在某些情況下不收取保費。保險公司對“絕癥”有不同的定義，所以在購買之前要仔細查閱附加條款。
意外事故死亡附加條款（Accidental Death Rider）
如果被保險人因意外事故死亡，本附加條款將支付額外的身故金。通常，由于意外事故死亡時所支付的額外利益等于原始保單的面額，這是該利益的兩倍。因此，當被保險人因身體意外傷害而死亡時，其家屬可獲得雙倍的保險金。這就是為什么這個附加條款也被稱為雙重賠償附加條款（double indemnity rider）。但許多保險公司都對“事故”一詞有著自己特別的定義，所以在購買之前請務必理解本附加條款的限制。如果你是你的家庭的唯一收入來源，這個附加條款對你來說會是理想的，因為在你不在的時候，這個附加條款會照顧好你幸存的家庭的開支。
計劃提前退休和老年的醫(yī)療護理情況
長期護理條款（Long term care rider）
長期護理條款，通常簡稱為LTC02 RIDER，用于給受保人提供長期護理的支出。當受保人無法為自己進行日常護理時，可以依靠該條款，向保險公司申請費用。在許多情況下，這是每月一次的定期支付，支付款數(shù)額通常不考慮通貨膨脹情況。
保費退還附加條款（Return of Premium Rider）
根據(jù)本附加條款，你將支付一筆臨界的保費，在附加條款期滿結束時，你的保費將全額退還給你。在被保人死亡的情況下，受益人將收到已支付的保費金額。保險公司會以多種形式出售此種附加條款，因此請在購買前驗證附加條款的措辭。
4.總結
哪款RIDER更加適合，并沒有一個確切的答案。在選購人壽保險時，該把什么RIDER往壽險籃子里放，還需要參考成本，功能等特點。不過基本建議是，免費或成本極低的RIDER，一般都需要加上。
