購(gòu)買IUL保險(xiǎn)的4個(gè)黃金法則是？
IUL指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)絕對(duì)是個(gè)好產(chǎn)品。但在美國(guó)，依然可能成為大坑，公司和從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊是一個(gè)方面，可供用戶學(xué)習(xí)和參考的公開(kāi)資料不多，缺乏專業(yè)人士的經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)是另一個(gè)方面。因此，如何達(dá)到你的需求，用好IUL，達(dá)到在低流動(dòng)性下保證高收益和幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)富增長(zhǎng)目標(biāo)，就是一件令人望而卻步的任務(wù)。
從另一個(gè)角度講，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品都具有“非常靈活”的特點(diǎn)。這意味著，客戶有各種各樣的選項(xiàng)和配置方法。保單的設(shè)計(jì)也沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這跟上網(wǎng)買東西完全不一樣。你得了解指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)的基本原理、附約和選項(xiàng)，同時(shí)，非常清楚自己的需求，這時(shí)，再和專業(yè)經(jīng)紀(jì)人溝通的時(shí)候，才可能發(fā)揮出這款產(chǎn)品的極致功效。
這個(gè)過(guò)程聽(tīng)起來(lái)就非常復(fù)雜，有沒(méi)有簡(jiǎn)單一點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)?？福布斯雜志刊登了一篇專訪，作者請(qǐng)教了紐約墨菲金融集團(tuán)主席，專攻IUL指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)的Tom Murphy，向讀者傳授他關(guān)于購(gòu)買指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)法則。
下面是投資指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)保單的4條黃金法則
選擇經(jīng)紀(jì)人而不是選擇保險(xiǎn)公司
在選擇信任誰(shuí)這個(gè)問(wèn)題上，迷信互聯(lián)網(wǎng)可以會(huì)讓你陷入麻煩。在互聯(lián)網(wǎng)大家各說(shuō)一詞，誰(shuí)都可以發(fā)布幾乎任何立場(chǎng)的言論或文章。無(wú)窮無(wú)盡的公司甚至打著幫助你，選購(gòu)最便宜，省錢的旗號(hào)，試圖說(shuō)服你做出倉(cāng)促的決定。而不是詳詳細(xì)細(xì)地告訴你這款產(chǎn)品的基本知識(shí)和原理。雖然叫做萬(wàn)能險(xiǎn)，它并非適合每一個(gè)人。
“對(duì)于消費(fèi)來(lái)說(shuō)，好的一面是，在選購(gòu)IUL產(chǎn)品的時(shí)候，他們有很多的選擇；而不好的一面是，接下來(lái)他們面對(duì)的選擇，實(shí)在是太多了?！蹦平鹑诩瘓F(tuán)主席這么評(píng)價(jià)。
這就是為什么我們提出了這一點(diǎn)：比起自己一個(gè)人去選購(gòu)所有保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，更好的方式是找好自己的經(jīng)紀(jì)人。找到一位專攻IUL產(chǎn)品的經(jīng)紀(jì)人，而不是做定期壽險(xiǎn)或分紅型萬(wàn)能險(xiǎn)的大雜燴經(jīng)紀(jì)人，向經(jīng)紀(jì)人明確你的需求，或者一同討論實(shí)際情況，最終，讓你的經(jīng)紀(jì)人去選購(gòu)設(shè)計(jì)適合你的保單。
請(qǐng)牢記，一名專業(yè)，優(yōu)秀的獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人直接關(guān)系著你的保單質(zhì)量。
選擇周全的生前福利條款
生前福利是人壽保險(xiǎn)這么多年來(lái)一項(xiàng)重大的革命。在執(zhí)行上，生前福利是作為附加條款（附約），添加在你的保單里，讓你在活著的時(shí)候就能享受福利。這些增強(qiáng)型的福利允許您在活著的時(shí)候就能提取全部或部分的人壽保險(xiǎn)保額（身故賠償金）。
下面就是IUL保單常見(jiàn)的生前福利附加條款：
末期疾病（Terminal Illness）: 被確診為只有12-24個(gè)月的壽命的情況，不同保險(xiǎn)公司對(duì)賠付的末期時(shí)間要求不一樣，一般來(lái)說(shuō)，越長(zhǎng)對(duì)投保人越友好。
慢性疾?。–hronic Illness）: 投保人不能完成一些日?；净顒?dòng)。
重大疾?。–ritical Illness）: 投保人遭受很多疾病的時(shí)候進(jìn)行賠付，包括：癌癥，心臟病，腎功能衰竭或中風(fēng)。通常來(lái)說(shuō)，病情越嚴(yán)重，賠付額度越高。
重大傷害（ Critical Injury）: 投保人遭受燒傷，創(chuàng)傷性腦損傷，癱瘓或昏迷則進(jìn)行賠付。注意：大多數(shù)公司不提供重大傷害福利。因此，請(qǐng)?jiān)儐?wèn)您的經(jīng)紀(jì)人。
Tom Murphy認(rèn)為, “生前福利完善了你的安全保護(hù)組合，并且為其他專項(xiàng)疾病，傷害險(xiǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)提供了一個(gè)取代方案，特別是長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，這對(duì)于預(yù)算比較緊張的家庭尤其重要。”
檢查保底收益和封頂收益
投資有時(shí)候就像做過(guò)山車。在最求最大化收益的同時(shí)，也面臨最大化的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)如果能控制不利的損失局面，那就在好不過(guò)了。
“IUL指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)保單，就是給這些坐在過(guò)山車上的焦慮投資者的解決方案——它保證最低收益率0%-3%，” 墨菲說(shuō)。這意味著，不管市場(chǎng)往下跌到了什么位置，你保單里的錢由保單合同進(jìn)行兜底。
這就是說(shuō)，股票市場(chǎng)大漲的時(shí)候，投資IUL保單可能掙不到投資股票時(shí)同樣多，但是當(dāng)市場(chǎng)大跌的時(shí)候，你的資金能得到了保護(hù)。
墨菲說(shuō): “當(dāng)指數(shù)上漲時(shí)，保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)了期權(quán)，然后按照約定的最高收益率給你的保單分紅?！?/p>
這就是說(shuō)，你的保單有一個(gè)封頂?shù)氖找媛侍旎ò濉２煌墓井a(chǎn)品，封頂收益率各不相同，大概在8%到18%之間。一個(gè)18%的IUL保單封頂收益率意味著，如果市場(chǎng)回報(bào)是20%，你的保單只能得到18%的收益率，而不是20%。如果市場(chǎng)匯報(bào)是負(fù)利率，那保單合約會(huì)保護(hù)你的錢不虧損。
這就是第3條建議，在購(gòu)買IUL保單前，確定好保底收益率和封頂收益率各是多少。因?yàn)閺拈L(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，1個(gè)數(shù)字的微小差異，就意味著巨大的現(xiàn)金差異。
保險(xiǎn)成本和核保的成本
盡管IUL是一個(gè)較好的分散投資的渠道，但是它并不是適合每一個(gè)人。
舉例來(lái)說(shuō)，60歲的人投保就比30歲的人投保貴得太多。保險(xiǎn)成本將會(huì)快速消耗掉市場(chǎng)行情較好情況下，保單的大部分本金和投資收益，導(dǎo)致只剩余一小部分繼續(xù)進(jìn)行現(xiàn)金值增長(zhǎng)。
核保是另一個(gè)問(wèn)題。如果你面臨健康問(wèn)題，你可能會(huì)得到一個(gè)“低于標(biāo)準(zhǔn)”的評(píng)級(jí)。如果你年輕，身體健康，這時(shí)候還有一定資產(chǎn)積累，那么IUL保單就可能是一個(gè)非常好的投資組合。
總結(jié)
在決定購(gòu)買一份IUL保單前，有太多重要的因素要考慮了。以上4條就是選購(gòu)IUL產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)談。請(qǐng)記住，從有經(jīng)驗(yàn)且獨(dú)立的信息源處尋求建議，他們能幫助考慮到所有的選項(xiàng)和情況。同時(shí)，全面學(xué)習(xí)和了解自己將要投資10年，20年，甚至終身的這類產(chǎn)品的知識(shí)，才可能使用好IUL，達(dá)到在低流動(dòng)性下保證高收益和幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)富增長(zhǎng)的目標(biāo)。
