在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)有什么用？
這是一個(gè)真實(shí)的故事：Tom買(mǎi)了10萬(wàn)的人壽保險(xiǎn)，19天以后他就被謀殺了。保險(xiǎn)公司迅速發(fā)出了死亡理賠。其兒子特意從加州飛來(lái)，對(duì)業(yè)務(wù)代表當(dāng)面致謝。有了這筆錢(qián)，他可以繼續(xù)讀完大學(xué)。
另外一個(gè)也是真實(shí)的故事，發(fā)生在幾天前：John認(rèn)為買(mǎi)保險(xiǎn)是“愚蠢的事”，因?yàn)椤案怕侍 ?，取消了已有的保險(xiǎn)。10天后出了車禍，撒手人寰，留下不工作的太太，2個(gè)孩子和15萬(wàn)房屋貸款余額?？梢韵胂髮?duì)妻子、孩子來(lái)說(shuō)今后日子是何等的艱難。
這兩個(gè)例子說(shuō)明有沒(méi)有人壽保險(xiǎn)對(duì)生者的影響是巨大的。一旦發(fā)生不幸，有了它，你太太/先生與孩子能繼續(xù)有房子住，孩子能上大學(xué)，沒(méi)有它，則真正家破人亡，經(jīng)濟(jì)上陷入絕望之境。
第一，人壽保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)的基礎(chǔ)，就象蓋房子要打地基一樣，不可或缺，天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。有了足夠的人壽保險(xiǎn)，可以保證配偶和孩子的生活不受影響，孩子能夠上他/她想上也能上的大學(xué)，成龍成鳳。你走了，也可以沒(méi)有牽掛死而暝目了。
第二，人壽保險(xiǎn)也是積累資金的一種手段。一種永久保險(xiǎn)（如終生壽險(xiǎn)、投資性的保險(xiǎn)）都有現(xiàn)金值。人出事了，可以拿到死亡理賠；既使不出事，也可把現(xiàn)金值取出來(lái)或借出來(lái)，作為子女大學(xué)學(xué)費(fèi)或退休收入的一部分。
第三，各種永久性的保險(xiǎn)是分散投資的一部分，終生壽險(xiǎn)（Whole Life）每月固定放一筆錢(qián)進(jìn)去，1-2年后保單上會(huì)有現(xiàn)金值，相當(dāng)于儲(chǔ)蓄一樣。而投資型萬(wàn)能險(xiǎn)（Variable Universal Life）則把錢(qián)投入共同基金中。若干年后拿出來(lái)或提取，或以無(wú)息貸款的方式，保險(xiǎn)依然有效，而且沒(méi)有稅的問(wèn)題。指數(shù)型萬(wàn)能險(xiǎn)（Index Universal Life）具有上述所有好處，現(xiàn)金值跟著大盤(pán)指數(shù)漲，大盤(pán)指數(shù)跌，現(xiàn)金值不跌。因而，把錢(qián)放在保險(xiǎn)中也是一種生財(cái)之道，可以分散你的投資，同時(shí)給家庭一份保障。
第四，人壽保險(xiǎn)是作遺產(chǎn)規(guī)劃不可缺少的工具，也是最經(jīng)濟(jì)合算的一種手段。目前聯(lián)邦遺產(chǎn)稅率高到40%，各州又有州遺產(chǎn)稅的規(guī)定。如果你401K或其它退休帳戶上有太多的錢(qián)，到時(shí)要交雙重稅，高達(dá)39.6%的所得稅及高達(dá)40%的遺產(chǎn)稅，而人壽保險(xiǎn)的死亡理賠一般是不用交所得稅的。若作適當(dāng)?shù)陌才牛膊挥?jì)入遺產(chǎn)。你去世后，子女可以拿死亡理賠的部分或一部分去交遺產(chǎn)稅，而把其它財(cái)產(chǎn)留住。
第五，人壽保險(xiǎn)的死亡理賠及現(xiàn)金值不受債主追討，死后也可以避免費(fèi)時(shí)費(fèi)錢(qián)的認(rèn)證程序（Probation）。對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)，這一功能很有價(jià)值。
基于上述幾種功能，可以說(shuō)幾乎人人都需要人壽保險(xiǎn)。但仍然有許多人不愿作人壽保險(xiǎn)，其主要理由有兩個(gè)：第一，我不會(huì)死，我至少能活70―80歲；第二，到我退休時(shí)就不需要人壽保險(xiǎn)了，所以我有公司的Group Term保險(xiǎn)就夠了。
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先說(shuō)第一個(gè)理由。盡管現(xiàn)在美國(guó)人的平均壽命達(dá)到80來(lái)歲，但并不是每個(gè)人都能活到那個(gè)年齡。美國(guó)政府部門(mén)92年所作的調(diào)查預(yù)測(cè)表明，在100位今天開(kāi)始工作的25歲人士中，到65歲時(shí)，25位，即四分之一已不在人世了。生命實(shí)際上是很脆弱的，說(shuō)走就走了。美國(guó)每年車禍之死就好幾萬(wàn)。這種事天天發(fā)生。只是一般人都覺(jué)得那不會(huì)發(fā)生在我身上。但你怎么知道？誰(shuí)跟上帝也沒(méi)有契約，保證你能活到80歲。
第二個(gè)理由，退休時(shí)是否不需要人壽保險(xiǎn)？退休時(shí)，如果房屋貸款付清了，子女也大學(xué)畢業(yè)了，從Protection面來(lái)說(shuō)，你可能不需要了，但可能需要人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值來(lái)補(bǔ)充你的退休收入。如果你能預(yù)見(jiàn)到退休生活不用愁，很可能有遺產(chǎn)問(wèn)題，你同樣需要人壽保險(xiǎn)來(lái)付高額的遺產(chǎn)稅。
再來(lái)看看，什么樣的人買(mǎi)人壽保險(xiǎn)？人壽保險(xiǎn)不是給死亡的人，而是給活著的親人。你買(mǎi)保險(xiǎn)不為自己，而是為太太/先生與孩子。所以買(mǎi)保險(xiǎn)的人一定是愛(ài)家的人。真正愛(ài)老婆孩子的人，他/她想是我活著時(shí)努力工作賺錢(qián)，使家庭生活幸福富足，即使我死了，也想為配偶、孩子留下一筆錢(qián)，使他們能維持現(xiàn)行的生活方式，孩子能繼續(xù)上完大學(xué)，這樣即使我走了，也安心了，無(wú)牽掛。最后，什么樣的人一定要有足夠的人壽保險(xiǎn)？首先是有孩子的人，第二是有房子的人，第三是想把財(cái)產(chǎn)交給子女的人。
