為什么指數(shù)萬能險（IUL）是全美時下最火的壽險！
為什么指數(shù)萬能險（IUL）是全美時下最火的壽險！
近些年，指數(shù)萬能險（IUL）可以說是美險市場上的大熱產(chǎn)品。根據(jù)Wink于2019年3月公開的數(shù)據(jù)，2018年指數(shù)萬能險的銷量持續(xù)增長，全年總體銷售額已超過了21億美元，為什么人們喜歡購買指數(shù)萬能險？這種壽險又有什么其他同類型產(chǎn)品所不具備的優(yōu)勢？
如果要簡單的回答這個問題，那么一句話就夠了：指數(shù)萬能險是美國最新型，同時也是最先進(jìn)的一種壽險品類，它是美國壽險的集大成產(chǎn)品。
指數(shù)萬能險，Indexed Universal Life，拆開來看：
Indexed代表了這種壽險具有理財?shù)淖饔茫?/p>
保險公司會將投保人投進(jìn)去的一部分錢放到資本市場，并將投保人獲得的收益與股票指數(shù)掛鉤（通常是標(biāo)普500指數(shù)），但不同于之前的VUL，IUL“上有封頂，下有托底”。在大市走高的時候，IUL的收益存在著一個上限，而在大市下挫的時候，IUL的收益最低也不會低過0％。
Universal則代表了這種壽險的高靈活性：
IUL基本上繼承了之前萬能險的所有優(yōu)勢——每次保費的投入可多可少，能靈活的從保單里預(yù)支現(xiàn)金，還可以與各種附加條款（比如重疾險）進(jìn)行組合……這些優(yōu)勢讓IUL相較之前的保險品類更富有彈性，而這也讓投保人能夠更容易通過這種保險找到適合自己的投保組合。
Life則代表了這種壽險的人身保障屬性：
無論如何，IUL本質(zhì)上還是一種壽險，只要保單中的現(xiàn)金價值不為0，IUL就會在事故發(fā)生的時候進(jìn)行賠付。
為什么許多國內(nèi)的投資者寧愿跨越半個地球飛到美國去簽保單，也不愿選擇家門口的保險？為什么說在購置了美國房產(chǎn)和拿到綠卡后，再買一份美國壽險是必要的？今天，我們就通過這一篇文章，讓你徹底搞明白美國人壽保險的4個最核心優(yōu)勢。
01
市場成熟，規(guī)章完備
我們完全可以說，美國保險的歷史幾乎就和這個國家的歷史一樣長。
自18世紀(jì)20年代開展第一筆保險業(yè)務(wù)到今天，美國早已發(fā)展成了全球第一大保險國，它有著超過1500多家在冊的保險公司，其保險總?cè)萘扛钦嫉搅巳澜绲乃姆种灰陨稀?/p>
而這漫長的歷史自然也就使得美國的保險市場空前成熟：
具體來說，一方面，在法律法規(guī)這一塊兒，美國聯(lián)邦政府有一套極其詳盡的，對于保險行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的規(guī)章制度。打個比方，如果一種保險產(chǎn)品要在美國的20個州開展銷售，那么它就必須要經(jīng)由這20個州一個州一個州的審核，非常的嚴(yán)格。悠久的歷史讓美國的壽險更先進(jìn)，也更穩(wěn)定，所以也就更適合客戶進(jìn)行長期投資。
02
保費便宜，杠桿巨大
就現(xiàn)在的市場來看，美國壽險的平均保費約是香港同類型產(chǎn)品的三分之一，約是大陸同類型產(chǎn)品的五分之一。
為什么美國壽險的保費如此便宜？
因為正如我們在前面所說，美國有超過800多家的保險公司，而這就導(dǎo)致了美國保險市場的競爭空前激烈。所以根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的價值規(guī)律，這自然就使得美國保險的保費相對低了一些。
另外，美國壽險公司所參考的生命表（又稱“死亡表”，“死亡率表”，保險公司要根據(jù)該表所呈現(xiàn)的國家各檔年齡的死亡率來制定標(biāo)準(zhǔn)）每年都在更新，表上的平均壽命一直都在增加。
而我們都知道，活的越久，保險公司拿著錢的時間就越長，所以相對來說，保費自然也會要的更少。
而且，不僅保費低廉，同樣是由于激烈的市場競爭和良好的健康水平，美國壽險的杠桿也非常的大——同類型產(chǎn)品，國內(nèi)的壽險杠桿基本都是1:3，好一些也就能到1:4，而美國壽險基本都維持在1:8，好的甚至能到1:12。
換句話說，假如投保的人投入100萬美元參與美國壽險，那么在最理想的情況下，受益人就能在被保險人離世后獲得1200萬美元賠償。低保費與高杠桿的美國壽險可以讓客戶在購險時獲得更大的性價比。
03
理賠快捷，不可抗辯
美國壽險講究一個“嚴(yán)進(jìn)寬出”。具體來說，雖然在辦理的時候，美國保險可能會需要投保人多花一些時間去走流程。但一旦被保險人去世，賠償流程開始啟動，那速度絕對是非?？斓?。
對于美國公民，只要向保險公司提供死亡證明和死亡理賠申請單便可以申請賠償，而非美國公民，也只是多出了一個需要將死亡證明翻譯成英文的步驟，非常的簡潔。
而在申請發(fā)出之后，最快在2周之內(nèi)（一般也不會超過3周），保險公司便會把賠償金交付給受益人，讓他們平穩(wěn)的度過家人去世后這段最需要用錢的日子。
此外，相較之國內(nèi)壽險的臺風(fēng)海嘯不賠，酒駕恐襲不賠，核泄漏不賠，這不賠，那不賠，美國壽險則是：
只要被保險人不在兩年內(nèi)自殺，基本上都會給你賠，絕不會找各種借口推托。此外，一旦保單成立，便會進(jìn)入美國保險法案的約束，而這便意味著：假如投保人在一段時間后在本國遇到了法律糾紛（比如破產(chǎn)）問題，保單本身不會受到任何影響。同時，假如投保人在一段時間后面臨本國財產(chǎn)的被迫交割(比如離婚)，保單本身依然不會受任何影響。
換句話說，由于美國保險法案的保護(hù)，不論是其他個人還是國家都難以涉及這筆財產(chǎn)。
04
合理避稅，對沖風(fēng)險
美國是一個納稅大國，但有關(guān)的稅務(wù)部門卻在人壽保險上“網(wǎng)開多面”。
就比如收入稅。在美國，如果是正常的退休賬戶，一旦賬戶持有者過世，繼承人想要拿到里面的錢，就需要先交一筆稅。但如果是人壽保險的賠償金，這筆錢就不需要交稅，直接完完整的交給受益人。
再比如遺產(chǎn)稅。非美國公民購買的人壽保險進(jìn)行死亡賠付時，完全不需要繳納遺產(chǎn)稅。而美國公民也有著一個相當(dāng)大的遺產(chǎn)稅減免額度，在2018年，該額度為1120萬美金/人（大約相當(dāng)于7700萬人民幣）。
并且，由于美國并沒有加入 CRS，也就是“共同申報準(zhǔn)則體系”（說白了就是各國交換賬戶信息，方便更好地實行全球收稅，大陸包括香港在內(nèi)的許多國家都已承認(rèn)了該準(zhǔn)則）”，所以在美國購買壽險，投保者完全不用擔(dān)心自己的保單會被當(dāng)做資產(chǎn)向上申報，進(jìn)而造成不必要的損失。
另外，除了免去稅務(wù)的煩惱，美國保險還有著對沖風(fēng)險的好處。
繼續(xù)舉例說明，有一位客戶在美國購置了許多房產(chǎn)。但根據(jù)聯(lián)邦法律，在美資產(chǎn)超過6萬美元就要交遺產(chǎn)稅，稅率高達(dá)40％。
也就是說，如果有人要繼承該客戶的所有房產(chǎn)，就要先給聯(lián)邦政府交一大筆錢。但如果該客戶在購買房產(chǎn)的同時又購買了美國壽險，那么如果他不幸離世，風(fēng)險就會被對沖掉。
他的受益人可以用壽險的賠償金去支付掉高昂的遺產(chǎn)稅，進(jìn)而保證資產(chǎn)的平穩(wěn)傳遞。合理避稅與對沖風(fēng)險讓美國壽險在保障未來的基礎(chǔ)上又增添了優(yōu)化資產(chǎn)配置的屬性，讓客戶在處理自己的資產(chǎn)時更加得心應(yīng)手。
