解密美元資產(chǎn)配置的秘密武器—美國保險(xiǎn)！
近年來，越來越多先富起來的中國人找尋新的金融投資理財(cái)工具，尋求境外美元資產(chǎn)配置。聰明的富豪們都開始把眼光聚焦到美國的保險(xiǎn)上，將美國保險(xiǎn)作為美元資產(chǎn)配置的秘密武器。這決策背后有著怎樣的“秘密”？
美國的金融體制最完善，美國的保險(xiǎn)業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)
從1762年開出第一份保單到現(xiàn)在，美國的保險(xiǎn)業(yè)已有200多年的悠久歷史，是個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場。美國倒閉的銀行有很多，但保險(xiǎn)公司沒有倒閉的。
一方面，政府規(guī)定每個(gè)保險(xiǎn)公司必須有特別的保證金，而且保險(xiǎn)公司不能承受的風(fēng)險(xiǎn)還有再保險(xiǎn)公司來承擔(dān)；另一方面，美國的每個(gè)州政府也有保險(xiǎn)部門以及特別的保證金，為保單提供額外的再保障。
因此，美國的保險(xiǎn)業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)。
美國的保險(xiǎn)公司歷史悠久，注重信譽(yù)
亞洲國家的保險(xiǎn)業(yè)大多只有幾十年的歷史，尤其是壽險(xiǎn)，很多客戶表示對本國的保險(xiǎn)經(jīng)營制度和理賠能力不夠信任。國內(nèi)的保險(xiǎn)，誰也不敢肯定理賠時(shí)能否賠付，特別是大額保單。例如發(fā)生于上世紀(jì)90年代的大連空難，保險(xiǎn)公司就依據(jù)有人上飛機(jī)前多買了幾份保單就斷定是自殺炸飛機(jī)而拒絕賠錢。
與亞洲不同的是，美國的很多保險(xiǎn)公司都是經(jīng)營超過100年的百年老店，合同規(guī)范，理賠及時(shí)。除了頭兩年內(nèi)自殺和欺詐的情況，人過世了一定會賠錢的。美國保險(xiǎn)從未有過理賠找借口或者故意拖延不給予受保人理賠的情況。而且一旦發(fā)生理賠爭議，美國法律會遵循消費(fèi)者利益最大化原則，保護(hù)受保人的利益。
美國的保險(xiǎn)產(chǎn)品最先進(jìn)
中國和香港的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品一般是三種，分別為定期壽險(xiǎn)、終生壽險(xiǎn)和儲蓄分紅型萬能險(xiǎn)。美國的保險(xiǎn)不僅有這三種，還有投資型和指數(shù)型萬能險(xiǎn)。
美國最新型的指數(shù)型保險(xiǎn)，是全世界是最先進(jìn)的險(xiǎn)種，亞洲還沒有。該指數(shù)型保險(xiǎn)可以跟隨指數(shù)獲得收益而保證只賺不虧，如此有保障的投資型保險(xiǎn)正在獲得越來越多人的推崇。
美國的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格最低，性價(jià)比最高
美國是個(gè)發(fā)達(dá)國家，可能會有人下意識的認(rèn)為美國保險(xiǎn)的保費(fèi)也會比較貴，然而事實(shí)卻相反，美國的保費(fèi)在全世界來講都是最便宜的，這是因?yàn)椋?/p>
1. 美國人壽保險(xiǎn)的主要的客戶是北美居民，而北美地區(qū)醫(yī)療較為進(jìn)步，人均壽命長。
2. 美國通貨膨脹低。
3. 大規(guī)模天災(zāi)極少，人均GDP很高，而且政策風(fēng)險(xiǎn)和本土戰(zhàn)爭低至幾乎可以忽略。
4. 美國有1000多家保險(xiǎn)公司，激烈的競爭使得保險(xiǎn)公司競相推出性價(jià)比高的產(chǎn)品。
5. 美國的投資環(huán)境比較穩(wěn)健，投資管道相對透明。
以上種種使得美國的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格比較低，性價(jià)比很高。有人做過專門的比較，如果用相同的錢分別購買美國、中國、中國香港和中國臺灣的保險(xiǎn)，美國的保費(fèi)只有中國大陸的1/5、中國香港的1/3、中國臺灣的1/2?？梢钥闯?，購買同樣的保險(xiǎn)，中國大陸需要的錢約是美國的5倍。
除了完善的金融體制，百年老字號的公司，現(xiàn)金的產(chǎn)品以及價(jià)格上的優(yōu)勢，關(guān)注美國保險(xiǎn)的人還看中了美國保險(xiǎn)的以下作用。
1.人壽保險(xiǎn)的首要功能是家庭保障
人壽保險(xiǎn)之于家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，就像地基之于房子，是基礎(chǔ)，而且不可或缺。房子越高越大，需要的地基就越深越厚，對于有房子或有小孩的，一定要有足夠的人壽保險(xiǎn)。
大多數(shù)人購買人壽保險(xiǎn)的主要原因之一就是買房子或者生孩子。一旦發(fā)生不測，足夠的人壽保險(xiǎn)能夠保障妻子的生活和孩子的順利成長成才，便可以了無牽掛。
2.人壽保險(xiǎn)也是積累資金的一種手段
不論是儲蓄型的保險(xiǎn)還是投資型的保險(xiǎn)，都有現(xiàn)金值。發(fā)生不測的時(shí)候可以拿到死亡理賠；在有其他需要的時(shí)候，例如子女的大學(xué)教育基金或是補(bǔ)充退休收入，也可把現(xiàn)金值取出來或借出來使用。
3.永久性的人壽保險(xiǎn)是做小孩教育基金的有效手段
人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn)，因此不會影響到小孩申請資助。
例如，有兩個(gè)收入相差不多的家庭A和B，A家庭給孩子準(zhǔn)備了15萬大學(xué)費(fèi)用，在529和共同基金上；B家庭也給孩子準(zhǔn)備了15萬大學(xué)費(fèi)用，但是有12萬現(xiàn)金值在保險(xiǎn)上，另外三萬在銀行賬戶上。
那么在申請獎助學(xué)金時(shí)，A家庭的15萬會被全部算作家庭資產(chǎn)，若有15萬529賬戶，幾乎拿不到任何資助；B家庭則只有3萬是家庭資產(chǎn)，因?yàn)槟?2萬的保險(xiǎn)現(xiàn)金值是不需要申報(bào)的。
按照美國大學(xué)need-based的計(jì)算原則，只有3萬資產(chǎn)的B家庭無疑有極大的可能拿到資助。
4.購買終身保險(xiǎn)或返還保費(fèi)式保險(xiǎn)相當(dāng)于強(qiáng)迫儲蓄或投資
很多人自嘲自己是“月光族”，存錢太難，一百二百的花起來太容易。但是如果拿來買保險(xiǎn)，每個(gè)月固定從你的銀行扣錢，就相當(dāng)于強(qiáng)迫自己儲蓄。堅(jiān)持十年二十年，累積的現(xiàn)金值會非?？捎^。很多客戶信用卡還錢、買房子的down-payment甚至離婚后開戶，都是從過去買的保險(xiǎn)中借現(xiàn)金值來救急。
5.人壽保險(xiǎn)有稅務(wù)上的好處
各種永久性的人壽保險(xiǎn)都有現(xiàn)金值，現(xiàn)金值在滾動過程中不用交稅；
如果現(xiàn)金值日后取出來或借出來，在保險(xiǎn)有效時(shí)也沒有稅的問題；
人去世時(shí)，死亡理賠不用交所得稅；
如果把人壽保險(xiǎn)設(shè)置成不可撤銷的信託，死亡理賠不用交遺產(chǎn)稅。
在有些qualifiedpension計(jì)劃，如defined benefit中，保費(fèi)可以抵稅。
6.人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值和死亡理賠不受債主的追討、官司的追索
在美國，人壽保險(xiǎn)是資產(chǎn)保護(hù)的有力武器，醫(yī)生等收入高、風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)里的人都愿意買很多人壽保險(xiǎn)。在國內(nèi)，來錢容易的同時(shí)也伴隨著極高的風(fēng)險(xiǎn)。一不小心栽了就要面臨資產(chǎn)被沒收、下獄甚至剝奪政治權(quán)利的危險(xiǎn)。
近些年來很多國內(nèi)的有錢人都去美國購買大額保險(xiǎn)，正是看中了人壽保險(xiǎn)不受債主追討、不受官司追索的特性。美國是法治社會，雖然錢來得不是那么容易，但是法律保障私有財(cái)產(chǎn)，其中的人壽保險(xiǎn)，就是保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一種特殊工具。
