買美國人壽保險(xiǎn)需要注意什么？
購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)要了解整個(gè)家庭情況，包含工作、資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等條件去作全面分析，并依此進(jìn)行保險(xiǎn)、退休、房產(chǎn)、子女教育、投資、個(gè)人所得稅等全面規(guī)劃，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。
誠實(shí)告知健康狀況
(Pre-Conditions)
投保人在投保時(shí)必須誠實(shí)揭露自己的身體狀況(如提供健康檢查紀(jì)錄)，如果刻意隱瞞或不實(shí)，未來若需要做理賠申請(qǐng)時(shí)，就有可能會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人刻意欺騙以換取較低保費(fèi)，到時(shí)保險(xiǎn)公司有權(quán)利只依照比例理賠甚至拒絕理賠。
結(jié)論：誠實(shí)為上上策。
生前利益
(Accelerated Benefits)
生前利益就是若投保人患絕癥且醫(yī)師證明壽命僅剩1年內(nèi)，則投保人可提前使用該壽險(xiǎn)保單的理賠，現(xiàn)在慢性病、長(zhǎng)期護(hù)理等也都涵蓋在生前利益中。但天下沒有白吃的午餐，保險(xiǎn)公司非慈善機(jī)構(gòu)，任何保險(xiǎn)公司的承諾都來自你的銀子。如果你要使用生前利益，是得要付出一點(diǎn)代價(jià)的，也就是折扣值 (Discounted Value)。
舉例：假設(shè)A的壽險(xiǎn)保單價(jià)值100萬，若A要全部使用生前利益，則保險(xiǎn)公司就要打折(約80%至95%不等)，所以A只能享受到80萬，而剩下的20萬則是即使A歸西了受益人也無法領(lǐng)取。
結(jié)論：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能會(huì)天花亂墜的跟你說該壽險(xiǎn)有多優(yōu)的生前利益，但請(qǐng)別忘了先了解使用此生前利益得犧牲的比例高低與其他相關(guān)限制。
慢性病 VS. 長(zhǎng)期照護(hù)
(Chronic Illness V.S. Long Term Care)
這也是屬于生前利益的一部分，但慢性病(Chronic Illness)和長(zhǎng)期照護(hù)(Long Term Care)可是兩個(gè)完全不同的法律概念。若保單上沒有定義為長(zhǎng)期護(hù)理，則保險(xiǎn)公司可以規(guī)避約束長(zhǎng)期護(hù)理的有關(guān)法律。一旦定義為長(zhǎng)期護(hù)理，通常保單賠付額應(yīng)該是壽險(xiǎn)全額。因此要留意保險(xiǎn)公司是否把它的生前利益特定為慢性病，當(dāng)心是鉆法律漏洞。
結(jié)論：請(qǐng)務(wù)必了解保單內(nèi)相關(guān)名詞與術(shù)語的定義與涵蓋范圍，特別是那些常見的情境定義。
先談保險(xiǎn)，再投資
(Insurance then Investment)
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的收入來自傭金，你的保費(fèi)越高，他賺的傭金也越多，所以要當(dāng)心某些不肖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人千方百計(jì)的說服你購買那些未必真正適合你的「終身」、有「儲(chǔ)蓄」和「投資」的人壽保險(xiǎn)，因?yàn)檫@類保額較大的保單所拿的傭金也較多。
結(jié)論：在規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)以壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為基本，有了基本保障后再去考量投資。并請(qǐng)依照自己的能力與需求去選擇保單才是重點(diǎn)。
保單收費(fèi)結(jié)構(gòu)與隱藏費(fèi)用
(Hidden Fee)
例如在投資型萬能壽險(xiǎn)(Variable Universal life 簡(jiǎn)稱VUL)和萬能壽險(xiǎn)(Universal Life 簡(jiǎn)稱UL)這類將投資、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)結(jié)合的保單內(nèi)，里面其實(shí)藏有很多隱藏費(fèi)用會(huì)默默吞噬保單現(xiàn)金值，如前置費(fèi)用、行政費(fèi)用、投資標(biāo)的轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)等。雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能會(huì)端出「月繳XX元，上百檔投資標(biāo)的任你選！1年免費(fèi)N次的投資標(biāo)的轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)」等乍聽下好像很劃算的利多，但更多的是那些他沒說的費(fèi)用。
結(jié)論：別跟錢過不去，請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人詳細(xì)說明保單收費(fèi)結(jié)構(gòu)與相關(guān)費(fèi)用準(zhǔn)沒錯(cuò)。
保費(fèi)付款頻率
(Payment Frequency)
對(duì)于某些保單/保險(xiǎn)公司，保費(fèi)付款頻率也會(huì)影響到保費(fèi)高低。如果保費(fèi)每年分多次付款，則每年支付的保費(fèi)總額將會(huì)高于以年繳方式支付保費(fèi)的總額。所以如果手頭資金許可，年繳方式也可以為自己省一些錢。
結(jié)論：別忘了詢問保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人付款方式。
健康生活方式的保費(fèi)優(yōu)惠
別忘了詢問保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是否可提供「健康生活方式」的保費(fèi)優(yōu)惠，例如不吸煙者的保費(fèi)應(yīng)可有10%至20%的優(yōu)惠，已戒煙超過一定年限者也可能可享此優(yōu)惠。
結(jié)論：健康的Life Style不僅養(yǎng)生又省錢。
續(xù)保與轉(zhuǎn)換條款
(Renewal / Convert Conditions)
有些保險(xiǎn)公司會(huì)提供續(xù)?；蜣D(zhuǎn)換的條款，讓投保人在保險(xiǎn)到期前，不用再提交健康報(bào)告直接延長(zhǎng)續(xù)保，或是轉(zhuǎn)換為其他類型的壽險(xiǎn)。要特別留意的是，某些保單的續(xù)保保費(fèi)可能更高，簽約前別忘了問清楚。
結(jié)論：白紙黑字要看清楚啊。
理賠鎖住期
(Benefits-Lock Interval)
美國的壽險(xiǎn)都有2年的鎖住期，從保險(xiǎn)日期(Policy Date)起算2年內(nèi)，若投保人因非意外因素身亡(如自殺)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)理賠的，只會(huì)將目前為主投保人所支付的保費(fèi)退還，此舉主要是為了避免詐騙保費(fèi)。(某些情況無此限制)
結(jié)論：世事難料，了解在這2年理賠鎖住期間內(nèi)哪些情境是無法理賠也是很重要的。
其他
●確定你的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其公司持有本州營業(yè)執(zhí)照。(可致電州保險(xiǎn)監(jiān)管部門查詢)
●有任何不懂或問題都要問，此時(shí)不是你該害羞的時(shí)刻。
●至少每?jī)赡旮埠藟垭U(xiǎn)承保內(nèi)容，以確保保單內(nèi)容符合目前需求。
●開支票付保費(fèi)時(shí)抬頭要填保險(xiǎn)公司，不是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的名字。
●你有「10日免費(fèi)考慮期」，期間內(nèi)可無條件退保且無任何罰款。
