美聯(lián)儲加息2碼，對你的錢包意味著什么？
美聯(lián)儲在5月4日宣布將聯(lián)邦基準利率提高2碼(50個基點)至0.75%~1%之間,這是自2000年以來最大增幅。在通貨膨脹處在40年來高位之際,美國央行正尋求措施,遏止高通脹。
美聯(lián)儲的行動為華爾街所密切關注,但普通民眾也將受到加息影響。這意味著他們要為汽車貸款、抵押貸款和信用卡欠款支付更多費用。
《華爾街日報》援引哥倫比亞大學商學院金融系助理教授馬一鳴(音譯,YimingMa)的話報導說,在過去十年中,加息和降息的幅度較小,而且來得比較慢。如今升息節(jié)奏加快,消費者更有必要密切關注。
以下是美聯(lián)儲最新的利率變化將如何影響你的錢包,以及在今年預計會有更多加息時需要注意的事項。
抵押貸款圖片抵押貸款利率主要基于10年期美國國債收益率。當美聯(lián)儲加息時,這將推高國債的收益率,然后將推高抵押貸款利率。
由于美聯(lián)儲今年早些時候已經發(fā)出提高利率的信號,10年期收益率走高。隨之而來的是30年期固定利率抵押貸款的平均利率上升。
根據房地美(FreddieMac.)的跟蹤數(shù)據,截至4月28日當周,該利率為5.1%。
從歷史上看,利率處在這一水平仍然頗具吸引力。因此,考慮買房的人不應推遲行動。
此時天價房屋讓許多潛在買家無法負擔,利率升高的話可能會使競標戰(zhàn)降溫。
在過去的兩年里,低利率和低住房庫存引發(fā)住房市場競爭激烈。根據全國房地產經紀人協(xié)會的數(shù)據,截至2022年3月,單戶住宅銷售價格中位數(shù)達到37.55萬美元,同比增長15%。
普通儲戶受益儲蓄賬戶的利率往往隨著聯(lián)邦基金利率的變化而變化。雖然利率上升可望給儲戶的現(xiàn)金存款帶來更多收益,但儲戶和信用違約交換(CDs)的利率增加不會立即發(fā)生。
密蘇里州哥倫比亞市哈里森財務規(guī)劃公司(HarrisonFinancialPlanning)創(chuàng)始人、注冊財務策劃師丹尼爾?哈里森(DanielleHarrison)說:“隨著銀行提高貸款利率,他們希望彌補過去幾年因低利率環(huán)境而面臨的利潤率壓縮?！辫b于人們把錢存起來是目前的大趨勢,銀行缺乏提高儲蓄賬戶利息的動力。哥倫比亞大學商學院金融系助理教授馬一鳴說,一些銀行提高利率的速度可能比其它銀行慢。所以,儲戶可以“貨比三家”。
“從歷史上看,銀行并沒有很好地將這些利率的提高傳遞給儲戶。”她說,“所以在不同機構提供的不同類型存款中貨比三家絕對是好事。”根據Bankrate.com,高盛的消費者銀行平臺Marcus和第一資本金融公司(CapitalOne)目前向儲戶提供0.6%的利率,而且不要求最低存款。
哈里森提醒說:“對于儲戶來說,在利率上升的情況下,要警惕你的錢被利率低的CDs困住。”信用卡圖片更高的利率往往意味著信用卡將獲得更高的年利率,或稱APR,因此要密切關注你的欠款余額和信用卡公司收取的利率。
根據WalletHub五月份關于1,500多張信用卡的報告,那些信用良好的人的平均年利率為18.84%。鑒于利率上升,這個數(shù)字也有可能跟著上升。
馬一鳴說:“考慮如何減少或合并債務或償還債務是件好事,這樣在我們進入加息的時候,一個人在卡上的欠款可能會盡可能低。”穆迪分析公司前首席資本市場經濟學家隆斯基也提醒說,持有信用卡債務的人應該努力償還余額,特別是在通貨膨脹率達到40年來高點的情況下。
汽車貸款對于那些已經獲得固定利率的汽車貸款人來說,加息不是什么值得高興的事。
這些貸款通常有一個與國債收益率掛鉤的固定利率。但是買車人在購買過程中可能會看到成本增加。
根據Bankrate.com的數(shù)據,截至4月27日這一周,五年期新車貸款的平均利率為4.47%,而一年前為4.12%。
學生貸款圖片對于那些擁有聯(lián)邦學生貸款的人來說,2021-2022學年的利率已經確定,所以這次升息不會影響借款人。
根據美國教育部的數(shù)據,直接補貼和非補貼本科貸款的利率是3.73%,直到2022年6月。
2020年3月生效的學生貸款暫停令停止了計息,讓一些借款人從每月的正常付款中解脫出來(對一些人來說,有機會完全擺脫他們的債務)。暫停期已被延長至2022年8月。
利率上升和通貨膨脹圖片利率上升將對美國人產生直接影響,在應對物價飛漲的同時,他們工資增長卻不足以抵消通貨膨脹。
“通貨膨脹侵蝕了消費者支付債務的能力,侵蝕了他們滿足正常家庭需求的能力?！苯Y構性金融協(xié)會首席執(zhí)行官邁克爾?布萊特(MichaelBright)告訴“FOXBusinessTonight”。
“不管是哪種方式,它都會影響到你。”布萊特說,“你可以提高利率,壓制通貨膨脹,但隨后借貸成本就會升高?；蛘?你可以讓通貨膨脹率比它應該有的水平高一點......而這就侵蝕了你的購買力。”美聯(lián)儲面臨的挑戰(zhàn)是,在實施加息的同時,不要扼殺經濟增長,使美國陷入衰退。
根據美國供應管理協(xié)會周三的數(shù)據,服務業(yè)在4月份連續(xù)第23個月擴張。不過,增幅略低于分析師預期。
上個月,該部門采購經理人指數(shù)為57.1%,比3月份低1.2個百分點。新訂單也有所下降,但商業(yè)活動有所增長。
ISM服務業(yè)商業(yè)調查委員會主席安東尼?尼維斯(AnthonyNieves)說:“商業(yè)活動仍然強勁;然而,高通脹、產能限制和物流挑戰(zhàn)是阻礙因素,俄烏戰(zhàn)爭繼續(xù)影響材料成本,最明顯的是燃料和化學品?！?/p>
