美國人壽保險(xiǎn)——富人的玩法
美國的人壽保險(xiǎn)其實(shí)跟中國的人壽保險(xiǎn)市場還是有點(diǎn)不一樣的，美國人壽保險(xiǎn)啊，是富人青睞的理財(cái)工具，在美國的中下層人群里能夠觸及到人壽保險(xiǎn)的這個(gè)數(shù)量還是相對(duì)比較少的。
而美國的上流社會(huì)特別是一些知名的家族啊，人壽保單是他們用來維持家族長盛不衰的重要的工具之一。
大部分的美國人一生的積累也很難觸發(fā)到這個(gè)遺產(chǎn)稅的門檻，也沒有多余的錢來放入保單中。
給家人一份保障、讓自己多一份養(yǎng)老的收入或者是給孩子留一些教育基金，并不是他們沒有這個(gè)需求，而是只有中、上層的相對(duì)比較富裕的美國人才有這個(gè)多余的錢來添置一份保單。
人壽保險(xiǎn)，本身的誕生意義也是為了迎合這些相對(duì)富裕、有一些資產(chǎn)的需求的階層。所以也只有這一些相對(duì)有一些資產(chǎn)的人才真正了解和美國保單的實(shí)際功能。
說到實(shí)際功能，他的基本功能，大部分人所知道的功能就是遺產(chǎn)規(guī)劃，還有家庭保障，這些都是基礎(chǔ)的功能。那額外的功能呢？
其實(shí)不被人所知的，主要是節(jié)稅功能。它可以產(chǎn)生一些免稅的投資收入，這些投資收入，不論是用于養(yǎng)老還是孩子的教育方面，都是可以有免稅的功能。
同時(shí)，人壽保單也是，作為資產(chǎn)隔離的一個(gè)良好手段，如果有一天，咱們破產(chǎn)了或者說咱們被人訴訟了，結(jié)構(gòu)得當(dāng)?shù)谋尾徽撌乾F(xiàn)金價(jià)值還是身故理賠部分都是可以不受追債的這個(gè)追逃的。
全世界各個(gè)國家的金融機(jī)構(gòu)都有人壽保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，那么為什么越來越多來自世界各地的人都跑到美國來購買人壽保險(xiǎn)錢呢？自然是因?yàn)槊绹藟鄣谋ｋU(xiǎn)，他好呀！
那么，美國人壽保險(xiǎn)到底好在哪？有哪些好？
美國人壽保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，在這里給大家歸納了一共五點(diǎn)。
01作為消費(fèi)者最關(guān)心的，就是價(jià)格便宜。
美國人壽保險(xiǎn)保費(fèi)低廉，是全世界任何其他國家和地區(qū)都無法超越的！相同產(chǎn)品的話，美國保單的價(jià)格是中國的五分之一，是臺(tái)灣的三分之一；而與金融業(yè)比較發(fā)達(dá)的香港來對(duì)比的話，美國的保單也要便宜百分之五十左右。
這主要是因?yàn)槊绹萍枷冗M(jìn)、投資環(huán)境穩(wěn)定、投資渠道相對(duì)透明，這就保單的成本低的原因了。
02產(chǎn)品好。
我們拿中國市場來比，中國的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)就比較少，美國的投資型壽險(xiǎn)跟指數(shù)掛鉤以后，保險(xiǎn)合約里面就有條款保證投資的部分，只賺不賠！
這樣具有明顯優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品在美國是很多的，這也是導(dǎo)致美國人壽保險(xiǎn)越來越受歡迎的主要原因。
03分散投資。
美國人壽保單是分散風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)選擇。目前，全球資產(chǎn)配置是所有的有錢人都在關(guān)心的一個(gè)話題，資產(chǎn)配置的核心呢，就是“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里面”。分散不僅僅只是投資產(chǎn)品類型的分散，在目前的大環(huán)境下，地域性的分散投資也是一個(gè)重要的方向。
美國作為世界第一大經(jīng)濟(jì)體與世界上幾乎所有大大小小的國家都有合作，所以美國受到單一國家經(jīng)濟(jì)的影響會(huì)相對(duì)較小一些，由此可見，美國是尋求分散投資的富人的最佳選擇。
04法律保護(hù)。
美國發(fā)行的人壽保險(xiǎn)，嚴(yán)格受到美國的法律保護(hù)。美國不僅有專門針對(duì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)法，各級(jí)州政府也有各自專門針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)設(shè)定的法律。而美國聯(lián)邦稅法中間也有專門的章節(jié)闡述。
人壽保險(xiǎn)的稅務(wù)優(yōu)惠法產(chǎn)生的主要原因，都是要保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。在過去的兩百年里頭，美國也出現(xiàn)過理賠上的一些爭議，但美國的法律總是保護(hù)相對(duì)弱的一方，在保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者產(chǎn)生分歧的時(shí)候，無疑消費(fèi)者是弱勢(shì)群體。
法律條款中最有代表性，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的就是“兩年不可抗辯期”的這個(gè)條款。這個(gè)條款適用于所有的美國人壽保單。
什么叫做“兩年不可抗辯期條款”呢？就是說在投保人和保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司無論從人力還是資源、財(cái)力都是有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的。
政府規(guī)定了從保險(xiǎn)生效日起開始算，兩年之內(nèi)如果保險(xiǎn)公司搜集到一些信息，能夠證明投保人在投保環(huán)節(jié)造了假，沒有如實(shí)告知，那么，保險(xiǎn)公司可以提出終止合同并退還保費(fèi)不理賠；
但一旦這個(gè)保單生效超過了兩年，那么保險(xiǎn)公司在之后的理賠審核過程中，即便發(fā)現(xiàn)了任何問題，不論是保險(xiǎn)受保人自殺了也好，還是說投保的時(shí)候，客戶沒有如實(shí)告知健康狀況也好，根據(jù)美國的法律保險(xiǎn)公司是不可以拒絕理賠的，要按合同履行履賠。
美國保險(xiǎn)消費(fèi)者能有這樣的法律保障，也是世界范圍內(nèi)沒有其他國家可以與之相比的。
05美國人壽保單的最后一個(gè)特別大的優(yōu)勢(shì)就是理賠快！
美國人壽保單的理賠程序是非常簡單，只要你提交死亡證明和理賠申請(qǐng)單就可以辦理理賠了；而非美國公民或者居民呢，也是只要把死亡證明翻譯公證以后，連同理賠申請(qǐng)單交給保險(xiǎn)公司，就可以辦理理賠。
因?yàn)橛蟹傻谋Ｗo(hù)，所以呢，理賠手續(xù)全部由保險(xiǎn)公司完成。手續(xù)三個(gè)月以內(nèi)必須做完，并且到賬！
上面這些優(yōu)點(diǎn)，就是美國人壽保險(xiǎn)為什么會(huì)受到全世界各國有錢人的青睞的原因了！
而美國的上流社會(huì)特別是一些知名家族，人壽保單是他們用來維持家族長盛不衰的重要的工具之一。
