壽險(xiǎn)中的 “ 附約 ”，額外的保障！
人壽保險(xiǎn)在人生的不同階段，能夠?yàn)槊總€(gè)家庭提供不一樣的財(cái)務(wù)安全保障。隨著家庭收入的增加，生活水平的提高，家庭成員的增加，對(duì)于人壽保險(xiǎn)的需求也會(huì)發(fā)生改變。是否能用最合理的價(jià)格，維持適合你和家庭的保險(xiǎn)需要，在做家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候尤其重要。
人壽保險(xiǎn)中的附約，是一種較為經(jīng)濟(jì)的，降低保險(xiǎn)的方式。在滿足附約生效條件的情況下，不同的保險(xiǎn)附約，能為投保人提供不同程度額外的保險(xiǎn)保障！
什么是保險(xiǎn)附約？
保險(xiǎn)附約是投保人可以購(gòu)買(mǎi)并且添加在主保單內(nèi)的附加福利。這些附加福利允許投保人增加保單的保險(xiǎn)范圍。購(gòu)買(mǎi)/添加一個(gè)保險(xiǎn)附約意味著需要為這個(gè)附加福利支付一定的費(fèi)用，但通常來(lái)說(shuō)這部分的額外費(fèi)用是相對(duì)比較低的。
保障額度，保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)條款以及附約根據(jù)每個(gè)保險(xiǎn)公司各不相同。投保人對(duì)于保單內(nèi)的附約提出賠付申請(qǐng)，獲得附約賠付之后，附約中止，而原始保單仍然有效。
美國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品中最為常見(jiàn)的幾個(gè)附約條款
01、Guaranteed Insurability Rider 「保證可保險(xiǎn)附加條約」
這一附加條約允許投保人在規(guī)定的期限內(nèi)，在不需要重新體檢的情況下，購(gòu)買(mǎi)額外的壽險(xiǎn)保障。當(dāng)你的生活步入了新的階段，比如結(jié)婚、孩子出生、家庭收入增加，這些都會(huì)增加壽險(xiǎn)保障的需求，這個(gè)時(shí)候該附約就發(fā)揮了作用。如果投保人的健康狀況隨著年齡的增長(zhǎng)下降，該附加條約可以讓投保人在不提供額外醫(yī)療記錄或者重新體檢的情況下申購(gòu)額外的保險(xiǎn)。對(duì)于Term Life「定期壽險(xiǎn)」來(lái)說(shuō)，這個(gè)附約可以在保單到期的時(shí)候提供保單更新。但這類(lèi)附約也有一定的期限，過(guò)期或者到一定年齡之后附約結(jié)束。
02、 Accidental Death or Double Indemnity Rider 「意外身故/雙重補(bǔ)償」
如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馐鹿仕劳?，這一份附加條約將支付額外的身故賠償。通常情況下，意外身故附約的附加賠償金額相當(dāng)于原保單的身故賠償，那么賠付總額為原保單的兩倍。也就是說(shuō)投保人因?yàn)槿松韨鰰r(shí)，受益人能夠獲得雙倍的壽險(xiǎn)賠償，這也是為什么這個(gè)附約被稱(chēng)為雙重補(bǔ)償附約。當(dāng)然并不是所有保險(xiǎn)公司的任何產(chǎn)品都有這個(gè)附約，保險(xiǎn)公司對(duì)于“意外”的定義也有非常清晰的定義和限制。此附約尤其適合投保人是家里唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源的情況，如果有意外發(fā)生，雙重保障能更好的照顧家人，度過(guò)困難時(shí)期。
03、Waiver of Premium Rider 「豁免保費(fèi)附約」
在豁免保費(fèi)附約下，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定年齡之前因?yàn)槭軅蛘呒膊《谰脷埣不蛘呤ナ杖肽芰Φ那闆r下，保險(xiǎn)公司可以豁免后續(xù)仍然需要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用。被保險(xiǎn)人因?yàn)橹卮蠹膊』蛘咭馔馐鹿蕦?dǎo)致永久殘疾或者失去收入能力將會(huì)對(duì)整個(gè)家庭生活造成非常嚴(yán)重的影響。這個(gè)附約免除了被保險(xiǎn)人支付主保單的保險(xiǎn)費(fèi)用，直到被保險(xiǎn)人恢復(fù)工作能力。每個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于“完全殘疾”的定義也不盡相同，投保之前需要特別注意一下對(duì)于這個(gè)附約的定義范圍。
04、Family Income Benefit Rider「家庭收入補(bǔ)助附約」
如果被保險(xiǎn)人離世，通常情況下，受益人一次性獲得保單規(guī)定的身故賠償。本附約將為家庭成員提供一定期限固定的現(xiàn)金收入，幫助家庭成員面臨較少的財(cái)務(wù)困難。
05、Accelerated Death Benefit Rider「壽險(xiǎn)提前給付條約」
在壽險(xiǎn)提前給付條約下，如果被保險(xiǎn)人被診斷有絕癥（晚期疾病/重大疾病），將大大縮短被保險(xiǎn)人的壽命，被保險(xiǎn)人可以提前使用這部分身故賠償。通常來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司會(huì)將主保單身故賠償?shù)?5-40%預(yù)付給被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)公司會(huì)從投保人離世之后的身故賠償中扣除提前支付的金額及利息。大多數(shù)情況下，這個(gè)附約會(huì)有一定的費(fèi)用，如果不用提前支付附約的費(fèi)用，這部分附約的費(fèi)用會(huì)在提前支付壽險(xiǎn)賠付的時(shí)候抵扣掉附約的費(fèi)用。同樣的，每個(gè)保險(xiǎn)公司對(duì)于“絕癥”的定義各不相同，在選購(gòu)之前，請(qǐng)仔細(xì)查閱附加條約的術(shù)語(yǔ)條款。
06、Child Term Rider 「兒童定期壽險(xiǎn)附約」
投保人可以在自己的保單內(nèi)增加一個(gè)給自己孩子的定期壽險(xiǎn)附約，如果孩子在特定的年紀(jì)之前該附約能夠提供身故賠償保障。同時(shí)如果投保人擔(dān)心孩子可能會(huì)有潛在的遺傳疾病，將來(lái)長(zhǎng)大之后因?yàn)樯眢w狀況沒(méi)有辦法核保人壽保險(xiǎn)，這個(gè)附約能夠保證孩子的人壽保險(xiǎn)可保性，在孩子長(zhǎng)大后在無(wú)需額外體檢的情況下，將這部分的定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為永久壽險(xiǎn)。能夠購(gòu)買(mǎi)的保障金額最高可達(dá)到原本定期壽險(xiǎn)的五倍。
07、Long Term Care Rider 「長(zhǎng)期看護(hù)附約」
如果被保人因?yàn)槟昀?、疾病或者傷殘而無(wú)法自主完成生活基本的活動(dòng)，而需要長(zhǎng)期護(hù)理的時(shí)候，此項(xiàng)附約能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人每月提供長(zhǎng)期看護(hù)所需要的專(zhuān)業(yè)護(hù)理費(fèi)用。雖然長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，很多保險(xiǎn)公司也在人壽保險(xiǎn)的保單中提供長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)的附約，也屬于是Accelerated Death Benefit Rider「壽險(xiǎn)提前給付條約」的一種。
本篇介紹了幾類(lèi)常見(jiàn)的人壽保險(xiǎn)附約。每一個(gè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同，產(chǎn)品包含的附約也不一樣。大多數(shù)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品不允許投保人變更保單的設(shè)計(jì)，附約的存在為人壽保險(xiǎn)保單提供了更高的靈活性。在了解保險(xiǎn)條約設(shè)計(jì)的同時(shí)，適當(dāng)?shù)氖褂帽ｋU(xiǎn)條款附約，能夠更好的滿足來(lái)達(dá)到最適合家庭財(cái)務(wù)需要的目標(biāo)。
